“次日零時生效”是否有效

李紅波

現代中國，已經迅速進入了汽車時代。開車人都知道，有車就得上保險，而且必須上交強險。交強險的全稱是“機動車交通事故責任強制保險”，是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。交強險是由國家法律規定實行的強制保險制度，保費實行全國統一收費標準。然而，你乖乖地交了保費，出了交通事故后，一定能順利獲得交強險的理賠嗎？那可不一定！

2016年6月28日上午，小劉到4S店提到了心儀已久的SUV，同時投保了交強險，交了保費。保險合同載明保險期間為自次日零時起一年。俗話說無巧不成書，提車的當天下午，小劉開著全新的SUV把一個行人給撞了，行人受傷，小劉得賠啊，雙方就賠償一事協商不成，行人就把小劉和保險公司作為共同被告起訴了。小劉認為，反正買了交強險，行人傷得也不重，所以并不擔心訴訟結果。可開庭時，保險公司說：“雖然保險合同簽了，保費也交了，但是保險合同白紙黑字寫著‘次日零時生效，發生交通事故時，這份保險合同還沒生效。所以，保險公司不承擔賠償責任。”

小劉一聽很生氣，簽合同時也沒人告訴我還得等“次日零時生效”啊！如果那樣，知道自己開車手生，就先別動車唄。結果，兩個共同被告在法庭上吵起來了，小劉只好讓法官給個說法。

未盡告知義務，格式不生效 。日常生活中，我們買車辦保險，買房辦貸款，都會簽好多份合同，這類合同都是格式合同。《合同法》第三十九條第二款規定：格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協商的條款。采用格式條款的合同稱為格式合同。對于格式合同的非擬定條款的一方當事人而言，如果訂立格式合同，就必須全部接受合同條件，否則就不訂立合同。由于雙方地位的天然不對等，力量相差懸殊，為平衡雙方利益，《合同法》三十九條同時規定，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。第四十條規定，格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。

法院認為，交強險具有強制性和社會公益性，目的在于及時補償受害人損失。交強險保險合同中“次日零時生效”條款實質上形成了對保險公司一定責任的免除，加重了投保人的責任，排除了投保人在交納保險費到保險單約定的起保時間段內可能獲得期待利益的權利。保險公司沒有證據證明對此條款盡到了提示告知的義務，故該免責條款無效，保險公司應該在保險限額內承擔賠償責任。

這起案件的判決，打破了保險合同“次日零時生效”的慣例，最大限度地保護了投保人的合法權益。同時，也提醒我們每個人在簽訂合同時一定要注意單方擬定的格式條款。作為格式合同的提供者，更應該嚴格依照《合同法》規定履行自己的義務，不能利用優勢地位漠視他人的權利。（作者單位：遼寧成功金盟律師事務所）

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