校園網絡貸款的法律規制

衛瑋 葛萌

摘 要：近年來，隨著互聯網金融業的快速發展，各種校園網絡借貸平臺迅速興起，憑借準入門檻低、程序簡單的優勢，解決了大學生對資金的需求，但是也暴露出一些問題，如網絡貸款的泛濫、大學生消費觀念扭曲、網貸平臺監管缺位等，這些問題也伴隨著相應的風險，即大學生面臨的風險、平臺自身的風險以及社會的風險，社會針對這些風險給出了相應的法律防范措施。

關鍵詞：互聯網金融;校園網絡借貸平臺;風險防范措施

一、校園網絡貸款的相關理論介紹

（一）校園網絡貸款的概念

校園網貸不是貧困學生助學貸款，也不是向銀行等金融機構申請的正規金融貸款，屬于民間融資的問題，是一種P2P貸款模式。從《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》第二條來看，P2P平臺是指依法設立，專門從事網絡借貸信息中介業務活動的金融信息中介網絡借貸平臺，然而現實中許多P2P網絡借貸平臺早已躋身借貸業務，如今它們已經異化成為民間借貸一種新模式。

（二）國外校園網貸的發展現狀

國外放貸門檻高，不存在嚴格意義上的“校園貸”，美國為學生提供學業貸款的平臺占大多數，并不存在專門為學生消費而提供的貸款平臺。在美國，學生貸款交學費的現象相當普遍，僅僅在商學院里大概就有三分之二的學生需要貸款來完成學業。根據2016年紐約聯邦儲蓄銀行最新發布的《學生貸款借款和還款趨勢》研究報告，美國學生貸款總額為1.23萬億，其中絕大部分貸款由聯邦政府提供。由于國外的放貸門檻較高，所有的放貸人都要有營業執照，所以私人借貸平臺一直沒有得到很好的發展機會。

（三）大學生網絡貸款的案例

案例一：合肥某職業學校一名大二女生，通過裸貸的方式向貸款公司貸款。原本不到五萬，但因利息太高，不到一年，五萬變三十萬元，本金加利息五十多萬。因未按期還款，該女生的裸貸照片被曝光，其家人也頻頻被貸款公司騷擾。最后，只能在報警后把住房賣掉來還借款。

案例二：2016年3月9日，河南牧業經濟學院一名大二的學生小鄭跳樓自殺。原因是該名學生曾經多次用其同學的名義，在各種網絡貸款平臺上貸款，總貸款金額高達58萬元。

（四）校園網貸的具體問題

1.高校成為校園網貸的主要市場

自2010年到2015年，全國高校總數基本保持平穩，在3 600家左右，而在校學生數量則呈現逐年緩慢增長趨勢，在2015年達到2 628萬，如果按每個學生每年消費5 000元估算，校園貸可以達到1 300億的消費市場。從2013年7月份第一家互聯網高校校園貸平臺的出現，各類投資人相繼投入了這個新興市場，高校校園貸便跨入了飛速發展的時代。

2.校園網貸處于“三無狀態”

近年來校園網貸消息甚囂塵上，“超低利息”“秒放款”“只需學生證即可辦理”等字眼充斥在網絡上各個角落，媒體們爭相報道的“裸貸”“暴力催債”血案令人痛心。關于網絡借貸發展的基本狀態，中央財經大學金融法研究所所長黃震教授曾作如此評述：“有需求、有供給、也有中間服務商，行業發展的基礎厚實和潛力強勁，但長期處于‘無準入門檻、無行業標準、無機構監管的‘三無狀態。”

3.網絡借貸平臺監管缺位，成為“高利貸”的代名詞

網絡借貸市場發展混亂，各個平臺為了擴大自身的借貸業務，從而出現放寬貸款條件、降低貸款門檻等一系列“吸睛”名詞，但是手續費很高，有些借貸平臺在借貸雙方已經結清前期利息的情況下，將利息又計入本金，這就是所謂的利滾利，借款也成為變相的“高利貸”。

二、當前校園貸的危害及犯罪風險

校園貸扭曲了正常的金融借貸關系。隨著互聯網金融的涌現，我國金融借貸業的發展模式出現巨大變革，形成第三方快捷支付、P2P網絡借貸平臺、眾籌集資等新型模式。P2P網絡貸款平臺使社會閑散資金與資金需求方迅速達成借貸關系，極大地提高了融資效率。但校園借貸平臺在發展過程中，由于其借貸對象主要缺乏還貸能力的大學生，導致這種發展模式形成扭曲的形態，事實上成為變相的高利貸。校園貸發展模式嚴重損害了正常的互聯網金融模式的健康發展。

校園貸還隱含有較多的犯罪風險。一些校園貸平臺在催收欠款時采取無所不用其極的手段，有的涉嫌危害人身安全，有的向欠款學生發出人身威脅的信息，更有一些催收人員以限制人身自由的方式來催收，其行為涉嫌非法拘禁。“校園貸”機構平臺有時為了搶占市場份額，常選擇招募一些在校大學生作為校園代理人，這些人員有的利用自身條件獲取其他學生個人信息，進而冒用他人信息在平臺上借款，涉嫌互聯網騙貸等。

三、校園網貸法律規制

（一）明確監管主體，各部門實行聯合治理

我國實行的是分業監管，但校園貸平臺一直沒有明確監管主體，導致很多平臺一直游走在法律的灰色地帶。校園貸平臺與P2P類似，卻不完全相同，因為它的目標群體是大學生，而學生的危機意識較弱、相關金融教育相對欠缺。管理校園貸平臺的責任不僅要落在銀監會肩上，還應該與教育部、各高校內部聯系起來，盡快明確各部門的責任，聯合治理校園貸平臺。

（二）對平臺施行分類監管，不可“一刀切”

在中國的學制下，多數大學生都滿18歲，按中國法律，大多數學生已然擁有完全的民事責任能力，所以不能一刀切地剝奪他們獲得信用貸款這種金融服務的權利，這也是“普惠金融”的應有之義。但需要注意的是普惠金融的基石是責任金融，對于一些名為校園貸實為“高利貸”、催收手段極端的公司，監管部門應該嚴格處置，維持一個正常的校園金融生態系統。

（三）完善征信體系建設，建立健全校園貸平臺的信息披露與審核機制

目前我國互聯網金融的征信體系還不完善，加劇了借貸市場上的信息不對稱，容易導致逆向選擇和道德風險，需要盡快建立起一個較為官方和完備的征信體系，減少平臺和大學生由此而產生的不必要的經濟損失。

（四）加大學生資助信貸體系建設

校園貸平臺之所以在近兩年內有如此迅猛的發展，無疑是因為背后有大批信用消費意愿強的大學生群體，只要學生還有消費意愿，校園貸平臺就會層出不窮。因此，更根本的方法是加大我國目前的學生資助信貸體系建設，除了學業貸款，銀行也應為一些信用狀況良好、較為優秀的在校生和應屆畢業生提供創業和求職貸款，即建立起針對大學生創業、就業的正規的融資渠道。

（五）鼓勵建立校友融資貸款模式

SoFi和CommonBond都是利用校友融資貸款模式發展起家的，這不僅使投資者獲得不錯的經濟回報、借款人得到更低利率的貸款，也加強了校友社區的聯系。目前我國校園貸平臺的發展模式也可以借鑒其經驗，通過本校校友進行貸款和融資，這可以大大降低借貸中的不信任因素和風險程度，也可以讓有成功經驗的師兄師姐為本校的師弟師妹提供學業和工作上更有價值的經驗，幫助校友拓展社會關系。

（六）完善校園貸平臺的法律體系建設，規范平臺發展

目前，教育部和中國銀監會聯合發布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，加強了對校園不良網絡借貸平臺的監管和整治，但大多涉及加大學生消費觀教育力度和網絡安全知識普及力度等內容，而針對建立校園不良網絡借貸實時預警機制與應對處置機制并沒有進一步展開闡釋，因此現在最急迫地就是為管理校園貸提供執法依據、盡快劃清校園貸業務的“紅線”邊界，特別是針對當前校園借貸市場中一些高利貸、暴力催收、傳銷等現象盡快做出合理合法地管制與處理，保障在校生正常的學習和生活。

四、校園網貸的其他規制路徑

現有的校園貸監管措施主要是原則方面的規定，針對當前我國校園貸的實際情況，認為需要綜合運用市場運行中的法律監管、涉嫌犯罪由公安進行嚴厲打擊、日常由校方宣傳教育的多元化規制策略。

（一）高等院校需要進一步加強對在校大學生的宣傳教育

高等院校承擔著立德樹人的主責，對高校大學生的在校生活和學習必須負起應盡的責任。不良校園貸的主責方固然是不良網貸平臺和利益關聯者，但很多受害的大學生也負有一定的責任。高校要引導學生確立良好的消費觀，養成理性消費、合理消費、健康消費的習慣，提高識別校園貸陷阱的能力，并有足夠的心理素質應對困境。

（二）公安機關應充分發揮對涉嫌犯罪的打擊防范作用

鑒于校園貸事實上存在的大量違法和犯罪現象，公安機關應對校園貸中的不良現象予以高度關注。對于不規范的甚至帶有暴力性質或恐嚇性的催收，公安機關要堅決在現有法律的框架內予以處置。

五、結語

校園網貸不僅順應了“普惠金融”這一時代潮流，更是彌補了當前大學生貸款服務缺位的問題，部分解決了大學生貸款難的問題。其自身有市場，資金來源和第三方資金管理服務商，有很大的發展空間。只是因為各機構風控能力層次不齊，國家立法的滯后難以應對校園網絡貸款出現的各種問題，加上政府目前的“一刀切”打壓才給那些不合法的網貸機構可乘之機。如果能夠借鑒國外的法律彌補我國法律的缺位，對準入門檻、行業標準進行完善，為大學生培養出健康合規的網貸機構并明確監管主體對現有和將來的網貸機構進行規制，才是真正為大學生利益著想。

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