汽車經(jīng)銷企業(yè)收取金融服務(wù)費相關(guān)問題研究

柴武越 計文婧 趙瀟航

摘 要：本文以西安奔馳女車主維權(quán)事件為基礎(chǔ)，探究汽車經(jīng)銷企業(yè)收取金融服務(wù)費的理由及合法性，并分析經(jīng)銷企業(yè)收取金融服務(wù)費過程中的不當(dāng)行為。研究發(fā)現(xiàn)，金融服務(wù)費是經(jīng)銷企業(yè)為顧客辦理貸款時所收取的相關(guān)費用，正當(dāng)收取則合法，但經(jīng)銷企業(yè)在收取費用過程中存在侵犯消費者知情權(quán)、欺詐消費者等行為使收取金融服務(wù)費變得不合法。本文將針對各方存在的問題提出整改建議，為消費者創(chuàng)造放心的消費環(huán)境。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)費;居間合同;消費者權(quán)益;市場監(jiān)管

一、引言

西安奔馳女車主維權(quán)事件在網(wǎng)絡(luò)上迅速發(fā)酵并引起全民關(guān)注，其中涉及到的金融服務(wù)費收取的現(xiàn)象揭示了汽車經(jīng)銷企業(yè)收費存在不規(guī)范、不合理、侵犯消費者權(quán)益等問題。目前我國購買汽車的消費者眾多，隨著消費者維權(quán)意識的不斷提高，他們也對金融服務(wù)費的收取提出質(zhì)疑。首先，4S店為消費者提供了什么金融服務(wù)，他們收取金融服務(wù)費合法嗎？其次，在收取金融服務(wù)費的過程中經(jīng)銷商是否侵犯了消費者的合法權(quán)益，經(jīng)銷商在收取費用的過程中又存在什么問題，又該如何整改。最后，我國針對汽車行業(yè)收取金融服務(wù)費有無嚴格的立法及監(jiān)管措施，有關(guān)部門應(yīng)如何做到有效管理。

在該事件引發(fā)大眾關(guān)注后，我國媒體及相關(guān)學(xué)者對金融服務(wù)費這一話題展開了深入研究。楊東等學(xué)者對金融服務(wù)費的收取進行了法律方面的探究，專業(yè)的解答了其中涉及到的法律問題。歲正陽學(xué)者揭露了汽車行業(yè)在收取金融服務(wù)費過程中存在變相加價的“潛規(guī)則”，如購車時經(jīng)銷商收取的衍生費用名目眾多、銷售利益關(guān)系復(fù)雜。申杰學(xué)者表明4S店存在汽車銷售亂象，因此經(jīng)銷商應(yīng)該退還自行收取的金融服務(wù)費。參考各學(xué)者對金融服務(wù)費的研究并針對上述提出的問題，本文將深入研究收取金融服務(wù)費的合法性及相關(guān)情況，具體列舉汽車經(jīng)銷商在收取金融服務(wù)費過程中存在的問題，并向汽車行業(yè)及有關(guān)部門提出具體措施，來更好的維護消費者權(quán)益及市場秩序。

二、金融服務(wù)費內(nèi)容及合法性

金融服務(wù)費是經(jīng)銷商為顧客辦理貸款時所收取的相關(guān)費用，是作為辦理借款人即車輛購買者與貸款人之間借貸業(yè)務(wù)的居間人所收取的服務(wù)費用。汽車購買者在貸款買車時，若選擇直接向金融機構(gòu)貸款，可選擇向銀行、汽車公司專有金融機構(gòu)、汽車公司財務(wù)或其他金融機構(gòu)借款，但手續(xù)較為繁瑣，審核程序較長，這也使車主不能及時使用車輛或消耗精力辦理貸款手續(xù)。而4S店可以為購車者提供相關(guān)服務(wù)，如幫助客戶準備材料、聯(lián)系銀行等金融機構(gòu)提供貸款，來撮合金融服務(wù)的需求方和服務(wù)方進行交易，從中收取服務(wù)費用，這個費用就是金融服務(wù)費。由經(jīng)銷商協(xié)助客戶辦理汽車貸款可以減少車輛購買者借款的程序，為車主提供便利，同時增加4S店的盈利性。

由于4S店在協(xié)調(diào)借貸雙方、處理抵押等過程中付出了勞務(wù)，因此他們有權(quán)收取服務(wù)費用，所以4S店通過提供貸款服務(wù)收取金融服務(wù)費在合規(guī)處理下是合法的。收取金融服務(wù)費涉及到合同法中居間合同的內(nèi)容，合同中規(guī)定居間人應(yīng)向委托人報告訂立合同的機會或提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人應(yīng)支付報酬，因此經(jīng)銷商提供了服務(wù)，在不侵犯消費者權(quán)益、不違反相關(guān)部門要求的情況下，是可以收取金融服務(wù)費用的。而在很多情況下，經(jīng)銷商在收取金融服務(wù)費的過程中存在不良操作，存在違法行為。與此同時，若無銀保監(jiān)會批準，4S店不能提供僅由汽車金融公司從事的汽車金融服務(wù)。若為消費者辦理貸款業(yè)務(wù)時，已經(jīng)向金融機構(gòu)收取了報酬，則不得再向購車者收取這部分費用。

三、收取金融服務(wù)費時存在的問題

既然經(jīng)銷商為汽車購買者提供了辦理貸款的服務(wù)，它本可以合理的收取費用，但為什么客戶們無法理解金融服務(wù)費的收取，并且對此產(chǎn)生不滿情緒呢？這說明了經(jīng)銷商在收取這部分費用時存在很多不合規(guī)的操作，這也使收取金融服務(wù)費的合法性受到質(zhì)疑。經(jīng)銷商收取金融服務(wù)費時存在的問題如下所述：

1.侵犯消費者知情權(quán)

經(jīng)市場反饋，多數(shù)購車者在買車時并不知道經(jīng)銷商要收取金融服務(wù)費，也不清楚這部分費用來自何處。這也就是說購車者并不知情與4S店達成了居間合同，也就不知道自己需要交納服務(wù)費。在很多情況下，為了順利收取費用，經(jīng)銷商不僅不提供合同，同時也隱瞞了消費者的購車細節(jié)，或者模糊各種費用的收取，這都侵犯了消費者的知情權(quán)，因此在這種情況下消費者有權(quán)要求經(jīng)銷商退回收取的費用。

2.操作存在不透明、欺詐行為

部分經(jīng)銷商為了吸引客戶、提高業(yè)績，會對外宣傳可以0利率或低利率貸款購車，卻沒有明確告知消費者需繳納服務(wù)費用。實際上，購車者若支付金融服務(wù)費，則可能花費比支付貸款利息更多的錢。因此經(jīng)銷商收取的費用可能存在變相加價的行為，并以此提高自身盈利能力。同時，經(jīng)銷商的服務(wù)內(nèi)容并不明確，其操作的不透明、不公開，也加重了購車人的質(zhì)疑。

3.沒有明確的收費標準

金融服務(wù)費應(yīng)該收取多少、怎么收取目前行業(yè)并沒有明確的標準，買賣合同中也沒有明確表明，這就增加了消費者對收取這筆費用的懷疑。市場監(jiān)管總局在“西安奔馳漏油事件”發(fā)生后表示任何汽車銷售企業(yè)收取任何名義的費用均應(yīng)事先明碼標價、提供質(zhì)價相符的真實商品或服務(wù)，不得違規(guī)收取費用。服務(wù)費用不明確就給了經(jīng)銷商可乘之機，收取過高的價格，違規(guī)收取費用，進而侵犯消費者權(quán)益，使消費者蒙受損失。

4.服務(wù)過程不規(guī)范

西安利之星奔馳4S店向車主收取服務(wù)費時，該費用并沒有進入公司費用，同時沒有開具發(fā)票，這就涉嫌了偷稅漏稅行為。既然經(jīng)銷商提供了合規(guī)服務(wù)并收取了相關(guān)費用，就應(yīng)該開具發(fā)票，給予購車者維權(quán)的依據(jù)，并履行納稅義務(wù)。經(jīng)銷商在提供服務(wù)的過程中應(yīng)當(dāng)有規(guī)范的流程和操作，提供完備的材料，處理好售后服務(wù)，這樣才能得到消費者的信任，并且消除違規(guī)操作的可能。

四、措施與建議

金融服務(wù)費的不合規(guī)收取是多方促成的結(jié)果，也是汽車行業(yè)及各有關(guān)部門應(yīng)密切關(guān)注并積極整改的方向。本文將針對汽車銷售單位收取金融服務(wù)費過程中存在的各種問題，向各方提出具體建議，共同維護消費者權(quán)益并維護市場秩序。

1.經(jīng)銷商合法收取費用，保證操作透明公正

金融服務(wù)費是由經(jīng)銷商收取的費用，其爭議的產(chǎn)生歸根結(jié)底是經(jīng)銷商的銷售存在問題。汽車經(jīng)銷商不應(yīng)利用消費者對合同、法律和銷售過程的不了解和相關(guān)法規(guī)的漏洞做出侵犯消費者權(quán)益的行為。經(jīng)銷商應(yīng)嚴格遵循監(jiān)管部門出臺的法律法規(guī)，提供高質(zhì)量的服務(wù)，按照服務(wù)的范圍合理收取服務(wù)費用。提供服務(wù)應(yīng)遵循消費者意愿，不可以強制要求消費者接受服務(wù)并支付費用。在銷售過程中首先保證汽車質(zhì)量，完善售后服務(wù)，尊重每一位消費者并保障他們的合法權(quán)益，不能欺詐消費者。提供服務(wù)必須公開透明，尤其在收取金融服務(wù)費時應(yīng)與借貸雙方充分協(xié)商，不得雙邊重復(fù)收取費用。在提供各項服務(wù)時，凡收取費用就開具發(fā)票，為消費者提供各項消費憑證，并積極主動繳納稅款，不得使服務(wù)費用流向不明。

2.相關(guān)部門加強監(jiān)管力度，完善相關(guān)政策

市場監(jiān)督管理部門監(jiān)管不到位也促使了經(jīng)銷商濫收金融服務(wù)費現(xiàn)象的發(fā)生。各相關(guān)部門應(yīng)該完善相關(guān)政策，驅(qū)動行業(yè)更加規(guī)范，保障消費者的合法權(quán)益。監(jiān)管部門為消費者創(chuàng)造健康的消費環(huán)境、促進行業(yè)的合規(guī)運行，就應(yīng)該做到以下幾點。首先，明確金融服務(wù)費的定義，向廣大消費者與廠商普及相關(guān)知識，限定經(jīng)銷商的服務(wù)權(quán)限，規(guī)范經(jīng)銷商銷售行為，以此減少雙方發(fā)生糾紛的可能。其次，必須加強對經(jīng)銷商收取金融服務(wù)費的監(jiān)管力度，發(fā)布嚴格的規(guī)章制度，規(guī)范經(jīng)銷商銷售行為，維護市場秩序。同時，稅務(wù)部門加大對經(jīng)銷商偷稅漏稅行為的查處力度，杜絕經(jīng)銷商不開發(fā)票、費用流向不明的情況。

3.消費者增強維權(quán)意識

購車者應(yīng)學(xué)習(xí)相關(guān)法律知識，合理維護自己的權(quán)利。在購車時了解自己每項花費與所得到的產(chǎn)品與服務(wù)是否相匹配，尤其在進行汽車貸款時，仔細對比貸款利息、金融服務(wù)費的價格，防止經(jīng)銷商收取超額費用。購車者應(yīng)充分了解購買汽車所支付的上牌費、保險費等各種費用，注意合格證、發(fā)票、三包服務(wù)卡等證件，進而保障自己的權(quán)益不受侵犯。

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作者簡介：柴武越（1999- ），女，漢族，黑龍江省泰來縣人，安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，本科在讀，研究方向：金融學(xué)