農村小微金融機構金融創新探究

王鳳國

農村地區經濟基礎薄弱，與城市經濟發展之間的差距較大，加之整體收入偏低等問題，嚴重限制了小微金融機構的深入發展。由此可見，通過小微金融機構促進農村地區經濟增長，是現下需要研究的重點課題。

1 農村小微金融機構的不足

第一，缺少完善的農村金融體系。據相關調查表明農村融資的形式與來源，僅占城市的40%左右。農村融資的形式與來源十分單調，不僅融資效果不理想而且資金數量少，在融資過程中大部分企業單位，主要是以間接集資為主，很少會以股票形式去借貸，此外農民的主要存款方式為儲蓄，沒有投資渠道。之所以存在這樣的情況，是因為當前農村缺少完善的金融體系，針對融資方式缺乏針對性的要求與意見，因此小微金融發展受到嚴重限制，造成金融機構缺少資金，無法高速發展。

第二，農村金融業務沒有創新性。從實際發展情況來看，無論是服務業務內容還是農村金融有關項目均十分陳舊，沒有創新性，即使和以往對比有了一定的創新性，可在對低額貸款進行發放時，不僅風險大而且投入成本高，所得效益低。在申請購房貸款過程中，部分銀行機構仍然采取“抵押—放貸”的模式。相對重視畜牧養殖，未能提高對房屋、勞動等具有明顯消費特點項目的重視，導致服務項目種類十分單一。因此范圍小、種類少以及工作效率不高等問題難以滿足農村居民在金融業務方面的多樣化需求。

2 實現金融創新路徑

第一，擴展金融服務模式。電商模式。就電商平臺來講，可以應用消費貸款這一模式，以農戶平時各方面的消費數據為信用依據，給予農戶相應的信用支付額度?；陔娚唐脚_對商品進行購買時，就可以應用這筆資金進行購物，這筆資金是由提供方墊付的，農戶只需在規定時間內及時還款即可。在這一過程中，電子商務平臺需要向商戶收取相應的手續費用。與此同時，以電商平臺為基礎，融資農戶與需求產品的相關企業之間應形成供應鏈，并支持這種金融業務，包含主體之間的有關融資行為，以此構成一個閉合資金環。這樣其不僅可以提供一定的融資支持，而且還能在閉合系統里的借款人員監督業務情況與資金流向。互聯網保險模式。雖然農產品期貨與農業保險的發展速度較快可是發揮作用卻不理想，首先我國的農業保險產品過于依賴財政補貼，不能獨立進行有效的商業化運作，其次長期存在的小農經濟，未能形成功能完善的大農場、無法實現農產品高度標準化。在2013年，眾安在線推出的農業高溫險，其中體現一定的“自然災害”保險屬性，不僅理賠方式靈活而且投保便利，不需要投保人供相應證明，公司會依據官方的天氣預報對農戶進行自動賠付。其實互聯網保險依舊處在探索階段，可能夠堅信的是，在互聯網技術不斷發展的過程中，保險精算會進一步與云計算、大數據等技術相融合，隨著涌現的農村互聯網保險產品，會為我國農村經濟發展提供更好的服務。

第二，健全發展制度，推動村鎮銀行發展。如果想要切實推動農村經濟的進步，助力于小微金融機構發展，則應該制定并健全相應的發展制度，將有關有利于農村小微金融機構發展的各項政策落到實處，正確認識發展理念、目標與對象，以此實現政策制定的創新，從而實現村鎮銀行的全方位覆蓋。

對于農村小微金融機構而言，如想獲得進一步發展、與社會經濟形勢相適應、與市場需求相符合，就需要應用創新策略讓農戶真正地意識到小微金融機構的優勢，將其自身的真正價值體現出來。也只有這樣才能在具體工作中讓小微金融機構更具能動性與實效性。