互聯網金融對商業銀行影響研究

伍雪 華越 梁子玉

摘要：步入新世紀以來，互聯網行業發展的速度越來越快，互聯網技術也開始被廣泛應用于各行各業的日常工作中。同時，隨著互聯網技術的管飯應用，我國的商業銀行的經營模式也發生了改變，互聯網金融的出現，在給商業銀行帶來發展機遇的同時，也帶來了挑戰。商業銀行要想在市場競爭中取得優勢，針對互聯網金融對商業銀行的影響進行研究探討十分關鍵。基于此，本文首先對目前我國互聯網金融的背景及特征進行介紹，隨后對互聯網金融對商業銀行的影響進行探析，最后從三個方面提出了商業銀行面對互聯網金融沖擊的對策，以此供有關人士參考交流。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;影響;對策

引言：

隨著互聯網行業的發展，互聯網技術開始被廣泛引用于各行各業中。互聯網技術在金融行業中的應用，對促進金融行業的發展具有明顯的積極作用。但與此同時，互聯網金融的出現也給傳統商業銀行的經營帶來了較大的沖擊。為追求商業銀行的持續健康發展，保持其在市場競爭中優勢，需要對互聯網金融對商業銀行的影響進行探析，并且針對影響提出相應的應對措施。

一、互聯網金融的背景即特征

（一）背景

近年來，互聯網的廣泛應用帶動了互聯網金融的發展。但是目前互聯網金融并沒有一個明確的概念。互聯網金融作為時代發展的產物，其面對大眾的主要形式是電子商務，目前已被大眾廣泛接受。

（二）特征

互聯網金融具有引致性、高效便捷性以及大眾性[1]。互聯網金融是在互聯網發展背景下的時代產物，這就決定了其具有引致性。互聯網金融最初出現的目的，并不是為了獲取利益，而是發揮對電子商務發張的促進作用。其引致性是指互聯網金融是電子商務發展的必然產物。

相較于傳統金融模式，互聯網金融具有的高效便捷性是其主要優勢。顧客在互聯網金融的業務辦理中，不需要像傳統金融業務辦理一樣到特定商業銀行進行辦理，只需要一部手機就可以高效地完成業務辦理。

互聯網金融的大眾性是指其服務對象是廣大普通客戶，其操作簡便的特點使得其具有大眾性地特點。

二、互聯網金融對商業銀行的影響分析

（一）負債業務方面

商業銀行的存貯業務，主要是通過客戶將資金投入商業銀行存儲，銀行按照相應的利率標準向客戶支付利息。存款利率的過高或者過低，都會給商業銀行的經營帶來一定影響，在利率過低的情況下，商業銀行獲取的資本將會相對減少。

目前互聯網金融中的第三方支付軟件，一般會提供資金存貯功能，并且短期內客戶獲取利益相較于商業銀行支付的利潤要高。因此，大部分客戶會選擇第三方支付軟件對資金進行存儲。這也就導致了商業銀行獲取的資本要相對減少，為商業銀行的負債業務造成了較大的沖擊。

（二）資產業務方面

商業銀行的資產業務是商業銀行獲取經濟利益的主要業務之一。其主要利益來源是客戶存款利息與貸款利息之間的利差。但是，互聯網金融的出現，使得更多的實際投資者會選擇個人網貸平臺獲知機構網貸平臺進行貸款業務的辦理。相較于商業銀行，個人網貸平臺的利益要高出13%左右[2]。但是由于個人網貸平臺無法完全取代商業銀行的地位，對商業銀行的沖擊也會相對較小。而由于機構網貸平臺的貸款利率小于商業銀行的貸款利率，其對商業銀行的資產業務的威脅也會相對較小。從根本上說，互聯網金融會對商業銀行造成一定的沖擊，但不會造成嚴重的威脅，兩者的關系更趨向于互補方向發展。

（三）中間業務方面

商業銀行在辦理中間業務是收取的手續費也是其盈利的主要方式之一，由于互聯網金融的出現，使得銀行的中間業務受到了一定沖擊。第三方支付平臺的出現，使得商業銀行獲取的中間業務手續費相對減少，對行業銀行的利益造成了一定沖擊。

三、針對互聯網金融沖擊的商業銀行發展對策

（一）改變商業銀行的傳統經營

為促進商業銀行的健康發展，銀行應該適當增加業務辦理的種類，班組客戶的不同業務需求。同時，其業務辦理應該實現與互聯網技術的有機結合，對互聯網技術進行合理的引用。此外，應該盡可能減少業務辦理時的環節，提高業務辦理效率。

（二）加快復合型人才培養建設

人才資源是商業銀行經營中最為重要的資源之一。加強對復合型人才的引進與培養，可以在大程度上解決商業銀行運營中的人才短缺問題。同時，對商業銀行的員工進行專業素質的培訓，可以為銀行服務質量的提高提供保障。

（三）改變傳統經營模式

為促進商業銀行的發展，實現經營模式的轉變十分關鍵，主要要建立起以客戶為中心的經營模式，按照客戶的類型進行細分，并且在互聯網技術的支撐下，實現與客戶之間互動的增加。更為重要的是，商業銀行的經營必須重視市場營銷工作，注重商業模式的創新，對商業銀行運營中的不足進行完善。

四、結束語

互聯網金融的出現，為商業銀行的發展帶來了一定程度上的影響，但同時也為其發展帶來了啟發。為保證商業銀行的健康發展，銀行自身應該積極追求新的經營模式，降低互聯網金融對其的影響。

參考文獻：

[1] ?陳姿秀.互聯網金融對商業銀行影響研究[J].商訊，2020（3）.

[2] ?葉宣佐.互聯網金融對商業銀行影響研究[J].商場現代化，2018，000（015）：129-130.

（作者單位：山東英才學院）