長效機制下的金融精準扶貧效益研究

趙艷娥 龍歡（湖南信息學院）

■引言1

隨著精準扶貧相關政策以及黨的報告中關于2020 年全面建成小康社會目標的頒布，我國的精準扶貧工作，一直都備受關注也有目共睹，現在正值精準扶貧成果驗收的關鍵時期。截止到目前，我國的貧困現狀發生了巨大的變化，精準扶貧模式也正呈現出復雜多樣的態勢。

我國的貧困問題由貧困人口的廣度向深度轉變、由絕對貧困向相對貧困轉變、由單維的收入貧困向多維的綜合貧困轉變，而精準扶貧的模式有電商扶貧、農產業扶貧、保障扶貧、安居扶貧、旅游扶貧、金融精準扶貧等等。在這樣的扶貧背景下，對各大模式的精準扶貧進行效應研究也變得尤為關鍵，一方面檢驗過去，另一方面也是總結經驗，為下一步扶貧工作提供依據。與此同時，扶貧工作不是某一個社會階層或者說某一個社會時期特有的工作，而是任何一個民族都必須與之長期共存的艱巨任務，因此，扶貧工作應該是長期有效的，精準扶貧的效應也應是長期有效的。本文以金融精準扶貧為焦點，基于長效機制對其效應進行研究，以求為下一步金融精準扶貧的新方向、新思路、新模式提供一定的建議。

■金融精準扶貧現狀

金融具有造血功能，金融資本具有杠桿效應，深化金融在精準扶貧工作中的作用，能夠有效推動精準扶貧工作的發展。目前大部分金融機構在貧困地區都有駐點，比如工、農、中、建四大銀行；郵儲銀行、農信社、保險公司等，主要由這些金融機構給貧困地區和農戶提供金融服務，金融服務表現為儲蓄、保險、信貸、理財和相關信息咨詢等。目前，在金融政策、扶貧辦和金融辦的領導下，金融精準扶貧模式主要體現在保險和信貸兩大方面。

針對貧困地區的保險工作，一方面地方政府大力健全相關保障機制，實施基本醫療保險、大病保險和醫療救助三重保障，全方位的減少和遏制因疾病導致貧困人口難脫貧、再返貧等現象的發生；另一方面，大型保險公司積極參與到金融精準扶貧工作中來，在政府部門的幫助下，與貧困地區合作，探索出各種保險扶貧創新產品，比如根據產業特色，保險公司推出核桃保險、大棗保險等產品，保費由財政和農戶共同承擔，以此促進產業發展。再比如，部分貧困地區推出保險支農融資項目，結合政府政策支持和保險風險保障解決扶貧過程中農戶的信貸難題。

金融精準扶貧力度最大也最見成效的應屬農村金融信貸。各大貧困地區在實施信貸扶貧之前都需要對貧困戶進行精準識別，然后對接扶貧貸款擔保公司和銀行，為符合條件的農戶或者產業提供扶貧貸款。雖說信貸金融精準扶貧對扶貧工作有較大的促進作用，但是金融機構通過信貸參與扶貧或者說支持農村、農業、小微企業發展等方面的積極性并不高，為了加大其積極性，通常還需要政府提供一定的優惠和保障措施，比如落實財政扶貧貸款貼息優惠政策、鼓勵金融機構落實貸款利息優惠政策、落實國家關于涉農和小微企業信貸政策引導等等。

綜上所述，金融精準扶貧模式基本可以歸結如圖1。

■金融精準扶貧效益影響因素

金融精準扶貧項目對貧困地區的經濟發展、社會穩定和生態保護都能做出一定貢獻，這些貢獻包括項目本身帶來的效益，也包括通過金融項目引發的連鎖效益，主要體現在金融投入和產出之間的差額上。影響這個差額的因素就是金融精準扶貧效益的影響因素，通常也具有多樣性，比如說政策的引導、金融機構的參與度、農戶的金融意識、金融產品的可行性等等，總的來說，可以從金融精準扶貧參與者來分析其影響因素。

金融精準扶貧的參與者主要有政府部門、金融機構和扶貧對象。從政府部門的角度來說，主要是通過制定各種與之相關的政策來影響金融精準扶貧效益，政府的積極推動，可以優化金融精準扶貧環境。從省到縣到鎮到村都可以建立金融支農服務中心，上游金融支農服務中心可以完善信用體系、風險補償機制，負責相關審批、監督等工作；中游金融支農服務中心可以負責相關貸款申請的受理和調查、政策宣傳、貸款回收等工作；下游支農服務中心可以負責貸款申請的推薦，信息采集、整理和管理等工作。形成政府部門和各級金融支農服務中心統籌規劃的金融精準扶貧體系，以此推動金融精準扶貧的有效發展。

金融精準扶貧的重要參與者金融機構對其效益也起著至關重要的作用，金融機構不是社會慈善機構，他們參與扶貧的前提是考慮自身的利益，目標是追求自身利益最大化。從利益和長期發展的角度，金融機構在采取保險、信貸等精準扶貧模式時，會考慮政府部門的政策引導，且對扶貧對象也是有要求的，他們會考慮扶貧對象的征信記錄、資產情況、信貸業務往來等情況，通過這些因素來決定金融產品的投向。而金融機構的產品投放種類和金融資金投放額度即是金融精準扶貧效益的重要影響因素，金融產品的種類與貧困地區的需求越貼切，扶貧效益便會快而好的實現，反之則會降低效益。在我國目前的融資環境里，通常貧困 戶的融資非常有限，因此如果能適當加大金融投放額度，一定程度上會加大金融精準扶貧的效益。

另外一個影響金融精準扶貧效益的重要因素是扶貧對象，扶貧對象的受教育程度通常較低，參與金融精準扶貧需要他們打破固有的思維意識，與時俱進，學習新技術、掌握新設備、使用方法，解讀金融政策、參與金融活動，形成金融精準扶貧意識，這對他們來說有一定的難度，會阻礙金融精準扶貧效益的產生。與此同時，貧困戶家庭勞動人口、農戶土地資源或其他固定資產也是金融精準扶貧的影響因素，勞動人口越多、資源越豐富會對金融精準扶貧產生積極效應。除此之外，農戶產業與金融精準扶貧效益也息息相關，如農戶產業的經濟周期，特別是農戶產業經濟周期與貸款期限難以匹配，不同產業經濟周期都不一樣，需要金融產品靈活多樣與之匹配，而這一點是難以實現的，因此不匹配就會在一定程度上影響金融精準扶貧的效益。

■長效機制下的金融精準扶貧效益評價

金融精準扶貧主要是對金融精準扶貧工作的開展情況進行監督和檢驗，對其中的不足和缺陷尋找進一步完善的方法，并對今后的金融精準扶貧計劃提供借鑒意義，以求實現金融精準扶貧工作的長期有效。針對長效機制下的金融精準扶貧效益的評價，關鍵在于評價指標的選取，要選取相關的、科學的、全面的、可行的評價指標，在此基礎上，對指標進行賦值，再通過效益評價模型對其進行研究。本文主要對評價指標的定位進行研究。

表1 金融精準扶貧效益評價指標

在選取金融精準扶貧效益評價指標時，總體上主要從扶貧對象維度、金融環境維度、金融產品維度、金融資產維度四個維度來分析。扶貧對象主要從貧困戶的貸款、信用、信貸等情況來評價其參與金融精準扶貧的程度、對金融精準扶貧的意識、以及金融精準扶貧是否給其帶來長期穩定的效益；金融環境維度主要評價政策維度和金融機構維度對金融精準扶貧效益的影響，政策的積極引導和金融機構的積極參與是金融精準扶貧長期有效的基礎保障，可以從政策制定的力度和時效、金融基礎設施、宣傳、服務等方面來衡量；金融產品維度主要是從產品的相關度和渠道來評價金融精準扶貧的效益，相關度越高、渠道選擇性越多，說明金融精準扶貧的發展是活躍的，有助于其長期有效發揮作用；金融資金維度主要從資金的供給、需求和用途來評價金融精準扶貧的效益，供給和需求匹配性的增長加上恰當的運營金融精準扶貧資金，這是金融精準扶貧資金長期有效發展最好的表現。這四個維度的具體評價指標可見表1。

■總結和展望

通過對金融精準扶貧現狀和金融精準扶貧效益影響因素的研究，本文最后對金融精準扶貧效益評價指標進行了綜合的分析。目前的金融精準扶貧模式有其多樣性特殊性，但總體來說，主要是從保險和信貸兩個方面來展開；金融精準扶貧的影響因素可以從其參與者的角度來分析，政府部門、金融機構和扶貧對象都從不同程度和方面影響了金融精準扶貧的效益；針對金融精準扶貧的效益評價，本文主要從扶貧對象、金融環境、金融產品、金融資產四個維度對金融精準扶貧評價指標進行了細分。

金融精準扶貧四個維度的評價指標具有一定的實踐意義，在后續的研究里可以根據這些細分的評價指標對金融精準扶貧的實際效益進行數據分析。當然，這些評價指標并不一定是完善的，在實證分析的過程中，需要根據不同扶貧地區的特殊性進行符合實際情況的調整，以實現真正的實踐指導意義。同時可以在現有的研究基礎上，對金融精準扶貧的進一步完善提供措施建議。就目前的現狀和評價上來看，金融精準扶貧尚有很大的發展空間，為了實現金融精準扶貧的長效性，首先就要從頂層設計來規劃金融精準扶貧的戰略發展方向，比如建立多層次的金融體系、完善金融精準扶貧政策、創新金融產品和服務方式等等；然后，在金融精準扶貧的運營上，需要優化金融資源的配置，以滿足多元化的需求；最后，應該逐步建立并健全金融監督，有效防范金融精準扶貧的風險。