新形勢下金融減貧長效機制的構建

李欣航 崔璨

[摘 要] 金融對脫貧攻堅起到了至關重要的作用。結合金融減貧現狀，剖析了當前金融減貧工作中存在的問題，得出金融資源配置扭曲、金融減貧存在雙重目標矛盾、農村貧困戶收入存在“內卷化”現象是金融減貧缺乏長效性的主要原因。在此基礎上，進一步提出了借助大數據平臺、設立風險防范和分擔機制、創新金融支持農業產業經營模式等方式，建立新形勢下金融減貧長效機制，以確保金融減貧的長效發展。

[關鍵詞] 金融減貧;相對貧困;長效機制

[中圖分類號] F830[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2020）04-0166-03

減緩貧困是各國推進現代化建設過程中必將面對的難題。隨著國家經濟的不斷發展，相對貧困將逐漸取代絕對貧困。2020年末實現現行標準下農村貧困人口全面脫貧這一目標，只是依據現行標準消滅了農村的絕對貧困，相對貧困仍將長期存在。因此，在完成現行標準下農村貧困人口脫貧這一階段性成就后，中國應著手研究如何建立2020年后新形勢下中國減貧的長效機制，為實現第二個一百年奮斗目標繼續奮斗。金融作為經濟的核心，與人們的生活緊密相關，對減少相對貧困起著至關重要的作用。因此，本文從金融角度出發，根據減貧現存問題，建立了金融減貧長效機制。

一、金融減貧現狀

依據國家統計局發布的全國農村貧困人口監測調查數據，到2019年年末，全國農村貧困人口總數為551萬人，環比減少1109萬人，下降66.8%;貧困發生率為0.6%，環比下降1.1%。

2019年末，我國西部、中部、東部三大區域農村貧困人口均呈現減少趨勢，且減貧速度均超過上一年。西部地區農村貧困人口降至323萬人，環比減少593萬人;中部地區農村貧困人口降至181萬人，環比減少416萬人;東部地區農村貧困人口降至47萬人，環比減少100萬人。

（一）金融減貧成效顯著

《2019中國農村金融扶貧調研報告》指出，近年來，我國各類農村金融機構發揮金融優勢，不斷提高減貧工作的質量，在支持農村精準脫貧中發揮了不可替代的作用，目前已取得顯著效果。

在金融減貧方面，開發性和政策性金融機構發揮了積極作用。國家開發銀行和農業發展銀行分別設立了減貧機構，到2019年9月底，國家開發銀行發放減貧貸款累計1.23萬億元;2016年-2018年，農業發展銀行投放減貧貸款累計1.75萬億元。大中型商業銀行提高了金融服務可得性和覆蓋率，截至2018年6月，在832個國家重點貧困縣，中國農業銀行貸款余額累計達到8771億元，較2015年末增長43.2%;平安銀行通過“村官工程”累積投放產業扶貧資金123億元，使43萬建檔立卡貧困人口受益。銀行業金融機構為貧困戶發放的貸款余額顯著增長，截止到2019年6月末，涉農貸款余額達34.24萬億元，較2010年末增長173.8%;在此之中，普惠型涉農貸款余額較年初增長8.24%，共計6.1億元。

（二）農村金融機構起到中堅作用

截止2019年6月，我國共有4597家銀行業金融機構，由表2可知，各類農村金融機構總量接近4000家，占我國銀行業金融機構近90%。同時，我國約有7.7萬個農商銀行網點，超過全國銀行網點總量的三分之一。在農商銀行網點中，約有4.9萬個縣域網點，超過農商銀行網點總量的三分之二。

農村金融機構扎根于農村，對農村經濟有著詳盡的了解。一方面，這些農村金融機構通過建立科學減貧機制，不斷完善減貧工作制度;另一方面，通過加強農村信用體系建設，持續推進農村金融減貧產品和服務的創新，積極探索合作共贏的減貧模式，使得農村金融機構的金融減貧體系不斷完善。

農村金融機構一直致力于通過創新授信模式實現擴大信用供給。2018年，某銀行對農村金融機構減貧現狀進行了調研，其中，涉及的七家金融機構授信貧困農戶總和達到6.5萬家，總金額為19.1億元;五家金融機構發放的減貧小額貸款共計4.1萬筆，貸款總金額為13.75億元，平均每筆貸款金額達到3.35萬元，貸款數量與2017年相比實現大幅上升。農村金融機構的小額減貧貸款數量、金額以及受益人數在未來一段時間內仍呈上升趨勢。

同時，農村金融機構對合作社給予大力支持，受調研的6家金融機構支持合作社共計106家，發放貸款的平均年限為2.3年，均實現了逐年增長的態勢。

目前絕大部分貧困戶已實現脫貧，因此，確保最后的551萬農村貧困人口脫貧，并繼續鞏固脫貧成果，防止返貧現象的發生，是2020年底實現現行標準下的整體脫貧目標的關鍵。金融對脫貧攻堅起到了至關重要的作用，借助金融力量鞏固減貧效果被視為貫徹中央金融減貧戰略部署的重要舉措，從金融角度分析現存減貧問題并提出減貧長效機制，可為貧困地區的脫貧致富提供參考。

二、金融減貧存在的問題

減緩貧困是一直以來各國面臨的難題，我國過去30年的減貧進程雖然取得了顯著成效，但是，目前金融減貧體制仍存在一些問題，減貧效果缺乏長效性，不能完全消除返貧的可能。

（一）金融資源配置扭曲

金融機構參與減貧時，需要采集信息以便進行信用評估，但由于大多數農戶缺乏有關真實數據，將導致信息阻隔，進而產生信息不對稱，而信息不對稱又造成了金融資源配置的不合理，結果使得真正貧弱群體不能獲得金融資源。

當存在信息不對稱現象時，擁有信息較少的一方易處于劣勢，這種狀態有可能造成“逆向選擇”或“道德風險”。信息不對稱現象在農村貧困地區更為普遍，農民通常掌握金融扶植方面的信息較少，有時不僅不能以正常方式得到應有的幫扶，還會因錯誤信息而上當受騙。此外，貧困農戶通常缺乏“是否擁有合格擔保物”等標準化硬信息，這會對合格放貸農戶的篩選造成困難，導致不能合理配置金融資源。因此，如何應用金融科技，精準篩選合格放貸農戶，從而更好對接農戶的需求，還有待進一步探究。

（二）金融減貧存在雙重目標矛盾

金融的內在特征是逐利性，它追求經濟效益最大化。傳統形式的金融減貧主要依賴于物理網點，而貧困地區的地理環境、經濟基礎、農戶分布等條件都處于不利地位，這些限制使得物理網點的建設和運營成本升高;市場績效考核的壓力又加重了金融機構參與減貧后的經濟負擔，加之缺乏有效的激勵約束機制，金融機構減貧動能不足是必然結果。減貧是首先幫助貧困人群獲得資本要素，進而獲得更多衍生要素，最終達到提升個體生存能力的目標，具有一定的社會性。

因此，想要廣泛開展金融減貧工作，需要解決逐利性和社會性之間的內在矛盾。如果依靠政府強制性減貧，將造成減貧效率的損失;而完全依賴市場，會降低減貧工作的可持續性。解決金融減貧的內在矛盾，是金融減貧持續發力的關鍵所在。

（三）農村貧困戶收入存在“內卷化”現象

致力于同類勞動的貧困戶在相當長時間內處于自我麻痹狀態，在脫貧攻堅戰略下，減貧效應并未明顯在一些貧困戶身上有所體現。尤其是在貧困戶“糊口經濟”的影響下，一些貧困戶滿足于暫時吃飽，忽視了后續發展。受自然資源和技術條件等限制，貧困戶從事的種植、養殖等農業生產以自給自足為主，多呈現“糊口經濟”特征。相對農業大戶來說，貧困戶的種養面積、產量、市場議價能力都在一定程度上縮減了其勞動回報率，大多貧困戶的收益僅可達到維持生計的水平。若外生激勵不及時進入該場域，那么，這種沒有發展的增長模式將會不斷自我固化著其內卷化路徑，難以實現金融減貧效應。

三、建立可持續的金融減貧長效機制

根據以上分析，針對金融減貧存在的幾方面問題，我們進行了歸納總結，并就如何提升金融減貧的可持續性，鞏固減貧效果，提出如下建議。

（一）消除金融減貧信息不對稱

金融減貧工作中，由于信息復雜、信息歸集困難等原因產生的信息不對稱，會使減貧工作不能瞄準真正的貧困人群，不僅浪費了資金，也增加了金融風險。因此，需要在以下方面開展工作：一是借助大數據平臺對當前的金融減貧信息、數據進行整合梳理。比如，從農戶社交網絡分享和共享內容形成的具有連續性的完整信息中，獲取一些軟信息，進而勾勒出其數字化的社會關系網;對農戶歷次交易記錄進行深層次挖掘與分析，對農戶內部潛藏，或者主動外顯的軟信息進行有效識別等。根據這些信息、數據重新規劃減貧政策和制度，確保所推行的金融減貧服務與貧困戶需求的一致性。二是實現金融服務與減貧信貸資金精準對接。金融管理部門應引導金融機構有效利用云計算平臺，開展減貧資金撥付和使用的計算工作，優化、完善金融減貧體系，使得篩選合格放貸農戶的工作更具精準性，定價水平更加趨于合理，有效降低金融機構的放貸風險。三是政府部門與金融管理部門協同構建有效的金融減貧資金審計體系，通過監督考核手段與機制的應用，全面、客觀地衡量金融減貧效果，實現對金融減貧工作的動態管理。同時，應加強對審計工作人員的績效考核審計，確保減貧資金達到最大利用效率。

（二）破解金融減貧雙重目標矛盾

為了有效破解金融減貧雙重目標的內在矛盾，提高金融減貧工作的質量和精準性，需要在此前金融減貧實踐經驗基礎上進行必要的改進和創新。

1.建立貧困戶的信用體系。完備的信用體系是發展金融減貧的基礎。金融機構應從兩方面入手：一方面結合農村實際設立信用指標和評價方式;另一方面加強與當地政府部門合作，努力實現減貧信息共享。金融機構可通過與當地減貧部門對接，準確掌握貧困戶的信息，做到精準減貧。

2.設立風險防范和分擔機制。探索建立“金融機構+保險+政府+企業（合作社）+貧困戶”的新貸款發放模式，在結合貧困戶的實際金融需求的同時，降低金融機構的貸款風險。通過保險為接受貸款的貧困戶提供保障，破解貧困地區產業基礎薄弱、經營風險較高的難題。充分發揮財政資金的貸款擔保作用，完善健全風險補償金制度。由企業或合作社帶頭，幫助貧困戶解決技術問題、拓寬產品銷路，增強貧困戶償還貸款的能力。

3.創新擔保方式。適當擴大抵押物種類。放寬貧困地區土地、農機具及特色產品的審批權限，滿足減貧貸款需求，可同時推動貧困地區產品創新。

4.利用互聯網金融降低減貧成本。互聯網金融擺脫了傳統金融減貧受制于物理網點束縛的局面，可以通過諸如手機、電腦等電子設備突破時間和空間的限制，邊際成本幾乎為零。與傳統金融相比，互聯網金融具有開辦門檻低、操作簡單、媒介工具攜帶方便和交易快捷等優勢，可以有效降低金融減貧成本，進而緩解減貧收益與金融減貧成本之間的不均衡。因此，提高貧困地區電子設備普及率，推進貧困地區信息化建設可促進互聯網金融的發展，以達到減貧的目的

（三）金融參與農村產業經營體系的創新

為建立金融減貧長效機制，還可以推廣農業合作經營模式，利用鎮與村、縣與鄉之間農業合作的協同效應，以集“經濟、生產、服務、公益”等功能于一體的“合作社”作為金融減貧政策落地的載體，充分發揮基層農村組織的產業發展能力，摸索政府引導、貧困戶參與、統一建設的產業經營模式。在此模式下，貧困戶收益按貢獻程度進行分配，增進貧困群體的內生發展動力;將諸如食用菌、中藥材、土雞種養等地方特色農產品作為紐帶連接貧困戶與當地龍頭企業，進而以企業信譽作為貧困戶獲取銀行貸款的憑證，同時貧困戶可以將貸款款項轉為企業股份，參與企業分紅，獲得長久收入。將金融支持和對農業產業經營體系的創新相結合，可降低貧困農戶的經營風險，為貧困戶持續“造血”。此外，鼓勵金融機構參與到支持農業生產、為農村建設與農民增收的實踐中，培育致富產業項目，也是保證貧困戶長久擺脫貧困的關鍵。在國家層面考量貧困地區的特點和資源稟賦，充分發揮當地的自然資源和社會資源，依托政策傾斜來培育有助于貧困戶脫貧致富的項目，才能讓金融減貧工作可持續。

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