移動支付風險分析

駱桐 苗芳

[摘要]移動支付作為中國電子商務領域的一個新亮點，與傳統支付方式相比，它能夠突破時間、地點的限制，推動交易活動的有效進行，如今已成為人們日常生活中重要的支付手段。但其在發揮便利性的同時也存在一些安全隱患，如何使其健康良性發展成為一個急需深究的新問題。旨在對移動支付存在的問題尤其是風險安全問題進行分析。

[關鍵詞]移動支付;交易規模;技術風險;控制體系風險

Abstract： As a new highlight in the field of e-commerce in China， mobile payment， compared with traditional payment methods， can break through the time and place restrictions and promote the effective conduct of transaction activities. Now it has become an important means of payment in People's Daily life. However， there are some safety hazards in its convenience， and how to make it develop healthily becomes a new problem that needs to be studied deeply. This paper aims to analyze the existing problems of mobile payment， especially the security risks.

Key Words： Mobile Payment; Deal Size; Technology Risk; Control System Risk

移動支付，一種新興電子支付方式，是指允許用戶使用移動終端來支付其消費的商品或服務的行為統稱;移動支付的興起及發展，使互聯網、終端設備、金融機構能夠有效聯合起來，在世界范圍內開創一個新型支付體系。由于移動支付的發展，使得人們在享受電子產品的同時，實現了即時支付的功能，消費者在稱贊移動支付的便利性和高效率的同時，其風險也不容小覷。

一、移動支付的全球發展現狀

近年來全球移動支付用戶數量日益增加，移動支付的普及已不可阻擋。GSMA在 “State of the Industry Report on Mobile Money”的報告中說明，2018年全球移動貨幣行業新增1.43億注冊客戶，賬戶總數達到8.66億美元。未來隨著移動支付行業發展創新和互聯網金融的普及，世界移動支付使用范圍將會有很大增長。圖1反映了近年來世界移動支付產業的成交規模。

（一）國外移動支付發展現狀

近年來移動支付作為一種新型支付方式在世界各地快速發展，其發展前景廣闊且發展勢頭極為強勁，市場規模快速擴大，其中日本、韓國、肯尼亞是移動支付在國外發展的典型代表，日本更是有著“移動支付之父”的美稱。

1.歐洲移動支付業務的發展

從移動支付的發展歷史來看，歐洲各國移動支付產業起步較早，歷經長久發展后運作模式也較為成熟和規范。歐洲以多國運營商聯合運營為主。據Visa2016數字支付研究顯示，2016年已有54%的歐洲人進行移動支付，《2018年世界支付報告》指出，2018年歐元區以745億次位居無現金支付總次數全球排行榜的第二，未來歐洲各國尤其是法國、德國、意大利的移動支付規模將會有巨幅提升。

2.美國移動支付業務的發展

美國是互聯網的發源地，其移動支付是以金融機構主導和第三方支付平臺主導兩種模式為主。根據2016年消費者調查，美國人目前對移動支付的發展還在適應階段，大部分的用戶選擇信用卡支付，僅有15.4%的移動支付用戶使用指定的在線錢包。我國移動支付發展時間雖晚于美國，但發展規模卻遠超美國。

3.日韓移動支付的發展

在亞洲的眾多國家中，韓國和日本移動支付產業發展較為成熟。日本是移動支付發展最早也是普及率較高的國家，其產業發展程度遠超美國和歐洲。日本移動支付業務是移動通訊運營商主導模式，現已具備相當的規模。《2018年世界支付報告》顯示，截至2018年9月，日本手機支付用戶數突破4900萬;在韓國，移動支付業務是運營商與銀行合作主導模式，其手機支付滲透率已接近60%。

4.非洲移動支付發展

在非洲，一些國家如贊比亞、南非、肯尼亞、尼日利亞、剛果等都推出了移動支付業務。非洲移動支付業務之所以能夠發展起來，主要是因為在非洲移動支付業務對傳統銀行業務的補充作用明顯。在一些沒有傳統銀行分支機構的地方，消費者可以通過移動支付的方式購買商品。在非洲肯尼亞地區，2018年有2300萬人經常使用移動支付業務，其比例為全國成年人的74%。

（二）中國移動支付發展現狀

1.發展規模增長迅速

中國移動支付蓬勃發展，目前支付規模已達到全球第一且滲透率遙遙領先（各國滲透率對比詳見圖2）。近年來在互聯網金融的推動下我國移動支付蓬勃發展，為美國移動支付規模百倍。據中國支付清算協會數據顯示，近五年來移動支付規模年增速高達117.6%;2017年我國移動支付規模達202.93萬億元，全球排名第一;2018年1—9月我國移動支付業務成交428.2億筆，總金額為199.2萬億元，同比分別增長54.9%和33.5%。

在近些年間，中國移動支付用戶發展速度迅猛，在短短的四年時間里就增長了將近三倍。中國銀聯一項針對移動支付的調查顯示，2018年中國手機支付的用戶規模為5.7億人。目前的中國有將近一半的人在使用移動支付，可見移動支付在中國的發展速度。

2.競爭激烈，支付寶更受青睞

據相關數據顯示，2017年偏好使用支付寶進行移動支付的用戶占比65%，偏好微信支付的用戶占比31%，在如此多的移動支付平臺激烈的競爭中支付寶和微信支付脫穎而出。

3.滲透眾多行業領域

移動支付在滿足用戶便捷化需求的同時漸漸融入到民眾生活的各個領域。它可以與多方面開展合作，目前在衣食住行、教育、培訓、醫療健康等領域為用戶提供了多樣且便捷的各類服務，具體可劃分為個人類、消費類和金融類三大類別。移動支付不僅能給用戶提供便捷化的服務，并且已經成為眾多企業的日常業務。從發展趨勢看， 未來移動支付的發展空間已不再局限于支付本身， 而更多在于其衍生業務， 涉及生活中購物、旅游、出行、教育、醫療、繳費、理財、保險、證券、基金、財富管理、信用貸款、公益、金融服務、公共服務等方方面面， 在改善民生與服務經濟發展中發揮著重要作用。而且支付產品將更加智能化。隨著大數據、云計算、區塊鏈等科技手段與移動支付的結合發展， 移動支付的自主性和便捷度將伴隨智能化支付媒介實現質的飛躍， 支付機構將為每個人提供其所需的個性化和專屬化服務， 滿足客戶多元化支付體驗。

二、我國移動支付發展中存在的問題

（一）相關法規體系不健全，機構監管難度大

社會健康有序運行需要強有力的法律約束，同樣每個行業的發展也需要相應完善的法律機制才能保證行業的平穩進步。而我國移動支付行業存在風險的原因之一便是行業法規不健全，主要體現在：一是目前對移動支付監管所依據的法律主要為部門規章及一些規范性文件，它們均屬于規章制度，不具有強制約束力，無法對移動支付行業進行強有力的約束，故無法保障移動支付消費者權益。二是移動支付及其衍生業務涉及多個管理機構，但各監管機構之間缺少有效合作機制，容易導致監管不到位，行業監管效率不高。我國監管體系的不完善，隨時威脅著用戶的財產安全，不利于移動支付的發展。

（二）技術風險

移動支付的技術風險主要體現在互聯網本身存在的安全隱患，如網絡漏洞、黑客等問題。移動支付的載體為互聯網技術，因此互聯網技術的漏洞勢必也會影響到移動支付行業的安危。技術風險主要體現在支付密碼被破解和信息泄露等情況，很多移動支付用戶都曾面臨過密碼被盜的情況，這種風險發生的概率較大。此外由于互聯網的漏洞，部分不法分子會通過各種方式來盜取移動支付用戶的信息，而信息一旦泄露將會引發一定風險。

（三）控制體系風險

移動支付是一種鏈接渠道，由第三方支付機構將客戶、金融機構、零售商聯系在一起，一旦第三方支付機構內部控制體系出現問題，就很容易產生風險。第三方機構存在部分問題，主要是風險預警體系不完善，不能夠提前預測可能發生的風險，不利于將風險的損失降到最低。由于我國移動支付用戶規模龐大且該行業滲透各個領域，導致其控制體系很難做到全面化，便會導致一定的風險。移動支付各領域在內控的過程中對于風險的防范也沒有相應的應急措施，這就導致其在面對突發風險時不能及時有效地解決。內部控制存在問題會牽連到第三方機構，也會影響到鏈條的其他端點。

三、對我國移動支付發展的相關建議

（一）健全相關法律體系，提升用戶安全意識

移動支付未來發展前景十分可期，為了推動該行業健康有序發展，需進一步優化其發展環境，這就要求不斷完善相關法律法規，對阻礙該行業發展的違法違規行為給予打擊。健全行業法律體系，需要從多方面做起。我們要對移動支付用戶作為消費者的權利予以保護，明確侵害移動支付用戶權益的各種違法違規行為。除此之外，用戶風險也是導致移動支付行業存在安全問題的一種隱患。作為移動支付的使用者，我們要增強自我保護意識，提升個人防范意識，看管好自己的個人財產，切實保護財產安全。在日常生活中要看管好自己的銀行卡、身份證等重要物件，不要隨意連接陌生的網絡，不輕易把重要密碼以及短信驗證碼告訴別人，并且不要隨意把手機借給他人使用。要注意更換支付設備時，務必注銷掉原有的登錄記錄。

（二）加強技術革新

互聯網技術漏洞是移動支付存在安全隱患的另一誘因，要想降低移動支付技術風險，就應從源頭—互聯網技術風險抓起。在用戶使用移動支付業務的過程中，相關平臺要防止不法分子借助非法手段盜取用戶信息進而威脅用戶財產安全，要確保只有合法用戶才能執行相應的支付權限。為防止網絡黑客入侵，第三方企業應加強防火墻，防范潛在風險。相關機構要采取多方面的措施保護用戶的私人信息。首先，大部分用戶會選擇手機作為移動支付工具，因此需要研發安全技術來防止手機登錄支付信息被盜。其次要重點保護客戶信息，嚴防信息泄露。并且還要研發更加安全的支付方式，普及指紋支付、虹膜支付、人臉支付等生物技術支付方式。

（三）建立完善內部控制體系，提升監管評估體系

投建完善的內部控制體系，提升評估體系是移動支付安全性的保障。目前國內移動支付內部控制體系不完善，存在一些問題。對比歐美等國的移動支付監管體系，有很多值得我們學習的地方。歐盟移動支付監管注重機構監管，力求創造公平且安全的競爭環境，致力于保障用戶的財產安全、信息安全等，并嚴厲打擊反洗錢犯罪。歐盟的監管體系給我國的啟示是：建立完善的機構監管體系，要求各部門在工作過程中相互配合且相互監督，謹防內控問題導致用戶財產受到損害，同時建立內部控制體系，彼此相互監督，能夠將風險從內部化解。

而美國的監管體系比較值得我國借鑒和學習的是其采取鼓勵創新的監管政策，更側重于對機構業務行為過程的監督。對我們而言，補充相關法律法規，順應發展潮流革新監管方式極為重要。此外，我國還應建立應急解決問題的通道，將已發生風險按照影響力進行分類及時處理重大風險，將各方損失降到最低。并且，第三方機構要加強內部員工的培養，提升員工素質，引導其發揮良好的敬業精神，謹守職業道德，竭誠為用戶服務。

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（責任編輯：郭麗春 梁宏偉）