“鄉(xiāng)村振興”背景下普惠金融的發(fā)展對(duì)策

陳率真

[摘 要]“鄉(xiāng)村振興”既要有黨中央政策的大力支持，同時(shí)也離不開(kāi)金融體系的資金支持。普惠金融是目前我國(guó)大力發(fā)展的金融模式，其以普及性、包容性、公平性的特點(diǎn)深受廣大群眾的愛(ài)戴，其主要面向的群體為：小微企業(yè)、三農(nóng)群體、貧困低收入群體等，可以說(shuō)普惠金融正是“鄉(xiāng)村振興”的前提保障。文章分析當(dāng)前普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，并針對(duì)相關(guān)問(wèn)題提出建設(shè)性的意見(jiàn)，希望對(duì)我國(guó)“振興鄉(xiāng)村”建設(shè)有所幫助。

[關(guān)鍵詞]鄉(xiāng)村振興;普惠金融;農(nóng)貸

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.15.041

1 “鄉(xiāng)村振興”背景下實(shí)施普惠金融的重要性

包容性的金融主要是針對(duì)不能夠滿足傳統(tǒng)金融服務(wù)對(duì)象的低端群體，進(jìn)行金融服務(wù)，這部分人主要指低收入人群、小微企業(yè)等。通過(guò)包容性金融的服務(wù)來(lái)增強(qiáng)這部分群體的資金需求，從而增強(qiáng)弱勢(shì)領(lǐng)域的金融發(fā)展。根據(jù)《中國(guó)小微企業(yè)白皮書(shū)》（2015年）披露的數(shù)據(jù)，目前中國(guó)7000多萬(wàn)家中小企業(yè)至少有2000億元的資金缺口。中國(guó)80%以上的農(nóng)村家庭每年收入不到13000元。可以看出，在當(dāng)前的社會(huì)背景和金融環(huán)境下，包容性金融的發(fā)展是很有意義的。包容性金融可以為我國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供有效的幫助，還可以引導(dǎo)財(cái)政資源以包容性的形式重新分配給實(shí)體經(jīng)濟(jì)和弱勢(shì)群體，提高財(cái)政分配的效率;包容性金融不僅可以解決金融風(fēng)險(xiǎn)積累的問(wèn)題，同時(shí)也能夠解決我國(guó)貧困地區(qū)的就業(yè)扶持能力，是“振興鄉(xiāng)村”建設(shè)的重要資金來(lái)源，為“振興鄉(xiāng)村”的實(shí)施提供有力保障。

2 “鄉(xiāng)村振興”背景下普惠金融存在的問(wèn)題

2.1 金融服務(wù)的覆蓋面不均衡

在當(dāng)前的金融市場(chǎng)中，特別是在包容性金融發(fā)展的過(guò)程中，存在很多的問(wèn)題，如金融機(jī)構(gòu)的受眾目標(biāo)主要是小微企業(yè)、三農(nóng)群體、貧困低收入群體等，雖然當(dāng)前我國(guó)的普惠金融機(jī)構(gòu)發(fā)展快速，但還是存在市場(chǎng)份額不足、商業(yè)結(jié)構(gòu)不健全等問(wèn)題。這嚴(yán)重地阻礙普惠金融的發(fā)展，對(duì)“鄉(xiāng)村振興”的資金保障也存在很大隱患。同時(shí)普惠金融的地區(qū)覆蓋也是不均衡的，突出地顯現(xiàn)了我國(guó)金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)性排斥。因此，就弱勢(shì)群體和他們所面臨的金融服務(wù)而言，存在明顯的儲(chǔ)蓄多于貸款的模式，弱勢(shì)群體“攜帶更多，借貸更少”，然后扭轉(zhuǎn)資金流動(dòng)。特別是在我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)，這種現(xiàn)象更是普遍存在，大量的資金流入和非農(nóng)業(yè)部門(mén)，使得城鄉(xiāng)的金融發(fā)展水平不平衡。

2.2 普惠金融目標(biāo)群體意識(shí)不強(qiáng)

當(dāng)前我國(guó)政府雖然加大了對(duì)普惠金融的重視程度，并且不斷地加大對(duì)普惠金融的政策扶持，但是包容性金融的收益目標(biāo)還是十分有限的。特別是在貧困地區(qū)，小而分散的用戶和特殊群體中，受眾群體的意識(shí)還不強(qiáng)，根據(jù)相關(guān)調(diào)查目前我國(guó)進(jìn)行普惠貸款的農(nóng)村家庭只占了38%，沒(méi)有參與貸款的農(nóng)村家庭住戶卻占了62%。同時(shí)人們還缺乏對(duì)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有盲目跟風(fēng)的現(xiàn)象。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的金融機(jī)制還是相對(duì)滯后的。

2.3 涉農(nóng)貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

金融借款產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)也十分單一，并且利息也相對(duì)要高。對(duì)借款的要求也是十分的煩瑣，導(dǎo)致借款率十分低下。金融服務(wù)缺少人性化，貸款的程序煩瑣、抵押物的要求也很高，其實(shí)質(zhì)就是有條件的排斥。在采用熟人進(jìn)行擔(dān)保的時(shí)候，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范所采取的措施更加的嚴(yán)重。這也導(dǎo)致人們很難進(jìn)行信貸的主要原因。由于生活需要和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的需要，低收入群體更注重儲(chǔ)蓄。單一的貸款產(chǎn)品，緩慢的審批流程，都嚴(yán)重限制普惠金融在“振興鄉(xiāng)村”建設(shè)中的作用。

3 解決策略

3.1 加強(qiáng)普惠金融服務(wù)職能

加強(qiáng)普惠金融的服務(wù)職能，就是要提高金融服務(wù)可行性，打破地域性的金融排斥，加強(qiáng)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)工作。加大農(nóng)村貧困地區(qū)的資金投放，以促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展。當(dāng)前在我國(guó)金融服務(wù)行業(yè)中比較薄弱的群體是農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入者、殘疾人、老人、小微企業(yè)等，同時(shí)這部分人群也是普惠金融服務(wù)的對(duì)象。這部分人群對(duì)貸款的主要特點(diǎn)是：資金需求少、急、散等，所以傳統(tǒng)的正規(guī)金融服務(wù)行業(yè)不愿為其提供貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)具有公益性的小額信貸公司往往被忽視。所以必須要加強(qiáng)金融資源的整合，積極地?cái)U(kuò)展金融服務(wù)行業(yè)的覆蓋面。

普惠金融服務(wù)要加大廣度和深度，劃分好重點(diǎn)客戶，特別是農(nóng)民和城鎮(zhèn)的低收入群體。同時(shí)，還要不斷地提高覆蓋面，充分利用現(xiàn)有政策，加強(qiáng)政策性金融、商業(yè)金融和合作金融的互惠互利和互補(bǔ)的作用。同時(shí)建立健全相關(guān)機(jī)制體制，保證普惠金融體系穩(wěn)步發(fā)展。我國(guó)政府可以對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)稅收優(yōu)惠政策，采用財(cái)政補(bǔ)貼等手段，來(lái)引導(dǎo)更多的資金進(jìn)入公益金融領(lǐng)域，以此來(lái)促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。另外，對(duì)普惠金融適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，并且要不斷地完善信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)普惠金融服務(wù)做出更大貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)。只有加大政府的扶持力度，做好普惠金融的后期保障工作才能夠真正地使普惠金融服務(wù)企業(yè)放心大膽進(jìn)行貸款行為，提高其在“振興鄉(xiāng)村”建設(shè)中的作用。

3.2 提高目標(biāo)群體意識(shí)

針對(duì)目標(biāo)群體對(duì)普惠金融意識(shí)不強(qiáng)的問(wèn)題，政府應(yīng)該加大政策宣傳使消費(fèi)群體具備一定的金融知識(shí)和常識(shí)，來(lái)進(jìn)行成本收益的計(jì)算。相關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的宣傳力度，不斷提高我國(guó)人民的金融知識(shí)水平，才能夠真正推動(dòng)金融市場(chǎng)的發(fā)展。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還要依據(jù)我國(guó)當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境，定位企業(yè)服務(wù)目標(biāo)，并且加大企業(yè)的宣傳力度。例如，可以通過(guò)村鎮(zhèn)公示板、流動(dòng)宣傳車(chē)、公益廣告和引發(fā)宣傳小手冊(cè)等方式進(jìn)行宣傳，使人民對(duì)普惠金融有正確的認(rèn)識(shí)，從而能夠在“振興鄉(xiāng)村”建設(shè)中真正利用和發(fā)揮普惠金融的作用。

3.3 加大惠農(nóng)產(chǎn)品貸款業(yè)務(wù)

加大惠農(nóng)產(chǎn)品的貸款業(yè)務(wù)，首先就要對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，要充分利用現(xiàn)代高新科技對(duì)金融市場(chǎng)的需求進(jìn)行分析，并且對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)分化，從而推出具有多元化、多層次、多方位的金融產(chǎn)品。全面提升小額現(xiàn)金體現(xiàn)功能，做好轉(zhuǎn)賬和信息查詢服務(wù)，使其更加便利性，以此來(lái)滿足人們?nèi)罕妼?duì)基本金融的需求。另外，在確保風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，提高我國(guó)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)以及電信運(yùn)營(yíng)商的工作范圍。利用好我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電信運(yùn)營(yíng)商的合作關(guān)系，通過(guò)對(duì)服務(wù)模式的創(chuàng)新增強(qiáng)支付和結(jié)算能力，來(lái)提高金融服務(wù)的功能。同時(shí)不斷對(duì)小額信貸的業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和控制，促進(jìn)商業(yè)信貸和公益性小額貸的均衡發(fā)展，使普惠金融真正惠農(nóng)。

4 結(jié)論

我國(guó)在“振興鄉(xiāng)村”建設(shè)中一直秉承可持續(xù)發(fā)展的基本思路，因地制宜地進(jìn)行鄉(xiāng)村的建設(shè)工作。當(dāng)然在建設(shè)的過(guò)程中離不開(kāi)資金的扶持，普惠金融作為一項(xiàng)惠民工程，要真正發(fā)揮其作用，就要加強(qiáng)政府的扶持力度，加強(qiáng)普惠金融的服務(wù)職能功效，加大惠農(nóng)產(chǎn)品的研發(fā)，來(lái)支持和發(fā)展“振興鄉(xiāng)村”的建設(shè)工作。為鄉(xiāng)村構(gòu)建全面、生態(tài)的農(nóng)村金融體系，滿足鄉(xiāng)村建設(shè)的資金需求。

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