基于大數據的電商金融信用風險評價指標體系構建研究

摘要：隨著我國近年來日益發展的電商金融業務，基于大數據技術的發展而面臨的信用問題和信用風險日益增多。本文針對基于大數據的電商金融信用風險評價指標體系構建進行了初步探討，對影響金融信用風險的主要因素進行了分析，研究了電商金融信用風險評價指標體系的構建原則，以及電商金融信用風險中應設立的評價體系指標，對于大數據時代構建電商金融信用風險評價指標體系具有一定的借鑒價值。

關鍵詞：電商金融;信用風險評價;大數據

中圖分類號：TP311 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082（2020）04-000-01

前言

電商金融主要是針對電商企業實際情況實施的新型融資模式，有效整合資金流，為電商企業提供新型貸款融資服務，并利用金融資本與實業經濟之間的有效協作，在銀行、電商企業之間構筑起互利共存、良性互動、持續發展的產業生態。所以，綜合評價電商金融信用風險將其融資優勢徹底揭示及對電商企業融資困境改善的有效性等方面都具有主要作用。

一、 大數據

大數據是信息技術產業中的一個專業術語，主要是指一定時間范圍內數據不能采用常規軟件捕捉、管理及處理的集合，需新處理模式提高決策力，優化流程能力的海量、多樣化及較高增長率的信息資產。互聯網發展至今大數據作為表象或特征，基于云計算為代表的技術創新更易于利用原本看似難以收集和使用的數據，大數據通過各行業的創新才能逐漸創造更高價值。目前對大數據分析系統具有需求的行業和技術領域日益增多，諸如金融業在信貸風控中需應用大數據系統與VaR或機器學習方案相結合。

二、 電商金融信用風險綜合評價

電商金融信用風險主要是指作為授信方的電商企業向銀行等金融機構融資過程中產生的信用風險。電商金融信用風險主要是企業綜合信用基于電商金融背景的風險，不只是涉及企業原因導致的信用風險，還涉及電商企業受電商金融的運營風險因素產生的信用風險，諸如貨物質押、產品、質押物變現等方面等風險。

本研究中針對電商金融信用風險建立的綜合評價指標體系，由關注于考察企業風險，向綜合評估電商金融運營及其交易風險轉變，對于向電商企業是否提供信貸支持具有決定性作用。相對于電商企業信用評估體系而言，該信用評價體系最大的不同體現在，不只是涉及考察電商企業基本素質、營運能力、所處行業的發展狀況等方面的影響因素，也涉及綜合評價電商金融運營等因素，進而對電商企業的綜合信用情況全面、客觀、系統地反映。

三、影響電商金融信用風險的主要因素

對電商企業信用風險的影響因素比較復雜，可基于眾多方面分類，結合研究內容及特點，分析影響電商金融信用風險的因素。一是行業風險因素。主要受宏觀經濟發展環境、行業發展情況、政策和監管環境、發展前景等影響因素的綜合作用，屬于一種系統性風險。分析電商企業行業風險，主要是對企業生命周期中電商企業所屬行業的發展階段進行判斷，反映經濟變化的敏感性，在行業因素影響企業經營的程度中揭示出行業風險。二是電商企業綜合實力。電商企業綜合實力涉及企業基本素質、營運能力、創新能力、償債能力、盈利能力、成長發展能力、信用情況及分析現金流量等方面內容，對電商企業經營能力和信用情況進行全面反映。三是電商金融運營情況。電商企業的金融運營狀況直接影響對電商企業的信用評估，電商金融良好的運營情況，不具有較高的交易風險，可對電商企業的綜合信用風險弱化。相反，電商企業的綜合信用風險加大，將嚴重影響其信用情況。結合本研究的實際需要，在電商金融運營中采取信息化措施、相互之間加強合作及質押物質量等要素對電商金融運營狀況客觀反映。

四、電商金融信用風險評價指標體系設計

1.設計原則

設計電商金融信用風險評價體系指標的原則首先是基于固定原則設立相應指標，在對評價指標體系制定過程中應嚴格遵循：一是較復雜的評價指標體系對企業信用風險較復雜的影響因素。所以在對評價體系指標確定過程中，一定要采用綜合評價指標。也就是指標涵蓋的因素應更加廣泛，使企業信貸各方面得到客觀反映。對企業質押，業務特征及聲譽評估等方面指標都應涵蓋，使信用風險受電商企業的影響得到反映。二是實用性原則。應基于實用性原則建立電商金融信用風險評價指標體系，保證各指標的可操作性較強。三是在評價指標建立過程中，不只是建立定性指標，還應建立定量指標。將兩方面指標相結合，建立可對信用風險內涵和本質充分反映的評價體系。

2.設計方式

結合上述分析的對電商企業信用的主要影響因素，對綜合評價電商金融信用風險的指標體系進行設計。采取參考有關資料、請教專家學者等方式，與實地調研相結合，對指標參考權重進行確定，權重結合不同區域可相應調整，重新進行確定。

3.電商運營情況

主要在以下幾方面分析電商金融運營情況，分析交易時間及頻率。交易時間通常是指以年為周期計算電商企業交易次數，交易頻率是指電商企業每年的交易量，根據分析上述指標可對企業未來發展進行評估。分析行業發展形勢，為實現對電商行業發展的評估，可分析基于行業增長率和盈利能力及目前發展中行業所處的環境等有關指標。而且還應關注電商企業之間存在的交易行為，其業績與交易過程中的參與具有一定關系。分析企業績效可對企業信用風險進行評估，確定對企業放貸的可行性，盡可能降低存在的貸款風險。

總結

綜上所述，電商企業對電商金融的應用是突破“融資難”的有效捷徑，因此，電商企業發展的一個有效方式就是加快電商金融的發展。而構建電商金融信用風險評價指標體系，不僅能夠在電商企業與金融機構之間建立長期合作機制及長遠利益關系，還能與電商企業建立戰略聯盟關系，使電商金融體系得到改造升級。但針對基于大數據的電商金融信用風險的相關研究目前剛剛起步，還需要開展比較深入地研究工作。

參考文獻

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作者簡介：王微微（1980—），女，黑龍江省鶴崗人，哈爾濱金融學院計算機系，碩士，教學秘書，講師，主要從事供應鏈與物流管理、電子商務安全等教學研究。