西藏鄉鎮地區移動線下支付的分析

范光輝 西藏大學

截至2018年12月，我國手機網民規模達8.17億，全年新增手機網民6433萬；網民中使用手機上網的比例由2017年底的97.5%提升至2018年底的98.6%，手機成為人們接觸世界的重要工具。其中，手機網絡支付（移動支付）用戶規模達5.83億，年增長率為10.7%，在手機網民中的使用比例由70.0%提升至71.4%。網民在線下消費時使用手機網絡支付（移動支付）的比例由2017年底的65.5%提升至67.2%。智能手機的普及，當前移動支付業務布局日趨完善，移動支付創新在國內支付市場迎來井噴式發展，已成為一種不可逆轉的趨勢。不斷發展的西藏鄉鎮地區，具有巨大的市場，通過本次研究，一般的了解西藏鄉鎮地區移動線下支付的現狀，在獲得原始數據的基礎上進行數據分析，促進當地移動支付的發展。

一、移動線下支付在西藏鄉鎮地區的現狀分析

針對西藏鄉鎮地區移動線下支付的現狀，我們以西藏日喀則鄉鎮地區為實驗組，成都雙流地區為對照組。西藏日喀則鄉鎮地區，位于中國西南邊陲，青藏高原西南部，2000年第五次人口普查顯示，地區總人口634962，其中97%為藏族，成都雙流地區，2017年末，全區戶籍人口59.59萬人。西藏自治區東靠四川省，受其影響較大，風俗習慣較為類似。由于問卷發放難度大，故我們共發放了150份調查問卷，其中日喀則鄉鎮地區共發放75份，回收64份，成都雙流區共發放了75份，回收了68份，在回收的調查問卷中，我們做了如下匯總。

日喀則鄉鎮地區調查男女比例分別為61%，39%。成都雙流區56%，44%，樣本總體上男女比例47%，53%。使用手機支付的人日喀則為24人，雙流地區為48人。銀行卡支付的日喀則為0人，雙流地區為3人。現金支付的日喀則為40人，雙流地區為17人。

在日喀則鄉鎮地區，依托于微信的流量，微信支付有更大的用戶數量，使用支付寶的很少。

雙流地區使用微信支付寶的用戶趨于平衡，成都雙流地區微信和支付寶占了移動線下支付的幾乎全部市場，所以支付寶在西藏自治區仍擁有巨大的市場空間。

調查顯示，在雙流區的68名消費者中3個消費者對移動支付安全性缺乏信任，55名消費者認為移動支付比較安全，在日喀則的64名消費者中，11名消費者對移動支付安全性缺乏信任，遠高于雙流區。消費者對于移動支付的安全性較為看重，消費者在接受移動制度的過程中，存在安全性、可靠性和個人隱私方面的擔憂。在132份樣本中，調查顯示，在雙流區的68名消費者中3個消費者對移動支付安全性缺乏信任，55名消費者認為移動支付比較安全，在日喀則的64名消費者中，11名消費者對移動支付安全性缺乏信任，遠多于雙流區。西藏鄉鎮地區居民受教育水平偏低，非現金支付意識不高，移動線下支付作為一種新技術，必然要對人民的思想意識帶來一定程度的改變。

二、移動線下支付在西藏鄉鎮地區的可行性分析

（一）較低的硬件成本。微信支付寶等客戶端基于二維碼收款，只需要一張貼紙即可收款，硬件成本極低，商家如果有收銀機，還可以通過插件可以進行打通，提升消費者的消費便捷度。西藏鄉鎮地區尚未發展，經濟水平偏低，成本低可以更好的開闊市場，且藏北牧民流動性偏強，二維碼收款方便快捷容易攜帶。

（二）更好的用戶體驗。通過手機掃碼支付，可以快速的完成交易，相比于傳統的現金支付，更加方便快捷，能更好地提高用戶粘性。西藏地廣人稀，鄉鎮地區銀行機構網點基本處于空白狀態，鄉鎮地區居民想要辦理現金存取業務成本較大，移動線下支付可以成為解決西藏鄉鎮地區金融支付服務困難的切入點。

（三）必要條件支持。2016年，西藏自治區通信行業發展迅速，2016年預計固定資產投資完成22.58億元，電信業務總量累計完成64.29億元，同比增長24.4%，電信主營業務收入累計完成43.23億元，同比增長11.2%。全區電話用戶達到331.6萬戶，電話用戶普及率為102.7部/百人；固定寬帶接入互聯網用戶達到38.3萬戶，家庭普及率為54.2%；移動互聯網用戶數達到174.3萬戶，完成了639個行政村的移動通信盲區覆蓋。西藏全區所有行政村實現移動通信信號全覆蓋。西藏自治區于2017年12月正式開通能夠4G業務，區內人民擁有了更好的及時上網平臺以及較快的上網速度，為移動線下支付提供了必要條件。

圖1 移動線下支付流程圖

三、移動線下支付在西藏鄉鎮地區的困難

（一）社會信用建設不完善和傳統文化差異

西藏鄉鎮地區居民受教育水平偏低，思想觀念較為保守，非現金支付意識不高，移動線下支付作為一種新技術，必然要對人民的思想意識帶來一定程度的沖擊。當地社會信用體系建設不夠完善，對于移動線下支付缺乏信任。

（二）語言文化差異

語言是思想的載體，西藏自治區部分民眾不通漢語和漢字，語言文字的不通大大影響了人們的日常交際，不利于精確的傳遞信息。同時大部分支付應用不支持藏文，不利于當地線下支付的發展。

（三）地理位置特殊

由于地理位置的特殊性，內地移動線下支付的模式不能完全照搬，海拔過高，一些偏遠地區移動信號基站覆蓋面不廣，信號較差，各類通訊基礎設施維護成本高、困難大，使用壽命短、更新換代快，制約著移動線下支付的快速發展。

四、加快發展移動線下支付的措施

（一）加基站建設的發展。

1.針對基站建設中難落地的問題，區內應加強通信基礎設施的建設

區內政府和公眾應該更加理解和支持通信基礎設施建設，理解基站建設，促進區內政府和各鄉鎮要引起高度重視，幫助建設單位協調好用地、用電和其他方面關系。

相對偏遠的村落，通信運營企業考慮到成本等方面因素難以建站的情況，建議區內政府應該統籌規劃，一方面積極爭取政策和資金支持，爭取早日基站落地；另一方面可以采取補貼等多種方式，合力建站。

（二）加強移動支付政策性風險的防控

建立健全移動支付行業發展的有關政策法規體系，促進行業的健康發展。加強對移動支付行業的政策性支持，不僅需要央行的必要措施，也需要工信部門的配合，制定相關的政策標準，保證移動支付行業健康穩定的運行。

（三）移動支付，安全第一

1.在客戶端上，客戶端運營商應注重客戶隱私等安全問題的保護，加強對其安全監察系統的維護，解決傳統相對簡單的手機短信驗證問題，對于可能出現的安全漏洞，要及時更新解決，承擔相應的社會責任。

2.在終端問題上，專門提供移動支付安全服務的企業，甚至通信運營商和手機廠商都應該花大力氣研究如何使用、運用更安全。當然，安全問題需要政府監管部門、運營商、終端廠商、芯片廠商、線下商戶等整個產業鏈的共同努力。除了技術層面的軟件和硬件安全保障，也需要從制度層面建立和完善相應的風險賠償機制，保障用戶資金的安全。

3.區內用戶需要加強對移動支付端的監管和對安全的重視。終端用戶使用過程中有始終有安全意識，移動支付帶給我們方便的背后，安全隱患是客觀存在的，比如經常對手機進行病毒查殺，經常更換支付密碼等等，保護自己的個人資料和賬戶安全。