大學(xué)生農(nóng)村創(chuàng)業(yè)融資困境與對策研究

（山東農(nóng)業(yè)工程學(xué)院，山東 濟(jì)南250100）

融資(financing)，是一個企業(yè)、個人或社會組織在項目啟動和持續(xù)發(fā)展過程中發(fā)生的資金籌集行為與過程[1]，即公司、非盈利性組織或個人通過分析自身的生產(chǎn)經(jīng)營情況、擁有的資金數(shù)量和未來經(jīng)營發(fā)展需要，通過測算和決策，采取一定方式，以一種或多種渠道向投資者和債權(quán)人籌集資金，以保證自身正常運(yùn)行發(fā)展需要的理財行為。創(chuàng)業(yè)融資是指創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)初期和創(chuàng)業(yè)過程中為保障企業(yè)的正常啟動和日常運(yùn)行需要進(jìn)行的籌措資金的過程和行為。創(chuàng)業(yè)融資是創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)過程中需要處理的最重要的工作之一。

一、創(chuàng)業(yè)融資渠道及主要類型

創(chuàng)業(yè)融資渠道主要是指創(chuàng)業(yè)企業(yè)開展資金籌集的方向和通道。渠道類型主要包括：親情融資、合伙融資、商業(yè)銀行貸款、創(chuàng)業(yè)扶持資金、風(fēng)險投資、眾籌融資等[2]。

1.親情融資

親情融資是指創(chuàng)業(yè)者向自己的家庭成員或親朋好友籌集創(chuàng)業(yè)資金。這是一種創(chuàng)業(yè)初期大學(xué)生最常見的創(chuàng)業(yè)融資渠道。

優(yōu)點(diǎn)：籌資速度快，成本低，風(fēng)險小，一般不需要承擔(dān)利息或承擔(dān)很低的利息，不需要資產(chǎn)抵押，不進(jìn)行個人信用記錄等。

缺點(diǎn)：融資數(shù)額有限，難以進(jìn)行多輪融資，創(chuàng)業(yè)失敗對家庭感情和家庭經(jīng)濟(jì)狀況影響較大。

2.合伙融資

合伙融資是指多個創(chuàng)業(yè)者共同出資，按照出資比例確定股份占比，開展創(chuàng)業(yè)經(jīng)營活動的融資方式。

優(yōu)點(diǎn)：可以從多個合伙人處籌集資金，擴(kuò)充資金來源渠道。出資人按照出資額的比例確定權(quán)利和責(zé)任，權(quán)責(zé)較為清晰。融資周期較短，可通過利益捆綁吸納不同類型的創(chuàng)業(yè)人才，優(yōu)化經(jīng)營管理水平，還可以有效分散創(chuàng)業(yè)的壓力和風(fēng)險等。

缺點(diǎn)：融資規(guī)模有限，合伙人法律契約關(guān)系較為復(fù)雜，容易出現(xiàn)多頭決策，降低企業(yè)運(yùn)行效率。如果合伙融資成立的是普通合伙企業(yè)，那么合伙人將對企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限連帶責(zé)任，財務(wù)風(fēng)險較大。

3.商業(yè)銀行貸款

商業(yè)銀行貸款一般指創(chuàng)業(yè)者從商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的行為。

優(yōu)點(diǎn)：銀行有雄厚的資金實力，信譽(yù)良好，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)眾多，服務(wù)程序規(guī)范，資金來源穩(wěn)定，能滿足較大數(shù)額或者多次的融資需求，資金結(jié)算快捷規(guī)范，有嚴(yán)格法律和制度保障，可以提供專業(yè)理財建議，對于創(chuàng)業(yè)者的經(jīng)營具有指導(dǎo)和幫助作用。

缺點(diǎn)：貸款手續(xù)復(fù)雜，程序繁瑣，審批時間長，下款慢。貸款需支付利息和手續(xù)費(fèi)，對創(chuàng)業(yè)者有較大還款壓力。銀行貸款的門檻較高，對貸款企業(yè)在資質(zhì)、信譽(yù)、成長性等方面有較高要求，同時貸款時需要提供抵押物或者有效擔(dān)保，要求貸款人有較高信用記錄。

4.創(chuàng)業(yè)扶持基金

創(chuàng)業(yè)扶持資金指政府、高校或機(jī)構(gòu)提供的各項與創(chuàng)業(yè)有關(guān)的扶持資金。包括：國家政策基金、高校創(chuàng)業(yè)扶持基金、企業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持基金、創(chuàng)業(yè)大賽獎勵資金等。

優(yōu)點(diǎn)：免費(fèi)提供，使用成本較低。

缺點(diǎn)：受國家政策、財政狀況等因素的影響大，地區(qū)投放不均勻，資金量較少，覆蓋面較窄，資金放款審批嚴(yán)格，競爭激烈，申請困難。

5.風(fēng)險投資

風(fēng)險投資指具備資金實力的投資機(jī)構(gòu)或個人對具有專門技術(shù)、獨(dú)特資源同時具備良好市場發(fā)展前景，但缺乏啟動和發(fā)展資金的創(chuàng)業(yè)項目或創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊進(jìn)行資金或資源注入，承擔(dān)投資風(fēng)險并按照約定條款享受投資回報的投資行為。

優(yōu)點(diǎn)：資金量大，可在短期內(nèi)推動業(yè)務(wù)實現(xiàn)快速增長，對資金使用要求嚴(yán)格，可以提升公司的財務(wù)管理水平和規(guī)范內(nèi)部管理流程。

缺點(diǎn)：競爭激烈，對創(chuàng)業(yè)項目和創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊要求很高。資金使用的合同條款約束性強(qiáng)，對創(chuàng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營業(yè)績要求高，投資多以短期為主。

6.眾籌融資

眾籌融資是指項目發(fā)起人依托特定平臺，發(fā)布項目或活動的融資信息，面向社會大眾籌集資金，并由發(fā)起人給予支持者一定回報的行為和過程。

優(yōu)點(diǎn)：門檻低，融資速度快，信息傳播范圍廣泛迅速，可以提高項目知名度，具有典型的互聯(lián)網(wǎng)營銷傳播特點(diǎn)，形式新穎，創(chuàng)新能力強(qiáng)。

缺點(diǎn)：項目發(fā)起人需在規(guī)定時間內(nèi)交付符合消費(fèi)者需要的產(chǎn)品或服務(wù)，存在產(chǎn)品設(shè)計、生產(chǎn)和交付的壓力。投資人不專一，不能連續(xù)投入資金。現(xiàn)階段，眾籌的相關(guān)法律還不完善，存在安全風(fēng)險。

二、大學(xué)生農(nóng)村創(chuàng)業(yè)融資狀況

課題組圍繞大學(xué)生回農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的融資情況，進(jìn)行了多層次多樣本的走訪調(diào)研。先后到章丘、濟(jì)陽、禹城、嘉祥、泗水、梁山、臨沭、蘭陵等地進(jìn)行實地調(diào)研，調(diào)研高等學(xué)校3所，各類農(nóng)村企業(yè)22家，訪談農(nóng)村創(chuàng)業(yè)大學(xué)生13人，走訪臨沭縣政府、鄒城市農(nóng)業(yè)局等政府機(jī)構(gòu)5處。

1.融資渠道

通過調(diào)研，課題組發(fā)現(xiàn)大學(xué)生農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的融資渠道較為集中，主要以親情融資、自有及合伙入股資金為主，銀行、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)借款占有一定比例，其它融資渠道的占比較低。

2.融資額度

在本次調(diào)研中，調(diào)查的企業(yè)樣本既包括了傳統(tǒng)的農(nóng)村種植養(yǎng)殖、農(nóng)資批發(fā)與銷售、農(nóng)副產(chǎn)品加工生產(chǎn)，也包含了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣、新型農(nóng)村電商、現(xiàn)代農(nóng)村金融和教育培訓(xùn)等多個類型企業(yè)。不同企業(yè)在注冊資金和用工規(guī)模上存在較大差異，但他們創(chuàng)業(yè)初期的融資額度整體不高。

3.影響融資的因素

在調(diào)查過程中，課題組接觸到的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)大學(xué)生都表達(dá)了融資困難的意見，在融資困難的主要原因中“缺乏抵押物貸款門檻高”和“創(chuàng)業(yè)項目因素”占比較高。

三、大學(xué)生農(nóng)村創(chuàng)業(yè)融資存在的問題

1.創(chuàng)業(yè)資金的融資渠道狹窄，融資規(guī)模較小

大學(xué)生作為創(chuàng)業(yè)主體，自身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，社會關(guān)系少，回農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生絕大多數(shù)家鄉(xiāng)在農(nóng)村，他們接觸到的社會融資渠道和信息相對匱乏，來自父母親友的資助、自有資金積累和朋友合伙入股是創(chuàng)業(yè)主要的資金來源，其它類型的融資較少，同時融資數(shù)額整體不高。

2.商業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資困難

商業(yè)金融機(jī)構(gòu)是支持社會經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)作和快速發(fā)展的資金池和發(fā)動機(jī)，對企業(yè)經(jīng)營活動至關(guān)重要[3]。由于風(fēng)險控制的需要，這些機(jī)構(gòu)在審核貸款時，手續(xù)復(fù)雜、程序繁瑣、門檻很高。在農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，缺乏抵押物等銀行認(rèn)可的有效信用擔(dān)保，社會閱歷少，管理經(jīng)驗不足。同時，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)項目往往受農(nóng)作物生長周期和氣候因素影響大，畜禽產(chǎn)品疫病多，價格波動大等因素影響，導(dǎo)致農(nóng)村創(chuàng)業(yè)項目周期長、成本高、風(fēng)險大。這些因素綜合疊加，使得農(nóng)村創(chuàng)業(yè)大學(xué)生在銀行等專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融資非常困難。

3.政府對大學(xué)生農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的支持力度不夠

“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”已成為鮮明的時代主題，從中央到地方各級政府更加重視大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)工作，在技能培訓(xùn)、稅費(fèi)減免、孵化園區(qū)建設(shè)等各個方面出臺了一系列政策措施，幫助大學(xué)生開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動。然而，從實際運(yùn)行效果來看，這些政策和資源在城市落實的相對較好，在農(nóng)村地區(qū)往往難以落實。農(nóng)村基層政府人手少、事情多，工作人員對政策的理解和執(zhí)行不到位，各項優(yōu)惠政策的宣傳和落實明顯不足。由于大部分的創(chuàng)業(yè)孵化園區(qū)都建在城市或周邊的開發(fā)區(qū)，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生很難享受到政府推行的相關(guān)優(yōu)惠政策和配套服務(wù)。

4.高校對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資教育不足

現(xiàn)階段，我國大部分高校開展了較為系統(tǒng)和全面的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育，將創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)課程納入了大學(xué)生的必修課。國家及有關(guān)部門也推行了大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項目、SYB創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、“互聯(lián)網(wǎng)+”全國大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽、“創(chuàng)青春”全國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)大賽等一系列活動，有力提升了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)意識和創(chuàng)業(yè)能力。在取得這些可喜成績的同時，也存在著高校對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資這一類專業(yè)性和實操性較強(qiáng)項目教育和培訓(xùn)不足的問題。據(jù)調(diào)查，即使到了創(chuàng)業(yè)的實施階段，仍有相當(dāng)比例的創(chuàng)業(yè)大學(xué)生對項目啟動和流動資金準(zhǔn)備、生產(chǎn)成本核算、銷售利潤預(yù)測、現(xiàn)金流量控制這些重要的財務(wù)知識掌握不足，理解不透。這一方面增加了大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險，另一方面由于市場預(yù)測和企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)的核算不準(zhǔn)確，使大學(xué)生很難得到金融機(jī)構(gòu)和風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)的融資支持。近年來，許多針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策密集出臺，原有的政策頻繁修訂，而且各地的政策措施也存在差異，因此高校在面向大學(xué)生開展創(chuàng)業(yè)政策的宣講和解讀時，很難做到及時準(zhǔn)確全面。

5.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者自身存在短板

大學(xué)生群體的學(xué)習(xí)生活環(huán)境相對封閉，社會接觸面較窄，大部分學(xué)生對社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律、市場交易規(guī)則，國家政策走向等方面的問題了解不深，理解不透，加之實踐經(jīng)驗少，管理知識匱乏，團(tuán)隊不穩(wěn)定，風(fēng)險防控能力差等因素影響，使他們的創(chuàng)業(yè)項目很難獲得外部資金支持[4]。

四、解決大學(xué)生農(nóng)村創(chuàng)業(yè)融資問題的主要對策

大學(xué)生農(nóng)村創(chuàng)業(yè)融資是一個涉及到社會各方面的系統(tǒng)性工程,需要政府、金融機(jī)構(gòu)、高校和創(chuàng)業(yè)者共同行動來，推動問題的解決。

（一）政府層面

大學(xué)生是國家寶貴的人才資源，大學(xué)生回農(nóng)村創(chuàng)業(yè)可以助力精準(zhǔn)扶貧，搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。政府解決創(chuàng)業(yè)大學(xué)生融資難題可以從以下幾個方面入手：

1.政府應(yīng)組織專門人員，設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，及時解決大學(xué)生農(nóng)村創(chuàng)業(yè)遇到的融資等各方面問題。

2.政府應(yīng)加強(qiáng)一線服務(wù)人員的培訓(xùn)工作，使他們熟悉和理解各項針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策和配套措施，及時全面落實政策，讓每一個在農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生都能享受到政策紅利。

3.做好溝通協(xié)調(diào)工作，積極促成創(chuàng)業(yè)大學(xué)生與地方商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村金融合作社等金融機(jī)構(gòu)的融資業(yè)務(wù)銜接。

4.政府可以設(shè)立大學(xué)生農(nóng)村創(chuàng)業(yè)專項扶持基金，通過項目征集、評審和篩選等方式，幫助有一定技術(shù)含量、市場前景好、發(fā)展?jié)摿Υ螅瑤愚r(nóng)民致富效果明顯的創(chuàng)業(yè)項目獲得財政貼息或政策性融資支持。探索以公共服務(wù)產(chǎn)品購買的方式，加強(qiáng)在農(nóng)民技能培訓(xùn)、農(nóng)村村居改造和新農(nóng)村配套建設(shè)等方面的投資，為大學(xué)生農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

（二）金融機(jī)構(gòu)層面

1.銀行應(yīng)認(rèn)真落實國家政策，用足用好國家針對大學(xué)生農(nóng)村創(chuàng)業(yè)貸款的資金的授信額度和優(yōu)惠利率政策。

2.在風(fēng)險可控和政策允許的基礎(chǔ)上，鼓勵銀行等金融機(jī)構(gòu)將土地證、農(nóng)業(yè)基地設(shè)施、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)產(chǎn)品實物和創(chuàng)業(yè)人員個人信用積分等要素納入抵押物的范圍，創(chuàng)新金融服務(wù)內(nèi)容，擴(kuò)大金融服務(wù)市場。

3.各級金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)綠色服務(wù)通道和熱線咨詢電話，及時了解大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)過程中的問題和困難及時給予財務(wù)指導(dǎo)，同時對項目推進(jìn)過程中隱藏的財務(wù)風(fēng)險及時進(jìn)行預(yù)警。

（三）高校層面

1.根據(jù)國家政策和市場需求及時調(diào)整優(yōu)化人才培養(yǎng)方案，增加企業(yè)融資方面的教育和培訓(xùn)內(nèi)容，增強(qiáng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)課程內(nèi)容的針對性和實效性。

2.加強(qiáng)師資隊伍建設(shè)。對內(nèi)采用外派學(xué)習(xí)、校內(nèi)集中培訓(xùn)、教師統(tǒng)一備課等方式加強(qiáng)教師業(yè)務(wù)素質(zhì)提升，對外聘請優(yōu)秀企業(yè)家、優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)校友、知名學(xué)者、專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)專家走進(jìn)校園開展經(jīng)營管理、融資工具應(yīng)用、風(fēng)險防控管理等方面的培訓(xùn)。

3.加強(qiáng)與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)工作相關(guān)政府部門的溝通交流，爭取政策支持和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，定期邀請政府部門的主管領(lǐng)導(dǎo)和專家到學(xué)校開展專項政策宣傳和政策分析解讀，讓學(xué)生及時、準(zhǔn)確，透徹的了解相關(guān)政策。同時還可以依托學(xué)校網(wǎng)站、新媒體公眾號、學(xué)工系統(tǒng)用戶終端、校園宣傳欄等宣傳平臺，及時發(fā)布各地的創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策，廣而告之，及時傳達(dá)，隨時更新。

（四）大學(xué)生自身層面

大學(xué)生農(nóng)村創(chuàng)業(yè)是一項復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，能否順利融資成功創(chuàng)業(yè)，與大學(xué)生自身素質(zhì)能力有很大關(guān)系。大學(xué)生自身應(yīng)做好以下幾點(diǎn)：

1.認(rèn)真學(xué)習(xí)和理解國家的農(nóng)業(yè)農(nóng)村政策，深入分析市場、了解行業(yè)發(fā)展趨勢和用戶需求變化，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，選好創(chuàng)業(yè)項目。這是企業(yè)持續(xù)經(jīng)營和成功融資的前提條件。

2.認(rèn)真學(xué)習(xí)和用足用好國家針對農(nóng)村創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的優(yōu)惠政策。

3.注重知識積累，將理論學(xué)習(xí)與經(jīng)營實踐相結(jié)合，不斷提高企業(yè)的經(jīng)營管理水平，注重財務(wù)、法律和管理等各類知識的積累，根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營狀況不斷優(yōu)化和完善融資方案，增強(qiáng)獲得融資的競爭力。

4.穩(wěn)健經(jīng)營，誠信待人，保持良好的信用記錄，努力爭取金融機(jī)構(gòu)、風(fēng)險投資、行業(yè)基金和家庭宗族等不同類型的多元化融資機(jī)會。

5.加強(qiáng)對眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，充分發(fā)揮新的融資渠道的作用。[5]