我國私人銀行業務發展模式的分析

韓宇冰

[摘 要]隨著我國經濟的快速發展，國民財富得以不斷增長，富裕階層不斷擴大，其對財富管理有了日益復雜的需求，在這種情況下，國內私人銀行業務迅速發展。文章從私人銀行業務特征入手，分析了我國私人銀行業務發展面臨的機遇和挑戰，并進一步對加快推動我國私人銀行業務發展的策略進行了具體的闡述。

[關鍵詞]私人銀行業務;財富管理;專業與個性化服務

私人銀行業務在西方發達國家發展已十分成熟，業務范圍廣泛，并成為西方發達國家商業銀行的主要贏利業務。我國私人銀行業務發展時間較短，基礎相對薄弱，但近年來發展速度較快，無論是客戶數量還是資產管理規模都呈現出不斷擴大的態勢。雖然當前我國私人銀行業務發展進入了快車道，但在實際發展過程中還面臨著較多的挑戰，因此需要對其發展模式進行不斷優化和創新，加快推動私人銀行業務的快速、健康發展。

1 私人銀行業務的特征

（1）定位于高凈值客戶。在私人銀行業務開展過程中，其客戶群體只針對社會上的富裕階層，即定位于高凈值客戶?；谒饺算y行業務強調服務的增值效果，就要求客戶的資產要具備相應的規模，這樣客戶有能力為銀行貢獻相應的價值，銀行通過為其提供私人銀行服務方式來獲得優于其他的資產管理方式的綜合收益，各商業銀行在開展私人銀行業務中，通過與自身的實際情況相結合來合理確定目標客戶群，并制定客戶的最低準入條件。

（2）專業與個性化的服務。對于開通私人銀行業務的客戶，銀行會為其安排投資顧問專家，針對客戶財富情況、風險偏好及預期收益等因素來制定適宜的財富規劃，并為其提供相應的投資產品。在實際私人銀行業務中，由于其服務具有較強的專業性和個性化特點，而且服務過程中會涉及各方面的專業知識，因此要求投資顧問要具備較高的專業性。

（3）以財富管理為核心。在私人銀行業務開展過程中，投資管理服務是其最為基礎的服務。具體包括投資服務、信托服務、稅務規劃和保險服務等。在投資服務中，主要是基于客戶與銀行充分溝通的基礎上，按照約定的投資計劃和目標由銀行來選擇投資工具為客戶提供投資服務。信托服務則以“信任而托付”為基礎，在標準的信托契約下，客戶通過委托銀行來對其財產代為經營和管理。在稅收規劃中，是采用最佳稅務形式來確?？蛻舳悇肇摀臏p輕。在保險服務中，銀行為開展私人銀行業務的客戶提供相應的保險服務。

（4）低資本占用，利潤高。由于私人銀行業務以財富管理作為核心內容，這也對銀行自有資金的要求不高，而且銀行能夠獲取到較高的中間業務收入。在私人銀行業務中，投資管理服務占據較大的比例，同時高凈值客戶作為優秀客戶，其具備較好的信譽，不需要計量壞賬準備，利潤能夠維護在較高水平。

2 我國私人銀行業務發展面臨的機遇和挑戰

（1）私人銀行業務發展面臨的機遇。由于私人銀行業務發展過程中與金融市場的波動周期存在緊密的聯系。在實際業務開展過程中，大部分收費和收入都需要以對客戶資產進行管理作為前提和基礎，因此管理的客戶資產直接關系到私人銀行業務的盈利能力。近年來我國金融市場不斷完善，特別是服務貿易市場的全面開放，中國銀行業也全面融入國際金融市場中來，在這種情況下，高凈值客戶對于銀行的可信度增強，這也為私人銀行業務的發展打下了堅實的基礎。再加之當前利率市場化使商業銀行傳統的業務利潤下降，商業銀行為了能夠更好地生存和發展，必然需要加快推動業務經營轉型，而私人銀行業務則是商業銀行經營轉型的關鍵所在。另外，私人銀行業務客戶作為高凈值客戶，需求更具多樣性，這對于商業銀行其他業務量的提升也具有一定的促進作用。

（2）私人銀行業務發展面臨的挑戰。隨著金融市場的不斷開放，外資銀行開始搶灘中國市場。由于外資銀行在開展私人銀行業務方面具有獨特的優勢，不僅經驗豐富，而且形成了完善的運營機制、服務模式和盈利模式等，無論是制度還是技術都相對成熟。同時，外資私人銀行在產品和服務創新方面具有較強的能力，能夠嫻熟地運用各種投資工具和衍生工具，無論是為客戶提供的產品還是服務都具有多樣性，能夠更好地滿足私人銀行客戶的各種需求，這也更易得到國內客戶的認可。這對于我國商業銀行私人銀行業務的開展帶來了嚴峻的挑戰。另外，當前針對私人銀行業務監管方面還沒有明確的規定，部分銀行按照理財相關業務來開展私人銀行業務，存在私人銀行業務與貴賓銀行業務相混淆的情況。而且在產品定價方面干預過多，私人銀行業務欠缺自主性，這對于產品創新帶來了一定的阻礙。

3 加快推動我國私人銀行業務發展的策略

（1）完善我國私人銀行發展的法律和制度環境。我國私人銀行業務的開展需要一個穩定、良好的經濟環境。因此在具體實施過程中，宜放寬分業經營制度，給予銀行業在產品創新和產品定價方面更多的自主權，這樣銀行可以積極地與第三方進行業務合作，加快推進自身向綜合經營方向的發展，而且通過與第三方開展一系列的業務合作，也能夠為客戶提供全方位的服務。同時還要加快對相關金融法律法規的修訂，監管機構需要加快針對相關的規章制度進行完善，如私人財產保護制度、會計稅務制度等，以此來為私人銀行業務的開展提供重要的制度保障。這樣通過不斷地對相關法律和制度進行優化和完善，從而為私人銀行業務提供一個良好的金融環境。

（2）加大私人銀行業務創新的力度。由于私人銀行業務針對的是高凈值客戶，因此在對其資產進行投資管理過程中，在關注產品投資的基礎上，還要基于家族財富構架角度來設計具體的財富規則，以此來降低其財富風險。當前私人銀行業務開展過程中，可以積極探索全權資產委托模式，這種模式是由私人銀行專員針對客戶個人資產進行整體配置，客戶只是設定預期收益率和風險波動，其他則不參與。另外，近年來我國高凈值人群規模呈現出快速增長的態勢，因此私人銀行業務開展中宜通過開發專屬定制產品，這也是當前私人銀行業務創新發展的有效路徑。

（3）優化客戶結構，有效細分客戶。私人銀行業務的服務更具個性化，這就需要準確定位目標人群，并針對高凈值客戶進行市場細化，再根據客戶不同性格、不同區域及不同年齡段來為其打造獨具特色的金融產品和服務，這樣能夠進一步提高私人銀行產品和服務的針對性和有效性，更好地滿足客戶的不同需求，加快推動差異化產品的開展。在具體針對高凈值人群劃分時宜合理運用地域細分法和可投資資產規模細分法，并與高凈值客戶投資偏好相結合，以此來為客戶量身定制適宜的投資方案和規劃，全面提高私人銀行服務的質量。

（4）提升私人銀行服務人員的素質和能力。銀行業作為服務業，這也使其在發展過程中對自身的服務質量和服務水平要有嚴格的要求。而私人銀行業務，更需要體現出服務方面的優勢。因此當前商業銀行在發展私人銀行業務過程中，需要重視員工在現有基礎上服務素質和服務質量的提升。這就需要在實際工作中不斷地完善服務制度，加強對員工的制度約束，同時還要能夠時刻站在客戶角度去發現問題，以客戶利益為中心，不斷提升員工的工作效率和工作質量，這樣客戶才能對銀行的服務認可，從而愿意將自己的資產交由銀行來管理。

4 結論

在當前市場經濟環境下，金融市場的不斷完善，銀行業之間也存在越來越激烈的競爭。在這種新形勢下，商業銀行在私人銀行業務開展過程中，需要積極對自身的業務能力和服務模式進行優化和創新，以此來贏得客戶的認可和信賴，這樣才能進一步提升自身的競爭力，使其在激烈的競爭中占據有利地位，促進自身的健康、有序發展。

參考文獻：

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