大學(xué)生使用“螞蟻花唄”超前消費行為調(diào)查

陳燕霞 江雨雯 胡儀 賴佳斌

摘 要：2009年，因過高壞賬率，，影響學(xué)生信用，原銀監(jiān)會命令銀行中止大學(xué)生信用卡服務(wù)，校園消費信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入停滯期。2015年4月，螞蟻金服推出了一款名為“ 螞蟻花唄”的消費信貸產(chǎn)品，填補了銀行在校園消費信貸領(lǐng)域的空白，為校園互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開辟了新途徑。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，消費環(huán)境和消費形式也更新?lián)Q代，站在時尚前沿的大學(xué)生很快接受了超前消費理念，以“螞蟻花唄”為主的消費信貸備受其青睞。本文通過分析江西師范大學(xué)學(xué)生“螞蟻花唄”的使用情況，在數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上重點進(jìn)行用戶行為研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費信貸;螞蟻花唄;大學(xué)生

一、調(diào)查基本情況

本次問卷的發(fā)放收集主要通過問卷網(wǎng)來展開數(shù)據(jù)的收集，主要在江西師范大學(xué)學(xué)生群體發(fā)放隨機調(diào)查問卷，線上將網(wǎng)頁版的問卷地址通過QQ （群）、微信、微博和貼吧等形式傳播;線下填寫則在江西師大的食堂隨機選擇學(xué)生進(jìn)行發(fā)放，并將紙質(zhì)問卷逐份錄入到網(wǎng)上，從而得到最后的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。根據(jù)調(diào)查目的，我們針對“螞蟻花唄”這一產(chǎn)品對江西師范大學(xué)在校學(xué)生進(jìn)行了認(rèn)知使用情況、使用額度及使用原因的調(diào)查，我們向目標(biāo)人群分發(fā)問卷1700份，共回收1640份有效問卷。調(diào)查結(jié)果僅代表江西師范大學(xué)大學(xué)生的使用情況。

二、調(diào)查結(jié)果分析

（一）接受調(diào)查學(xué)生情況

在回收的調(diào)查問卷里，參與調(diào)查人群男女比例符合江西師范大學(xué)實際，男生占比29.27%，女生占比70.73%，其中大一、大二學(xué)生所占比例居多，分別占比39.63%，38.41%。

（二）認(rèn)知情況

伴隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各大電商平臺的個人信貸業(yè)務(wù)在消費生活中日益滲透，其中螞蟻金服的“花唄”因其借貸門檻較低、免息期較長而在網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品中較為突出。據(jù)問卷結(jié)果顯示，使用過“螞蟻花唄”的在校大學(xué)生占比達(dá)74.46%，比未使用過的學(xué)生數(shù)高出近三倍。在消費觀念基本為“量入為出、適度消費”的中國，螞蟻花唄卻在大學(xué)生群體中的普及率和使用率極高，并被大部分學(xué)生所接受。通過使用螞蟻花唄，大學(xué)生們可以提前購買自己心儀的物品，只要在還款期前支付，不會產(chǎn)生任何多余費用。超前消費帶來的生活水平上升和生活質(zhì)量的提高，越來越多大學(xué)生選擇螞蟻花唄作為自己的第二個“錢包”。

（三）使用原因分析

螞蟻花唄能夠廣泛應(yīng)用于高校市場，與其周邊地區(qū)基于第三方支付的快捷支付水平密切相關(guān)。如今快捷支付方式日趨普及，螞蟻花唄可使用場景越來越多，它的使用頻率也隨之上升。在參與問卷調(diào)查的在校大學(xué)生中大部分著重于螞蟻花唄可以預(yù)支這一點進(jìn)行使用，并且使用螞蟻花唄進(jìn)行食品、娛樂、衣服等生活必需品的購買也是大學(xué)生開通螞蟻花唄的主要原因。“螞蟻花唄”在開通后可以在平臺提供的額度限制內(nèi)超前消費，如果在下月的還款期之前付清，在此期間將不會產(chǎn)生任何利息。因此，對于大學(xué)生而言，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)限制以及隨后的還款階段，只要免息期內(nèi)還清就不需要支付任何費用，他們就可以繼續(xù)使用“螞蟻花唄”進(jìn)行消費，還可以分期申請還款，這大大降低了大學(xué)生使用信貸服務(wù)時的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險和還款壓力。

（四）借貸額度分析

問卷結(jié)果顯示，13.85%的學(xué)生平均每月花唄使用額度低于100 元，21.10%的同學(xué)平均使用額度為100-500，11.01% 同學(xué)平均使用額度為500-700，54.04%的同學(xué)平均使用額度高于700。就數(shù)據(jù)而言，江西師范大學(xué)在校大學(xué)生開通“螞蟻花唄”的人數(shù)比例高、可用額度較高，且使用額度偏高，正面說明江西師范大學(xué)在校大學(xué)生開通花唄的消費群體趨于較高消費。

（五）還款方式分析

問卷結(jié)果顯示，82.57%的在校大學(xué)生選擇等待下月生活費進(jìn)行螞蟻花唄的還款，和螞蟻花唄所提倡的“這月用，下月還”理念相契合。通過兼職工資還款的占有13.76%，不還和向朋友借錢的分別是2.75%和0.92%，說明在校大學(xué)生在理性使用花唄的同時，也做到了理性還款。

對于目前，無固定收入來源的大學(xué)生，他們的生活水平很大程度上取決于家庭條件，而其使用消費信貸前的消費能力和之后的還款能力也絕大部分依賴父母提供的生活費。大學(xué)生若是過度使用消費信貸，其非理性消費的結(jié)果多數(shù)情況下都要由父母來買單，甚至在一定程度上增加了家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（六）不使用花唄原因分析

“量入為出，適度消費”觀念在“螞蟻花唄”等互聯(lián)網(wǎng)消費信貸火爆后受到巨大沖擊，我們也對不使用螞蟻花唄的同學(xué)進(jìn)行了二次調(diào)查。當(dāng)需要額外資金購買物品時，不購買和選擇向親友要錢的同學(xué)共占比81.3% ，這一部分人不使用“花唄”是因為自控能力較強，不喜歡因提前消費遭受還款壓力。還有13.04%的學(xué)生表示將會通過兼職來提高自身購買力，過后購買。另外，在生活費用超支時，近20% 的學(xué)生會有使用“螞蟻花唄”的意愿。換言之，“螞蟻花唄”等消費信貸方式帶來的超前消費行為并不是局限于這個產(chǎn)品，而是已經(jīng)深深影響了大學(xué)生的消費習(xí)慣。盡管多數(shù)大學(xué)生有較為正確的消費導(dǎo)向，但存在消費依賴性高，家庭約束不足，獨立意識薄弱等問題。對部分未使用“螞蟻花唄”的學(xué)生而言，該買的商品還是會買，與支付方式的選擇無關(guān)。

三、調(diào)查小結(jié)

在消費金融迅猛發(fā)展的今天，金融機構(gòu)對校園市場的熱情從未減退，使得越來越多的大學(xué)生會選擇網(wǎng)絡(luò)信貸解決資金問題，特別是“先消費，后付款”的消費方式順應(yīng)了大學(xué)生消費心理的轉(zhuǎn)變。以“螞蟻花唄”為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的發(fā)展給大學(xué)生帶來了超前消費理念，也在逐漸改變大學(xué)生的消費觀念和生活方式。大學(xué)生作為此種新型消費手段的“排頭兵”，不僅要樹立健康的消費理念，更要做到消費前合理規(guī)劃，消費后及時還貸，讓互聯(lián)網(wǎng)消費信貸真正實現(xiàn)其應(yīng)有價值。

參考文獻(xiàn)：

[1]張慶斌，于思琪，譚玲玲，王德國.大學(xué)生使用螞蟻花唄現(xiàn)狀及問題分析——以青島某高校為例[J].中國商論，2020（03）：104-105.