農村普惠金融可持續發展存在的問題及對策

王世安

摘要：農村普惠金融的發展對于促進城鄉一體化建設和實現全面建設小康社會的目標有著重要的促進作用。近年來，我國農村普惠金融快速發展，在一定程度上緩解了農村金融服務的難題。但是仍然面臨著供給不足、結構矛盾尖銳等問題，為促進農村普惠金融的健康可持續發展，需要采取措施予以改進和完善。

關鍵詞：普惠金融;農村;可持續發展

一、農村普惠金融概述

1.普惠金融的概念及特點

2006年聯合國發布的《建設普惠金融體系》中將普惠金融定義為能夠為社會所有群體提供金融服務的體系，與其他金融體系的不同指出在于，普惠金融面向的群體以欠發達地區、低收入階層以及小微企業者為主[1]。顧名思義，“普”是普遍，“惠”是優惠，普惠金融能夠讓廣大消費群體得到方便快捷的金融服務。可以看出，普惠金融具有以下幾方面特點：首先，普惠金融可以服務全體人群，具有廣覆蓋性;其次，普惠金融兼具扶持弱勢群體和商業可持續性;第三，普惠金融是完整的金融體系。

2.我國農村普惠金融發展現狀

眾所周知，在我國現行經濟結構下，農村金融的發展難度較大。為改善農村居民生活質量，促進城鄉一體化發展，我國政府于2013年正式提出了發展普惠金融的總體要求，并提出構建多層次、廣覆蓋、可持續的現代金融服務體系。2014年，國務院出臺文件要求進一步加大農村金融創新力度，大力發展普惠金融。2017年，國務院出臺相關政策要求金融改革向農村地區傾斜。在國家相關政策的引導下，我國農村普惠金融主要呈現出政策引導型、財稅扶持型、市場主導型、踐行公益型等多種發展模式。2015年，我國將寧波等地區作為普惠金融試點區，并將普惠金融發展的經驗向全國推廣[2]。在市場導向以及政府扶持的雙重作用下，我國農村普惠金融快速發展，無論是機構數量還是產品運行等方面均表現出穩步增長的趨勢。以農村合作社為代表的金融機構為農村居民提供了便捷的金融服務，我國農村金融體系也開始向多元化方向發展。

二、農村普惠金融可持續發展中存在的問題

我國農村普惠金融建設堅持金融服務多樣性、金融權益平等性、金融體系銜接性、金融服務可持續性、金融業務內生性、金融定價自主性、金融市場競爭性以及金融信息透明性等可持續發展原則，不斷完善農村金融機制，加大“三農”支持力度，為農村經濟的發展提供了基礎和保障。普惠金融能夠為人人提供均等的金融服務機會，發展農村普惠金融，可以將金融服務拓展到農村地區，為農村弱勢群體提供現代化的金融服務。但是需要清醒的認識到，受信息不對稱等因素的制約，我國農村金融領域供需雙方之間存在一定矛盾和沖突，成為制約我國農村普惠金融可持續發展的瓶頸問題。總體來說我國農村普惠金融發展的問題主要有金融基礎建設不完善、農民金融知識缺乏、金融法律法規不完善等。

首先，金融網點的存廢矛盾，金融基礎建設不完善。從現階段的發展現狀來看，農村普惠金融的客戶群體主要以種植業、養殖業為主，具有明顯的分散性特征，極大的增加了普惠金融發展的難度。與商業銀行的盈利性以及流動性相比，農村普惠金融機構效率低、風險大。因此，部分鄉鎮商業銀行開始向大中城市轉移，導致農村地區金融機構數量有限。據統計，我國農戶貸款總額相對較低，駐留農村地區的金融機構網點逐步呈現出收縮的趨勢。金融網點不足還會導致金融產品結構單一、金融服務質量低下等諸多問題。面對農民的差異化金融需求，農村金融機構金融產品少、種類有限，缺乏創新，金融產品與農民需求之間產生供給矛盾。近年來，信息技術快速發展，線上支付在農村地區迅速普及。但是仍然有部分偏遠地區尚未建立完善的互聯網終端，金融設備不足，后期維護匱乏，極大的制約了資金的流動性。偏遠地區農村居民的金融需求難以滿足，與之相對應的個人信用信息尚未形成，嚴重影響了農村地區經濟市場的發展。

其次，農民金融知識匱乏，獲取金融信息渠道有限。在農村金融市場中，農民處于明顯的不對稱地位，因此獲取金融信息的渠道有限。眾所周知，農民受教育水平有限，對金融知識了解不夠，部分金融機構推廣、宣傳普惠金融政策不夠，在一定程度上影響了農村普惠金融的發展。據調查統計，農民獲取貸款后多用于種植、畜牧等受自然氣候、市場變化影響較大的行業，收益性難以得到保障，一旦出現虧損，農民大多無力償還貸款，因此農村普惠金融具有顯著的收益不穩定的特征。現階段，部分農村地區尚未出臺特色農業扶持政策，普惠金融機構難以控制農民的信用風險。

第三，金融法律法規尚不健全。與傳統大型金融機構相比，我國農村金融市場缺乏完善的法律法規體系，在一定程度上影響了該領域金融市場的規范化發展。盡管我國政府出臺了多項法律法規，但是多數以部門規章和規范性文件為主，效力等級較低，規范對象單一，對象多以農村金融服務提供者為主。以擔保機制為例，農村金融市場擔保機制缺失，監管制度匱乏，進一步制約了農村普惠金融的發展。為促使我國農村金融市場的高效發展，出臺健全的金融法律已經迫在眉睫。

三、農村普惠金融可持續發展的改進策略

在我國全面建設小康社會的關鍵時期，發展農村普惠金融受到社會各界的廣泛關注。針對現階段我國農村地區普惠金融面臨的金融基礎建設不完善、農民金融知識缺乏、金融法律法規不完善等問題，從金融服務供給、宣傳教育以及立法加持等層面，探討了幾點促進我國農村普惠金融可持續發展的改進策略[3]。

首先，從金融服務供給層面，不斷豐富普惠金融組織設計路線，擴大普惠金融服務網點覆蓋面。針對農村普及金融機構單一的局面，加大金融組織設計的力度，將商業性、政策性、保險性金融機構納入其中，實現社會金融資源整合，百花齊放共同構建協調發展的局面，緩解農民日益增長的貸款需求與農村信貸之間的矛盾。在拓寬金融機構覆蓋面的基礎上，構建基于政府政策性引導的信用擔保制度。為緩解農村居民貸款難的問題，積極探索建立政府與金融企業參與的定點合作機制，吸引企業參與其中，通過金融招商和宣傳引導，讓更多具有深遠服務理念和服務能力的企業進駐鄉村，并與金融機構共同構建擔保基金，為農村經濟的發展提供保障。此外，政府通過扶持等方式完善農村偏遠地區的金融基礎設施，加大農村地區金融領域線上服務的建設力度。根據地區經濟發展情況，配置健全的金融移動設備，不斷優化網點的建設力度。為滿足農村居民的差異化需求，制定可操作的金融服務策略，提升金融服務人員的服務質量，既能滿足現場服務等低端金融服務，也能滿足接送、上門等高端金融服務需求。農村普惠金融建設與新型農村綜合改革密切相關。依托農村改革的多項配套設施，強化農村普惠金融服務。比如，明確農戶的土地使用權，積極發展農業生產聯合體，注重農村民生工程建設等問題。為實現普惠金融貸款的精準投放，需要重塑金融機構內部機制，通過引入風控和評價機制，實現農戶經濟與信用檔案的無縫對接。普惠金融機構可酌情加大督導和激勵制度建設，將普惠小額信貸與員工績效掛鉤，提升員工的積極性。針對農村普惠金融產品單一的特點，需要結合農村客戶的特點，加大金融產品研發的力度，從貸款期限、額度、利率、擔保方式、還款方式等不同層次加大創新，滿足不同農戶的不同需求。

其次，從宣傳教育層面，不斷提升農民的金融知識。針對農民金融知識匱乏、獲取金融信息渠道有限的問題，需要構建完善的金融知識傳播制度，注重頂層設計和統籌規劃，結合地域差異優選教學內容，通過形式多樣的方式，有針對性的開展普惠金融宣傳教育工作，實現金融知識在農村的快速傳播。

第三，從立法加持層面，政府參與普惠金融并加強監管，總結農村普惠金融的實踐經驗，提速普惠金融立法進度。當前農村金融市場中存在諸多弊端，需要發揮政府監管智能，從立法加持等方面對農村金融市場行為進行干預，確保金融資源充分發揮其有效用。加大村鎮銀行等新型農村金融機構的立法速度，酌情放寬準入門檻，合理引導民間金融組織進入農村市場并在合法框架下開展小額信貸業務。政府宏觀調控作為有效的干預手段，可以通過給予補償以及政策性等手段，讓更多的金融資源進入農村市場。為了維護市場的健康有序，需要做好信用風險排查工作。需要注意的是，為防止地方政府過度干預導致市場失靈，應該在金融市場規律的基礎上合理利用權力。

四、小結

我國作為農業大國，農村普惠經濟的發展對于改善農民生活質量、完善農村建設有著重要的意義。在我國積極構建全面小康社會的征途中，農村普惠金融發展勤力巨大，但是也存在著金融供給不足、供需結構矛盾尖銳等問題。農村普惠金融的發展涉及多個利益主體，應該充分利用多方力量，整合社會資源，采取積極有效的應對措施，共同構建農村普惠金融協調發展的新局面。

參考文獻：

[1] 中國人民銀行海東市中心支行課題組，趙曉蓉.青海省海東市農村金融改革的實踐與思考[J].青海金融，2018（10）.

[2] 吳志遠.我國農村普惠金融發展中的協同機制研究[J].理論月刊，2019（5）

[3] 胡 璇.普惠金融體系下農村小額信貸發展困境及對策研究[J].長春金融高等專科學校學報，2019（5）