新常態下利率市場化對商業銀行的風險探究

趙茹

【摘要】在經濟發展新常態背景下，利率市場化已經程磊一種常見的模式，隨著利率市場化的飛速發展， 對原有商業銀行的發展模式產生了嚴重的影響，基于此，本文結合一些商業銀行的數據對利率常態化下商業銀行存在的風險進行分析，并針對風險給出了一系列的解決對策。

【關鍵詞】新常態? 利率市場化? 挑戰? 建議

引言：在舊常態經濟背景下，商業銀行將自己的發展重心都放在了融資和擴張上，對于潛在的市場風險認識不夠深入。在經濟新常態背景下，商業銀行存在的風險都逐一暴露出來，諸如銀行的存貸款利差減少、利率風險增加、對商業銀行原有的經營模式產生沖擊等等，這都在一定程度上加劇了商業銀行的風險。鑒于此，有必要對新常態下利率市場化對商業銀行產生的風險進行分析，并針對風險給出一定的抗風險建議。

一、新常態下利率市場化對商業銀行的挑戰

結合引言可知，我國大部分商業銀行在舊常態經濟背景下都非常重視擴大資規模。隨著新常態經濟時代的到來，商業銀行面臨的風險居高不下，以至于過往的種種風險都暴露出來。在當前的經濟形勢下，商業銀行的不良資產率在逐年上升，銀行的經濟風險也在增加，鑒于此，商業銀行有必要給出一系列的措施來有效降低風險。

二、新常態下利率市場化對商業銀行產生的風險

（一）銀行的存貸款利差減少

在舊常態經濟下，商業銀行的主要收入來自于利息收入，利息收入占據我國商業銀行收入的一半以上。但是隨著經濟新常態背景的到來，商業銀行的利率收入逐年下降，部分商業銀行的利息收入甚至降到了30%～40%。除此之外，有學者指出，隨著經濟模式的轉型升級，商業銀行的利息收入會逐年減少，甚至在不久的將來還會大幅下降，由此可見，商業銀行在未來面臨的市場風險會逐年增高。

（二）利率風險增加

結合經濟學原理可知，如果某項資產對于利率的敏感程度較高，則其收益也會隨著利率的波動產生變化，如果敏感性資產的數量較高，一旦利率產生波動，敏感性資產的收益也會隨之下降。如果利率保持平穩狀態或者有所攀升，那么商業銀行就可以從中獲得一部分的利潤。但是隨著利率市場化程度的加深，利率波動空間增加，由此導致和商業銀行的利潤率下降，成本和收入的不對等同時還會增加商業銀行的利率風險。

（三）對商業銀行原有的經營模式產生沖擊

結合前文可知，我國大部分的商業銀行都是以利息來獲取收入的，但是根據對我國部分商業銀行的經營結構進行分析可知，大部分商業銀行存在業務模式不合理、經營風險高等問題。在經濟新常態背景下，互聯網金融得到了迅速發展，互聯網金融不僅可以拓展線上業務，同時也可以依托互聯網技術開發線下業務。隨著互聯網金融的發展，對商業銀行的經營模式和發展結構產生了嚴重影響，其中較為突出的就是第三方支付業務，隨著互聯網第三方支付業務的崛起，傳統的銀行支付業務正朝著邊緣化發展。

三、利率市場化下的商業銀行發展策略

（一）迎合經濟新常態發展趨勢

經濟新常態背景下，商業銀行也要迎合國家政策，借助國家的利好政策為企業發展謀得空間。鑒于此，商業銀行不應該將目光全部聚焦在一些大型企業上，而是應該出臺一系列措施來幫助一些關乎民生的企業發展。比如商業銀行可以圍繞三農、教育、旅游、餐飲等和民生息息相關的企業出臺一系列的政策和措施，為這些企業提供一定的融資渠道，從而推動民生企業迅速發展。

（二）適當提高中間業務的比例

結合前文可知，中間業務對銀行發展具有至關重要的作用。中間業務不僅具有抗風險能力強、利潤率高等優勢，同時還可以有效彌補部分商業銀行因巨大的利率差降低的利潤率。鑒于此，商業銀行可以優先發展一些抗風險能力較高的中間業務如第三方支付結算業務、資產管理業務等等。同時，商業銀行要適當降低一些風險較高的業務比例，采用兼并或者業務重組等模式來有效降低商業銀行的風險。除此之外，商業銀行還可以適當發展一些風險較低的理財產品，通過理財產品來獲取收益。

（三）重視中小企業的業務

由于大型企業在經濟新常態背景下的效能較低，商業銀行應該結合市場當前現狀適當增加對中小企業的扶持力度。鑒于此，為了有效規避風險，針對大型企業和中小企業，商業銀行應該制定一系列有針對性的業務方案，并對業務細則進行區分。一般情況下，中小企業都面臨融資困難的問題，鑒于此，商業銀行可以為中小企業設置專門的貸款管理窗口，從而幫助中小企業獲得融資。但是值得注意的是，中小企業由于規模較小，其風險也相對較高，鑒于此，商業銀行應該建立一套全面的信用評估機制，借助該機制對中小企業的經營風險進行評估，并按照信用風險等級對中小企業進行分類，優先處理一些信用風險等級較低的企業的融資問題。

（四）做好利率風險防控

為了推動金融企業發展，我國專門建立了利率定價機制。一般情況下，利率定價機制包括貸款基準利率報價、發布機制等等。對于商業銀行而言，還出臺了專門的幾種報價機制和自律機制。鑒于此，商業銀行不能盲目擴張，應該結合自身的實際發展情況建立符合自身發展要求的利率定價機制。結合前文可知，在經濟新常態背景下，利率市場化已經成為了必然趨勢，隨著利率市場化程度的加深，銀行的利率波動也在增加。鑒于此，為了有效規避利率波動產生的風險，商業銀行應該針對大幅度的利率變化建立利率預測體系，并根據利率市場變化規律推出一系列穩定性較高的經營性產品，然后依托產品提高銀行的利率風險防控能力。除此之外，商業銀行還要合理應用一些金融衍生工具，如可以利用期貨或者套期保值工具有效降低利率風險。

四、結語

綜上所述，當前正處于利率市場化的關鍵時期，在該階段內，商業銀行面對的利率波動風險在增加。鑒于此，商業銀行應該先對自身的產業結構進行分析，然后結合當前的市場發展狀況制定一系列可行性較高的規避市場風險方案，在推動商業銀行轉型升級的同時提高商業銀行的利潤率。

參考文獻：

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