淺談“互聯網+直銷”新型銀行的發展與未來

摘要：互聯網銀行是新型的商業模式，依托互聯網技術搭建起來的一種新興金融平臺;直銷銀行是傳統銀行搭建的業務互聯網平臺，在此平臺上整合自身存貸匯業務、投資理財產品，一般是傳統銀行的業務部門。如今，全球互聯網銀行發展則顯示出殊途同歸的意味，形成了傳統銀行開設的直銷銀行和獨立新設的互聯網銀行兩大類，而百信銀行作為國內首家獨立法人的直銷銀行，顯得十分特殊。百信銀行則由股份行控股，民營資本參股，實現整體獨立、市場化經營，本文通過分析互聯網+直銷銀行的發展優勢與發展效應，展開對百信的商業發展模式的思考與研究。

關鍵詞：互聯網銀行;百信銀行;發展趨勢

中圖分類號：F831 文獻識別碼：A文章編號：

2096-3157（2020）03-0169-02

一、互聯網銀行的前世與今生

1.互聯網銀行的起源、發展和現狀

1994年世界第一家網絡銀行——美國安全第一網絡銀行（SFNB）誕生時，互聯網還沒有完全走進中國人的世界，幾經衍變，直至今天，完全無網點的互聯網銀行已經走進中國千家萬戶。

2014年3月，原銀監會準許了第一批試點的五家民營銀行，雖是同一性質卻各具特色，微眾銀行完全依托線上營業、完全脫離線下網點的形式，是我國互聯網銀行里程碑式的標志;新網銀行等則是充分的利用了大數據分析技術、云計算等網絡科技進行業務操作，更是為互聯網銀行的發展進一步拉開了序幕。2019年，全球第一家互聯網銀行已近30年，而中國互聯網銀行則剛走過第五年。對互聯網的應用、新科技的探究，現階段中國關于互聯網銀行還有太長的路需要摸索和探討。

2.互聯網銀行與直銷銀行的區別

直銷銀行是旨在增加傳統銀行客戶忠誠度應運而生的，沒有固定網點，也不發放實體銀行卡，只通過網絡、電子郵件等展開業務。但現階段局限是直銷功能還沒完全打開，由于銀行需要面簽，理財功能不能完全依托互聯網完成。這里容易混淆的是網上銀行，是一種新型金融產物一般傳統銀行開通網絡服務，便于客戶辦理業務，統稱為網絡銀行?；ヂ摼W銀行與直銷銀行背景不同，直銷銀行是銀行的一個部門屬于國有銀行。

二、百信銀行運營模式的特點與亮點

1.百信銀行成立兩年以來的優秀業績

中信銀行發布的2019年半年報顯示，上半年百信銀行總資產442億元，貸款余額362億元，其中，小微屬性貸款余額突破百億元。百信銀行用戶總數突破2188萬戶，上半年用戶數大幅增加近1000萬戶;實現營業凈收入13.59億元，凈利潤0.55億元。目前已經實現專利申請17個，國家專利6個，35項軟件著作權，并獲得2018年國家高新技術企業認定，成為首家獲此認定的國有控股銀行。

2.百信銀行運營模式的特點與亮點

背靠大樹好乘涼，由中信銀行和百度公司共同出資的百信銀行相比同行擁有著比如虛擬服務、低廉的成本、高效性、普惠金融目標、大數據征信代替抵押等優勢。

百度作為業內Top1的搜索引擎，為百信銀行帶來了巨大的流量，引流客戶。除此之外，百度公司針對海量用戶行為數據和基于大數據的用戶畫像能力，使百信銀行能從中開發出有針對性的產品。而中信銀行擁有牌照并擁有熟悉金融政策和金融業務的人才，則是給百信銀行的茁壯成長護航。

3.百信銀行風險管控的獨特處理方式

百信銀行針對小微企業及個人，高效貸款的研發的智能風控體系是運營制勝的不二法寶。技術人員基于經營數據、時空數據、工商數據和交易數據等研發了“河圖”。這套風控系統目前已累計涵蓋13大類的16300多個數據標簽，可以精準地刻畫客戶風險，利用數據交叉驗證，取代過去需要“自己證明自己”的自證模式。通過這套智能風控平臺，銀行可以主動識別與區分用戶，提升貸款準確度，避免過度、多頭借貸等行為，降低了業務風險。

三、百信銀行發展目前面臨的問題

1.不確定性帶來的金融風險

雖然中信銀行有豐富的風險管理經驗專業和金融產品創設能力，而百度則領先的科技地位和數據支撐。但由于技術層面難以保障百分之百的突破人為因素的改變，經營層的業務風險難以預估，信用風險首當其沖成為百信銀行面臨的第一個金融風險;加之互聯網金融這個平臺本身還不夠成熟，本身就存在不確定信因素，更加大了性用風險的概率。尤其首次購買理財產品的用戶屢見不鮮的發生自行其事的情況。

2.百信銀行面臨的管控問題

第一，監管對負債資金端的嚴格管控，對百信銀行的銀行產生了桎梏。由于資金成本較高，造成的開戶困難，形成難以解決的困境，資金成本不下來，互聯網銀行很難做風險定價，而相應的，開戶變得更加困難。

第二，為了滿足監管合規的要求，對資本金的數字也產生了限制，戰略投資者的引入保障了百信銀行的可持續健康發展，但是原股東的資金支持不定，業務拓展長此以往并沒有保障。

3.中信百度兩大靠山進入新的賽道

百信銀行近期的發展趨勢是逐步形成覆蓋百度統一賬戶體系和金融服務體系的股東生態形式銀行，將相應提供的金融服務融入百度場景，建設金融生態圈，有效鏈接兩家股東，中信和百度，這方面已有諸多落地，例如度小滿錢包在大力推廣百信銀行電子卡;度小滿金融旗下有錢花重要資金方之一;等等。隨著百信銀行“開放銀行+”生態策略，融入電商、內容、租房、出行、新消費、產業互聯網六大類場景，合作伙伴達80余家的工作相應推進，接下來百信銀行的運營離不開大量資金的運轉，但隨著兩大股東紛紛獲得消費金融牌照，百信銀行從股東獲取的資源也勢必會受到影響。

4.百信銀行用戶特征存在局限

有數據顯示，百信銀行的用戶中，三線及以下城市用戶占比50%，近三成以上用戶為首次獲得銀行貸款服務。同時，?？萍耙韵聦W歷用戶占比72%，35歲以下年輕用戶占比71%，月收入1萬元以下客戶占比75%，還有10萬多人是納入國家精準扶貧范圍的貧困戶，30%的客戶此前從來沒有在正規金融機構獲得過信貸服務。

百信銀行的用戶定位精準，有著償還能力差、文化水平低、區域經濟不發達等問題，盡管這是需求最大的客戶群體，但是這樣的群體特征加大了百信銀行業務經營過程中的金融風險，在百信銀行業務推廣的過程中是否展現了業務定位擁有較大的局限性呢？

四、互聯網金融行業的發展現狀

1.國內互聯網金融行業環境的影響

隨著宏觀經濟逐漸穩定以及監管環境的日趨成熟，互聯網金融行業面臨的外部環境壓力逐漸減少。首先，行業內不合規經營的行為基本得到清理，系統性風險降低;其次，流動性短缺，信貸等業務隨著大環境的好轉壓力也得到了緩解;再次，互聯網金融行業改革節奏放緩，整體環境工作壓力顯著縮小，行業回歸正常發展態勢。由于宏觀經濟逐漸穩定，經濟增長速放緩，無論是傳統金融行業還是互聯網金融行業，短期內沒有整體擴增的顯著苗頭，但是新的賽道劃分，使我們不得不關注中小微企業、監管科技、銀行科技子公司、金融資質、頭部機構等細分領域及機構。

2.互聯網銀行的未來

從第一家互聯網銀行成立到如今，無論是行業規范還是運營模式，我國互聯網金融行業還有很長一段路要走，如何在并不成熟的互聯網金融行業面對經濟放緩的整體形勢，并持續盈利，力爭行業上游，可能要從以下幾點入手：

一是把金融科技放在首要發展方向，對金融核心科技投入的更多，先進的運營模式掌握的越早，就更有機會成為行業龍頭。二是完整健全的組織架構，業務部門與科技團隊整體協調和調動的靈活高效合作，業務科技一體化能夠發揮互聯網銀行的最大優勢。三是開放的心態與接納能力?；ヂ摼W銀行更具有開放的基因，因此更容易形成能力開放與共建，有助于快速搶占市場。

互聯網、科技對金融的改造產生出眾多模式和細分賽道，每個細分賽道的出現與留存都意味著該賽道掌握著其所在產業鏈中必不可少的資源。這些資源包括資質、資金、資產、技術、數據、流量、服務，且部分資源有相互作用關系。

五、百信銀行發展趨勢和未來

互聯網銀行在短短的五年內如雨后春筍般涌現，直銷銀行的運營也逐漸成熟，百信銀行如何從強者如云的各類競爭對手中形成新的運營模式，突圍而出呢？制勝法寶一定是在保障原業務的基礎上，綜合利用發揮自身獨特優勢，大膽創新形成新的經營模式。

預計未來1年～2年，資質、資產、流量將相對稀缺，百信銀行在未來的幾年，首先，應該是利用好大環境的稀缺資源，在細分資源的領域新建賽道。其次，在運營機制上，作為獨立法人銀行，百信銀行的組織架構有著強勁的競爭力，由于組織架構扁平化，淘汰了傳統銀行官本位的工作模式，使決策效率更快，薪酬水平也與市場接軌，吸引了較多年輕的科技型人才，占公司比重65%以上。而強大的科技投入和人才培養，幫百信錘煉出了出色的科技競爭力，能更好地適配未來業務發展態勢和整個行業的變化趨勢。在客戶定位上，百信銀行已經探索了一條屬于自己的差異化新路——打造AI驅動的數字普惠銀行。未來百信銀行將以連接、共生、賦能的思維，借助科技創新，踐行普惠金融，與行業共建開放坐擁“金融”+“互聯網”雙基因，百信銀行探索出一條以“制度創新、模式創新、科技創新和文化創新”為核心要素的“百信模式”。

參考文獻：

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作者簡介：

王賀然，西安交通大學碩士研究生;研究方向：金融學。