聯盟鏈技術在商戶清算業務的應用模型

李玲 王柏強

（招聯消費金融有限公司 廣東省深圳市 518000）

1 引言

1.1 商戶清算現有模式概述

互聯網消費金融平臺（以下簡稱平臺）為拓展消費場景與業務，除了自營小額現金貸業務，還會普遍接入第三方商戶展開合作，包括線上分期業務、線下實體店消費分期業務、線上線下相結合等業務模式。

用戶在購買商品或服務時，使用平臺提供的分期服務，平臺扣除用戶相應的授信額度，并產生客戶與平臺之間的借款合同；同時平臺又作為第三方商戶的收單與支付系統，生成商戶訂單并將用戶的購買款項計入商戶在平臺的虛擬賬戶余額，根據商戶與平臺的合作協議，在T+M日進行訂單清算，將訂單款入賬到商戶余額，在T+N日執行余額結算，將商戶余額劃撥到商戶銀行賬戶。

訂單清算入賬后，商戶需要隨時獲取清算明細信息，一般獲取途徑包括兩種方式：

（1）平臺提供下載明細入口由商戶自行到平臺下載；

（2）平臺推送到商戶指定的服務器。

這種商戶清算模式，涉及到用戶、商戶與平臺三方關系，較為特殊的商戶擁有特定的客戶群體，平臺會根據特殊消費場景授予專項消費額度；同一個商戶主體也有可能根據不同的服務或商品類目，在平臺下擁有多個商戶賬號，即二級商戶。在整個交易周期中，平臺需要完成收單、清算、結算等業務，還承擔了商戶清算規則、商戶虛擬賬戶、清算明細等信息的維護與管理職責，后續還要持續為商戶提供對賬服務和平臺內部審計核查服務。

1.2 商戶清算現有模式局限

互聯網消費金融公司并不是一個單純的收單平臺，而是需要隨著公司業務的發展、政策導向更新和用戶消費習慣改變等諸多因素的變化而變化的平臺。對接的商戶并不局限在某個垂直領域，更無法制定統一的商戶清算標準，隨著商戶的日益增長，商戶的差異性逐漸增大，平臺需要維護與管理的信息也會更多。目前的商戶清算模式對平臺的依賴性很高，幾乎所有信息都由平臺維護與管理，其局限性也日益凸顯。

（1）商戶對賬過程繁瑣：目前的常用對賬模式中，清算明細數據和賬單的明細數據都需要平臺執行清算和結算后，商戶手動下載或者等待平臺推送后，獲取到平臺的明細數據，再與本地數據核對。整個過程中，數據來源完全依賴于平臺，如果發生數據變更的情況，平臺無法及時知會到商戶，或者觸發了供數異常，平臺無法按既定的日期推送正確的數據到商戶服務器，這些場景都會影響商戶的核對效率與準確性。

（2）交易可溯源性差：業務數據隨著業務的持續運行，一直處理增長的狀態，數據量過大時，一般會選擇數據歸檔或者分庫存儲，在一個比較成熟的業務模式下，一定時間內業務數據量的增長可能達到指數增長速度，這也會導致歸檔的數據量也會越來越大。當面臨審計或者監管需要核驗存量數據的時候，歸檔類數據查詢會極其不便，即便有比較健全的歸檔數據查詢機制，對于已查詢到的數據也無法校驗其準確性，需要對該數據再次溯源，很容易陷入層層溯源的漩渦之中，這種回溯數據的效率會隨著時間推移日趨下降。

（3）交易數據對平臺的依賴性高：所有的交易流程發生在平臺上，無論是用戶的交易數據還是平臺與商戶間的清算明細，最原始的數據都存儲在平臺服務器上。雖然平臺會提供商戶獲取數據的渠道，但是平臺面臨諸多商戶，一方面無法一一滿足商戶對數據的要求，另一方面為了保證平臺的穩定性和運行效率，也會針對數據獲取做必要的限制，比如限制單次獲取數據量的大小等。對平臺而言，需要維護數據供給平臺的成本，對商戶而言，數據來源高度依賴平臺，易產生信任糾紛。

目前的商戶清算模式主要存在對賬過程繁瑣、監管與溯源效率不足、對平臺依賴性高等問題，尤其是當面臨業務高速增長的情況下，高成本低效率的狀態更為明顯。聯盟鏈技術作為一種聚焦金融領域的部分去中心化解決方案，通過先背書后記賬的方式記錄每一筆交易數據，聯盟成員共同維護每一筆交易活動，可以提高商戶清算的透明度和可靠性，解決對賬流程繁瑣、交易溯源等問題。

2 聯盟鏈在清算業務上的應用

2.1 區塊鏈技術概要

區塊鏈是一種基于密碼學和分布式共識機制為一個特定用戶群提供信任服務的基礎設施，這使得區塊鏈非常適合在更廣更深層面建立無須信任交易對象的信任機制，形成利用區塊鏈平臺服務于業務目標的聯盟。根據應用范圍，區塊鏈可以分為以下不同的類別：

（1）公有鏈：公有鏈上的任何節點都是向任何人開放的，每個人都可以參與到這個區塊鏈中的計算，而且任何人都可以下載獲得完整的區塊鏈數據；

（2）私有鏈：在某些區塊鏈的應用場景下，開發者并不希望任何人都可以參與這個系統，因此建立一種不對外公開、只有被許可的節點才可以參與并且查看所有數據的私有區塊鏈；

（3）聯盟鏈：聯盟鏈參與者追求公平和透明的協作模式，且各節點在不需要完全互信的情況下可實現數據的可信交換。聯盟鏈的各個節點通常有與之對應的實體機構組織，通過授權后可加入或退出網絡。聯盟鏈的數據只允許系統內不同的機構進行讀寫和交易，聯盟鏈是一種公司與公司、組織與組織之間達成聯盟的模式。

在這三種類別的鏈中，聯盟鏈就比較適合應用于商戶清算業務中。

2.2 聯盟鏈技術概要

聯盟鏈技術是由若干但有限個組織機構共同參與管理和維護的區塊鏈技術，鏈上每個機構可以運行多個節點，機構間達成共識后生產鏈上規則，根據規則賦予不同的節點不同的操作權限，因此各個節點對鏈上數據的讀寫權限也不一樣，節點間甚至可以有不同的角色分工，如：背書節點、記賬節點、排序節點等，這也是區別于私有鏈和公有鏈的最大特點。相比于公鏈的完全去中心化、所有節點的操作權限都一致，聯盟鏈具有更好的安全性、隱私性和可控性；相比于私鏈由單個機構控制、數據完全隱閉，聯盟鏈具備多機構協助的靈活性與可操作性。

聯盟鏈接的技術特點：

（1）聯盟鏈是部分去中心化，聯盟鏈不是面向所有人開放的，需要準入許可，因此聯盟鏈上節點數量是有限且可控。

（2）鏈上數據隱秘性可控，鏈上數據只有聯盟內成員才有權限訪問。

（3）交易速度可控，不同于公鏈的海量節點，聯盟鏈上只需要有限甚至較少節點達成共識便可完成交易。

（4）基于共識維護賬本，公鏈上數據一旦寫入便無法修改，而聯盟鏈上的賬本是有鏈上節點公共維護，只要節點都能達成共識，可以修改鏈上數據。

主要聯盟鏈項目：

（1）超級賬本（Hyperledger），是Linux基金會于2015年主導發起的開源項目，旨在解決區塊鏈的跨行業應用，參與成員包括金融業、科技制造業、物聯網、供應鏈等多行業頭部企業，現有開源項目包括Hyperledger Fabric、Hyperledger Burrow、Hyperledger Iroha等；

（2）金鏈盟，全稱“金融區塊鏈合作聯盟（深圳）”）”，是由深圳市金融科技協會聯合二十多家金融科技機構公共發起，旨在以技術標準推動區塊鏈在金融科技行業的發展，主要開源項目為FISCO BCOS；

（3）R3區塊鏈聯盟，成立于2015年9月，主要成員是各大型國際銀行、金融機構，旨在為銀行提供區塊鏈探索渠道，打造區塊鏈概念產品，國內也有不少銀行或金融機構參與R3聯盟，包括中國平安、建設銀行、民生銀行等。

2.3 聯盟鏈的應用模型

商戶清算業務可以結合聯盟鏈的技術特點，以平臺為根節點，商戶為成員節點構建一套清算聯盟鏈，解決當前清算業務中高成本低功效的問題，以下模型基于超級賬本（Hyperledger）技術構建。

商戶體系模型（圖1）：基于超級賬本的成員關系服務提供提供者（Membership Service Provider，MSP），可以構建平臺和商戶之間的關系管理模型，一個平臺節點下可以配置多個商戶節點，根據商戶業務需求一級商戶下可以配置多個二級商戶，商戶可以根據權限配置不同的操作角色，如：監管角色、對賬角色等。平臺下可以基于平臺業務特點配置多角色節點，如監管節點、記賬節點、對賬節點等。平臺配置商戶時，為每個商戶發放唯一的授權證書，商戶配置二級商戶時基于商戶跟節點證書授權二級商戶許可權限。

圖1

圖2

因此在該模型中，平臺、商戶、二級商戶之間權限分明，從而角色分明，節點的任何操作都需要授權許可，能有效避免權限紊亂導致的操作風險。

記賬模型：為保證不同商戶間的業務隔離，可以采用超級賬本的通道功能，將商戶之間的業務隔離開，如圖2中，構建兩個通道，通道A上主要承載商戶1下兩個節點的業務，而通道B上則承載商戶2的業務；每個通道都有各自記賬規則，相比于目前清算明細完全由平臺端寫商戶端只讀的方式，通過記賬規則可以使平臺在記錄清算數據時，經由商戶節點共同核對，商戶核對完成后在數據上完成簽名背書，記賬節點將當前數據的背書狀態和記賬規則做匹配，符合背書規則的數據才會寫入賬本。

當一個通道上節點過多時，所有商戶都參與背書會導致效率降低，此時可以通過記賬規則做靈活的配置，如：只需要N個節點背書或指定的某個節點背書就可以記賬即可。這種方式既能有效避免平臺寫入數據的操作失誤，又能讓商戶直接參與到清算過程，提高數據的準確性和商戶的信任度，同時也體現了該模型下記賬的靈活性。

參與到通道上的節點可以讀取當前通道上的賬本數據并存儲到本地賬本中，當完成清算后商戶可以立即獲得到清算數據，不再依賴平臺供數。數據一旦寫入賬本便不可輕易被篡改，保證了各節點上數據的一致性，鏈上數據都是經過多方校驗和背書的，可以確保鏈上數據的準確性和完備性，可以避免層層溯源的問題。不同通道上的節點無法跨通道獲取數據，嚴格的權限控制為數據隱私性提供了有效保證，避免數據泄漏風險。平臺作為一個全局的節點參與到整個業務過程中，配有記賬節點、對賬節點和監管節點，具備全網數據的訪問權限。記賬節點用于寫數據，監管節點和對賬節點都具備所有通道上數據訪問權限，可滿足平臺審計和日常對賬的業務需求。

上述模型具備以下特點：

（1）商戶層級與權限清晰，鏈上操作需要授權，安全性高；

（2）商戶參與清算，背書后記賬，解決信任問題；

（3）訪問數據需要許可，商戶只能訪問自有業務數據，數據隱秘性高；

（4）商戶能夠可以參與維護和管理賬本，對賬不依賴平臺，提高對賬效率；

（5）具有全局對賬與監管接口，可以隨時獲取所有數據明細。

該模型雖然能解決當前商戶清算模式中的一些問題，但也有不足之處，構建完備的聯盟鏈清算系統需要大量的前期投入，如系統開發成本。但目前聯盟鏈技術還沒有全面普及商業化，學習成本與開發成本較高。現在聯盟鏈的應用場景大多集中跨境支付等國際業務中，背后都是大型金融機構，具備雄厚的研發能力與資金能力，具體化到商戶清算業務領域，鮮有機構愿意投入研發。另一方面，替換現有清算模式需要很長一段時間的磨合期，也需要商戶的支持與配合，與商戶的溝通成本，商戶投入的維護成本也是不可小覷，這也構成了本模型的局限性。

3 結論

區塊鏈技術歷經十年的發展，由最初一種點對點的電子現金系統，到逐漸掀起到“百鏈競發”的技術熱潮，各類互聯網+區塊鏈的應用與模式層出不窮，部分鏈種甚至慢慢形成了一種應用生態，如以以太坊、EOS為主的公鏈生態，以超級賬本、R3、金鏈盟為主的聯盟鏈生態，其應用場景也早已突破金融領域，走向各行各業。在區塊鏈技術快速發展的背景下，本文基于聯盟鏈提出聯盟鏈在商戶清算業務領域的應用場景，并基于超級賬本構建清算模型，旨在通過聯盟鏈技術解決當前商戶清算業務的一些弊端問題，同時也意識到推進該模型的落地應用所需解決的巨大阻力，還需要深入結合商戶清算的業務特征，找到與聯盟鏈的最佳契口，這也是下一步的研究探討工作。