互聯網+時代下南昌市金融機構支持小微企業發展研究

聶永芳?聶傾國

南昌市的小微企業發展是當前社會各方共同關注的問題，本文立足于當前互聯網+的時代趨勢，對當前南昌市金融機構對相關小微企業發展提供支持的策略進行了探討，以期對實際的工作形成幫助。

一、南昌市小微企業發展的概況

（一）南昌市小微企業發展現狀

早在2015年，南昌市就成功入圍中國小微企業創新創業示范城市，并獲得九億元人民幣的資金開展小微企業發展的專項扶持，從而為南昌市小微企業的快速發展形成了比較堅實的基礎。而在此之前，南昌市已經通過多年的發展經驗，對自身小微企業的發展方式進行了總結，形成了“市里主導、區縣合作”的模式來進行小微企業的發展，這種發展促成了南昌市小微企業工業園的形成，同時在運營管理的過程中，形成了比較先進的運營管理理念，進一步推動了南昌市小微企業的創新和發展。在這種管理方法和理念的推動之下，作為一個中型城市，南昌市催生了超過兩千家小微企業，這些企業的存在對地方經濟的發展形成了巨大的推動作用。在2015年之后，由于《大力支持小微企業創業創新發展的若干意見》出臺，南昌市在小微企業的發展方面更進一步，形成一系列的創新創業平臺，并實施相應的創新創業健全機制，推動了以小微企業為核心的經濟發展模式的形成。

（二）南昌市小微企業面臨的困境分析

南昌市小微企業發展之中，面對的問題主要包括的融資難度較高、市場競爭力不強和生產成本不斷提升等問題。其中融資難度高是相關小微企業面對的主要問題。首先，這些企業由于本身資金基礎較差，同時自身的信用等級較低等，在正常的貸款途徑之中難以實現融資，同時小微企業的融資渠道有限，無法在企業有需求的時候及時完成融資也是當前南昌市小微企業面對的重大的難點。其次，小微企業的出產品在市場上本身缺乏競爭力，互聯網+背景下，市場上產品、經營管理模式等均呈現出比較嚴重的同質化現象，進一步加劇了小微企業的經營難度。

二、互聯+時代背景下南昌小微企業發展的影響因素

（一）影響小微企業發展的內部因素

南昌市小微企業的發展過程中，內部因素的影響對企業的發展具有重要的影響。內部因素可以劃分為當前企業的人力資源水平和企業信息管理水平等。首先，人力資源是企業最為重要的基礎之一，在企業的發展過程中，良好的人力資源管理水平能夠讓企業在自身定位和市場戰略決策方面形成支持，促進企業內部氛圍持續改善以及凝聚力的形成，因此對于當前南昌市的小微企業而言，在人力資源管理方面的提升，能夠極大地促進企業的發展。其次，企業的信息管理能力也是當前南昌市小微企業發展過程中的重大影響因素，在互聯網環境之中，市場的全球化特征更為明顯，這一方面增大了企業發展過程中的競爭難度，另一方面由于信息的豐富，因此在進行生產運營的時候，通過對信息的充分整合，可以極大地降低企業的生產成本，提升生產、運營等各個環節的效率。當前南昌市小微企業信息管理能力弱的根本原因在于信息管理體制不健全和信息工作錯位兩個方面，在信息體制建設上，小微企業由于自身規模、資金等因素的限制，因而相應的信息管理工作并沒有形成制度化。制度化程度淺又進一步造成了部門、行業之間信息交流的困難，限制了小微企業的發展。從信息工作錯位的層面上來說，小微企業所面對的主要矛盾是生存與發展的矛盾，因此在信息管理工作上主要注重與對價格、成本的關注，缺乏充分的資源進行信息管理、信息人員的投資。

（二）影響小微企業發展的外部因素

互聯網時代下小微企業發展的外部影響因素主要包括企業的融資環境和企業的行業環境。首先，當前南昌市小微企業的整體發展程度不高，相關企業在嘗試進行融資的時候缺乏足夠的抵押資產，因此在進行融資的時候，難以尋求到擔保并從金融機構獲得資金支持，這種情況在以高新技術為核心的中小企業中尤為明顯。其次，雖然當前改革開放已經進入到深入階段，但以往觀念的影響仍然廣泛存在，這導致了部分金融機構對小微企業天然存在偏見，認為為小微企業提供金融服務的風險過高;最后，當前小微企業社會信用乃至于個人信用普遍不高，因而阻礙了小微企業的貸款融資。有鑒于此，要實現南昌市小微企業的全面發展，相關的金融機構需要從外部因素方面進行有效把握，一方面增強小微企業融資與互聯網之間聯系的緊密性，實現對融資需求的快速處理，另一方面也要針對當前南昌市小微企業集中的行業，進行充分的金融支持。

三、金融機構對南昌市小微企業發展的支持措施分析

（一）根據當市場狀況，構建小微企業貸款風險管理體系

在市場之中，小微企業由于自身資金基礎較為薄弱，同時信用等級較低，因此相關的金融機構不愿對小微企業開放融資渠道，這種現象在客觀上阻礙了小微企業的進一步發展。針對這個現象，相關金融機構需要進行有效的風險管理措施，避免金融風險的發生。為了達到這個目標，相關金融機構首先需要進行信貸管理體制的建設，根據小微企業的特征，進行信貸執行官的派遣，通過信貸執行官對當前小微企業的發展狀況、發展水平和發展前景等進行判斷和量化，從而客觀真實地審核貸款的風險情況，并予以貸款。這種方式一方面比較契合小微企業資金需求的“短、小、頻、急”的特征，另一方面也能夠充分地控制貸款的風險。其次，相關金融機構在進行小微企業貸款的審核的過程中，需要明確貸前風險管理和貸后風險管理的價值。從貸前來說，通過對小微企業的財務狀況、信用狀況、商品類型和商業經營模式等進行充分良好的把握，能夠有效地保證資源在小微企業之中的優化配置，并監督小微企業將資源運用到可以推動其持續發展的信息管理建設、人才隊伍建設等方面，降低貸款風險。為了達到這一目標，相關金融機構需要充分地利用當前互聯網技術的優勢，對小微企業的金融貸款進行自動批量審批，從而提升小微企業的融資效率，同時有效地對貸款風險進行控制。而在貸后管理之中，為了確保資金按時回流，相關的金融機構需要進行進一步的組織和管理，對風險貸款進行預警，并針對當前小微企業的經營發展狀況，進行相應的信貸退出工作。在這一系列風險管理措施之下，金融機構可以是實現對小微企業發展的充分支持，同時也能夠保證自身的資金安全。

（二）進行金融業務創新，改善小微企業發展的內外環境

如前所述，小微企業的發展受到自身內部因素和外部因素的雙重影響，因而當前金融機構在對小微企業進行扶持的過程中，應當尤其注意從幫助小微企業穩定內外環境方面入手來實現促進小微企業發展的目的。在這個過程中，首先應當根據小微企業的實際情況進行與之相符的產品的打造。就當前南昌市小微企業的整體發展狀來看，當前小微企業主要為初創企業和成長型企業，初創企業在創業初期在資金上相對缺乏，同時在信用等級方面的界定也比較難，因此在針對這一類企業進行產品的打造的時候，需要靈活地進行諸如貸款擔保和施授信額度的調整，綜合利用行業協會、上下游客戶等來為此類小微企業進行擔保，在這種方式之下，一方面可以為小微企業提供充分的資金支持，同時也能夠進一步密切小微企業與行業的關系，幫助小微企業解決外部發展的困局。

其次，在業務上相關金融機構可以進行差異化服務、差別化服務等形式的拓展。如：針對成長期的小微企業而言，由于這一類企業在市場上已經形成了一定的根基，同時也具有自身相對獨特的是運營模式，因而在進行此類小微企業貸款授信的過程中，相關單位應當針對當前企業的實際運行狀況、業績狀況、成長狀況、人才儲備等進行充分的審核，同時對企業的授信額度需要進行嚴格的控制，保證資產負債率處在合理的水平線上，這種方式一方面可以降低金融機構資金的風險，另一方面也能夠推動企業在發展過程中不斷對自身的內部環境進行優化，形成企業發展的核心動力。金融機構在進行授信的過程中，需根據實際情況進行授信，這樣才能保證南昌市小微企業的良性發展。差別化服務需要相關金融機構對小微企業的類型進行市場細分，并進一步對小企業和大企業進行區分，確定不同的利率水平，從而為市場提供合理的金融的服務。

（三）強化機制建設，切實解決小微企業融資問題

小微企業在金融市場上所受到的重視程度相對較低，這種情況導致小微企業難以及時地從金融機構獲得支持。由于互聯網+技術的廣泛應用，相關金融機構需要從自身機制上進行改革，讓金融審批更加契合當前互聯網的特征，從而有效地解決小微企業的資金問題。首先，相關金融機構需要進行是審批流程的簡化，提升融資效率。在互聯網+的前提之下，相關機構可以充分地利用互聯網技術，通過電子信息平臺為小微企業提供電子銀行、電子賬單結算或是利用第三方銀行網絡進行融資，實現融資渠道與小微企業距離縮短，整體融資效率的提高的目的。其次，在擔保機制上也需要根據小微企業的具體情況進行創新，如通過創新好質押擔保的方式，以企業的應收貨款、專利權和商標權等進行質押，這種方式對于初創期的小微企業而言具有較強的適用性。同時，在信用擔保機制的建設上，相關金融機構也需要進行一定的創新，如當前的擔保機制主要是通過擔保公司介入從而提升小微企業的信用等級，這種方式程序較為繁瑣，不容易適應小微企業融資“短、小、頻、急”，因此在進行創新的過程中，可以進行諸如小額信用貸、組合貸或是電銷網貸等措施的嘗試，及時地解決小微企業貸款難的問題。最后，金融機構的機制建設還需要在服務機制上進行創新，如在以往的金融貸款服務之中，對企業只提供貸款服務，導致金融機構對企業的了解不足，同時提供的支援也比較有限，當前相關金融機構可以嘗試進行產業鏈的延伸，實施針對中小企業金融業務的一條龍服務，充分地保證小微企業對資金利用的有效。

四、結語

綜上所述，當前南昌市小微企業的發展已經進入了較為快速的階段，金融機構在這個階段之中應當對小微企業提供充分的幫扶，以促進地區經濟的發展，為了實現這一目標，相關金融機構需要從機制建設、業務創新和風險管理等多個方面進行進一步加強，針對性地解決小微企業金融需求“短、小、頻、急”的問題，實現是市場的良性循環和小微企業的穩定發展。（作者單位：南昌理工學院）

基金項目：2018年度江西省教育廳科學技術研究項目：“互聯網+時代下小微企業金融服務建模設計--以南昌市為例”（項目編號：GJJ180995 ）