民間借貸的發(fā)展及其異化探析

朱沖 郭士騫

我國歷史發(fā)展的各個時期，民間借貸的名稱、表現(xiàn)形式雖有所變化，但其民間及借貸的本質(zhì)屬性從未發(fā)生變化。國富民強之時，民間借貸盛行;國貧民弱之時，民間借貸萎縮。民間借貸儼然已經(jīng)成為了經(jīng)濟社會發(fā)展的晴雨表。民間借貸盛行之時，對經(jīng)濟的發(fā)展有一定的促進作用，但是，一旦疏于管控，異化了的民間借貸蛻變成犯罪，給社會經(jīng)濟秩序帶來損害。理清民間借貸的發(fā)展及其異化的脈絡(luò)，對當前相關(guān)法律的完善以及司法實務(wù)有所裨益。

1 民間借貸的發(fā)展歷程

在我國不同的歷史時期，民間借貸的名稱、表現(xiàn)形式雖然不同，但民間借貸一直存在，并在歷史的曲折中前行發(fā)展。本文將民間借貸的發(fā)展劃分為新中國成立前及成立后兩個時期進行闡述。

新中國成立前：周朝時期，此時的借貸有官方借貸與民間借貸之分。據(jù)《周禮》記載：“凡民之貸者，與其有司辨而授之，以國服為之息。”這便是官方借貸的文獻記載，即民眾有借貸需求的，可向官府相關(guān)部門申請獲得，并以“國服”作為利息。秦漢時期，政權(quán)的統(tǒng)一，為貨幣的流通、經(jīng)濟的發(fā)展提供了制度保障。隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，貨幣成為重要的流通載體，以貨幣為標的物，通過借貸牟利的經(jīng)營性借貸的盛行，迫使國家開始通過律令的形式對借貸予以規(guī)制。唐宋時期，民間借貸已經(jīng)融入社會生活的方方面面，并衍生出了抵押借貸等借貸形式。明清時期，民間借貸發(fā)展空前，經(jīng)營性放貸盛行，由此引發(fā)了系列問題，甚至影響到封建統(tǒng)治秩序的穩(wěn)定。鑒于此，國家不得不通過完善立法對民間借貸加以規(guī)制。例如，禁止官員在任放貸、禁止內(nèi)地人對少數(shù)民族重利放貸、禁止放貸人強行索貸等。民國時期，由于社會的動蕩，經(jīng)濟的萎縮，導致生產(chǎn)經(jīng)營性民間借貸步入低谷，此時的多為生活互助性借貸。

新中國成立后：十一屆三中全會前，我國實行的是計劃經(jīng)濟，未建立以經(jīng)濟建設(shè)為中心的市場經(jīng)濟，在該時期，經(jīng)營性民間借貸一度趨于消失。十一屆三中全會后，建立了社會主義市場經(jīng)濟并實行改革開放。經(jīng)濟的快速發(fā)展帶來了巨大的資金需求，正規(guī)金融融資的局限性，促使民間借貸再次復蘇活躍起來。為了滿足社會對資金的需求，1985年的中央5號文件對“發(fā)展多樣化資金融通形式”進行肯定，由鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟組織和農(nóng)戶，按照自愿互利、有償服務(wù)的原則而建立的社區(qū)性資金互助合作組織農(nóng)村合作基金會迅速發(fā)展擴張。1998年7月中國人民銀行發(fā)布《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，除部分小額信貸、不計息的親友借款之外，其他非正規(guī)金融組織或活動均屬非法。1999年1月，國務(wù)院正式取締農(nóng)村合作基金會，并通過立法的形式加大了對非法集資行為的處罰力度。自此，國家對民間借貸的管制力度開始加強，但民間借貸仍伴隨著市場對資金的需求悄然發(fā)展。進入21世紀，為了實現(xiàn)中國經(jīng)濟的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，拓展國內(nèi)的消費市場，引導民間借貸，相關(guān)部門發(fā)布一系列文件，允許民間資本進入相關(guān)金融領(lǐng)域，監(jiān)管層再次放開民間資本的流動，但對民間借貸收與放的拿捏，仍考驗決策者的智慧。

2 民間借貸的異化及其表現(xiàn)

改革開放以來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，資金日益成為最重要的生產(chǎn)資料。由于金融機構(gòu)放貸的偏好性及較高的融資成本，迫使中小企業(yè)不得不把融資的目光投向民間借貸。民間借貸作為正規(guī)金融的補充，是我國金融體系的一部分，對于活躍金融市場，優(yōu)化資源配置，對社會經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮著巨大的作用的同時，也為民眾閑散資金提供了有效的投資途徑。然而，不斷爆發(fā)的跑路事件、非法集資犯罪案件在暴露出民間借貸亂象冰山一角的同時，也引發(fā)了人們對民間借貸異化的深思。

民間借貸異化的主要表現(xiàn)形式為：高利貸及非法吸收公眾存款犯罪。高利貸，即利息超出法律保護的借貸行為。高利貸有違民間借貸互助性的本質(zhì)，不為法律所保護，是民間借貸異化的表現(xiàn)。高利貸的高息導致借款人背負沉重的利息負擔，一旦無法償還，高利貸的非法性，常常導致出借人通過違法手段如綁架、非法拘禁等方式催討欠款。高利貸成了犯罪的溫床，影響社會的和諧穩(wěn)定。非法吸收公眾存款犯罪是指違反國家金融管理法規(guī)，非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。民間借貸本是受民事法律調(diào)整的合法的民事法律行為，當民間借貸符合非法吸收公眾存款犯罪的構(gòu)成要件，此時的民間借貸便異化為刑事犯罪。非法吸收公眾存款犯罪客觀方面表現(xiàn)的吸收公眾資金的行為，影響金融機構(gòu)的存貸業(yè)務(wù)，破壞金融機構(gòu)對金融業(yè)務(wù)的特許性和專營性，導致大量資金脫離監(jiān)管，影響國家金融的宏觀調(diào)控，進而擾亂金融秩序。

3 民間借貸異化的原因

民間借貸異化的根本原因是經(jīng)濟利益的驅(qū)使。隨著通貨膨脹率的不斷提高，如何確保資金的保值增值日益成為人們投資時首要考慮的問題。我國金融機構(gòu)存款利率未完全與市場對接，已經(jīng)不能滿足民眾日益增長的投資需求，而投資渠道的局限性，導致民眾把資金投入利率較高的民間借貸市場。資金保值增值的投資需求及融資主體對資金的迫切需求，催生了以放貸為盈利手段的群體—職業(yè)放貸人。民間借貸本是民間自發(fā)的一種資金融通行為，生產(chǎn)經(jīng)營及生活互助是民間借貸最原始的目的，職業(yè)放貸人在經(jīng)濟利益的驅(qū)使下，通過吸收公眾存款籌措放貸資金，通過高利貸牟利。

民間借貸異化的直接原因是法律規(guī)制的不健全。例如：我國沒有針對高利放貸犯罪進行專門立法，法律存在闕如;此外，我國刑法規(guī)定非法吸收公眾存款犯罪的犯罪客體為金融秩序，但何為金融秩序，刑法及相關(guān)司法解釋進行明確界定，只是從數(shù)額、人數(shù)、損失三方面對何為擾亂金融秩序進行了數(shù)量化、具體化界定，這就導致民間借貸與非法吸收公眾存款犯罪兩者之間無法有效明確地區(qū)分開來，立法存在模糊。立法的闕如與模糊，導致司法機關(guān)在處理相關(guān)案件時缺乏嚴格統(tǒng)一的規(guī)范標準，影響法律對民間借貸規(guī)范作用的發(fā)揮，客觀上助長了民間借貸的異化。

參考文獻：

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[2] 高孝欣.我國民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀與規(guī)范化研究[J].經(jīng)濟地理，2013（12）.

（作者單位：河南省洛陽市洛龍區(qū)人民法院）