淺析我國第三方支付發展風險及對策

吳靜嵐

摘要：隨著電子商務行業的快速發展，衍生出了網上支付行業，第三方支付平臺的誕生使得人們的交易行為發生了巨大的變化。人們不僅可以在網上購物，還可以通過網上支付進行轉賬，極大地方便了人們的日常生活。但需要的注意的是，事物的發展有利也有弊。因為第三方支付是新興產業，所以存在一定的風險問題，其支付風險遠遠超過傳統支付方式的風險。因此，本文結合我國第三方支付發展存在的風險進行分析，同時提出有效的解決對策。

關鍵詞：第三方支付;發展風險;對策

隨著我們國家經濟水平的顯著提高，人們的生活方式也發生了重大的改變，第三方支付平臺應運而生。由于第三方支付方式是中國信用體系缺失的補充產品，因此自然引起了各方的關注[1]。該支付方式在使用的過程中，其焦點也集中在風險方面，對監管機制的穩定性有著迫切要求。本文對第三方支付平臺的發展現狀及風險進行分析，對于幫助大家掌握目前我國金融市場第三支付發展的現狀是什么，從而做好對第三方支付平臺的合理使用，確保用戶的資金安全。

一、第三方支付平臺面臨的風險問題

第三方支付市場快速發展，功能也呈現多樣化的特征。在為廣大用戶帶來便利的同時也滋生出了諸多的風險問題。為了解決中小企業融資難的問題，支付寶采取了與銀行合作的方式。接下來將針對第三方支付平臺面臨的風險問題進行分析，主要體現在網絡安全、法律以及備付金等風險。

1.1? 網絡安全風險

第三方支付在網絡交易的范疇內，所以存在風險是不可避免的，主要體現在以下幾點，首先，用戶在支付過程中個人信息遭受盜取或篡改，造成信息的泄露;其次，第三方支付運用體系與支付具體流程存在相應的安全漏洞，容易遭受他人的利用，影響了體系與支付的穩定性與安全性;此外，網民的安全風險意識較差，一些惡意程序入侵到第三方支付服務體系，如木馬、病毒等，從而導致用戶的數據流露。

1.2? 法律風險

人們通過第三方支付進行支付，獲得了很大的便利，同時第三方支付平臺也能獲得大量的資金儲備，和銀行的性質有些類似。但有關法律不能對第三方支付平臺進行控制，任何機構或個體都不可存在不遵循相關法律的基礎上進行公眾存款吸收，第三方支付機構若出現了經營危機，則依舊會出現系統性支付風險。

1.3? 備付金風險

所謂“準備費”是指支付機構預先支付其客戶的貨幣資金。例如，在線購買者在網上商店下訂單，但在客戶確認收據之前尚未轉移給賣方，支付機構將支付這筆錢。由于資金數額巨大，如果不統一管理儲備基金，風險潛力不小[2]。有些情況下，預付卡公司會挪用儲備金。支付機構的自有財產不包含儲備基金，儲備金也不是客戶在銀行的存款，存款條例也不會對儲備基金進行保護。儲備基礎是以支付機構的名義存放在銀行當中的，所以比較矛盾，不能獲得統一管理是一大風險問題。

二、 防范第三方支付風險的相關對策

2.1? 加強網絡環境安全

對于信息泄露問題，主要需要加強技術層面，首先要制定安排相關技術人員參與培訓，豐富他們的專業知識，提升他們的技術水平;其次要積極創建網絡安全軟件、硬件、嚴格檢測應用開發，如數據儲備與安全控件等。同時，實時監控系統要保持運行狀態，一經發現問題，及時進行補修，防止客戶的個人信息的泄露。此外，規范支付的標準，要對第三方支付行業安全標準進行完善，主要涉及交易過程、后期的補救與風險管理等，尤其是將二維碼視作典型的移動支付規范，從多個領域實施規范，進一步確保交易信息的轉達、明確的統一性、有效性與完備性，避免出現篡改的現象[3]。同時，在線支付時，用戶要對支付鏈接進行有效的身份識別，選擇信用度較高、運行良好的第三方支付機制及規模較大的商業銀行，盡量不要選擇快捷支付的方式。

2.2? 完善法律相關政策

要充分認識到第三方支付的必要性，應該在現有的法律基礎上，借鑒歐美的經驗，結合我國實際情況來分析，在最短的時間內完善電子支付相關的法律法規，進一步確定第三方合法地位[4]。為此政府部門應該充分發揮自身在市場經濟中的作用，將法律法規的制定落實到實處，完善法律的相關政策，著重保障的消費權益。對于系統監管模式要有針對性的建立，以積極主動的態度來營造良好的市場環境，構建完善的服務支撐體制。

2.3? 強化銀行對第三方支付業務風險管控

對于第三方支付機構的訪問權限進行嚴格地審查，提高準入門檻標準，營造相對安全的市場環境。對于備付金，應該對第三方支付機構和商業銀行合作的支付機制進行確定[5]。并依據實際發展情況制定賠付協議，明確支付機構需要負擔賠付責任，眾所周知，客戶備付金是有一定利息的，商業銀行應當設立賠償基金，對客戶實行相應的限額賠償。

結語

總而言之，第三方支付在注重消費者的體驗，同時也需要保護雙方權益和消費者的利益。我相信，通過以后的不斷發展和進步，第三方支付平臺會更加完善，為客戶提供更多樣化的服務，更好地滿足用戶的需求。進行互聯網信用檢測的過程中，第三方支付平臺可能起著十分重要的作用，銀行在衡量信貸指標時，可能會參考其中用戶的信用信息。可以看出，在這個大數據時代，信息更加公開透明是其獨有的特點，第三方支付也會朝著這個方向發展，第三方支付的發展必將開辟中國經濟和金融發展的新局面。

參考文獻：

[1]曾承.互聯網金融下我國第三方支付的發展與對策[J].產權導刊，2019（05）：34-37.

[2]王軍強.基于互聯網金融的第三方支付發展對策及建議[J].現代營銷（下旬刊），2018（10）：193.

[3]葛淑穎，王茂超.我國第三方支付發展現狀及改進對策研究[J].市場周刊，2018（08）：118-119.

[4]袁雙雙.我國第三方支付模式及發展對策分析[J].時代經貿，2017（16）：64-65.

[5]李美玲.我國第三方支付發展現狀及對策分析[J].商場現代化，2015（27）：45-46.