人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

（上海市民立中學(xué)，上海 200041）

0.引言

近年來，隨著計(jì)算機(jī)科學(xué)的進(jìn)步，人工智能已經(jīng)逐漸滲入各行各業(yè)。現(xiàn)如今，許多企業(yè)，無論是國有企業(yè)還是新興科創(chuàng)公司，都在大力發(fā)展人工智能方面的應(yīng)用。中國工商銀行在2017年便成立了包括人工智能在內(nèi)的七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，2018年又建立了人工智能平臺(tái)。如今，在7月9日，2020世界人工智能大會(huì)云端峰會(huì)上，向世界展示了在服務(wù)客戶、線上線下融合、風(fēng)險(xiǎn)控制等多個(gè)領(lǐng)域的最新智能化創(chuàng)新成果。與此同時(shí)，360金融通過人工智能實(shí)現(xiàn)了高達(dá)97%的智能風(fēng)控自動(dòng)化過件率，并提出了數(shù)據(jù)+AI融合中臺(tái)概念，在金融領(lǐng)域可謂是意義非凡。上述事件都預(yù)示著，在未來的金融行業(yè)發(fā)展中，人工智能將是一股不可忽視的強(qiáng)大力量。目前，人工智能于金融領(lǐng)域，主要在數(shù)字金融顧問、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、自動(dòng)索賠等方面被廣泛應(yīng)用。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、深度學(xué)習(xí)等計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，“未來已來”這一說法常常被提及，毫無疑問，人工智能就是通向未來的道路之一。

1.“人工智能+金融”概述

自達(dá)特茅斯會(huì)議上，“人工智能”這一概念被提出以來，人工智能經(jīng)歷了發(fā)展的高潮與低谷，呈螺旋式上升的趨勢(shì)。本文梳理了人工智能各發(fā)展階段的標(biāo)志性時(shí)間，形成表1。

表1 人工智能發(fā)展歷程及標(biāo)志事件

2.人工智能核心技術(shù)

2.1 大數(shù)據(jù)

2.1.1 大數(shù)據(jù)的基本概念

大數(shù)據(jù)本身是一個(gè)比較抽象的概念。目前，對(duì)于大數(shù)據(jù)尚未有一個(gè)公認(rèn)的定義。現(xiàn)階段對(duì)大數(shù)據(jù)提出的各式各樣的定義基本是從大數(shù)據(jù)的特征出發(fā)，通過這些特征的闡述和歸納。在這些定義中，比較有代表性的是4V定義，即認(rèn)為大數(shù)據(jù)需滿足以下四個(gè)特點(diǎn)：規(guī)模性（Volume）、多樣性（Variety）、高速性（Velocity）和低價(jià)值密度性（Value）[1]。

2.1.2 大數(shù)據(jù)的來源

大數(shù)據(jù)是由數(shù)據(jù)庫演進(jìn)而來的。從數(shù)據(jù)庫到大數(shù)據(jù)，看似只是一個(gè)簡(jiǎn)單的技術(shù)演進(jìn)，但細(xì)細(xì)考究不難發(fā)現(xiàn)兩者有著本質(zhì)上的差別。（1）大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)規(guī)模相較數(shù)據(jù)庫有了一個(gè)質(zhì)的飛躍。（2）大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)庫在數(shù)據(jù)類型上也有著許多不同。（3）模式不同。（4）處理對(duì)象不同。（5）處理工具不同。

2.2 專家系統(tǒng)

2.2.1 專家系統(tǒng)的定義

專家系統(tǒng)定義為：使用人類專家推理的計(jì)算機(jī)模型來處理現(xiàn)實(shí)世界中需要專家作出解釋的復(fù)雜問題，并得出與專家相同的結(jié)論。

2.2.2 專家系統(tǒng)的發(fā)展方向

專家系統(tǒng)作為人工智能發(fā)展第一次高潮期就誕生的技術(shù)，其發(fā)展遵循著一定的規(guī)律，從基于規(guī)則、基于案例，近年來伴隨著卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的廣泛應(yīng)用，出現(xiàn)了基于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的專家系統(tǒng)。在未來，專家系統(tǒng)應(yīng)具備如下基本特征：分布式系統(tǒng)協(xié)同處理、基于深度學(xué)習(xí)的推理機(jī)制、糾錯(cuò)和進(jìn)化能力、高級(jí)人機(jī)交互模式，而基于現(xiàn)有人工智能技術(shù)，完成上述目標(biāo)任重道遠(yuǎn)[2]。

3.人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

3.1 大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

現(xiàn)階段，大數(shù)據(jù)的發(fā)展已然成熟，在各行各業(yè)都被廣泛運(yùn)用。在金融領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)有著以下幾方面應(yīng)用。

3.1.1 大數(shù)據(jù)信用體系在互聯(lián)網(wǎng)金融中的運(yùn)用

在當(dāng)下的社會(huì)，人們的信用已經(jīng)成為衡量一個(gè)人不可或缺的重要成分。對(duì)國家而言，有一個(gè)成熟完備的社會(huì)信用體系是非常必要的。在歐美等發(fā)達(dá)國家，該體系經(jīng)過了百余年的構(gòu)建，已經(jīng)非常完備。而我國的征信體系，在近十年來也有了一定的發(fā)展，主要包括公共信用體系和市場(chǎng)化信用體系兩部分。但是再金融領(lǐng)域，信用體系仍存在如下問題：（1）缺乏金融系統(tǒng)統(tǒng)一信用體系標(biāo)準(zhǔn)，銀行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融各自為戰(zhàn)。（2）信用場(chǎng)景化發(fā)展滯后。而大數(shù)據(jù)的應(yīng)用則很好的優(yōu)化了這些問題[3]。

當(dāng)今社會(huì)，由于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用場(chǎng)景不斷增多，因此需要構(gòu)建具有普適性的信用評(píng)價(jià)體系，來實(shí)現(xiàn)信用體系為互聯(lián)網(wǎng)金融的保駕護(hù)航。基于大數(shù)據(jù)的信用體系構(gòu)建主要原理為：通過用戶在金融交易場(chǎng)景下產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，將被評(píng)價(jià)對(duì)象的信用指數(shù)或交易習(xí)慣進(jìn)行量化體現(xiàn)，并基于此對(duì)被評(píng)價(jià)對(duì)象的信用等級(jí)做出評(píng)判。基于此將信用主體的信用等級(jí)進(jìn)行劃分，可廣泛應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)場(chǎng)景。

由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)一個(gè)如此開放的趨勢(shì)下，大數(shù)據(jù)的加入提高了信用體系的完整性，相信未來大數(shù)據(jù)將是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大優(yōu)秀助力。

3.1.2 大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)金融科技轉(zhuǎn)型

眾所周知，在如今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可謂是促進(jìn)了傳統(tǒng)市場(chǎng)金融發(fā)展，使得在溝通，信用審批，服務(wù)能力上有著長(zhǎng)足的進(jìn)步，促進(jìn)了金融科技的轉(zhuǎn)型。

從以上的實(shí)例中，我們不難看出，大數(shù)據(jù)技術(shù)所引導(dǎo)的數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)整合理念，對(duì)于商業(yè)銀行的金融服務(wù)方式和金融科技條件創(chuàng)新，具有推進(jìn)作用，推動(dòng)了金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展。在大數(shù)據(jù)市場(chǎng)環(huán)境背景之下，商業(yè)銀行可以通過技術(shù)學(xué)習(xí)和創(chuàng)新等方式，將大數(shù)據(jù)技術(shù)與傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)相互結(jié)合，打造專業(yè)化的銀行金融服務(wù)能力，從而在金融市場(chǎng)當(dāng)中占據(jù)主動(dòng)[4]。

3.2 專家系統(tǒng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

3.2.1 信貸業(yè)務(wù)專家系統(tǒng)

抵押信貸和擔(dān)保信貸構(gòu)成了我國銀行業(yè)信貸的兩大業(yè)務(wù)。在我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展和我國國民信用體系不斷完善的背景下，信貸業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。但不可忽視的是，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，因此對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)審非常必要。基于此，誕生了信貸專家系統(tǒng)。

知識(shí)庫是專家系統(tǒng)的重要組成部分，將專家系統(tǒng)的知識(shí)進(jìn)行專門存儲(chǔ)，如專家經(jīng)驗(yàn)、操作流程和相關(guān)規(guī)則等內(nèi)容，將貸款需求進(jìn)行前期預(yù)測(cè)、貸款種類進(jìn)行合理分配，并通過知識(shí)庫規(guī)則進(jìn)行合理表示。綜合數(shù)據(jù)庫將初始數(shù)據(jù)和推理過程中的中間數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)，通過數(shù)據(jù)反映當(dāng)前的事實(shí)，如貸款額度預(yù)測(cè)值和預(yù)測(cè)可信度值。推理機(jī)的作用為基于知識(shí)庫的經(jīng)驗(yàn)和規(guī)則，以及綜合數(shù)據(jù)庫所存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)，來推進(jìn)專家系統(tǒng)進(jìn)行邏輯推理，將規(guī)則結(jié)合當(dāng)下狀態(tài)進(jìn)行推理判斷，不僅僅是將已有的答案進(jìn)行搜索呈現(xiàn)。在信貸業(yè)務(wù)中，推理機(jī)常采用預(yù)測(cè)技術(shù)、遺傳算法、多層卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等算法進(jìn)行推理。而知識(shí)界面負(fù)責(zé)呈現(xiàn)專家系統(tǒng)的推理結(jié)果，將推理的正確性以及原因進(jìn)行解釋說明，并可提供其他可能的結(jié)果，來防止推理判斷行為的片面化[5]。

預(yù)測(cè)技術(shù)作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，要考慮以下問題：首先是預(yù)測(cè)的全局性，要綜合考量全局變量進(jìn)行預(yù)測(cè)，其次要考慮最優(yōu)性，要從眾多預(yù)測(cè)結(jié)果中選擇最高可信度的預(yù)測(cè)結(jié)果進(jìn)行輸出，最后是實(shí)踐性，預(yù)測(cè)結(jié)果要與實(shí)踐結(jié)果相關(guān)聯(lián)，不僅僅停留在理論層面。

3.2.2 金融投資顧問

投資顧問是金融行業(yè)的重要角色，承擔(dān)著為客戶提供投資建議、配置優(yōu)良資產(chǎn)的角色，而隨著人工智能在金融領(lǐng)域的深度應(yīng)用，基于專家系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)的智能金融投資顧問成為替代傳統(tǒng)投資顧問的新選擇。花旗銀行的一組數(shù)據(jù)表明，2012—2015年，智能投資顧問所管理的資產(chǎn)規(guī)模從0增長(zhǎng)到接近300億美元，而這一趨勢(shì)正在延續(xù)，在可見的未來，智能投資顧問管理的資產(chǎn)規(guī)模將呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)總的市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到五億美元。近年來，已有一定數(shù)量的公司可提供智能投資顧問的資產(chǎn)管理服務(wù)，如Betterment和WealthFront公司，其管理的資金超過25億美元，是行業(yè)內(nèi)兩家規(guī)模較大的互聯(lián)網(wǎng)公司[6]。

人工智能提供了內(nèi)容豐富的金融領(lǐng)域相關(guān)服務(wù)，例如：

首先，基于專家系統(tǒng)的人工智能投資顧問，可提供的豐富的服務(wù)內(nèi)容，包括：基于深度學(xué)習(xí)的知識(shí)庫，使得智能金融投資顧問能夠進(jìn)行自主學(xué)習(xí)、判斷和決策。

其次，人工智能可提供金融新聞、行研報(bào)告、股權(quán)協(xié)議書等金融業(yè)文本的自動(dòng)化編輯和生產(chǎn)。

此外，智能投資顧問具有速度快、精度高以及執(zhí)行交易敏捷的優(yōu)勢(shì)[7]。

4.結(jié)論

人工智能技術(shù)自誕生以來，已經(jīng)經(jīng)歷了半個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展，經(jīng)歷了多次發(fā)展的高潮期，也不可避免地經(jīng)歷了低谷期。現(xiàn)階段，人工智能正經(jīng)歷著第三次發(fā)展浪潮，隨著機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)的發(fā)展成熟，人工智能已經(jīng)逐漸從科學(xué)研究走向了應(yīng)用層面的深水區(qū)。在金融領(lǐng)域，人工智能有著諸多應(yīng)用，主要集中于大數(shù)據(jù)和專家系統(tǒng)的應(yīng)用，大數(shù)據(jù)在金融上的應(yīng)用包括基于大數(shù)據(jù)的信用體系在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用，此外，大數(shù)據(jù)還可以驅(qū)動(dòng)金融科技的轉(zhuǎn)型，在信貸風(fēng)險(xiǎn)、資金流向、金融服務(wù)等領(lǐng)域，發(fā)揮金融科技的驅(qū)動(dòng)作用。專家系統(tǒng)在金融領(lǐng)域的也有著成熟的應(yīng)用，包括信貸業(yè)務(wù)專家系統(tǒng)和金融投資顧問等。隨著人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用進(jìn)入深水區(qū)，數(shù)據(jù)加密、隱私保護(hù)、法律風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)規(guī)范等問題逐漸浮現(xiàn)，這也成為了“人工智能+金融”在未來亟需解決的重點(diǎn)問題。