縣域金融支持鄉村振興戰略的實踐與思考

一、金融支持嘉善鄉村振興實踐成果

嘉善縣金融系統緊密圍繞“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”總要求，結合當前農村經濟的新變化、新特點，在金融支持鄉村振興方面進行積極的實踐探索，形成了多種農村普惠金融模式：

（一）金融+強村計劃

探索合適的村級集體經濟發展模式對于促進農業農村現代化，實施鄉村振興戰略具有十分重要的意義。嘉善縣村級集體經濟發展工作自啟動以來，歷經了輸血解困、造血扶持和動能激活三大階段，發展狀況在全市乃至全省排名前列。尤其是強村計劃抱團項目，為全面實施金融支持鄉村振興戰略提供了一個有效抓手。

（二）金融+產業融合

根據地方實際，大力支持發展特色產業、休閑農業、鄉村旅游、農村電商等新產業新業態，加大對一二三產融合項目貸款，探索推動產業鏈、創新鏈、資金鏈更加高效地銜接和互動。以“旅創貸”產品應用為例，縣域金融機構與西塘“旅創小鎮”APP開發運營商簽約合作，將旅創貸申貸鏈接植入APP中，發揮各自優勢，實現在平臺數據、信息共享、貸前調查等方面展開深度合作。

（三）金融+農業規模經營

提升新型農業經營主體金融服務是鄉村振興戰略的主要內容，嘉善縣金融系統著力精準對接農業龍頭企業、糧食生產大戶、農民合作社、家庭農場等金融需求。

（四）金融+鄉村生態宜居

近年來，嘉善縣積極推動綠色信貸業務向農村抵押延伸，全面提升農村人居環境質量，重點推進美麗鄉村、農村住房改造等鄉村振興項目。如嘉善縣天凝鎮洪溪村高浜自然村推進美麗鄉村建設，資金缺口500萬元由銀行提供信貸支持，目前高浜村的面貌煥然一新，各項綠化工程、景觀建設的落實讓高浜村更添風采，金融助力鄉村生態宜居卓有成效。

（五）金融+民生保障

加強農村民生保障金融服務，助力農民生活富裕是金融支持鄉村振興的重點之一，基于此，嘉善金融機構深入推進金融扶貧，重點服務低收入農戶、加大對低收入農戶自主創業的信貸支持。

二、目前金融機構支持鄉村振興面臨的主要問題

（1）傳統“三農”有效信貸需求不足。近年來，嘉善縣黃桃、草莓、蘑菇等主要優勢農業產業發展較快，農旅融合發展態勢良好，但從數據上看全縣農、林、牧、漁業貸款仍占比較低。目前，全縣農、林、漁、牧業貸款余額僅占全部貸款的2.01%。這主要受兩方面影響，一是傳統兩大行業牧業和漁業受生豬養殖業受限、“五水共治”工程等影響，貸款規模急劇下降。二是在家庭條件尚可的情況下農戶子女留在農村繼續務農的情況較少，直接導致種養殖戶以50周歲以上老人為主，既缺乏生產經營能力，也沒有自我發展意愿，銀行機構難以對其進行有效信貸支持。

（2）金融機構離農趨勢仍未改變。鄉村振興戰略是黨中央作出的重大部署，金融作為現代經濟的核心，在服務好鄉村振興戰略中理應發揮好先鋒作用。基于此，近年來人行嘉善支行著力引導轄內金融機構加大對現代農業、農村經濟組織等薄弱環節的金融支持力度，也獲得了一定的成效。但從數據看，金融機構離農趨勢仍未真正改變，2019年涉農貸款增速低于各項貸款增速，政府類和消費類貸款增速較高，因此縣域金融機構長期支持鄉村振興深度和力度仍值得考量。

（3）金融產品創新制約瓶頸仍難突破。轄內金融機構根據鄉村振興金融需求，結合區域特色產業發展，也推出了一系列農村金融創新產品。以推動力度較大的土地承包經營權抵押貸款為例，目前已出現貸款規模再擴大難的問題，最重要的因素是價值認定難，在實際操作中單就土地流轉價款相對容易確定，但金額占比小，附著物在價值中占比大但價值評估容易出現分歧，導致金融機構對開辦試點業務產生畏難情緒。此外在法律層面，全國人大授予“兩權”抵押貸款試點期已滿，下一步該如何授權法律也沒有進一步明確。又如“金融+村級經濟組織”模式，美麗鄉村和強村計劃貸款需求越來越大，而村級經濟組織第一還款來源并不十分確定，第二還款來源基本沒有，很難有合適的擔保品（擔保物），因此對金融機構而言鄉村振興融資保障機制也存在缺位。

三、政策建議

（1）持續培育鄉村精神。鄉村精神是鄉村振興的動力，有了鄉村精神，才有可持續的動力和后動。對于鄉村居民來說，亟需培育其對本地公共事務的參與、決定的積極性以及對鄉村精神的依戀和熱愛，從而改善日益空心化的村落現狀并推動農業持續化、規模化、現代化經營。對于縣域金融機構來說，也必須擁有鄉村精神，才能真正助力鄉村振興。僅僅只是把鄉村作為簡單的信貨支持對象，那么縣域金融機構仍會走脫農、離農、對農村資金起“抽水機”走過的彎路。因此全縣金融機構特別是法人機構必須在思想上和行動上真正把服務重心下沉，才能把鄉村振興作為事業，才能為鄉村振興殫精慮。

（2）提升金融支農服務水平。一是提高容忍度。在商業可持續條件下，完善涉農信貸差異化考核、盡職免責等內部激勵機制，適當放寬農業貸款不良率容忍度，采取有效手段促進金融資源向農村地區配置，更好滿足鄉村振興多樣化需求。二是金融服務要“走出去”。加強與農業經營主體溝通對接，積極宣傳新的信貸政策、信貸產品，挖掘潛在信貸增長點。進一步完善金融支農審貸流程，縮短放貸審批周期，緩解“融資慢”問題。三是推進金融產品創新，如對于農村基礎設施建設資金需求較大的項目可以采取銀團貸款、PPP等貸款模式創新，共同分擔風險;也可以推進抵質押方式創新，因地制宜創新大額度、長期限的涉農信貸產品，支持農業經營主體“集約化、規模化”發展。

（3）加強金融支農保障體系建設。一是建立風險分擔機制。建議充分發揮財政資金的杠桿作用，設立農業貸款風險補償基金，用于補償承貸銀行或擔保公司貸款損失，激勵銀行機構發放涉農貸款特別是低收入農戶貸款;二是實施擔保增信支持。政策性融資擔保公司要大力開展農業貸款擔保業務，做好農業貸款投放的增信支持，并適當減免擔保費用，減輕農業經營主體融資成本;三是建議加大農業保險扶持力度，通過保費補貼等形式，引導保險公司開展農業保險產品創新，擴大業務覆蓋范圍，不斷滿足農民的風險保障需求。

作者簡介：邵冰冰，女，單位：中國人民銀行嘉善縣支行，職稱：初級經濟師，學歷：在職研究生，上海交通大學國際與公共事務學院18級MPA研究生。