探究互聯網金融對傳統信貸的影響

關乙姣

【摘要】本文以探究互聯網金融對傳統信貸的影響為主要內容進行闡述，結合當下互聯網金融起源以及發展對傳統信貸業務產生的影響為主要依據，從阿里小貸具體發展方向、互聯網金融發展局限性、業務競爭中推動金融業發展、銀行信貸業務有效彌補金融缺口這幾方面進行深入探討和分析，其目的在于提升互聯網金融對傳統信貸的影響，在競爭激烈的市場中更好生存，促進金融行業發展，旨在為相關研究提供參考資料。

【關鍵詞】互聯網金融;傳統信貸;金融行業;阿里小貸

處于互聯網金融行業迅速發展時期，我國商業銀行傳統信貸業務和各種新型網絡信貸之間競爭逐漸激烈，商業銀行無法有效滿足企業貸款工作需求，近年來興起的眾多互聯網金融公司能夠有效緩解企業出現的問題。本文將互聯網金融作為依據，結合現在適應相對成熟的阿里小貸作為例子，對發展歷程和運作者形式進行深度研究，總結出互聯網金融對于商業銀行業務發展價值以及影響。

一、互聯網金融起源以及發展

互聯網金融起源于英國，成立ZOpa依賴全球第一家網絡貸款組織，網絡信貸因為信用不能起到擔保作用，加上新時期對網絡貸款法律管理機制不夠系統，從而嚴重限制了網絡貸款額度，這就很好的解釋了網絡信貸又被稱之為網絡小貸，互聯網金融在我國存在的兩種主要形式分別是P2P和C2C。我國第一家個人對個人網絡貸款平臺是在2007年成立的，起初最早在上海創建，然后我國相繼出現了人人貸和E速貸等各種平臺，從這方面來說互聯網金融主要是P2P模式，并且屬于線上業務形式。因為互聯網金融平臺的興起以及逐漸發展，在2010—2011年阿里巴巴集團和銀泰集團等共同設立了浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司。阿里小貸的出現屬于我國小貸發展的記錄性事件，從服務企業之初為其提供C2C平臺，到后來完善小微企業數據以及信用記錄等，從而達到可以推動金融業發展的效果，使其在激烈市場中生存下來。

二、互聯網金融發展局限性

互聯網金融初期主要為P2P模式，但是近年來由于國家政策和監管的影響，隨著《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》、《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》等相關政策陸續出臺，P2P的發展已陷入瓶頸期，監管已明確了P2P網貸行業清退的主基調，并鼓勵實力機構轉型為網絡小貸、消費金融公司等，轉型小貸公司或將成為眾多P2P機構的發展方向。互聯網小貸公司突破了傳統小貸公司的發展局限性，在未來具有更多發展空間，傳統小貸最明顯的劣勢在于無法跨區域互動，因為地域限制和貸款額度的限制，從而使得客戶數量以及貸款形式受到嚴重影響，無法僅僅依靠資金運轉基本速度實現金融行業業務上升和發展，則無法有效推動金融行業發展。

阿里小貸之所以可以在我國金融市場內迅速發展，主要是由于其具備完整配套客戶體系，阿里小貸的客戶大多是阿里巴巴注冊會員，通過抓取電商和金融平臺大數據等，為其提供充足的客戶信用數據，做好運營數據檢測工作，所以新時期金融行業也需要結合時代需求，做好網絡貸款工作，保證在競爭激烈的金融市場中占據一席之地，從而也可以推動整個金融行業迅速發展。

三、互聯網金融發展對傳統信貸業務產生的影響

從表層上分析，阿里小貸嚴重沖擊了傳統銀行業信貸業務，商業銀行信貸業務主要對象通常都是大中型企業，貸款金額比較大，實際操作步驟相對復雜和繁瑣，消耗時間比較長。阿里小貸最低貸款額度為一元，最高則為五十萬元，手續十分簡單，完全符合小微型企業資金實際需求，貸款頻率比較高，季節以及時效性比較高。互聯網小貸能夠有效實現資金供求，從根本上提升融資工作質量，進而可以有效彌補銀行金融機制在貸款結構中缺口。阿里小貸最好的融資形式就是和東方證券資產共同推出的資產管理計劃內容，將短時間小額信貸資產作為證券產品主要依據和對策，也是我國一次比較重要的金融創新對策，為有效解決網商融資問題，為其提供了充足路線和道路。并且，阿里小貸可以保證貸款流程更加簡單和具體，從客戶申請一直到貸前調查、審核等各項工作過程，都實現網絡操作形式，有效減少了貸款所用時間。并且減輕了以往貸款形式的限制，打破了時空限制，倡導的產業鏈融資形式不但可以有效解決供應商資金短缺基本問題，還可以有效完善產業配套服務形式，借助互聯網金融行業，積極開拓全新渠道和模式，發現更多新型市場，和傳統商業銀行能夠形成鮮明對比，體現出差異性競爭價值，從而推動我國各個中小企業的迅速發展，大力推動我國金融行業發展。金融規劃中明確規定要積極開展小微企業信貸，在廣大、招商以及浦東等多家商業銀行中積極投入小貸銀行，將其引入到市場中，保證小微信貸和金融行業共生存，相互陪伴，共同影響和發展。

四、互聯網金融具體發展方向

外界對于互聯網金融發展存在兩種看法，首先需要堅持走小貸基本路線，第二就是申請銀行牌照。阿里具備充分的理由申請銀行牌照成為銀行，申請銀行牌照在未來發展存在一定價值，第一，我國金融行業內部資源配置不夠公正的主要原因是融資途徑不足，尤其是缺少適合的小微銀行，第二，阿里小貸所處的困境就是存款吸收力度不足，加上客戶資金支付力度不足，閑置資金會獲得充足經濟收益，從而為其積累了重組信貸管理基本經驗，支付寶獲得了比較穩定了第三方支付結算形式。

五、結束語

總而言之，互聯網金融因為互聯網行業的迅速發展和普及，以及人們對小額經濟資本實際需求的營運而生，此種形式能夠在一定程度上填補金融機構小額貸款各個方面缺口，從而有效解決小微企業融資困難基本問題，同時加上法律以及政策機制不夠完整，使得互聯網金融自身發展受到影響，限制自身發展，從而可以在未來不斷探索和分析，在實踐中提升信貸力度。不過值得否認的是，互聯網金融和商業銀行信貸業務之間可以相互補充，兩者之間相互補充和分析，從而可以有效推動經濟發展，使得互聯網金融在經濟市場中占據一席之地，推動金融行業迅速發展。

參考文獻：

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