興業銀行綠色信貸的實踐經驗與發展啟示

喬勛

摘 要：興業銀行是我國綠色信貸的引導者和實踐者。自采納赤道原則以來，興業銀行在“寓義于利”發展理念的指導下深耕綠色信貸業務，實現了經濟效益、社會效益和環境效益的有機統一，其綠色信貸的實踐經驗和發展模式值得各大銀行學習。本文對興業銀行綠色信貸業務的實踐經驗進行了詳細梳理，并提出了組建專門機構、強化審核監管、走差異化發展路線等綠色信貸發展啟示，以期對我國銀行業綠色信貸業務的發展提供思路。

關鍵詞：綠色信貸;綠色金融;興業銀行;赤道原則;信貸風險

一、興業銀行綠色信貸的實踐經驗

（一）開展國際交流合作

（1）與國際金融公司展開合作

2005年5月，興業銀行與國際金融公司（IFC）就能源效率融資項目展開合作，并簽署了《能源效率融資損失分擔協議》。該協議規定，國際金融公司為興業銀行分擔約定比例的貸款風險，用于支持興業銀行發放最高4.6億元人民幣的節能減排貸款，進而幫助企業更新設備、減少污染排放，此外，國際金融公司還為貸款服務提供必要的技術支持。在國際金融公司的支持下，興業銀行熟悉了國際先進的風險管理技術，并很快推出首款綠色信貸產品——節能減排貸款。從此，興業銀行正式開啟了綠色信貸之路。

（2）采納赤道原則

2008年10月31日，興業銀行宣布采納赤道原則，這標志著興業銀行成為中國大陸首家“赤道銀行”。赤道原則有一套成熟、完整的內部管理體系，所有加入赤道原則的金融機構必須對所開展的業務活動進行嚴格的環境評估和管理。毫無疑問，采納赤道原則規范了興業銀行貸款項目的管理流程，使各項商業貸款活動更加符合可持續發展的要求。

（二）創新綠色信貸產品

（1）提供多種綠色金融產品與服務

在長期的實踐和探索下，興業銀行逐步形成了以節能減排融資服務和排放權金融為主的綠色信貸產品服務體系。在此基礎上，興業銀行于2013年推出了集特色產品、融資模式和解決方案于一體的綜合性產品與服務體系——“綠色金融產品和服務體系”。這一綠色金融體系以綠色信貸為主體，為各類綠色企業提供多樣的金融產品與服務，極大地滿足了企業多樣化的融資需求。

（2）采用新型的擔保形式

傳統的銀行貸款通常需要企業以固定資產作擔保，而綠色低碳領域的企業大多為缺乏固定資產的中小型企業，擔保問題無疑為綠色企業進行貸款融資設置了巨大障礙。針對綠色企業的融資問題，興業銀行對綠色信貸業務的擔保形式加以創新，為經濟效益良好且綜合實力較強的綠色企業創新了擔保形式，如開辟排放權質押、排污權抵押以及未來收益質押等多種擔保途徑。這三類擔保形式分別將碳排放權、排污權和未來的運營收益（如應收賬款等）作為擔保物，有效解決了綠色企業的貸款擔保問題，增強了綠色貸款的可得性，并為綠色企業提供了全新的貸款融資模式。

（三）加強人才、機構與制度建設

（1）定期開展專業培訓

興業銀行自開展綠色信貸業務以來就高度重視人才培養工作。2011-2016年，興業銀行每年都會針對員工開展赤道原則或綠色金融方面的專業培訓，培訓時長與參與人數逐年遞增。除此以外，興業銀行還對綠色信貸產品經理實行任職資格考試制度，以保證產品經理的專業性和業務熟練程度。截至2015年年末，興業銀行已形成了近200人的綠色金融專業團隊，這為綠色信貸業務的蓬勃發展打下了堅實的人才基礎。

（2）完善綠色信貸組織架構

興業銀行的綠色信貸業務走在國內銀行的前列，這與其健全的綠色信貸組織結構密不可分。早在2005年，興業銀行就成立能效融資專業團隊，為節能減排貸款業務提供服務。2009年，又成立國內第一家綠色金融專營機構——可持續金融中心，專門負責綠色金融相關產品的開發和市場推廣。2012年，興業銀行將可持續中心升級為可持續金融部（總行一級部門），標志著興業銀行成為國內第一家在總行層面成立專門的碳金融管理部門的商業銀行。截至2015年年初，興業銀行在35家一級分行設立環境金融中心，其余分行也都配備了環境金融產品經理，為綠色金融的發展提供專業化管理。同年，為強化了綠色金融領域的“信息反饋與評價指導”職能，興業銀行又分別在集團和分行層面設置社會責任工作領導小組。興業銀行綠色信貸組織機構日益完善，更加提升了綠色信貸業務的能力。

（四）強化風險監管

（1）采取多種措施防范貸款風險

興業銀行擁有健全的監管體系防范信貸風險。首先，針對存在環境隱患和潛在社會風險的企業采取名單制管理，從嚴審核相關企業的貸款申請。其次，采取差異化管理策略，“有保有壓，有扶有控”，既提高“兩高一剩”企業的貸款準入門檻，又保證綠色環保企業的貸款資金流入，從而推動國家經濟結構調整。為進一步完善監管體系、規避貸款風險，興業銀行還建立了一套完整的綠色金融認證體系，對每一筆貸款項目進行逐筆認證，強化風險的監管。

（2）構筑全方位的風險防范體系

除上文所述的風險防范措施外，興業銀行還根據貸款流程構建起一套集“貸前調查、貸中審核、貸后監督”于一體的全方位貸款風險防范體系。貸前，興業銀行對客戶進行盡職調查，并開展環境風險和社會風險評估，確保所有項目符合國家產業政策要求和本行制定的各類標準。貸中，根據貸前的評估結果實施貸款審查，落實貸款風險緩釋措施，督促企業對項目風險點進行整改，確保貸款項目的合規性。貸后，對所有貸款項目進行動態監督，最大程度上降低環境和社會風險。

二、興業銀行綠色信貸實踐經驗的發展啟示

（1）大力發展綠色信貸業務，走差異化戰略

當前，我國銀行業金融機構具有明顯的同質化特點，發展綠色信貸，進行差異化競爭正是銀行業未來發展的方向。根據興業銀行綠色信貸的實踐經驗，商業銀行發展綠色信貸業務無論對銀行自身還是社會都存在巨大的效益。首先，我國綠色產業每年資金需求量多達3萬億元人民幣，各大商業銀行應抓住這一歷史性發展機遇，走差異化發展戰略，提高自身的盈利能力和市場競爭力。其次，銀行開展綠色信貸業務是履行社會責任的表現，這一戰略部署有助于提升銀行自身的品牌價值和社會影響力。再者，銀行的綠色信貸業務雖然在短期內增加了信貸審核和人員培訓成本，但長期來看，健全的信貸審核體系使得銀行的壞賬率明顯降低，讓綠色信貸項目構成銀行的優質資產。最后，銀行開展綠色信貸業務是貫徹供給側改革政策的體現，推動了產業結構的優化和升級，實現經濟效益、社會效益和環境效益三者的有機統一。

（2）完善信貸體系，降低信貸風險

以興業銀行為例，健全的綠色信貸體系依靠綠色金融產品和信貸審核體系做支撐。商業銀行在開展綠色信貸過程中應當不斷創新綠色金融產品，滿足客戶多樣化的融資需求。同時，在當前不良貸款率逐漸增加的情況下，各大商業銀行應該學習興業銀行的實踐經驗，構建全面的信貸審核和監管體系，防范信貸風險。只有在創新的綠色金融產品和規范化的信貸審核體系下，商業銀行的綠色信貸業務水平和綜合實力才可以得以提升。總體來看，規范的信貸審核體系也有助于防范系統性金融風險。

銀行業金融機構參與國際交流合作是未來發展的必然趨勢，并且在交流合作中可以收獲以下幾點好處：第一，銀行可以獲得先進的管理經驗和相關技術支持;第二，通過與國際組織的交流與合作有助于提升其國際化水平;第三，有助于加快綠色信貸業務的發展，提升銀行的品牌價值和市場知名度。與國際機構展開密切的交流合作必將從根本上提升我國銀行業的綠色信貸水平，推動我國綠色產業走向繁榮。

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