如何選擇房貸利率

本欄目與全國首檔財經泡面劇《她匯理財》合作，將以情景劇的形式，同美女理財師MsC、愛好理財的小白、想嫁高富帥的小君和立志通過理財改變屌絲命運的小波一起，通過他們遇到的那些理財難題，學習全新的理財之道。快快來吧！

過了一個漫長的“假期”后，大家的生活逐步回到正軌，我們也迎來了鼠年第一件理財上的“大事”—

MsC剛到公司，就看到小君已經等在辦公室了。“MsC，我請客。”小君把咖啡端了過來。“是不是有什么事讓我幫忙呀？”“嗨，也不是什么大事兒。”小君故作輕松地說，“你看，銀行給我發了條短信，說讓我重新確定一下房貸利率。我就是想問問，我的房貸利率幾年前不就確定了嗎？為什么還要我重新選一次？”

“這個呀，是央行的最新規定。”MsC給小君解釋：

確切地說，是針對2019年10月8日以前的貸款購房者，需要對沒有還完的商貸基準利率進行調整。現在擺在你面前的有兩條路，要么選擇固定利率，之后就不再變了;要么選擇參照LPR浮動貸款利率，根據LPR來調整自己的房貸利率，調整周期為1、3、5年不等。

央行的公告是這樣說的，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩余期限內固定不變;也可轉換為固定利率。

“對對對，我就是想問這個。”小君激動地說，“固定利率是什么意思？LPR又是什么東西？調整后，不會增加我的房貸負擔吧？”

MsC耐心作答：“固定利率就是跟銀行協商一個固定的還款利率，在你把貸款還清之前，這個利率都不會再變了。”

“這個固定利率會不會比我現在的還款利率高？”小君不放心地問。“這個固定利率，大概率就是你目前的還款利率不變。”MsC好奇地問，“小君，你現在還款利率是多少呀？”“我屬于優質客戶，享受了九折優惠呢。”小君得意地回答。

“現在的基準利率是4.9%，九折就是4.41%。所以如果你選擇固定利率的話，未來十幾二十年，都會按照4.41%這個利率來還款，不會再變咯。”小君，問道：“LPR又是什么呢？”

“LPR是選取市場上有代表性的18家銀行，綜合參考它們的貸款利率報價，由指定發布人對報價進行計算形成的平均利率，是一種相對市場化的利率工具。”

“如果我選LPR浮動的話，房貸負擔能減輕嗎？”小君繼續追問。“短期來說，大概率是不會改變的。”MsC解釋道，“目前的浮動利率計算方式，是以LPR為基準，再進行加點。加點數值=目前正在執行的房貸利率-2019年12月LPR。”

MsC幫小君算了算，小君目前執行的房貸利率是4.41%，2019年LPR是4.8%，所以小君的加點數值=4.41%-4.8%=-0.39%。要注意的是，這個加點數值今后是不會再變的。也就是說，小君未來的房貸利率將始終維持在比LPR基準低0.39個百分點的水平。如果未來LPR降到了4.5%，小君的還款利率就是4.5%-0.39%=4.11%。

“如果LPR不斷下降，我的房貸就會越來越少？”小君興奮地問，“那LPR以后會降低嗎？”“短期來說，LPR降不降是根據資金市場供需情況來決定的，我也很難預測。不過—”MsC話鋒一轉：“從長期來看，利率逐步下行是經濟規律。所以，如果你的剩余還款期限比較長，比如十幾二十年甚至更多的，LPR浮動是個不錯的選擇。”

“那剩余還款期限短的，就選固定利率對嗎？”小君開始舉一反三。“剩余還款期限短的話，選擇固定利率和選擇浮動利率不會差太多，畢竟利率大起大落的概率不高。”MsC回答小君，“只不過，選擇固定利率能消除LPR短期波動帶來的影響，更省心。”“我懂了，看來還是浮動利率更適合我！”小君滿意地說。

各位小伙伴，看了這篇文章，你們做好選擇了嗎？