寧夏科技保險工作情況及思考

王冰 楊陽 王軼慧 李哲

摘 要

寧夏地區科技保險起步于2016年年末，經過三年多的探索與實踐，通過科技與保險融合的方式促進了寧夏地區科技企業的發展。文章總結了目前寧夏科技保險發展的現狀，分析了寧夏科技保險存在的一些問題，例如科技保險受理量低、受理險種集中、受理機構集中、受理區域集中等問題，并根據問題提出了寧夏科技保險發展的建議與對策。

關鍵詞

寧夏科技保險;問題;對策

中圖分類號： F842.6 ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼： A

DOI：10.19694/j.cnki.issn2095-2457.2020.09.075

科技保險是以保險的方式分散和化解科技型企業創新創業的風險。2007年我國在北京、深圳等六個地區開始了科技保險的試點工作，寧夏科技保險工作起步較晚，2016年年底寧夏科技廳聯合財政廳印發了《寧夏回族自治區科技保險試點工作方案》的通知，正式啟動了科技保險工作。科技保險試點工作先行選擇科技型小微企業貸款保證保險、知識產權質押貸款保證保險、重大科研項目中斷險、產品質量保證保險、關鍵研發人員人身保險等五個險種，在寧夏全區范圍內進行試行。為推動科技保險工作快速發展，寧夏實行了科技保險“雙補”機制。對高新技術企業等有科技類資質的企業投保科技保險試點險種，科技保險保費支出實行年度限額補貼;同時，對承保機構成功承保試點險種的，按照承保額度給予了一定比例補貼。

1 寧夏科技保險當前運行情況

自2016年寧夏科技保險試點項目自啟動以來，科技保險共計投保補貼企業26家，累計投保金額1.15億元，累計補貼金額118.25萬元。從科技保險承保機構受理量看，陽光財險受理企業家數20家，占受理企業76.9%;人保財險受理企業家數6家，占受理企業23.1%。從受理險種看，貸款保證保險占總受理量的84.6%，產品質量保證保險占總受理量7.7%，關鍵研發人員意外險占總受理量7.7%，重大科研中斷險與知識產權質押貸款保證保險目前仍未有受理量。從業務受理區域看，22家科技保險受理企業集中于銀川地區，占受理企業的84.6%，其他3家企業位于中衛市，1家位于吳忠市。

寧夏科技保險經過三年多的運行，在一定程度上幫助寧夏科技企業減少了創新創業的風險，但是受理量低、受理險種集中、受理機構集中、受理區域集中等問題制約了科技保險的發展。與其他沿海省份相比，寧夏目前的經濟條件、科技水平等還處于相對較弱的水平。科技保險以高風險高回報的科技創新活動為承保對象，為科技研發提供風險保障，提供了關鍵科技研發人員的保護機制，提高了科技企業的研發積極性，促進了科技企業創新創業能力的提升，因此發展科技保險對寧夏企業科技創新有重要的促進作用。

2 寧夏科技保險當前存在的問題

1）受理規模小，保險公司難以盈利。保險作為一種基于大數法則將風險分攤的方法，需要大量的投保人將風險分擔，同時將保險人的運營成本分擔。現階段科技保險投保的企業數量少，運營成本無法有效分攤，保險公司動力不足。

2）受理險種集中，部分產品推廣困難。科技保險承保險種集中，大部分企業所受理險種都為貸款保證保險，占受理量的84.6%，其他險種受理量很低或仍未有受理量，對企業的影響力有限。

3）投保企業資質較差，風險隱患多。投保對象多為新型科技中小企業，普遍規模小且風險隱患較多，缺乏管理人才和資金，同時這些企業生產和經營的項目本身具有較大風險，標的損失率較高，保險公司存在消極承保態度。

4）試點險種偏少，不足以滿足企業需求。補貼項目險種的風險覆蓋不全面，目前僅有科技型小微企業貸款保證保險、知識產權質押貸款保證保險、重大科研項目中斷險、產品質量保證保險、關鍵研發人員人身保險等五個險種，創新創業期的小微企業仍有很多風險不能得到有效的保障。

5）市場運營環境較差，機構提高部分險種承保準入門檻。由于目前經濟環境疲軟，對小微企業的沖擊較大，小微企業的逾期問題較為突出，因此銀行和保險機構均提高了小微企業貸款保證保險的準入標準，許多企業都不符合保險機構和合作銀行開展貸款保證保險業務的準入要求。

6）機構間溝通不暢，銀行介入力度不足。在貸款保證保險方面，保險機構和銀行合作中存在合作不順暢的問題。主要表現為商業銀行在業務開展中存在保險公司承擔托底擔保責任的錯誤認識，銀行方不易接受合作中的風險敞口，導致貸款保證保險業務推廣難度較大。

7）科技保險承保機構少，向市場推介的觸手不足。目前寧夏僅有人保財險、陽光財險兩個試點單位，導致企業覆蓋面小，很多科技企業對科技保險的知曉度低。

8）投保企業積極性不高。寧夏科技企業多為初創期的企業，普遍缺乏資金，更傾向于將有限的資金投入到擴大生產或科技研發中。并且科技保險相較傳統保險保費更高，企業投保意愿不高。

9）科技保險人才匱乏。寧夏目前還未有科技保險人才的培訓體系。保險機構人員對于科技專業知識較為欠缺，在科技企業出險之后如何定損上，缺少專門定損科技企業的部門，定損難度較大。保險機構對保險專業人員的教育培訓重視不夠，人員素質參差不齊。專業人才的缺乏，嚴重制約了科技保險的進一步發展。

3 寧夏科技保險下一步思路及建議

1）完善科技保險補貼險種種類，更全面的保障科技型中小微企業風險。將更多的科技保險險種納入補貼范圍，例如可將高新技術企業財產保險納入補貼試點險種，在天津、重慶等地該險種受理量均排在前列。或可根據寧夏科技企業的特點，提供個性化的服務方案，使企業容易接受科技保險。

2）擴大科技保險試點機構范圍，增強市場推介力。目前科技保險試點單位僅有人保財產和陽光財險兩家，可通過增加科技保險試點機構數量，以提高科技保險參保企業數量，提高科技保險企業知曉度。

3）適當提高試點險種的補貼比例，降低投保企業成本，提高企業的投保積極性。寧夏對所有科技保險試點險種統一補貼比率為50%，每家企業每年度最高補貼額度不超過人民幣20萬元。對比其他地區，北京地區科技保險補貼比率已提高至70%，可適當提高科技保險補貼比率，以降低企業成本。或者對不同險種進行差異化補貼，兼顧企業規模與科技保險類別，完善科技保險補貼制度。

4）建立政府-保險-銀行溝通機制，共同推動科技保險。目前各個機構之間缺乏溝通，政府可以充當保險公司和銀行的溝通橋梁，建立溝通推進機制，探索機構之間的風險分擔機制，以解決保險機構與銀行之間風險敞口不匹配的問題。加強政府與保險機構的溝通，降低保險機構對投保企業的門檻，以提高對科技型中小微企業創新創業的扶持力度。

5）加大科技保險宣傳力度，提高科技保險普及率。借助寧夏科技廳組織的科技企業融資對接會等活動，協同媒體共同宣傳科技保險。對已經投保成功獲賠的典型案例進行挖掘，讓科技企業意識到風險管理的重要性，提高企業投保的積極性。發揮科技保險試點單位的宣傳作用，深入科技企業，通過產品介紹、案例分析等方式介紹科技保險，挖掘科技企業中科技保險的潛在需求。

6）強化科技保險人才培育工作。組織政府、保險、銀行等機構工作人員，同其他先行試點科技保險的省市進行交流學習，增強科技保險的理論研究，逐步培養科技保險人才，優化科技保險服務體系，提高科技保險服務水平。

參考文獻

[1]劉穎琦，趙楊.政府促進科技保險發展的作用探討[J].中國行政管理，2007（8）：21-23.

[2]胡慧源，王京安.科技保險：目標模式及政策含義[J].中國科技論壇，2010（9）：21-23.