金融扶貧背景下農戶P2P借貸違約風險影響因素及防范機制

摘 要：隨著互聯網經濟的不斷發展，P2P網絡借貸業務的快速擴張，因違約而導致的壞賬問題給 P2P 網絡借貸平臺及其投資者帶來了極大負面影響，本項目從平臺和貸款人兩方面進行探討，通過研究農戶P2P借貸違約風險影響因素，并完善其防范機制。以便更好的監管，規范P2P網絡借貸平臺，讓平臺長期發展，營造良好的社會環境，帶動經濟的進步。

關鍵詞：金融扶貧;借貸違約;防范機制;P2P平臺

一、前言

自十八大以來，脫貧攻堅被納入“五位一體”總體布局和“四個全面”戰略布局。金融精準扶貧是黨和人民工作的重要任務。是打好新一輪扶貧攻堅戰的重要戰略舉措，也是奔向全面小康的基礎。而農村的發展受到地理位置與資金的制約。近幾年，中央多次出臺文件。鼓勵對農互聯網金融的發展，募集資金，增大對農投入，為農村的經濟發展起到了重要作用。

P2P網絡借貸平臺 （以下簡稱“P2P平臺”），是一種提供小額借貸交易的電子商務共享平臺，是互聯網金融機構的重要組成部分。國家對農村經濟的發展不可能一蹴而就，相比于傳統的銀行，信托等金融機構，靈活的P2P平臺能夠更好地適應以小額信貸為主的農村市場，是對農村現有金融體系的有效補充。但是由于P2P平臺門檻低，借貸無抵押;農戶的收入受到客觀因素影響等特點，使助農P2P平臺的風險極高。因此，研究助農P2P平臺的風險影響因素與防范機制具有重要意義。本文以“農發貸”為例，研究農戶P2P借貸違約風險影響因素與防范機制。

二、我國助農P2P平臺發展現狀

P2P借貸存在著門檻低，成本低，效率高，投資期限靈活，借貸無抵押等優點 。經過了多年野蠻生長的P2P平臺，由于平臺數量多，質量良莠不齊，又涉及公共資金，難以進行有效的監管，保障出借人與借款人的合法權益。18年6月的集中暴雷期令人們對P2P平臺的信任低至谷底。相關監管部門采取了一系列舉措來整改、規范P2P平臺。督促平臺備案，加強監管，設置銀行托管等各種合規程序陸續出臺，P2P行業已經有了很大的改善。

近年，國家將P2P平臺納入了央行征信系統，填補了個人征信在互聯網金融的空白。在《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》中，明確指出未取得ICP經營許可證的不得開展P2P網絡貸款業務、明確P2P平臺資金需要銀行存管、明確網絡借貸信息中介機構應當按照國家網絡安全相關規定和國家信息安全等級保護制度的要求，開展信息系統定級備案和等級測試。因信息不對等問題造成的“多頭借貸”逐漸減少。與國家主導的銀行借貸市場齊頭并進。

只要平臺正常合規運營，突然暴雷在今后不會再發生。在國家的監管下，實力雄厚，依法備案，合規運營的平臺將繼續發展。小微企業和廣大農民群眾的信貸需求，依然離不開P2P。

三、“農發貸”平臺出現借貸違約現象的原因

自175號文件出臺后，國家堅持清理違法違規業務，不留風險隱患，P2P平臺數量越來越少。P2P平臺被納入央行征信系統中，應信息不對稱而導致“多頭信貸”不再發生。已經“去草根化”的P2P平臺更加適合農村市場的需求。但是有不少投資人因為平臺的高風險望而卻步。為了降低風險，尋找“農發貸”平臺借貸過程中頻頻出現的違約原因，本文將從平臺和貸款人兩個角度進行分析。

（一）農戶可抵押擔保物范圍狹窄，導致平臺運營成本高，風險大。

農戶一般無法提供足夠的抵押物來進行貸款。這導致農發貸平臺發放的貸款主要以信用貸款為主，與平臺自身的定位并不相符。這種情況下，平臺主要通過加盟商為貸款人提供擔保。但是一旦出現系統性風險，加盟商也無能為力。或者是平臺搜集貸款人信息，進行分析，權衡是否符合借款條件。農民的信息更加依靠調查人員的自身經驗，主觀性高，采集麻煩。然而農戶借款一般金額小，數量多。與銀行相比，處于信息收集的劣勢。由于成本高，大規模搜集貸款人信息顯然是不現實的。這使得平臺的風險生成能力與承受能力并不匹配。

（二）平臺加盟商質量參差不齊

“平臺+加盟商”是農發貸的主要運行模式。平臺通過設立一定門檻，尋找符合條件的本地機構作為加盟商。加盟商繳存一定保證金于平臺賬戶臺中，平臺給加盟商規定可放貸款額度（一般是為保證金的20倍）。由加盟商尋找客戶，發放貸款。這與加盟商自身的素質息息相關。

“農發貸”的加盟商主要有民間投資，擔保機構，小型貸款公司。但是加盟商的質量參差不齊，道德水平難以把控，如果監管不利，極容易出現違反行為。據調查，一般擔保機構的擔保額度是本身實收資本的 5 ～10 倍，而“農發貸”平臺卻遠超10倍以上。一旦出現造假或虛假放貸的情況，會對平臺造成毀滅性的打擊。

（三）平臺對風險的把控不強

“農發貸”平臺對外基本經營數據沒有公示，令投資人無法放心;對內與加盟商的關系曖昧;雖然已經形成了一個較為完善的監管制度，但存在漏洞。平臺為雙方提供交易平臺的同時，承擔了極大的風險。一旦投資人的提現出現問題，就會引發平臺暴雷。

（四）農民契約精神較差，收入具有不確定性，難以得到保障

農民收入具有很大的不確定性，受到自然氣候、市場波動等因素的影響，難以得到保障。因為農民線上經濟交易較少，相對于城鎮居民，征信記錄較為空白。即使P2P網絡貸款納入央行征信系統，依舊難以準確的進行信用評估。并受到教育水平與所處環境的限制，農民的契約精神較差，可能會在無意之間造成違約現象，卻不知會對平臺造成重大的影響。

四、為降低“農發貸”平臺違約風險而建立的防范機制

（一）與更多銀行進行合作

在已經與中國工商銀行，上海銀行合作的基礎上，積極與更多銀行進行合作，“農發貸”可以在減少資金壓力的同時，借助銀行的信用基礎，增大在農戶之間的影響力，扭轉之前因為眾多同行業平臺暴雷帶來的形象。在資金、技術、

管理、市場、人才等方面取得突破與提升。與銀行一起，搜集分析農村貸款人信用信息，健全征信系統。銀行也可以解決渠道不足的問題，將金融扶貧貫徹落實到每一個鄉村，實現雙贏。

（二）提高加盟商門檻

邀請信用好，資產質量優的企業加盟。堅決杜絕違約欺詐，自建資金池的情況。對于這些加盟商，可以采取保證金，終止合作的手段進行懲罰。

向加盟商傳遞平臺理念，一起推動農村經濟的發展。

（三）配合行業監管

“農發貸”作為積極整改的對農P2P平臺，要走在行業的前沿。積極主動的配合行業監管，完善自身的管理機制。

P2P網貸監管政策的十項原則中夢卻指出;一、監管要遵循P2P業務本質? ?二、要落實實名制原則? 三、要明確P2P機構不是信用中介? ?四、P2P應該有一定的行業門檻? ?五、投資人的資金應該進行第三方存管? 六、P2P機構不得為投資人提供擔保? ?七、走可持續發展道路? ?八、P2P行業應該充分信息披露? ?九、P2P投資者平臺應該推進行業規則的制定和落實，加強行業自律的作用? ?十、必須堅持小額化，支持個人和小微企業的發展，項目一一對應的原則。

平臺應選擇符合條件的銀行存管資金，對客戶的資金進行管理，堅持底線，不為投資人提供擔保。

（四）在農村宣傳平臺的優越性，增強群眾的契約精神

在農村宣傳契約制度與征信系統，使農民了解征信機制與金融知識。做好平臺宣傳，號召群眾按時還款，發展農副產業，形成多元化經濟。培養農戶們的借貸意識。落實建設中小型鄉村企業的信用檔案，完善信息披露制度，給予不同的貸款金額與期限。營造良好的社會環境。

五、總結

綜上所述，“農發貸”平臺提高了社會閑散資金的利用率，相較傳統的金融機構，更加適應農村市場，是現有經濟體系的有效補充。但是，由于平臺借貸無抵押擔保;平臺加盟商質量參差不齊;平臺對風險的把控不強;農民契約精神較差等問題導致平臺風險過高，限制了平臺的繼續發展。在接下來的發展道路中，平臺應積極采取有效措施來降低風險。通過與更多銀行進行合作;提高加盟商門檻;積極配合行業監管;增強農戶的契約精神，推動整個行業的共同發展。

參考文獻：

[1] 徐吉忠.P2P網貸風險管理關鍵影響因素及其內在機理研究[D]. 浙江：浙江大學.2018

[2] 中國銀監會.《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》[R]。銀監辦發【2017】113號，2017-08-24

作者簡介：

黃晶晶（1999.11-），女，漢族，安徽馬鞍山人，安徽財經大學會計學院，2017級本科生，研究方向：經濟學。

本文屬安徽財經大學大學生創新訓練項目（項目編號：201810378407）階段性研究成果，指導老師：張春強