食用菌產業融資瓶頸與金融創新研究*

馬萍萍

（陜西科技大學鎬京學院會計學院，陜西 西安 712046）

隨著食用菌產業的迅猛發展，我國將加強和鞏固食用菌產業的基礎性地位作為拉動農村經濟增長的重要舉措。受到經濟、地區、政策等方面的限制，融資難問題一直是影響食用菌產業發展的重要因素。在精準扶貧政策背景下，食用菌產業作為推動農村經濟發展的一大重要杠桿，受到了社會的廣泛重視。無論是農業經濟增長還是食用菌產業，其發展都離不開金融的支持，因此要善于創新農村金融服務模式，為食用菌產業融資打穿經濟通道，加強對農村地區的經濟資源投入，滿足食用菌產業對資金融入的迫切需求，最大程度上減少資金問題對食用菌產業融資的制約，從根本上為食用菌產業發展提供良好的金融大環境。

1 食用菌產業融資現狀

1.1 食用菌產業融資

食用菌產業融資不僅是一種促進農業發展的經濟行為，也是一種有益于促進農村穩定的社會行為。根據融資的概念，食用菌產業融資可以分為融入資金和融出資金，主要是針對食用菌產業自身資源掌握情況而做出的不同融資選擇[1]。融入資金是指食用菌產業在有資金融入的需要時，為補充資金短缺上的不足，通過信貸等金融模式從外界向產業內融入所需資金；融出資金是指當食用菌產業積蓄的資金有一定結余，可通過將現持有的資金存入金融機構、進行再生產擴大投資、金融投資等方式獲取額外的收益。但對當前食用菌產業融資來說，主要還是融入的形式較為廣泛。

1.2 食用菌產業融資特征

我國食用菌產業發展迅速，作為我國第四大種植業，食用菌的發展對農業經濟增長起到了重要的促進作用。食用菌產業融資的資金需求量大，我國食用菌生產地遍布全國，而從事食用菌生產的農村、農戶數量極大，導致了融資所需的資金總量也大，但除了一些大型食用菌基地或是食用菌工廠，事實上平均到食用菌中小企業和菇農的單筆融資數額仍比較小[2]；食用菌產業融資資金用途的不明確，食用菌中小企業可能會將融資作為其他項目周轉的突進，而菇農則有可能會將食用菌生產經營所需的資金和日常生活消費的資金融入在一起，融資資金的轉換使用在食用菌產業融資過程中十分常見，融資資金難以規范使用和記錄；雖然我國農業經濟獲得了大的發展，但還存在許多局限，在食用菌產業融資過程中，經營者和需求者能夠作抵押品的資產很少，農村信用保障系統也還不夠完善，食用菌產業很難從農村金融機構獲取所需貸款[3]。此外，融資手續繁瑣，形式復雜，也是食用菌產業融資困難的重要影響因素。

1.3 食用菌產業融資與經濟增長的關系

隨著我國經濟的發展，我國金融機構農業貸款、農業增長都已經取得了長足的進步，這主要得益于我國金融機構向農村流向的貸款資金規模不斷增加，從2015年的11 529.93億元增加到2019年的21 622.53億元，見表 1。

表1 2015年～2019年食用菌產業與經濟增長指標情況Tab.1 Indicators and economic growth of edible fungi industry from 2015 to 2019

從表1可以看出，經濟增長持續加快，并呈現平穩發展的態勢。通過金融機構農業代表的增長可以進一步推測出食用菌產業貸款所占融資的比重也在不斷增大。

食用菌產業融資的向好發展能夠進一步帶動食用菌產量的增長，同時能夠穩妥地保證從事于食用菌行業的人員實現收入增長，尤其是保證農村居民的收入穩步增長，在精準扶貧政策實施過程中發揮了重要的作用。食用菌產業發展能夠促進經濟增長帶動金融服務，金融機構反過來為食用菌產業提供融資便利，為食用菌產業發展提供必要的金融保障。

2 食用菌產業融資瓶頸及制約因素

2.1 食用菌產業融資抵押與擔保資源匱乏

由于食用菌產地的特殊性，對環境的要求高，決定了食用菌尤其是野生菌只能在農村甚至深山地區生產，這就在客觀上造成了食用菌產業融資難問題。農村地區能夠用于融資的抵押物品資源不足，農村的抵押物往往不符合融資的要求，致使食用菌產業的經營者和資金需求者與農村金融服務機構之間的對接困難，難以實現資金的流通[4]，形成了食用菌產業融資的瓶頸，這是由農村產權制度的相關限制決定的。在農村地區，農村居民所擁有的資產就只有土地和房屋，但這兩類物品在農村產權制度下是歸集體所有，農村居民只有使用權但沒有抵押權，因此即使菇農有融資的需要，但也拿不出可以用于融資抵押的資產，資產的有限性導致了抵押資源的匱乏，十分不利于食用菌產業融資活動的進行。

2.2 食用菌信貸市場開拓不足

金融機構伴隨著經濟增長而獲得發展，這樣的屬性決定了金融機構商業性和經營性的特征。食用菌的生產受到氣候、地域、溫度、濕度等因素的影響因素大，且有相當一部分野生菌由于還未能研究出人工栽培技術，瀕臨危險。整體來看，食用菌產業是高風險性的產業，金融機構對食用菌產業融資往往產生猶疑，金融機構對食用菌產業融資熱情不足，制約了食用菌信貸市場的發展，使食用菌信貸市場拓展速度趨緩。

金融機構對食用菌產業融資慎之又慎，尤其是在面對以戶為單位的菇農資金需求時，為了防范金融風險，往往對抵押物加強審核，只對有效益、有價值的抵押物進行貸款投放。這樣雖然能有效減少損失，但過于嚴格的審核制度卻導致了金融機構金融產品單一[5]，金融機構對此情況很少采取措施加以解決，不能為食用菌產業提供更加符合特征的金融創新產品，直接影響了食用菌產業的融資，也制約了食用菌金融市場發展的前景。

2.3 食用菌產業融資面臨巨大資金缺口

隨著改革開放的不斷深入，再加上金融機構的商業化性質，促使金融機構往往將重點放在了城市，并且朝著能夠提供高收益的重點行業傾斜，而對于農業尤其是食用菌這樣的產業則缺乏關注，政府下撥的金融資金無法大量流向食用菌產業，食用菌產業貸款資金難以到位。另一方面，農村大多數商業銀行采取只存不貸的措施[6]，對吸納上來的農村資金采取向城市轉移，導致農村即使存儲了資金也廣泛投入城市。國家下撥金融資金難以到位，而本地吸納資金卻又外流的情況共同造成了食用菌產業融資的資金缺口。

3 食用菌產業金融創新的對策研究

3.1 創新農村信用擔保模式

食用菌產業的發展不能離開國家的支持，因此加大政府對食用菌產業的支持力度是促進食用菌產業融資進度的重要舉措。不僅是要從政策制度上對食用菌產業融資進行規定，制定食用菌產業融資依托的法律條件，還需要從財政方面加大對食用菌產業的金融支持。通過下發財政撥款，甚至進行轉款撥付制度向食用菌產業提供資金支持。要對金融機構的經營加以基本保障，實行財政獎補以降低農村金融機構的經營成本。同時，政府可以針對當地的食用菌產業的發展情況，牽頭成立以政府為主導的食用菌擔保機構，作為食用菌產業和金融機構之間的對接中介，切實保障雙方利益[7]。

3.2 完善食用菌產業融資法規

融資所需的抵押品的不足和擔保制度的不明確依舊是食用菌產業融資的阻礙，要想有效促進食用菌產業的發展，就必須將完善食用菌產業融資的法律法規放到重要位置上來。針對食用菌貸款的問題，大中小企業都可以有相對明確的抵押資產，但對從事于食用菌生產的菇農來說，一般來說資產就是耕地的經營權和房屋及土地的使用權，這些物品由于歸屬集體所有，因而不能用作抵押貸款。要想解決這些融資瓶頸，須得完善針對于土地和房屋流轉的規章制度，建立允許菇農或食用菌企業用以抵押、互換、出租等多種形式的市場[8]。在法律上，適當放寬農村居民只有相關資產使用權的規定，擴大金融機構對食用菌產業的抵押品認可范圍，增加食用菌企業現持有的抵押種類，不斷擴大擔保品范圍，為金融機構向食用菌產業提供信貸服務創造良好的法律空間氛圍。同時，抵押市場相關流轉和交易流程的建立也是十分必要的，對確保食用菌產業擔保資產流動具有重要作用。

3.3 拓寬食用菌產業融資擔保方式

創新金融服務產品，拓寬食用菌擔保方式。對金融機構的信貸擔保方式進行創新，推動食用菌產業抵押品使用權和處置權的創新。雖然從事于食用菌生產的菇農不能擁有土地房屋的所有權，但應該進一步擴大擔保物品的處置權，盡快推進食用菌土地的經營權的抵押。在政府方面，要對食用菌企業及居民的土地及資產進行登記，必要時要依法發放證明或證件確認使用權利，更好地幫助食用菌產業的融資。對融資擔保方式進行創新，將動產抵押融入貸款機制中，金融機構可以充分利用食用菌產業的特點，增加食用菌鮮品、加工產品這些變現能力強的產品的抵押性[9]，還可以對食用菌產業內的食用菌加工機械、農機具抵押進行創新擔保創新，為食用菌產業增加融資途徑。

同時，金融機構也應該積極探索全新的金融服務模式，可以嘗試采取“金融機構＋食用菌企業”“食用菌企業＋菇農”的保證擔保模式，為食用菌企業、個體經營者、菇農提供有利的發放貸款的途徑。

4 結論

食用菌產業的發展離不開金融的支持，而產業的發展能夠進一步帶動我國經濟增長，助力精準脫貧。要在激烈的市場競爭環境下提升食用菌產業的等級，就需要全面提升食用菌金融服務，加強金融產品的創新，尤其是為食用菌中小企業和農村菇農提供融資的有效途徑。食用菌行業的發展如火如荼，但應對食用菌產業的金融服務顯然還難以滿足食用菌產業的需求，有很大的改進空間，因此金融機構應該善于抓住食用菌市場有利的變化形勢，積極為食用菌產業提供融資的環境，切實解決食用菌產業面臨的融資困難，并根據食用菌產品的特點創新金融產品，政府也要加大財政扶持力度，逐漸制定食用菌產業融資的法律法規，增強金融服務于食用菌產業的保障。