你應該怎么買保險

崔鵬

一些人對保險的態度呈兩種極端狀態：因厭惡而拒絕購買保險，或者被保險業務員、身邊人的不幸嚇唬得買了很多不著邊的保險產品。錢花了不少，自己的問題卻根本沒有解決。

應該買什么保險

其實就像所有商品一樣，保險也是為了滿足人們的需求。普通人在制定自己的保險規劃之前，應該弄清楚自己有什么風險需要用保險產品來解決。

那些生活在城市中的普通人有什么風險要覆蓋呢？簡單來說，就是因為某種不可預期并且不可控事件的出現，剛性花費大幅度上升、預期收入大幅度下降。

比如，對于成年人a先生來說，他會遇到的不可預知的倒霉事不外乎兩種，一個是得了大病。這會導致他無法上班，而且需要入院治療，那么他需要的保險就是一份大病險，用來補足他的收入損失，另外還需要一份醫療險來對沖他的住院治療花費。

另一個，a先生可能因為意外致殘，比如臺風刮來個花盆正好砸中他。那a先生同樣將無法工作并失去收入，同樣也需要住院治療。此時應對他的問題的兩個保險產品就是意外（致殘）險和醫療險。

第三種情況，如果a先生因病去世，而他還有一些責任沒有完成，比如小孩的撫養費用、父母的養老費用，以及大件商品的按揭，比如房貸。能解決這個問題的保險產品是壽險產品。

第四種情況，a先生因為意外而去世，且同樣面臨剛才所說的責任未完成。解決問題的將是壽險和意外險。

總而言之，a先生作為一個有子女、有父母的成年人，為自己配置4種保險，他的主要風險基本上就可以覆蓋了。它們是：醫療險、大病險、意外險、壽險。

應該買多少保額的保險

a先生的醫療險保額

這里的一部分風險可以由社保中的醫療險承擔。比如北京的職工社保醫療險的住院部分封頂是30萬/年，個人要承擔10%。如果a先生真的罹患大病，每年的治療費用預期在80萬元以上吧，中間有大概50萬元的醫療費用敞口，需要用商業醫療保險來補足。

a先生要買多少大病險

大病險是最容易引起誤會的產品。首先是容易和醫療險混，然后就是人們對大病險該保多少額度沒有概念。

大病險和醫療險完全不同。除了上邊說的保險對個人的用途不同（行話叫“保險責任”），保險公司對投保人的給付方式也不同。醫療險是保險公司給投保人報銷，門診、住院花多少報多少。而大病險，只要a先生得了保險合同所覆蓋的大病，保險公司會一次性給付保險金。

那么大病險到底應該買多大的額度呢？這個取決于a先生的疾病需要多長時間痊愈或者通常在于年限。比如，a先生對自己的規劃是5年，那么按上邊說的，假設a先生原來每年的稅后收入是15萬元，為了保證a先生及其一家人在這段時間生活質量不至于大幅度下降，那么大病險的保險金額就應該是15×5萬，在75萬元左右。

a先生的意外險

這個意外險主要是防備a先生出了意外，保額應該在100萬元左右。但因為意外險非常便宜，所以不用計算得太精細。意外險主要覆蓋的問題是，a先生被花盆砸中，但他沒有立刻死亡產生的那部分花費。

a先生去世怎么辦

a先生的壽險保額應該買多少？這可以通過a先生的未完成的財務責任得出結論。簡單的計算公式可以是：撫養小孩a預期費用+贍養父母a預期費用要負擔的大額貸款。

假設a先生的小孩6歲，到大學畢業還有16年。每年花費10萬元，那么這部分開銷大約在160萬元左右。

a的父母假設現年70歲，預期活到85歲，每年的生活費需要15萬元，而這兩個老人每年的退休金總共12萬元，缺口為3萬元，按15年計，則贍養預期花費數字為45萬。

a先生的房貸算作150萬元。

綜合以上三項，a先生的財務責任應該在355萬元左右。他的壽險按著這個數字買就差不多。

當然，討論的主要目的是讓大家清楚壽險保額的確定是由哪些項目構成的，它不是按年金累計的方式計算，所以沒有把未來現金的折現問題算進去。

重要提示

1.關于能返還的保險，建議在明確保險功能的前提下，盡量讓保險和投資分開。別以為返還險便宜，在好多時候它反而貴。

2.政府為了社會公平和穩定，會向居民推出一些非常高性價比的保險，比如社保，以及很多城市的少兒醫療保險。這些保險都是經過政府補貼的，嫌麻煩放棄是很虧的，一定要交。

3.如果你經常出國旅游和出差，最好對這部分生活有個保險補充。

4. a先生的保險配置思路，是可以復制給a太太的。

（云間摘自《第一財經周刊》2019年10期）