關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)影響研究

(遵義職業(yè)技術(shù)學(xué)院 貴州 遵義 563000)

引言

當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代背景之下，各類支付平臺(tái)在先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)支持下可謂是百家爭(zhēng)鳴，這也讓互聯(lián)網(wǎng)全面滲透至金融各個(gè)行業(yè)與領(lǐng)域之中[1]。如今人們?cè)谌粘Ｉ钪幸呀?jīng)完全適應(yīng)并且習(xí)慣通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成日常消費(fèi)中賬單支付以及資金轉(zhuǎn)賬等各項(xiàng)金融活動(dòng)。這種快捷簡(jiǎn)單的方式無(wú)疑給整個(gè)金融行業(yè)帶來(lái)了巨大的影響，針對(duì)我國(guó)各商業(yè)銀行而言，其各項(xiàng)業(yè)務(wù)在開(kāi)展過(guò)程中已經(jīng)明顯受到互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的強(qiáng)勢(shì)沖擊，并且經(jīng)受著巨大的挑戰(zhàn)。

一、解讀互聯(lián)網(wǎng)金融基本概念以及內(nèi)容

從概念上來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融堪稱為一種互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)緊密融合之后所形成的全新業(yè)態(tài)，這種融合在早期曾被認(rèn)為是一種對(duì)傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充與輔助。然而當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展給整個(gè)傳統(tǒng)金融行業(yè)所帶來(lái)顯而易見(jiàn)的強(qiáng)烈沖擊令人深思[2]?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)全面推出了與傳統(tǒng)金融相對(duì)應(yīng)、相比拼的一系列金融產(chǎn)品，如網(wǎng)絡(luò)銀行、P2P、在線理財(cái)以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等等，不但范圍涉獵較廣而且實(shí)用性極強(qiáng)，開(kāi)始逐漸搶占整個(gè)金融市場(chǎng)份額。針對(duì)所有用戶而言，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)具有較低的交易成本優(yōu)勢(shì)，無(wú)論是資料提交或是信用評(píng)估都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成，在極短時(shí)間里全面快速化完成各種金融操作，獲得極佳的服務(wù)體驗(yàn)。

二、分析互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展所經(jīng)歷的三個(gè)階段

針對(duì)我國(guó)來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式和方向基本都是借鑒海外互聯(lián)網(wǎng)金融的主體發(fā)展模式，其按照時(shí)間線能夠初步劃分為三大階段(見(jiàn)表一)：第1階段為2005年之前，當(dāng)時(shí)較為成熟的計(jì)算機(jī)技術(shù)開(kāi)始逐步滲透于金融領(lǐng)域，當(dāng)時(shí)還無(wú)法算的上是純正的互聯(lián)網(wǎng)金融，電子銀行處理業(yè)務(wù)逐步被人們都認(rèn)識(shí)并使用，其業(yè)務(wù)由線下逐漸發(fā)展到線上。第2階段應(yīng)當(dāng)劃分在2005年至2011年這一時(shí)間段，數(shù)量較大的一批電子商務(wù)企業(yè)擁許多平臺(tái)優(yōu)勢(shì)以及數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)始涉足于金融領(lǐng)域。這個(gè)時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)與第三方支付企業(yè)不斷涌現(xiàn)。2011年起，中央銀行正式頒發(fā)了第三方支付許可證，讓第三方支付正式的駛?cè)肓藰?biāo)準(zhǔn)化發(fā)展軌道之上。第3階段，也就是從2012年至今。毫無(wú)疑問(wèn)，這一時(shí)間段我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融達(dá)到了一個(gè)鼎盛發(fā)展期，金融機(jī)構(gòu)與電子商務(wù)企業(yè)都在爭(zhēng)相搶占互聯(lián)網(wǎng)金融這塊“大蛋糕”。

表一 互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷三個(gè)階段

三、當(dāng)前階段互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的三大影響

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的具體影響

實(shí)事求是的講，存款業(yè)務(wù)堪稱是當(dāng)前商業(yè)銀行最重要的資金獲取手段，也就是資金鏈。然而從2013年余額寶開(kāi)始正式推出，整個(gè)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)與沖擊。支付寶和天弘基金強(qiáng)強(qiáng)合作推出了余額寶。這項(xiàng)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品深受廣大用戶喜愛(ài)，不但可以即時(shí)轉(zhuǎn)賬，還能夠提供高息投資回報(bào)。受其影響，商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)逐漸減少，并且活期存款數(shù)量也呈現(xiàn)出下滑趨勢(shì)。在2013年之后，個(gè)人存款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)出現(xiàn)了停滯，甚至于大幅度下降的情況。余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影響可見(jiàn)一斑，而實(shí)際上主要從兩個(gè)方面對(duì)個(gè)人存款業(yè)務(wù)造成了影響。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，吸引了很大一部分銀行用戶，有很多的個(gè)體用戶拋棄了傳統(tǒng)銀行，銀行辦理的活期存款業(yè)務(wù)量降低；其次，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將銀行中的資金分流，并且再重新投資回銀行，這種形式導(dǎo)致銀行負(fù)債增多，成本也隨之增加，經(jīng)營(yíng)發(fā)展受到了一定的限制。對(duì)于商業(yè)銀行而言，想要做出應(yīng)對(duì)措施，盡管開(kāi)設(shè)了各類電子銀行讓儲(chǔ)戶存取款更方便，但實(shí)際上仍是大量用戶被余額寶的高利息設(shè)置所帶動(dòng)和吸引，選擇這種全新支付理財(cái)方式。結(jié)果導(dǎo)致銀行存款業(yè)務(wù)的有效開(kāi)展受到巨大影響，凈利潤(rùn)下降趨勢(shì)較為明顯[3]。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)信貸業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的具體影響

平心而論，信貸業(yè)務(wù)的重要性與商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)可以相提并論。這項(xiàng)業(yè)務(wù)能否有效開(kāi)展直接影響到銀行每年的直接受益。然而從2013年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)各種網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)發(fā)展迅速并且成交量日益攀升，以數(shù)據(jù)為例，2013年網(wǎng)貸總額1058億元，2018年，這一數(shù)字已經(jīng)暴漲為12759億元，幾乎在最初幾年每一年都擁有超過(guò)百分之百的驚人增長(zhǎng)率。2016年開(kāi)始，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)雖然放慢了增長(zhǎng)速度，但成交量依舊驚人。這種態(tài)勢(shì)下，商業(yè)銀行的貸款數(shù)量以及增長(zhǎng)率必然會(huì)大幅度下降。但自從2016年開(kāi)始，我國(guó)許多P2P公司由于資不抵債而相繼倒閉，政府對(duì)這一行業(yè)存在的許多亂象也正式開(kāi)始監(jiān)管與整治，人們逐漸意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融中的網(wǎng)貸行業(yè)的確存在相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)與隱患。商業(yè)銀行在這一時(shí)段逐漸開(kāi)始參與各類P2P業(yè)務(wù)，比如招商銀行全面開(kāi)展的小企業(yè)e家等貸款業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)開(kāi)展效果良好，逐漸擁有了一定數(shù)量的投資者，在這種轉(zhuǎn)型觀念趨勢(shì)下，許多商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)也逐漸恢復(fù)了生機(jī)，取得了較為穩(wěn)定的發(fā)展。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中間業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的具體影響

我國(guó)的商業(yè)銀行此前在傳統(tǒng)金融模式運(yùn)營(yíng)下，能夠開(kāi)展多項(xiàng)中間業(yè)務(wù)獲取較大數(shù)量的資金。然而實(shí)事求是的講，在第三方支付平臺(tái)發(fā)展壯大之后，商業(yè)銀行的各類中間業(yè)務(wù)收入大幅度降低。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大趨勢(shì)下，微信支付與支付寶支付讓整個(gè)中國(guó)居民的消費(fèi)習(xí)慣徹底改變。許多年輕人甚至是中老年人都已經(jīng)完全習(xí)慣在日常消費(fèi)過(guò)程中采取移動(dòng)支付方式，不但方便快捷，而且安全性較強(qiáng)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在第三方支付風(fēng)起云涌占據(jù)主導(dǎo)地位時(shí)必然會(huì)受到巨大的影響和削弱。這種情況在2017年開(kāi)始逐漸有所改變，國(guó)家正式全面加強(qiáng)了對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)管理與監(jiān)督，據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2018年全年的第三方支付服務(wù)交易額達(dá)到4.16萬(wàn)億元，但同比增長(zhǎng)率僅達(dá)63%。商業(yè)銀行在過(guò)去幾年時(shí)間的中間業(yè)務(wù)被逐步搶占和侵蝕也導(dǎo)致了資金不斷流失現(xiàn)象嚴(yán)重。此期間，中農(nóng)工建四大銀行的業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)以及傭金均呈現(xiàn)下降態(tài)勢(shì)，甚至一些國(guó)內(nèi)較為出名的商業(yè)銀行出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)的情況?？陀^而言，《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄》的正式出臺(tái)雖然帶來(lái)一定轉(zhuǎn)機(jī)，商業(yè)銀行繼續(xù)下調(diào)人民幣結(jié)算產(chǎn)品收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)之后，其中間業(yè)務(wù)收入無(wú)疑也會(huì)繼續(xù)降低，但鑒于在個(gè)人支付過(guò)程中仍舊需要綁定相關(guān)銀行卡以及信用卡等實(shí)體卡片。鑒于此，銀行卡以及信用卡等金融產(chǎn)品仍舊無(wú)法被互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所完全替代。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，當(dāng)前階段互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展勢(shì)頭之下，商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)的確受到巨大的挑戰(zhàn)。想要扭轉(zhuǎn)頹勢(shì)迎接挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要進(jìn)行一定的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融的緊密合作“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手”，不斷提升整體業(yè)務(wù)范圍以及業(yè)務(wù)水平，繼而讓商業(yè)銀行的健康可持續(xù)性發(fā)展水平邁上一個(gè)新的臺(tái)階。