從消費觀念的角度審視校園貸

劉芷含

一、校園貸的背景和現狀

隨著我國經濟的不斷發展，民眾的可支配收入不斷提高，以大學生群體為代表的消費主體展現出巨大的潛力。許多借貸平臺在巨額利益的促使下，大量涌入校園。校園貸自出現至今只有短短幾年時間，卻產生了巨大的破壞力，對大學生群體、家庭以及社會都帶來了一定的危害。因此如何有效解決校園貸的問題，引導大學生樹立正確的消費觀念顯得格外重要。

二、校園貸的需求側分析

校園貸顧名思義是主要面向在校學生的信貸產品，回歸校園貸行為的本質，其表現的是微觀個體預支未來的收入來滿足現期的消費。校園貸迅速占領校園，能夠發展壯大的根本原因是學生群體對貸款行為有需求。因此探索校園貸問題的解決辦法應當從產生校園貸需求的根源出發。

學生對貸款的需求，主要包括學費以及日常消費，這些因素都可能導致貸款行為的產生。在經濟學中，生命周期假說和持久收入理論可以較好的解釋為什么學生群體會“需要”校園貸。美國經濟學家莫迪利安尼提出，理性的消費者會根據一生的收入來安排自身的消費與儲蓄，力求達到一生的總體效用最大化。生命周期假說將人的一生分為年輕、中年和老年時期。人們在年輕的時期由于收入較低，但由于對未來的收入水平持樂觀態度，因此會將收入的大部分用于消費，甚至舉債消費。中年時期的消費則趨于理性，一部分用來還債，另一部分用于儲蓄來養老，因此，這個階段消費占收入的比例較低。老年時期，人們收入顯著降低，因此消費大于儲蓄。人們會在一生中分配自己的財富進行消費，實現整體效用最大化。同時，弗里德曼認為人們的消費并不基于當前的收入，而是取決于對未來持久性收入的預期。因此年輕時較低的收入水平并不會影響個體的消費行為，進行合理的借貸行為是解決流動性問題的有效方法。

無論是出于學費還是生活消費的原因，學生群體對校園貸的適當需求是合理的。不可否認的是，在合理的范圍內進行信貸活動是符合個人效用最大化的行為。校園貸的出現滿足了學生群體對信貸產品的需求，同時其便捷程度更是深得學生喜愛。然而這么一種看似“友好”的金融產品，在我們的日常生活中為何成為了很多學生和家長的噩夢？

伴隨著我國經濟的不斷發展和國際間文化的相互沖擊，以量入為出的中國式消費模式逐漸受到西方“消費主義”的侵蝕。以“95后”為代表的大學生群體仍處于消費觀形成時期，他們思想活躍，喜歡追求各類新鮮事物，對新產品的具有強烈的消費欲望。特別是電子產品，如，手機、平板電腦等，但是此類產品更新換代周期短，部分學生為了滿足自己的虛榮心，一旦發布新產品就立刻購買，多數消費并不是基于產品本身的實用性，更多的是滿足自身的虛假消費欲望。還有部分女大學生追求時尚，貸款購買一些與自身經濟能力不相符的化妝品、護膚品以及背包、首飾等，消費行為趨于奢侈化。特別值得注意的是，此類學生對精神文化層面的需求卻不多，他們中的大部分人毫無節制的購買一些并不實用或者自身目前并不需要的產品，看似豐富了自己多元的消費需求，實則是片面追求物質領域的滿足，而忽略對自身精神文化的建設。這種非理性的消費觀念不僅收到社會風氣的影響，學校以及家庭的教育也難咎其責。

消費觀念的轉變導致人們消費模式發生變化。在現實世界中，消費模式的沖擊同時也伴隨著資金獲取渠道的改變，學生群體的消費水平從單純依賴收入逐漸轉變為多元化的資金獲取方式，比如，花唄、京東白條甚至校園貸等，個人消費受當前收入水平的影響越來越低。當消費行為不再基于產品本身的實用性價值，反而更注重形式時，不理性的消費需求就會滋生。需求的不理性自然潛移默化的影響人們的支付模式，自此便產生了對信貸產品的過量需求。不良校園貸正是在這樣的環境下逐漸壯大起來。

非理性的消費觀念與不良貸款存在一種惡性的雙螺旋促進結構。非理性的消費觀會促進不良貸款的產生于發展。當超前消費和過度消費的觀念被部分大學生認可并接受時，為了滿足個人的非理性需求，學生群體會舉債消費。一般來說，由于大部分學生缺乏持續收入能力，同時也沒有大額資金擔保，因此很多人無法辦理信用卡業務或者貸款額度較低，這就給不良校園貸以可乘之機。相比一次性付清大額款項，分期進行還款緩解了學生的還款壓力，校園貸的出現也彌補了部分學生無法獲得信用卡貸款的限制。因此學生群體更愿意通過門檻低、操作簡單、過審快、額度高的校園貸平臺來購買自己短期內承擔不起的高額商品，并進行分期消費。同時，非理性消費中的攀比效應與虛榮效應也都助長了校園貸的壯大。由于大學生心智并不成熟，其自尊心和虛榮心格外強，部分學生的消費行為受到了盲目攀比的影響，消費動機更多的是為了彰顯自己的與眾不同或是特殊的身份地位。比如，當前的大學教育已經離不開手機或者電腦等電子產品，一般的該類產品都已經能覆蓋學生所需要的絕大多數功能，然而有部分學生看到他人的手機或者電腦是高端品牌，虛榮心作祟使得這類同學在沒有足夠收入支持的情況下，選擇校園貸來購買相關產品，從而滿足自己的虛榮心。可見，非理性的消費觀念在無形中助長了不良校園貸的產生與發展。

不良校園貸的出現也惡化了大學生非理性的消費觀念。由于我國特殊的教育體制，絕大多數大學生是在步入大學后才實現個人的消費獨立，然而由于家庭以及學校對消費方面教育的缺失，很多學生并不知道該如何合理的規劃自己的花銷。因為缺乏相關的生活經驗，當大學生獨立對自身生活費進行分配時，很容易出現過度消費的情形。加上校園貸提供了多元且便捷的貸款渠道，部分學生在缺乏消費規劃的情況下，更容易出現漫無目的的非理性消費。當然，部分學生是為了滿足學費、或者剛性需求去合理的選擇校園貸，不過也存在部分學生是單純的為了獲得物質上的滿足，肆意揮霍個人財富，購買自己當前收入水平無法承擔的商品。加上不良貸款誘導式的宣傳方式，以及當下社會風行的消費主義潮流，都在無形中助長了大學生產生非理性的消費觀念。

三、如何有效解決校園貸問題

為了從需求端解決校園貸的潛在問題，我們有必要采取多種措施來引導大學生塑造正確的消費觀念。以社會力量、學校以及學生自身這三個單位為主體的教育，是當前進行消費引導的主要途徑。

（一）社會規范

大學生的消費觀念深受社會整體消費環境的影響，因此首先應當從整個社會消費的大環境入手。雖然近年來我國經濟發展迅猛，居民收入水平不斷增加，但發展過程中物質水平的提升并沒有顯著帶動精神文化水平的改善。政府需要加強在社會管理方面的投入和創新力度，將社會消費環境納入社會管理的體系中去。積極發揮輿論媒體的作用，采取多種宣傳方式，在全社會范圍樹立理性消費的理念。同時，要重視對傳統文化的挖掘，引導大學生傳承傳統中華文化中勤儉節約的美德，樹立理性、科學、可持續的消費觀念。

同時，政府應當加強對校園貸的監管力度，并且針對學生群體建立合理的貸款體制來滿足其合理需求

（二）學校教育

學校作為對抗校園貸的前沿陣地，應當加強校內監管，徹底抵制不良校園貸的出現，杜絕一切不良校園貸的宣傳。同時將合法維權以及相關金融知識穿插到學生的日常教育中去，加強學生對不良校園貸的識別能力。并且要積極建設校園文化，注重對學生消費觀念的培育，提升道德素質，使學生逐步樹立正確的價值觀和消費觀。

（三）學生自身

大學生應當加強自身道德修養，樹立遠大理想，提升思想境界，不能僅追求物質方面的滿足，也要注重精神世界的培養。要有意識地鍛煉自己在理財方面的獨立性，培養科學的理財意識，樹立正確的貧富觀念。

參考文獻

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