把好商業預付卡誠信關

新冠肺炎疫情發生以來，一些餐館、健身房、美容院、培訓機構等受到影響，有商家閉門歇業，有的商家面臨倒閉，也有個別商家攜款跑路。而因種種優惠吸引消費者充值的預付卡，很多瞬間打了水漂。

近日，商務部辦公廳發布《關于做好單用途商業預付卡管理工作的通知》，要求建立預付卡發卡行業和企業風險監測機制，及時掌握轄區內發卡企業經營動態。全面排查風險隱患，建立異常發卡企業名單制度，摸清風險底數，力爭將風險控制于源頭、化解在早期。

糾紛頻現

單用途商業預付卡，是指在一家企業或同一品牌連鎖商業企業購買商品和服務用的預付卡。

這種預付卡可以有效減少現金使用、便于公眾支付，還能讓商家快速回籠資金，但此類預付卡潛藏著諸多風險。

近日，江蘇南京的何女士發現經常路過的理發店關門了。

“前幾天還有店員在呢，我準備去做頭發，就突然關門了。” 何女士說，去年12月份她在那家店辦理了會員卡，當時充值了4990元錢，只去過兩次，沒想到關門了。

感覺幾千元錢就要蒸發，何女士緊忙打電話詢問。

“電話都打不通，有其他顧客告訴我這家店很可能倒閉了。”

何女士說，一直感覺這家店的生意挺好，如今會員卡上還有幾千元的余額無法取出，這讓她有些不知所措。她被拉進了一個微信群，打算找相關部門維權。

山東濟南的趙先生也有同樣遭遇。去年7月，他在小區附近的健身房辦理了一張3980元的健身卡，期限為兩年。

預付卡可有效減少現金使用、便于公眾支付，還能讓商家快速回籠資金。圖/于海軍

今年元旦后，他和往常一樣去健身，發現健身房大門緊閉。趙先生多次聯系未果，只能接受店家“疑似跑路”的現實。

對那些人去樓空、退款無門的商家，維權難上加難。趙先生告訴《民生周刊》記者，有一部分會員已組建微信群進行維權。目前，統計到的會員涉及的預付卡余額將近40萬元。

也有一些商家面臨倒閉時會采用會員轉店等方式。

山西太原的丁先生就接到了這樣的電話，“會員卡退卡肯定不給退，但他們健身房可以答應轉店，就是把會員資格轉到其他店。但是，距離我家和單位都太遠，我基本不可能去。”遭遇健身房倒閉的丁先生很無奈。

有專家認為，受此次疫情沖擊，一些違約行為可以被視為合同履行的不可抗力。但即便如此，也只是無法繼續提供服務，不等于預付款可以不退還。商家應及時公告無法繼續經營，視情況延遲合同履行期限，或選擇退款，這才是商家應該有的態度。

但多數顧客表示，維權的困難在于商家往往關門逃匿，難以找到維權對象。有的確實是經營困難，有的則可能是借此機會卷款跑路。

預付式消費長期以來備受爭議，是消費者投訴的重災區。一些商家缺乏誠信，消費陷阱大量存在。

此外，消費者風險防范意識不高、商家信息披露不充分等，也導致消費維權現象不斷涌現。

提高違規成本

疫情發生以來，一些服務行業受到巨大沖擊，經營狀況慘淡，有的商家支撐不下去，一旦選擇關門、跑路，消費者的預付卡就有打水漂的風險。

商務部發布的《關于做好單用途商業預付卡管理工作的通知》要求，針對零售、住宿、餐飲、居民服務等不同行業的特點，梳理發卡行業和企業兌付風險先導指標，高度關注停止經營、消費糾紛頻發、大幅折扣發卡、存管資金異常變動、停止報送業務數據、重大負面輿情等各類風險信息。

通知還提出，各地商務部門要會同銀行等金融部門，嚴格執行對預付資金的存管要求，防止企業違規挪用存管資金。

針對問題突出的行業或企業，基于客觀實際，適度增加檢查頻次，對假借疫情影響，違規開展單用途卡發行和服務等行為的，加大執法力度，震懾違法行為，避免形成“破窗效應”。

事實上，大量使用預付卡的企業多為中小微經濟體，其對風險的抵抗能力較弱。

在經營困難的情況下，容易資金鏈斷裂，最壞的結果就是倒閉，或者干脆跑路，而這些不利結果最終則只能由消費者承擔。

商務部在防范風險的同時，還注重幫扶企業走出困境。推動行業協會等中介組織做好行業自救，加強行業自律，針對預付卡領域可能出現的問題，制定靈活多樣的紓困和解決措施。

法律學者胡麗莎表示，應建立預付卡黑名單制度，通過信息預警的方式，提醒公眾提防一些異常商家，相關部門將其納入嚴監管范圍內，約束其預付費經營項目，以實現源頭管控，降低預付卡所帶來的風險。

不僅如此，黑名單制度還可以與信用機制掛鉤，對名單內的企業法人、經營者、管理者實施聯合信用懲戒，提高其違規成本。

有觀點認為，近年來相關部門對預付卡防范風險的制度建設進程明顯加快，但缺乏足夠細致和具有可操作性的規定，導致有關部門面對具體問題時難以獲得規則支撐。

應加快預付卡的立法規范，同時健全預付卡的日常監管協調機制和風險處置機制。

胡麗莎建議，未來應在法律上明確，預付卡余額所有權應當歸消費者所有，商家只是代為管理。這樣即使商家進入破產清算，卡內余額也不屬于破產財產，這樣就自然消除了消費者一方的風險。

有業內人士提醒消費者，平時在消費過程中注意保存支付憑證和相關證據。尤其是在辦理各類大額消費卡時，要簽訂書面協議，明確具體的服務內容和收費標準，一些未落實到書面上的優惠、折扣等承諾都應固定在書面協議中，避免歧義和糾紛的產生。