前景理論視角下我國小額保險需求影響因素研究

崔霄沖

一、 引言

小額保險是一種在成本、期限、承保范圍和供應機制方面適用于中低收入市場的風險分擔性產品。 作為一種致力于打破貧困循環的制度性工具，小額保險是低收入國家解決風險和脆弱性的“下一場革命”(Morduch，2006)。 然而，自20 世紀90 年代推出以來，小額保險的自然需求一直處于很低的水平，如瑞士再保險經濟研究咨詢公司發現，農業保險的覆蓋率在非洲為0.1%，亞洲和大洋洲為0.6%；而健康保險的覆蓋率在非洲為0.74%，亞洲和大洋洲為0.74%。 小額保險的低覆蓋率引發了小額保險是否是一種有用的風險管理工具的質疑。

前景理論假設行為人是有限理性的并主要從行為人的主觀心理因素來研究行為人的決策行為，能在一定程度上解釋小額保險自有需求。 基于此，本文試圖以前景理論為依據，主要分析對小額保險了解程度、受教育程度、熟人的影響、個人風險態度和信任程度等主觀因素對小額保險需求的影響，從而為如何提升小額保險需求實施相應政策提供經驗依據。

二、 文獻綜述及問題提出

1979 年，Kahneman 和Tversky 提出前景理論，從行為人的心理和行為特征視角來解釋個人決策行為。 Xiong 等運用結構方程模型，證實小額信貸公司除了關注社會資本外還應注重社會關系；Giesbert 等基于350 戶家庭的家庭調查數據，證實風險規避與保險需求負相關，風險規避的家庭參與小額保險的可能性較??；Elabed 和Carter 則采用模糊厭惡的光滑模型和田間試驗方法，證實模糊厭惡抑制了保險需求。Platteau 和Ontiveros 運用線性概率模型和probit 模型進行的實證結果表明:受訪對象對保險了解程度不足將制約對保險的自發需求。 劉威和黃曉琪利用2007 ～2017 年的面板數據進行實證分析，結果發現經濟政策的不確定性會對保險需求產生顯著正影響，而且地區文化差異會對經濟政策不確定性影響保險需求產生調節效應。

以上文獻分析表明，在前景理論視角下，影響決策者購買小額保險的主觀因素主要有:對保險的了解程度、受教育程度、熟人的影響、對風險的態度，以及信任程度。 由此，本文將建立模型對這些影響因素進行實證分析。

三、 數據來源及統計描述

本文的數據來自2019 年8 月份在湖北省恩施州利川市轄區內6 個自然村的問卷調查。 本次調查采取隨機入戶調查的方式，共發放問卷170 份，回收有效問卷161 份，問卷有效率為95%。 本次問卷選項設計主要采用李克特七分量表法。

受訪對象中，男性占比50.9%，女性占比49.1%。 30 歲以下占比18.6%，30～39 歲占比34.8%，40～49 歲占比28.0%，50 歲以上占比18.6%，主要以中青年為主體。 從被調查者學歷來看，初中以下學歷占比49.7%，高中或中專占比29.2%，大專以上占比21.1%，可見樣本的總體學歷并不高。 從家庭閑置資金來看，35.4%的村民有閑余資金，64.6%的村民并沒有閑余資金購買小額保險。 受訪者對合作醫療保險(77.0%)和農村養老保險(57.1%)的認知率較高，其次是健康保險(46.6%)和農業保險(40.4%)，而對定期壽險、意外傷害保險和小額信貸保險的認知率較低。

四、 模型構建及結果分析

首先利用主成分分析對數據進行降維和分類處理，然后進行二元Logistic 回歸。

(一)主成分分析

對問卷調查中的14 個指標進行主成分分析，KMO 統計量的值為0.81，說明調研數據可信度偏好，適合做因子分析；巴特利特球形度檢驗的近似卡方為703.802，數值較大，顯著性為0.000(P＜0.05)，表明調研問卷內容結構好，信度高。 在主成分分析中，利用較大方差法進行因子旋轉，并選取特征值大于1 的因子，將14 個指標提取為4 個因子，累積貢獻率為62.22%，最大方差法旋轉后的成分矩陣如表1 所示。

表1 最大方差法旋轉后的成分矩陣

由表1 可知，因子1 包含保險條款、保險銷售人員服務能力、保險辦理手續，可歸納為保險公司服務方面；因子2 包含保險賠付認知、保險公司、保險產品價格及其作用，可歸納為小額保險產品特點方面；因子3 包含保險了解度、保險抵御家庭風險認知、保險政策宣傳及對保險產品的宣傳，可歸納為保險認知方面；因子4 包含熟人購買、近三年遭受風險情況及個人風險態度，可歸納為風險意識方面。

(二) Logistic 二元回歸分析

根據文獻綜述，建立Logistic 模型如下:

表2 自變量說明

其中，被解釋變量Y代表村民是否需要小額保險，Y＝1表示村民需要購買小額保險，Y＝0 表示村民不需要購買小額保險。為模型自變量，表示受訪對象的性別、年齡、受教育程度、家庭有無閑余資金，F1～F4為通過主成分分析提取的4 個公因子為估計參數。 以上所有計算操作均在統計軟件SPSS25.0 上完成。 自變量相關說明如表2 所示。

(三)結果及解釋

Logistic 回歸結果如表3 所示。

表3 農戶對小額保險需求影響因素的Logistic 回歸結果

表3 數據表明，模型通過顯著性檢驗，在其他變量不變條件下，可以得到以下結論:小額保險認知程度(F3)對小額保險的需求具有顯著正向影響，受訪對象的風險意識(F4)對小額保險的需求具有顯著負向影響。 其中，受教育程度的顯著性為0.019，表明村民受教

受訪對象的受教育程度(X3)、保險公司服務質量(F1)、育程度越高，對小額保險的需求越強。 保險公司服務質量的顯著性為0.083，表明淺顯易懂的保險條款、保險銷售人員較好的服務和簡單方便的保險辦理手續，能增加對小額保險的需求。 小額保險認知程度的顯著性小于0.01，說明受訪對象對小額保險功能認識越充分，對小額保險的需求越高。 風險意識的顯著性為0.002，但相關系數為負，表明風險意識會降低對保險的需求。品特點(F2)等幾個變量沒有通過顯著性檢驗，說明這幾個變量對小額保險需求的影響不明顯。 可能的解釋是，是否購買

性別(X1)、年齡(X2)、有無閑余資金(X4)和小額保險產小額保險是一個家庭的共同決策，農村居民整體對小額保險產品不了解，是否購買小額保險更多時候是政府導向在起作用，而不受調研對象或其家庭特征影響。

五、 政策建議

根據以上結論，本文提出以下建議:

第一，提高村民保險意識和教育投入。 應該通過小額保險宣傳的方式，讓村民意識到小額保險分散、轉嫁風險對自身帶來的好處。 因此，可以利用村委會、農村合作信用社等組織在固定時間以集會、宣講或觀看宣傳片的方式向村民普及小額保險知識，或采取有獎問答的方式激發村民了解小額保險的積極性，保險公司也可以通過電視、微博、微信等大眾媒體進行廣告宣傳，著重宣傳小額保險的重要、互助和積極作用以及積極宣傳和樹立保險公司誠信形象，使農村居民對小額保險具有一定程度的了解，提高村民保險意識。 此外，應加大對農村地區尤其對民族地區教育的投入，提高金融素養水平。

第二，優化從業人員服務質量。 目前，我國廣大農村地區的保險從業人員多為中介或兼職代理人員，隊伍整體素質不高，專業化素養不足，服務能力有待提升。 因此，首先需要政府和保險公司加強對從業人員文化素質的把控和培養，包括小額保險基本知識、銷售、理賠等方面的培訓，使從業人員在保險知識、客戶服務等方面具備專業化素養。 其次，除了遭受風險后能給予客戶應有的補償外，保險公司還應在投保方案設計、預防災害咨詢、災后及時賠付等方面做到高質量服務。

第三，簡化辦理手續。 應優化理賠程序，使其淺顯、易懂，提高理賠工作效率，可以設計開發小額保險軟件，做到在線上直接進行投保、繳費、理賠等程序，提高工作效率，并使理賠難不再成為常態，真正做到保障低收入群體的切身利益。