肖王鎮金融機構對產業結構的影響

黃昌鑫

（貴州大學經濟學院，貴州貴陽 550000）

地區的產業結構反映著該地區的經濟發展模式和水平，也可預期地區未來發展前景，各產業發展對資金等要素的供給和需求使得農村金融顯得格外重要。配第-克拉克定理表明，隨著國民收入的增加，勞動力資本要素會由第一產業轉向第二產業，隨后再向第三產業轉移。根據國民收入核算公式：Y=G+C+I+NX（C是家庭消費支出，I是企業與家庭的投資支出，G是政府采購商品與服務，NX是凈出口），又C=a+by，I=e-dr（r為利率），可知中央銀行的基準利率、存款準備率，商業銀行等金融機構的浮動利率和國家通過金融體系進行的宏觀經濟調控對產業結構調整具有間接作用。結合實際情況，客戶通過商業銀行進行貸款、存款業務，通過經營性貸款為自己的生產籌集資金[1-2]，用以購買生產要素、擴大生產規模，也通過向金融體系存款來使得自己的利益保值和增值。因此，金融體系微觀上影響到個體事業的發展以及前景預期，宏觀上影響到社會對不同產業發展的支持、產業發展態勢、產業結構演變的速度與方向等。

1 研究方法及目的

采取文獻調查法、觀察法、訪談法等相結合的方式探究河南省信陽市平橋區肖王鎮農村金融體系對產業結構的影響。通過閱讀書籍文獻獲取理論知識，再到肖王鎮實際觀察和訪談，得到所需基本數據，然后分析數據，并結合理論撰寫研究論文。肖王鎮位于淮河之濱，位于河南省信陽市北面，與河南省駐馬店市相鄰，人口數量約5萬，農村戶口占78.40%。通過研究肖王鎮農村金融體系對產業結構的影響，可以探討肖王鎮的經濟發展狀況、發展前景和改善方式，進而分析我國農村地區金融體系對農村產業結構的影響[3]。

2 信陽市肖王鎮農村金融體系

2.1 金融體系簡述金融體系是一個經濟體中資金流動的框架，是金融資產、中介機構和金融市場等要素構成的綜合體，主要可細分為金融調控、金融企業、金融監管、金融市場和金融環境五大體系。金融調控指的是國家宏觀經濟調控內容，如貨幣政策、財政政策、利率及匯率形成機制等；金融企業多指商業銀行等金融中介機構；金融監管指的是面對金融風險時的監控、預警、處置機制，代表性的機構有銀監會、證監會和保監會；金融市場是以金融資產為交易對象而形成的供求關系及其機制的總和；金融環境多指信用問題以及國家對信用的管理機制、對金融問題的一些政策等。

2.2 肖王鎮金融體系及運營

2.2.1 從資金供應方分析肖王鎮金融體系 肖王鎮的金融機構有4家：郵政儲蓄銀行、河南省農村信用社、信陽市平橋中原村鎮銀行、中國人壽保險機構。郵政儲蓄銀行為中國郵政儲蓄銀行在河南省信陽市肖王鎮望月大道分行。在肖王鎮地區，郵政儲蓄銀行的任務主要是服務農民、服務社會，故而郵政儲蓄銀行設立的活期存款利息標準為2.1%，并且根據具體金融環境上下浮動。郵政儲蓄銀行并不支持貸放款業務，在縣級或區級管轄區如信陽市平橋區，才有較小數額的貸款業務。為了鼓勵農民消費以及村鎮個體經營者投資，郵政儲蓄銀行肖王鎮分行也實施信用卡業務，通過身份證明、資產審核等進行不同消費額度的信用卡申請。

河南省農村信用社肖王信用社在肖王鎮提供的主要業務是存款業務和發放支農資金，屬于河南省委領導下的金融機構，根據2019年6月6日16：00河南省農村信用社肖王信用社公布的數據顯示，金融機構利率基準如表1所示。

表1 信用社存款利率

信陽市平橋中原村鎮銀行肖王分行為典型的中小型商業銀行，金融業務也較專業和全面。關于存款業務，基于中國人民銀行2019年公布的利率基準，信陽市平橋中原村鎮銀行肖王分行自2018年4月始允許存款利率浮動標準上限可達50%，而在之前其上限僅為30%。關于貸款業務，信陽市平橋中原村鎮銀行肖王分行貸款方向主要為個人經營貸款和個人消費貸款，其中個人經營貸款占據款項的70%～80%，而有些個人消費貸款在審核中不被允許列為貸款對象，比如購買車輛的首付款項等，至于貸款客戶的利率也是根據資金的風險評估來判斷，也就是說風險越大利率越高，信陽市平橋中原村鎮銀行肖王分行一般一年期貸款利率為10%～11%，涉及政策支持，如關于農民購買農機等生產資料貸款業務在一定條件下可以低息無息發放貸款，但該貸款業務流程復雜、手續繁瑣。關于其他業務，2019年信陽市平橋中原村鎮銀行肖王分行開發一種新的金融工具，即“定存寶”智能存款工具，利率標準如表2所示。

表2 村鎮銀行存款利率

作為肖王鎮唯一的保險機構，中國人壽保險在業務上除了為一般客戶提供財產保險和人身保險外，還與肖王鎮的一些學校簽訂業務合同，多為向中小學生提供學平險，且以學校作為投保人。

2.2.2 從資金需求方分析肖王鎮的金融體系 結合金融體系的劃分標準，除了上述金融機構外，還包括電子金融和民間貸款公司。電子金融主要為日常熟悉的微信支付、收款以及余額寶、同花順等一些理財產品，用戶通過這些電子金融機構進行貨幣交易、資金投入與籌集等，不同的理財工具設立的金融制度、年日化等也有所不同。

3 信陽市肖王鎮產業結構

3.1 產業結構概述根據經濟合作與發展組織的劃分標準，將從自然界獲取產品的物質生產部門劃為第一次產業，將加工取自自然界的物質生產部門劃分為第二次產業，將從第一、二次產業和物質生產活動中衍生出來的非物質生產部門劃分為第三次產業。第一產業主要指農林牧漁，第二產業主要指建筑業、林業加工業、制造業等，第三產業主要指服務業。在產業結構中，勞動力和資本要素會隨著勞動生產率的提高從第一產業向第三產業逐級轉移。

3.2 肖王鎮產業結構信陽市肖王鎮人民政府是9個村委會的上級領導單位。根據2018年12月31日統計數據顯示，肖王鎮從事第一產業的勞動人口約占肖王鎮總人口20.6%，外出務工是肖王鎮生產總值的主要來源，在外務工的肖王鎮居民中又有約7 230人從事建筑行業，占據外出務工人口的83.5%。拋開外出務工因素分析肖王鎮的產業結構，自然資源稟賦使得肖王鎮的農業生產較為發達，以農業種植為代表的第一產業是肖王鎮的支柱產業。肖王鎮2016-2018年各產業年生產總值見表3。

根據表3繪制肖王鎮2016-2018年生產總值分布圖，如圖1所示。

表3 肖王鎮2016-2018年生產總值

圖1 肖王鎮2016-2018年生產總值分布圖

4 數據分析及實證

4.1 肖王鎮通過金融體系進行的固定資產投資肖王鎮2009-2019年固定資產投資情況如表4所示。

通過Rstudio，可以直接觀測各個年份固定資產投資的數額及散點分布，見圖2。

通過調查得到的數據結合折線圖可以直接觀測到，隨著生產規模的增加，肖王鎮通過金融體系進行的固定資產投資逐漸增加，且作用力度也在逐漸增強，如圖3所示。

表4 肖王鎮2009-2019年固定資產投資

圖2 肖王鎮固定資產投資分布圖

圖3 產業投資金額趨勢

4.2 固定資產投資在一二三產業中的分布通過分析肖王鎮固定資產投資在一二三產業中的分布則可較直觀觀測金融體系對產業結構的影響。

在肖王鎮的固定資產投資中，一二三產業投資呈一定比例分布，且投資金額逐漸增加，投資比例也在逐漸變化，經過數學分析可發現，第一產業投資比例逐漸下降，而第二產業、第三產業投資比例逐漸上升，其中第三產業的投資比例增幅較大，這也符合地方經濟發展的規律[4]。

5 結語

金融體系作為社會資金流通的媒介，為社會的資源分配提供了便利，而產業作為一個地區的經濟支撐，金融體系與之的協作關系固然會影響一個地區的經濟發展與走向。從肖王鎮當前的金融體系和產業結構基本情況來看，肖王鎮的金融體系較單一，并且產業結構也以第一產業為主，對于一個鄉鎮來說符合現實情況，但隨著規模化生產，單一的金融體系已不能滿足產業發展和經濟發展的需要[5]。通過運用R語言對肖王鎮的產業發展以及投資數據圖形與數據分析進行分析，可以直觀看出，隨著技術和資金的投入，第二、三產業的收益率更高，資源使用效率也更高，同時，肖王鎮對第二產業和第三產業的投資越來越多，且呈逐年增加狀態。

因此，金融體系對于產業結構而言有著融通資金的作用，在為產業發展提供資金的同時，各個產業的收益效率也使得金融體系不斷調整，而正是在這個經濟逐利過程中促進了產業結構的演化。