商業銀行養老金融業務的發展與機遇

田笑

【摘要】本文針對商業銀行養老金融業務進行分析，主要從兩個角度探討，一方面是商業銀行面對的發展機遇，從三個層次加以闡述，另一方面是該項業務發展途徑，包括組織結構、創新金融產品、服務、組建專業隊伍、控制運行風險等方面以供相關人士參考。

【關鍵詞】商業銀行 ?養老金融業務 ?養老服務產業

金融領域的高效發展，使商業銀行長期處于激烈的市場環境中。我國的老齡化問題日趨嚴重，養老成為社會各界人士的關注點。對此，商業銀行應充分發揮自身的優勢，快速有效地進軍養老服務產業。

一、商業銀行養老金融業務的機遇

（一）政府支持

對著人口老齡化趨勢的到來，國家對養老的重視程度逐漸提高，政府已加強應對人口老齡化戰略研究，逐步建立健全養老服務系統，經過實踐研究，相關政策也日趨完善。養老金融業務作為養老服務中的重要組成部分，商業銀行開展養老金融業務不僅相應國家號召，還有助于其自身的業務發展。

（二）拓展盈利渠道

老齡人口增多對我國多個領域有不同程度的影響，商業銀行是實現經濟發展的重要環節，老齡人口已經日漸改變儲蓄和消費行為，使得商業銀行中老齡人口儲蓄率下降，貸款需求較少。商業銀行針對該類人群衍生開發一系列的養老金融產品，不僅能夠為商業銀行拓寬金融業務，同時還能為商業銀行帶來較為長期的經濟收入。

（三）拓展老年市場

目前，老年人的實際收入有所增長，使養老金融業務量隨之提高。在市面上代理養老業務的行業有銀行、保險、基金、信托等機構，部分老年人缺少應有的金融知識，導致其本身不具備風險防控能力，極易受到不法人員的誆騙，而商業銀行憑借著社會公信力較強以及具有完整的運行系統，使大部分老年人會選擇在商業銀行購買相關金融產品，這就為商業銀行的業務發展提供新的市場和機遇。此外，商業銀行依托客戶群體覆蓋面廣、服務網點多的優勢，可以有效掌握現有客戶對養老金融產品的需求，進而有助于實現擴大市場的目的。

二、商業銀行養老金融業務的發展途徑

（一）建立專項組織結構

商業銀行在經營過程中不斷根據市場形勢實現轉型升級，其本身的盈利形式也發生調整和改變。養老金融業務是在各金融機構中已經都有設置，對此商業銀行應根據自身的實際發展情況以及發展戰略，合理規劃自身的養老金融產品及服務，適時開展具有針對性的革新，實現養老業務各個方面的全覆蓋。同時，商業銀行的養老金融業務中包含多項具體的工作項目，因此商業銀行應建立專項的管理組織結構，從內部的組織結構上實現改革創新，有利于優化養老金融業務的實際效果，提高商業銀行的經濟效益。

（二）把控業務運行風險

商業銀行在開展養老金融業務時，需采取有效的管控方式，以得到較高的收益。商業銀行不僅要促進自身在養老服務產業的發展，還需考慮業務辦理的各項風險因素，值得注意的是，該項金融業務與其他金融業務存在較大的差異，因此，商業銀行應注重對風險的管控，保證自身的經濟效益。部分商業銀行為擴大市場，獲得更多的客戶，對于客戶提出的要求會無條件滿足，但未能考慮實際的運行風險。采用該種運行方式，在短時間內能夠大幅度提高經濟收益，提高辦理業務量，但養老金融業務本身是一項長期的業務。因此，商業銀行在制定運行方案時，應計算具體業務的風險值，始終保持收益要大于風險值。

（三）創新金融服務方式

商業銀行本身擁有大量的客戶資源，并且在各行業發展中扮演“媒介”的角色，使其進入養老服務產業有更大的優勢。具體而言，商業銀行可以依托渠道優勢和平臺優勢，通過利用已有的實體網點提供多元的便民業務，并利用手機銀行APP、網上銀行等線上平臺，積極開發具有增強老齡保障、滿足老齡消費、服務老齡投資的創新金融產品，提高客戶對商業銀行的認可度，同時增加與客戶的粘性。商業銀行還可以發揮管理平臺優勢，以養老產業供應鏈鏈為目標服務對象，提供涵蓋養老上下游企業貸款、養老產業基金等各個環節的養老金融產品，多渠道、多維度促進商業銀行養老金融業務有效發展。或者借鑒其他金融機構經驗，針對不同年齡段客戶的風險和收益偏好，調整投資組合，推出多種運營模式的養老金融產品，提高應對各類群體需求的供給能力。

（四）組建專項業務團隊

針對養老金融業務而言，若采取有效的運行方式，能夠為商業銀行提供較好的發展機遇，因此對相關業務團隊及人員提出了較高要求。其中相關專業團隊人員應具備一定的管理能力，并掌握有關金融、投資、銀行等方面的內容，具有較高綜合素養以及職業素質的高質量人才。同時，商業銀行在招攬人才時不應僅關注金融經濟相關方面的人才，還需針對養老金融業務引進醫療、法律等人才，以組建更為全面的業務團隊。此外，作為養老業務的專項工作人員不應與其他業務的工作完全脫離，需加強其橫向協作，以不斷提高自身的金融服務水平，從而實現整體上的提高，有助于商業銀行養老金融業務以及自身的長足發展。

（五）設計高鍥合度的產品

商業銀行若想更快更好地融入到養老服務產業中，應根據客戶需求設計出更高鍥合度的產品，以提高與客戶的粘性，創設更為廣闊的發展前景。一方面，商業銀行利用線上、線下信息管理平臺和大數據等先進技術手段，挖掘個性化的客戶需求特征，設計養老金賬戶與資產賬戶捆綁，推出偏向儲蓄、基金、保險等多種運營模式的養老金融產品，同時簡化操作流程，提升安全介質保障，實現老齡人員一點接入、一鍵完成的高效快捷模式。另一方面商業銀行可以開發和推廣房產抵押養老服務的反向抵押型金融產品，以適應老齡客戶的長遠潛在需求。此外，商業銀行還可針對企業客戶依托傳統業務拓寬多元化的年金托管、管理和投資系統，通過捆綁基金和可轉讓定期存單等金融產品，吸引各類資本進入養老產業。

三、結束語

綜上所述，商業銀行養老金融業務涉及到多方面的內容，包括金融、法律等學科的知識，因此，商業銀行應組建并培養高質量的養老業務團隊，為客戶提供個性化的養老金融產品和服務，實現多元化的發展，為養老服務產業貢獻力量，提升商業銀行綜合競爭力。

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