支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的金融創(chuàng)新路徑

施湘宜（湖南財政經(jīng)濟學(xué)院）

2016 年，我國農(nóng)業(yè)部和財政部、保監(jiān)會及數(shù)十家金融機構(gòu)一起推出了《金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體共同行動戰(zhàn)略》，強調(diào)全面提高對我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融扶持力度。在我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平不斷提升的過程中，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體類型愈加豐富，截止到2015 年年末，我國經(jīng)營面積超過50 畝的農(nóng)業(yè)大戶數(shù)量約有350 萬戶，家庭農(nóng)場數(shù)量約有90 萬家，專業(yè)合作社數(shù)量有140 萬家，農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)機構(gòu)數(shù)量有125 萬個。由此來看，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體已成為農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系中一個非常重要的構(gòu)成要素。不過，由于受發(fā)展時間不長、規(guī)模有限、經(jīng)濟效益不足、抵押擔(dān)保要求嚴(yán)格等因素的影響，其在經(jīng)營期間遭遇到融資難、高風(fēng)險等難題，對其發(fā)展造成不利的影響。

通過學(xué)習(xí)較發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營實踐經(jīng)驗，我們能夠看出，加強金融創(chuàng)新、優(yōu)化金融服務(wù)等是實現(xiàn)其全面發(fā)展的一個必要手段，所以，本文著重探究了實現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體健康發(fā)展的金融創(chuàng)新路徑。

■提高金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新力度

（一）加強銀行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新

目前，隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整和優(yōu)化，涉農(nóng)金融機構(gòu)需要開展全面的市場調(diào)研，實行銀行信貸業(yè)務(wù)改革，設(shè)計多元化的信貸產(chǎn)品以迎合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融要求。一方面能夠引導(dǎo)金融機構(gòu)推出高額農(nóng)業(yè)信貸項目，確保新型經(jīng)營主體在資金充裕的前提下進行土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)作物收購等。另一方面學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)地區(qū)的優(yōu)秀經(jīng)驗，大力研發(fā)適用于本地的信貸項目，并且也要針對性地制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策。由此能夠有效地降低新型經(jīng)營主體的還貸壓力，確保其生產(chǎn)經(jīng)營活動有序開展。

（二）健全抵押擔(dān)保制度

首先，改變傳統(tǒng)抵押擔(dān)保制度，開發(fā)適合本土發(fā)展的抵押擔(dān)保產(chǎn)品。其次，加強產(chǎn)業(yè)鏈金融建設(shè)。隨著我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)朝著產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化方向的快速轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈愈發(fā)完善，以龍頭企業(yè)為主導(dǎo)，與上下游農(nóng)戶一起發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的現(xiàn)象愈發(fā)多見。對此，金融機構(gòu)需要設(shè)置適宜的投放點，例如，針對發(fā)展?jié)撃懿诲e的項目推出“土地經(jīng)營權(quán)+農(nóng)業(yè)保險”的抵押擔(dān)保產(chǎn)品等。再者，設(shè)立惠農(nóng)擔(dān)保部門，在國家提供支農(nóng)補助的前提下，政府利用設(shè)立信貸風(fēng)險補償基金或農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保企業(yè)等渠道，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的建設(shè)資金發(fā)放數(shù)額。

（三）加強金融服務(wù)創(chuàng)新

涉農(nóng)金融機構(gòu)的主要服務(wù)項目是支農(nóng)惠農(nóng)產(chǎn)品，為新型經(jīng)營主體提供個性化的產(chǎn)品或服務(wù)。一方面，金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點，確保業(yè)務(wù)覆蓋轄區(qū)內(nèi)的所有村鎮(zhèn)。另一方面，通過電子信息技術(shù)，加強農(nóng)村支付體系的優(yōu)化和完善。例如，在網(wǎng)銀、移動銀行等新興支付業(yè)務(wù)興起之時，金融機構(gòu)需要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立POS 機、電話支付客戶端、取款機等。最重要的是，還需要加強農(nóng)村信貸手續(xù)的合理簡化，有利于新型經(jīng)營主體認(rèn)可和接受，且設(shè)立獨立的服務(wù)窗口，促使金融單位的服務(wù)效率提升。

■創(chuàng)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體風(fēng)險管理體系

（一）完善農(nóng)業(yè)保險制度

首先，增加農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)類型。根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的固有特征，豐富保險種類，以此迎合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及加工等方面的多元化需求。其次，加強農(nóng)業(yè)政策性保險發(fā)展，不僅要覆蓋小麥、大豆、棉花等，同時也要覆蓋家禽養(yǎng)殖、大棚種植等農(nóng)產(chǎn)品，地方政府通過設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險項目，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供政策性的保險支持，降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在農(nóng)業(yè)保險方面的成本投入。然后，還需要創(chuàng)建農(nóng)業(yè)保險再分散體系，借助國家撥款設(shè)立高額災(zāi)難風(fēng)險保險基金，促進農(nóng)業(yè)保險企業(yè)的健康發(fā)展。

（二）完善信用擔(dān)保機制

首先，豐富農(nóng)村抵押擔(dān)保物的類型，例如，設(shè)立農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)為擔(dān)保抵押物等；其次，創(chuàng)建且優(yōu)化農(nóng)村信用擔(dān)保體系；再次，還需要參考西方國家的優(yōu)秀經(jīng)驗，創(chuàng)建融匯商業(yè)擔(dān)保、信譽擔(dān)保、互助擔(dān)保等服務(wù)模式，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體設(shè)立多元化的服務(wù)渠道；最后，完善農(nóng)村信用制度，促進信用擔(dān)保制度的正常運行。這不但能夠減少信息采集成本，而且也能夠?qū)⒔档唾J款風(fēng)險。

（三）加強政府主導(dǎo)功能

首先，提高國家對農(nóng)業(yè)保險的財政補助力度；其次，對農(nóng)業(yè)信貸實施利息補助制度，為涉農(nóng)金融機構(gòu)提供一定比例的利息補助，從而解決農(nóng)業(yè)信貸成本居高不下的多年難題；最后，為涉農(nóng)金融機構(gòu)頒布稅務(wù)減免優(yōu)惠政策。

■促進金融機構(gòu)之間的高效合作

（一）強化各銀行之間的合作

銀行之間的合作模式比較豐富，一般來說，大銀行與小銀行之間的合作最普遍，這屬于“小傍大”現(xiàn)象。這種合作模式有利于實現(xiàn)兩者取長補短，為實現(xiàn)雙方共贏提供幫助。

農(nóng)業(yè)保險能夠幫助新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體增強抵御自然災(zāi)害的能力。在西方國家，農(nóng)業(yè)保險屬于一個政策性的農(nóng)業(yè)扶持產(chǎn)品，我國也需要盡快完善農(nóng)業(yè)保險制度。例如，2016 年5 月興業(yè)銀行與廣東省農(nóng)村信用社合作推出了服務(wù)三農(nóng)的“銀銀平臺”，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者提供充足的資金扶持。

（二）加強小額信貸企業(yè)與銀行的合作

小額信貸企業(yè)與銀行的合作又稱為“銀貸合作”，能夠針對性地調(diào)整金融服務(wù)，增強小額信貸企業(yè)與銀行的競爭優(yōu)勢。商業(yè)銀行屬于規(guī)范性的金融單位，其資金來源充足，同時享有央行再貸款的政策，其內(nèi)部管理制度及會計管理體系相對完善。而小額信貸企業(yè)在內(nèi)控制度、會計管理等方面沒有競爭優(yōu)勢，不過其在農(nóng)村地區(qū)積累了不少經(jīng)驗，所以，兩者合作能夠為亟需資金扶持的新型農(nóng)村經(jīng)營主體帶來幫助，且通過強強聯(lián)合，實現(xiàn)兩者的全面發(fā)展。

（三）加強銀行與保險單位的深入合作

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在一定的風(fēng)險，其信貸風(fēng)險也比較高，如果將農(nóng)業(yè)保險企業(yè)引入農(nóng)業(yè)信貸，能夠降低商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險，確保新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在貸款過程中不會遇到比較苛刻的審核。2016 年我國保監(jiān)會將農(nóng)業(yè)保險認(rèn)定為保險業(yè)扶貧工作的一個重要組成部分。結(jié)合農(nóng)業(yè)保險發(fā)展成熟的優(yōu)秀經(jīng)驗，大力探究“農(nóng)業(yè)保險+農(nóng)業(yè)貸款”的扶貧項目，幫助新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者獲得充足的資金支持，大大降低農(nóng)了業(yè)生產(chǎn)及加工風(fēng)險，使金融機構(gòu)更積極地為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者提供貸款幫助。

（四）加強銀行與擔(dān)保企業(yè)的合作

通常新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抵押擔(dān)保物比較少，再加上其內(nèi)控制度不嚴(yán)謹(jǐn)、財務(wù)信息披露不完整，信譽較差。一般在申請金融貸款的過程中，往往無法獲得金融機構(gòu)的全面支持，乃至無法成功申請貸款。如果銀行和擔(dān)保企業(yè)合作，在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不能履行合約的情況下，擔(dān)保企業(yè)能夠根據(jù)約定份額承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，必然能夠減少銀行金融貸款風(fēng)險。并且，擔(dān)保企業(yè)經(jīng)過規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)暮Y選，將一些還債能力強的客戶挑選出來，篩除一些還債能力弱的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，進而使銀行承受的風(fēng)險壓力降低。

■結(jié)束語

由此來看，隨著我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的快速發(fā)展，以種植大戶、龍頭企業(yè)等為主導(dǎo)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷涌現(xiàn)，已成為我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的一股重要的支撐力量，不過由于規(guī)模不大、抵御風(fēng)險能力弱等，通常會遭遇到融資難等問題，對其健康發(fā)展帶來消極影響。為此，加強金融創(chuàng)新有利于提高金融制度活力，為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來積極的推動力。所以，一定要通過加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新、完善風(fēng)險管理體系、加強金融機構(gòu)合作等，盡最大努力地確保新型農(nóng)村經(jīng)營主體的可持續(xù)發(fā)展。