第三方支付對(duì)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的影響

張佳娟

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展催生了一大批互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付商，他們和傳統(tǒng)銀行爭搶業(yè)務(wù)，不斷地提高支付的便捷化程度。

第三方支付相對(duì)于銀行來說，是一個(gè)新的結(jié)算支付方式，有著很高的便捷性。作為第三方支付的工具，支付寶、微信等都有著一定的保障，和傳統(tǒng)與銀行的簽約業(yè)務(wù)相比，第三方支付在進(jìn)行線上交易的過程中，買家是通過第三方的交易支付保護(hù)進(jìn)行金融消費(fèi)的，第三方支付提供買家的選購平臺(tái)和銷售平臺(tái)，買家選取貨物之后，通過第三方支付進(jìn)行監(jiān)督發(fā)貨簽收等情況來完成交易。

這樣的體驗(yàn)對(duì)于在手機(jī)前的買家來說只是一個(gè)支付動(dòng)作，其余的動(dòng)作都是第三方支付來進(jìn)行完成，平臺(tái)的貨物商品都是經(jīng)過嚴(yán)格篩選的，從而保證了貨物的質(zhì)量和真實(shí)性，這樣的操作讓買家或者客戶提高了體驗(yàn)度，簡化了付款支付步驟，提高了便捷性。第三方支付在其中對(duì)買家和賣家都有著極高的信任度，從而變?yōu)槠跫s性質(zhì)的守則或者規(guī)章制度。

一、第三方支付對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)中結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

在信息化的發(fā)展時(shí)代里，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長。互聯(lián)網(wǎng)的普及，帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)居民的出現(xiàn)，并且數(shù)量是越來越大，由于在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)交易行為越來越多，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求，從而出現(xiàn)了第三方支付業(yè)務(wù)。

和傳統(tǒng)的銀行結(jié)算業(yè)務(wù)相比，第三方支付業(yè)務(wù)的運(yùn)行成本相對(duì)較低，而且線上業(yè)務(wù)的完整度遠(yuǎn)遠(yuǎn)的高于銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的體驗(yàn)方式，第三方支付業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)性更強(qiáng)，用戶的粘度高。線上第三方支付的崛起，填補(bǔ)了銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的線上空白項(xiàng)，及時(shí)地占領(lǐng)了線上市場，同樣在線下市場來看，由于領(lǐng)先的技術(shù)性和操作的便捷性，第三方支付也取得了不菲的戰(zhàn)果，受到個(gè)人和廠家的青睞，不斷地在線下蠶食著銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)市場。

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)的辦理是和客戶直接面對(duì)面的，從而銀行建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)是銀行爭取客戶的重要競爭方式之一，商業(yè)銀行對(duì)于線下的業(yè)務(wù)布局還算重視，但是銀行卻沒有認(rèn)識(shí)到線上結(jié)算業(yè)務(wù)等銀行業(yè)市場的重要性，便捷化、快速化、效率化的趨勢是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢。

所以在商業(yè)銀行進(jìn)行線上市場的反擊的時(shí)候，已經(jīng)是來不及了，線上業(yè)務(wù)能力沒有第三方支付的業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，完整度也不夠好，用戶體驗(yàn)度不佳。還有對(duì)于銀行來說，不僅要經(jīng)營線下網(wǎng)點(diǎn)的結(jié)算業(yè)務(wù)，還要應(yīng)對(duì)來自于線上第三方支付競爭的壓力，所以在一定程度上的運(yùn)營成本會(huì)大大地增加。從線下來說，第三方支付在城市農(nóng)村都開始崛起，第三方支付由于其較好的服務(wù)性，使得許多的小商家繞過銀行與第三方支付經(jīng)營合作，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營的便利化。線下的個(gè)體和商家的銀行結(jié)算業(yè)務(wù)都被第三方支付服務(wù)搶占著市場。商業(yè)銀行的發(fā)展策略不得不被迫調(diào)整市場策略。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付崛起的策略

在服務(wù)型社會(huì)不斷發(fā)展的今天，以客戶為本的意識(shí)和服務(wù)理念越來越重要，商業(yè)銀行要以客戶的金融需求為中心，不斷地完善金融交易和支付以及結(jié)算的體系，不斷地提高用戶對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的體驗(yàn)性。“創(chuàng)新發(fā)展”在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代有著重要的意義，第三方支付就是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展而催生的創(chuàng)新產(chǎn)物，也是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的反饋產(chǎn)物。但是，我們需要注意到第三方支付業(yè)務(wù)的運(yùn)行是在虛擬環(huán)境中進(jìn)行的，人們對(duì)于第三方支付的使用還是有一定防范性的，人們只有在做出實(shí)際的交易之后，才會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)支付和結(jié)算行為。

所以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的客戶信任度要高于虛擬化的第三方支付業(yè)務(wù)的信任度，因此人們的信任基礎(chǔ)可以作為商業(yè)銀行發(fā)展反擊的一個(gè)突破口。特別是在農(nóng)村等地區(qū)的商業(yè)銀行發(fā)展中，優(yōu)勢更是如此，人們的信任度非常高。所以，農(nóng)村郊區(qū)等地的商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)的服務(wù)形式，要注重農(nóng)村郊區(qū)客戶的經(jīng)濟(jì)金融需求，牢牢抓住客戶的信任度。

在農(nóng)村，客戶的操作性不高，對(duì)于相關(guān)的業(yè)務(wù)需求還要銀行進(jìn)行指導(dǎo)操作，所以商業(yè)銀行要知道客戶的經(jīng)濟(jì)金融需求，將業(yè)務(wù)辦理流程盡量簡單化，降低業(yè)務(wù)辦理的操作難度，提高商業(yè)銀行的服務(wù)意識(shí)。

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的第三方支付業(yè)務(wù)具有很好的互聯(lián)網(wǎng)特征，虛擬化操作也有一定的要求，而銀行業(yè)的傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)線下模式是實(shí)體操作，可以讓客戶感受到經(jīng)濟(jì)交易行為的存在，以及可以實(shí)地滿足客戶的相關(guān)經(jīng)濟(jì)需求。

商業(yè)銀行對(duì)于第三方支付的市場競爭，就要在支付業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)的運(yùn)營過程中不斷地創(chuàng)新發(fā)展思路，抓住信息化的優(yōu)勢，簡化經(jīng)濟(jì)交易的操作同時(shí)還要保持高度的安全性。建立數(shù)字化的客戶數(shù)據(jù)庫，對(duì)數(shù)據(jù)經(jīng)行分析找到客戶的真實(shí)需求，提高便利的經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢不僅僅存在于第三方支付平臺(tái)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也可以抓住這樣的優(yōu)勢，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，大大簡化經(jīng)濟(jì)操作，以高度安全性為保障，推動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

三、銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新化，建立新的便捷化支付、結(jié)算平臺(tái)和渠道

在信息化發(fā)展的今天，對(duì)廣大的農(nóng)村來說，第三方支付的滲透程度于城市相比，還沒有那么高。商業(yè)銀行要抓住這個(gè)優(yōu)勢，對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)金融需求客戶進(jìn)行滲透，由于網(wǎng)絡(luò)普及度的問題，第三方支付依賴的網(wǎng)絡(luò)速率沒有達(dá)到要求，這時(shí)候商業(yè)銀行就可以突破這個(gè)薄弱環(huán)節(jié)去抓住農(nóng)村的客戶群體。

網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)是商業(yè)銀行的重要競爭手段，農(nóng)村地區(qū)就可以建設(shè)多數(shù)的網(wǎng)點(diǎn)，將線下的業(yè)務(wù)辦理能力大大地提高，在此同時(shí)要利用第三方支付的便捷性與支付寶、微信等機(jī)構(gòu)合作，升級(jí)和優(yōu)化銀行的支付交易渠道。在合作的同時(shí)，要建立屬于自己的網(wǎng)絡(luò)便捷支付結(jié)算平臺(tái)，在線下業(yè)務(wù)開展的同時(shí)還要不斷提高線上的業(yè)務(wù)能力，二者緊密的結(jié)合。

從發(fā)展的時(shí)間周期來看，國內(nèi)的銀行發(fā)展的時(shí)間周期長，擁有著大批量的客戶群體。即使是在這個(gè)信息化發(fā)展的時(shí)代，依然擁有很多的客戶群體，銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)和支付業(yè)務(wù)也在不斷地發(fā)展。

所以，對(duì)于第三方支付平臺(tái)的崛起，一定要及時(shí)調(diào)整商業(yè)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展思路，提高銀行原有客戶的忠誠度和信任度，牢牢地抓住客戶群體的擁有量，推動(dòng)商業(yè)銀行的不斷發(fā)展。

商業(yè)銀行的發(fā)展，一定要堅(jiān)持以客戶的需求為中心，不斷地提高業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。銀行一定要認(rèn)真分析客戶的需求，提供針對(duì)性較強(qiáng)的金融產(chǎn)品服務(wù)需求。各個(gè)商業(yè)銀行之間的信任和競爭壁壘可以慢慢地打破，從而形成金融聯(lián)合發(fā)展體，共同應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的崛起。

銀行一定要和互聯(lián)網(wǎng)的金融需求接軌，在服務(wù)態(tài)度提高的同時(shí)，硬件服務(wù)水平也要提高。要升級(jí)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的金融設(shè)備，實(shí)現(xiàn)智能化操作，讓簡捷化業(yè)務(wù)操作代替復(fù)雜性業(yè)務(wù)操作。可以開發(fā)屬于自己銀行的軟件APP，APP的操作和銀行的業(yè)務(wù)辦理聯(lián)系起來。對(duì)于不同層級(jí)的消費(fèi)者客戶，就可以利用客戶數(shù)據(jù)庫進(jìn)行相關(guān)金融產(chǎn)品的推送和業(yè)務(wù)辦理。

互聯(lián)網(wǎng)信息發(fā)展的時(shí)代，帶來了更加便利化的第三方支付平臺(tái)等金融產(chǎn)物的發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提出挑戰(zhàn)，改變著經(jīng)濟(jì)金融市場的發(fā)展格局。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不得不做出發(fā)展策略的調(diào)整和改革，不斷地提高操作服務(wù)意識(shí)。

第三方支付平臺(tái)的低成本運(yùn)營、便利化操作、安全性保障等都注定了其發(fā)展的優(yōu)越性。第三方支付的發(fā)展從線上和線下都在蠶食傳統(tǒng)的銀行發(fā)展業(yè)務(wù)，對(duì)金融市場帶來巨大的沖擊。但是，傳統(tǒng)的銀行業(yè)依然擁有大量的客戶群體，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)依然是重要的業(yè)務(wù)拓展方式。銀行可以從第三方支付平臺(tái)的薄弱環(huán)節(jié)入手。

本文作者就職于中國建設(shè)銀行山東省分行公司業(yè)務(wù)部。