共享經濟視閾下互聯網金融發展方略

高倩

摘要：在科學技術推動下，互聯網金融呈現快速發展趨勢，伴隨著互聯網金融時代的來臨，我國經濟邁入新的發展階段。在經濟新常態下，共享經濟成為一種新型模式，有效實現了社會閑余資源的充分利用，同時，共享經濟為互聯網金融發展提供了新的發展機遇。本文在共享經濟概述的基礎上，對互聯網金融發展的優勢進行分析，重點探究共享經濟視域下互聯網金融發展存在的問題，并根據問題制定優化策略。

關鍵詞：共享經濟;互聯網金融;問題;策略

一、共享經濟視閾下互聯網金融的涵義

1.共享經濟的含義

共享經濟主要是指在報酬獲取的前提下，通過陌生人物權轉移而實現物品的充分利用，屬于新型經濟模式，本質是對社會閑余資源的充分利用。簡單來講，共享經濟主要是將社會閑散、剩余資源進行有效整合，并以低價出讓的方式來滿足社會公共需求。金融業是共享經濟的主要應用對象，通過資本共享來提高社會財務的使用效率，更好地滿足市場金融服務需求。

2.互聯網金融的含義

互聯網金融主要是指互聯網與金融之間有機結合所形成的一種金融服務模式，這種金融服務主要依托于互聯網技術，在大數據、云計算模式下所產生的金融服務體系。

3.互聯網金融的優點

其一，共享經濟下互聯網金融具有創新性優勢，能夠滿足市場主體在金融方面的個性化、多元化需求。在傳統金融消費模式下，金融產品選擇相對局限，而且受利率、結算方式等因素影響，消費者的個性化需求難以得到有效滿足。共享經濟背景下的互聯網金融依托于大數據、云計算等技術，可以通過數據統計對金融消費者的消費習慣、行為進行分析，了解客戶消費傾向，并通過產品創新和研發更好滿足消費者的需求。其二，有效控制金融風險。隨著我國經濟的快速發展，市場對金融產品、服務的需求大量增加，原有金融服務模式已經難以適應現代市場發展需求，甚至給消費者帶來了潛在的風險。共享經濟背景下的互聯網金融則不同，在金融產品模式、信息度等方面進行了創新，金融產品更加透明，同時，在互聯網金融時代，人們對金融知識有了更為全面的認知。比如，在互聯網金融時代，P2P網貸快速發展，有效滿足了消費者的多元化需求，消費者能夠根據自身特點選擇與之對應的產品。此外，金融平臺利用信息共享技術，獲知消費者風險偏好，并為其提供穩健的金融產品，滿足金融消費者需求。

二、共享經濟視閾下互聯網金融發展面臨的問題

1.缺乏完善的征信體系

在共享經濟視域下，信息共享力度對互聯網金融發展產生著深遠影響，健全完善的信息共享機制，能夠提高金融參與主體在風險方面的防范水平，規避金融風險的發生。就目前來講，互聯網金融誠信問題相對突出，現有階段尚未建立完善的征信體系，導致互聯網金融發展過程中風險隱患不斷，違約風險加劇。尤其是一些互聯網金融企業，不注重自身信用體系建設，一旦發生風險，將會對企業以及金融消費者產生不利影響。目前第三方支付平臺發展相對穩健，多數第三方平臺被納入國家征信體系當中，這就提高了第三方支付的安全性，例如，支付寶、京東白條、微信支付等，為共享經濟背景下的互聯網金融發展提供了堅實保障。但是，也有一些第三方支付平臺處于灰色監管地帶，沒有與國家征信體系對接。尤其是P2P網貸平臺，存在監管漏洞，砍頭息、裸貸等現象較為常見，這些均是征信體系不健全所導致的。

2.互聯網金融法律制度存在缺失

互聯網金融是在近年來快速發展起來的，由于互聯網金融發展相對較快，所以導致我國現有法律制度難以跟上互聯網金融的發展需求，尤其是在共享經濟模式下，互聯網經濟日新月異，各種模式層出不窮，使得現有法律制度較為滯后。同時，在共享經濟模式下，人們獲取信息的途徑廣泛，知識產權作為一種無形資產，對創造者尤為重要，但是我國這方面的法律制度尚存缺陷，特別是在金融產品創新的階段，新產品出現，很快就會在市場上出現同類產品，產品創新主體的知識產權難以得到有效維護，導致市場風險不斷加劇。

3.互聯網金融監督管理體系不完善

在共享經濟背景下，監督管理是否到位決定著行業發展的持續性、穩定性，從目前來講，互聯網金融監督管理體系尚不健全，難以滿足互聯網金融的發展需求。首先，監管制度存在缺失。在激烈的市場競爭中，由于缺乏有效的監管機制，導致行業內部存在惡意競爭，不僅制約了行業的可持續發展，而且給金融參與者帶來了嚴重危害，加大了市場風險。比如，互聯網金融企業在發展初期，不需要經過金融監管部門深刻就能夠注冊網站，發布產品，這就使得一些不法平臺利用金融平臺非法吸收社會資金，并且從事洗錢等違法活動;其次，監管力度有限。一方面，網絡監管人才不足，無法滿足互聯網金融監管的需求，另一方面，網絡監管力度有限，沒有形成全方位的監管體系，尤其在互聯網金融平臺退出方面更為松弛，一些平臺通過惡性經營獲取資金，并利用平臺監管漏洞退出平臺，出現卷錢逃離的現象，給金融投資者帶來了巨大風險。

三、共享經濟視閾下互聯網金融發展的優化策略

1.健全完善征信體系

共享經濟視閾下，要想實現互聯網金融的健康持續發展，必須建立完善的征信體系，通過征信體系對金融主體進行約束，培養一個良好的金融環境。第一，第三方支付已經成為人們日常生活、工作的一種重要支付方式，改變了人們的生活消費習慣，第三方支付安全性也關系著互聯網金融的長遠發展，因此，要將第三方支付平臺與國家征信體系有效結合，使所有第三方平臺參與征信評估當中，提高第三方支付平臺的安全性，降低金融風險。第二，加強P2P網貸平臺的規范性，通過征信體系的完善來將符合要求的平臺納入征信體系當中，并提高網貸平臺的信息共享力度，發揮共享經濟的優勢，讓網貸客戶對網貸平臺資質有充分了解，選擇較為安全的網貸平臺，避免網貸風險的發生。

2.構建完善的金融法律體系

金融法律體系的缺失，使得我國金融行業在發展過程中缺乏必要的法律依據，對于金融消費者而言，一旦在金融消費當中合法權益受到損害，就難以實現自身權益的有效維護。在共享經濟模式下，更應當注重金融法律制度構建，要緊跟金融發展的需求，不斷完善現有金融法律規范。首先，對原有金融法律法規進行完善，對于一些滯后、存在弊端的法律制度要及時修正，滿足互聯網金融發展;其次，對現有合同法進行完善。在互聯網金融模式下，金融消費品主要是通過網絡平臺完成交易的，電子合同也成為交易雙方的主要憑證，更是消費主體維護自身權益的重要依據，但是，現有階段互聯網金融平臺合同內容存在諸多問題，內容簡單、不規范，一些細節含糊不清，即便發生糾紛消費者也難以通過合同維護自身合法權益。所以，相關部門要對金融平臺電子合同內容進行規范，明確合同內容，對雙方權利義務進行界定，有效維護雙方合法權益，做到有法可依，違法必究。

3.構建全方位金融監管體系

共享經濟視閾下，必須建立全方位的金融監管體系，充分發揮政府、行業、消費者等多元化主體的監管作用，提升互聯網金融的監管水平。

首先，政府部門要建立完善的金融監管機制，提高互聯網金融平臺的準人機制，對開展互聯網金融業務的平臺進行嚴格審核，確保平臺的規范性、安全性，尤其是要對企業資質、信譽狀況進行充分把控，從源頭著手避免不良企業的加入，提高互聯網金融行業的安全性;其次，構建互聯網金融協會，協會要發揮自身的帶頭作用，一方面，制定行業規范，通過行業規范約束互聯網金融企業的行為，另一方面，建立行業內部監管體系，培養行業監管人才，完善行業監管機制，為行業發展營造一個良好的營商環境，推動共享經濟視域下互聯網金融的可持續發展;再次，拓寬監管渠道，充分發揮媒體、公眾、消費者的監督管理作用。構建網絡監督管理平臺，一旦發現互聯網金融企業存在的違法、違規、侵權現象，社會公眾能夠通過網絡監管平臺進行投訴;同時，網絡監管平臺要對投訴事件、處理結果進行公布，提高信息透明度，讓公眾以及參與主體能夠充分了解事情的真相，在維護金融消費主體合法權益的同時，對一些不法金融平臺進行曝光，這樣能夠有效降低互聯網金融平臺的違法行為，將金融風險降到最低。

結語

共享經濟是互聯網經濟發展的主要體現，在共享經濟視閾下，互聯網金融呈現快速發展。共享經濟在為互聯網金融發展提供機遇的同時，也使其面臨著一些問題，針對其存在的問題，本文從征信體系構建、法律制度完善、監督機制優化等方面提出了應對措施，希望能夠為共享經濟背景下我國互聯網金融的可持續發展提供參考依據。