互聯網金融發展模式之政府公共支付

摘? 要;隨著國務院辦公廳關于印發“互聯網+政務服務”技術體系建設指南的通知（國辦108號文），中央人民政府加大“放管服”改革、“最多跑一次”以及數字化轉型改革的要求，今年又在“2019年省級政府和重點城市網上政務服務能力第三方評估指標體系”中對政務服務網上支付能力提出了明確的考核要求。對各級政府網上政務服務平臺實現網上支付的情況進行評估。因此，我們有必要分析政務公共支付建設現狀，總結目前國內先進省份建設的經驗，分析政務支付落地政務服務的相關風險及防范措施，加速數字政府的發展和轉型。

關鍵詞：互聯網金融;公共支付;政務服務

隨著互聯網技術的發展，很多老百姓都已經體驗了互聯網支付的便捷，感受了互聯網金融已經進入了我們的日常生活。最近幾年隨著電子政務的發展，新一輪圍繞“互聯網+政務”的數字政府發展研究已經開始，但是很多規范、模式需要探索，電子政務就像“政務淘寶”，那么政務公共支付就像“支付寶”。在此背景下我們需要對互聯網金融與政務服務公共支付的融合及模式需要不斷研究，如何融合，方式有哪些，與電子商務的支付方式有哪些不同，當前政府公共支付存在的問題與挑戰等，是本次論文分析的幾個主要方面。

1互聯網金融發展綜述

1.1互聯網金融的定義

互聯網金融的定義是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式?；ヂ摼W金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。

互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式?；ヂ摼W與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產品、業務和服務等方面產生更加深刻的影響。互聯網金融對促進小微企業發展和擴大就業發揮了現有金融機構難以替代的積極作用。促進互聯網金融健康發展，有利于提升金融服務質量和效率，深化金融改革，促進金融創新發展，擴大金融業對內對外開放，構建多層次金融體系。

中國互聯網金融發展歷程要遠短于美歐等發達經濟體。截至目前，中國互聯網金融大致可以分為三個發展階段：第一個階段是1990年代～2005年左右的傳統金融行業互聯網化階段;第二個階段是2005 - 2011年前后的第三方支付蓬勃發展階段;而第三個階段是2011年以來至今的互聯網實質性金融業務發展階段。在互聯網金融發展的過程中，國內互聯網金融呈現出多種多樣的業務模式和運行機制。

1.2互聯網金融的特征

（1）互聯網金融是知識經濟、信息革命時代的新金融產物

工業時代的基本特征是機器取代人力，科技進步提高勞動生產率。傳統的客戶關系模式基本是一個封閉的系統，這種模式很難輻射到參與者外，影響范圍有限，而在信息革命時代，信息化是金融演進的自然趨勢，它超越了傳統金融機構的客戶關系模式，打造了去中心、客戶互幫互聯的溝通渠道，最后通過免費基本功能和增值服務形式來獲利。

（2）互聯網金融企業能夠用很低的成本、很方便的方式直接接觸客戶

傳統金融機構僅作為組織者、平臺的角色，它和客戶之間的關系是根據利益交換的服務與被服務關絡，而在互聯網形式下，這一關系變成了客戶和客戶之間的關絡，是平等關系。

（3）在大數據時代，互聯網提升與擴寬了金融機構與客戶發生關絡的頻度和寬度，從而能夠挖掘更多有用信息，為用戶提供差異化定制服務。

傳統金融機構目標客戶是少數高價值客戶，金融機構是不會主動去挖掘處于長尾末端的客戶的，因此適合這些客戶的服務也很少被提供，但是互聯網企業能以其極低的邊際成本實現長尾集合。在網絡時代，累積起來的“尾部”市場卻是巨大的，具有極大的潛力。同時在互聯網上，產品展示是基于二進制數據的，邊際成本為零，通過互聯網能夠提供所有的產品，并為用戶快速接受。

（4）互聯網具有強壯的網絡外部效應

傳統媒介會受時間、空間、地域等的限制，而網絡傳播在虛擬的空間里，不受這幾個維度的約束。

互聯網上組織構架相對松散，人們活動范圍大、感情親密程度低、互惠程度低，這種聯系較弱的人際交往紐帶，被社會學家稱為弱聯系。通過弱聯系的建立，信息可以傳播更快，這就解釋了，為什么生產環節的創新需要好幾年，而互聯網上的創新周期是短短數月乃至數周。當然，強大的弱聯系網絡使互聯網創意投資回報周期更短，更能吸引到大規模風險資金。

2.互聯網金融涉足的領域

2.1互聯網金融與電商

互聯網金融順應市場經濟的發展而誕生，以電商平臺為核心，實現互聯網金融價值向線上衍生，最終實現了線上線下全域覆蓋。電商平臺也積極創新，利用新的技術優勢，特別是移動互聯網的普及，加速了互聯網金融與電商平臺的融合，產生了新的金融業態。下表為主要涉足互聯網金融的電商平臺。

比如，2009年的首次“雙十一”，阿里巴巴收入只有5200萬元;2017年“雙十一”，阿里巴巴成交額達到了1682億元，成為了世界最大的購物活動之一。2018年更是創下了歷史新高：2018年天貓雙11全球狂歡節全天成交額達到2135億元，相比去年增長約27%。相比于2009年的0.5億元成交額，增長超過4200倍。

2.2互聯網金融與政府

當前“最多跑一次”改革所涉及的政務服務，強調更多的是由線下行政服務中心的窗口工作人員提供，像不動產交易、公積金繳存提取、出入境服務、投資項目審批等，經常排長隊，有些地方開始搞無差別受理，有些地方通過合理布局、推廣自助服務終端和社會化代辦網點，推進政務服務向基層延伸。政務服務的明天，就是金融服務的今天;或者説，金融服務的明天，也就是政務服務的將來。

以目前發展的形態來看，線下銀行網點與線下行政服務中心，網上銀行與網上政務服務，剛好可取長補短、優勢互補，通過“互聯網+”，將政務服務與金融服務嫁接起來，可能會產生意想不到的效果。

比如，“互聯網+金融服務”與“互聯網+政務服務”，線上“互為入口、共享服務、再生價值”，打造“互聯網+政務服務+金融服務”的新模式，實現政務服務和金融服務的互相輸出，引流用戶、增加流量，將各自服務生態鏈拉長、延伸，形成一種新的服務閉環。

比如，通過與公積金、社保和信用等方面的數據共享，結合應用場景，利用大數據和區塊鏈技術，為小微企業和群眾百姓提供普惠金融服務，挖掘金融活水，將其引入小微企業的“資金池”，積極助力當地實體經濟發展，提升小微企業的征信和還貸能力，為有效防范和降低金融風險提供安全可靠的機制保障。

3.政府公共支付的建設

3.1政府公共支付目前存在的問題

3.1.1政府實名認證體系的缺陷

實名認證體系是對用戶的個人資料的真實性的一種驗證與審核。有助于建立完善可靠安全的互聯網信用基礎，剛剛出臺的國家政務服務平臺支付體系用戶認證分為四級：普通用戶、實名用戶、實人用戶和線下大廳驗證。目前實名用戶認證采用身份證或者銀行卡認證，但是無法解決“我就是我”的問題，因此很多商業銀行開發了手持身份證認證、活體掃臉認證，來避免在線上用戶認證的缺陷，通過風控體系規避網絡詐騙。但是，在政府部門，因為各級政府的建設基礎不一樣，還沒有普及類似安全級別較高的認證體系，一般在公共支付過程中也沒有像商業銀行那樣，做好風控。

3.1.2政府公共支付電子化程度不高

自從2016年全面推進“互聯網+政務服務”的建設以來，政府公共支付就是最重要的一個建設重點，但是要實現公共支付的事項清單電子化程度不高，各省市及部門的非稅繳費清單和便民繳費的基礎不一樣。譬如，機動車登記證書工本費、垃圾處理費、水電燃繳費等分屬不同部門，支撐部門職能事務的管理系統都是各部門自行組織開發，甚至繳款地點、途徑都不一樣，部門之間缺少部門之間缺少互聯互通，缺乏信息共享。在國務院辦公廳《“互聯網+政務服務”技術體系建設指南》和財政部《關于加快推進地方政府非稅收入收繳電子化管理工作的通知》下發后，大力推進公共服務清單的梳理，強化系統整合和頂層設計，促進部門信息資源整合，改變傳統“小、散、亂”的做法，消滅眾多的信息孤島，整合信息資源，統籌推進政府支付業務上網。

3.1.3政府公共支付信用體系不健全

政府信用體系是老百姓進行公共支付過程的基礎支撐，目前我國政府信用體系尚不夠完善，如果主要表現在兩個方面：信用法律法規不健全，信用數據支撐不健全。

近年來，政府信用體系不僅僅影響著政府公共支付方面，其實在市場管理、失信現象也是屢屢發生，由于信用法律法規不夠健全，導致懲戒機制工作難以開展，老賴現象還是屢見不鮮。另外，缺乏信用數據技術支撐造成當前我國信用服務難以成規模、成氣候發展的主要制約因素。由于我國沒有像信用建設發達國家那樣有效完善的信息披露、使用機制，信用服務難以通過正常途徑獲取相對全面的企業信用信息與個人信用信息，造成其信用服務與信用產品的成本偏高、質量偏低，產業也因此難以有效發展。

3.2政府公共支付正在進行的改革措施

3.2.1收繳電子化建設

由于政府財政管理水平提升的內在需要，以及互聯網金融快速發展的倒逼作用，一些地方從解決非稅收入征管中存在的管理責任不清、收繳效率不高、收入入庫不及時等問題入手，積極探索推進非稅收入收繳電子化管理。財政部按照全國一盤棋的思路進行了頂層設計，綜合考慮各地財政的建設經驗及需求，規范業務流程，統一管理標準，先后制定和發布了《政府非稅收入管理辦法》（財稅〔2016〕33號）、《財政部關于加快推進地方政府非稅收入收繳電子化管理工作的通知》（財庫〔2017〕7號），建設了全國統一繳款渠道——財政電子繳款通用接口（適配器），對規范地方非稅業務管理、推進收繳電子化改革起到了重要的指導作用，為實現非稅收繳信息互聯互通、拓展多種繳款渠道、為繳款人提供便捷的繳款服務打下了基礎。

收繳電子化管理，是指利用現代信息網絡技術，以合法、有效并經過數字簽名的電子文件為依據，全流程在線辦理政府非稅收入收繳業務的一種管理方式。

（1）繳款人通過網上業務辦理平臺或業務受理窗口提交業務辦理申請;

（2）收款單位業務系統向非稅收入統一支付平臺請求生成電子繳款書;

（3）非稅收入統一支付平臺向非稅收入收繳管理系統提交電子繳款書生成請求;

（4）非稅收入收繳管理系統返回電子繳款書給非稅收入統一支付平臺;

（5）非稅收入統一支付平臺將電子繳款書返回給收款單位業務系統，收款單位業務系統將繳款碼提供給用戶;

（6）用戶在統一支付平臺提供的支付頁面中進行支付;

（7）非稅收入統一支付平臺向代收機構提交支付請求;

（8）代收機構返回支付成功通知給非稅收入統一支付平臺;

（9）非稅收入統一支付平臺同時通知非稅收入收繳管理系統及收款單位業務系統支付成功;

（10）非稅收入收繳管理系統收到繳款書繳款確認通知后生產電子票據;

（11）收款單位業務系統收到繳費成功通知后為用戶提供后續業務辦理服務。

3.2.2財政電子票據改革

為了解決當前財政票據監管工作中存在的機制性問題，充分發揮財政票據的基礎控制性作用，亟需改變現有紙質財政票據管理模式，推廣運用財政電子票據，實現財政電子票據無紙化管理與紙質財政票據電子化管理并存的多元化財政票據監管模式。

財政電子票據，是由財政部門監管的，行政事業單位依法收取政府非稅收入或者從事非營利性活動收取財物時，運用計算機和信息網絡技術開具、存儲、傳輸和接收的憑證。財政電子票據是單位財務收支和會計核算的原始憑證，是財政、審計等部門進行監督檢查的重要依據。

3.3政府公共支付取得的建設成果

2017年，財政部頒布了《關于加快推進地方政府非稅收入收繳電子化管理工作的通知》依托各地現有的非稅收入收繳管理信息系統，利用現代信息網絡技術和電子支付工具，建設各省集中的公共支付平臺，實現全程在線辦理非稅收入收繳和政務服務繳費等業務。2年來，各省利用互聯網技術、大數據技術陸續建設了統一公共支付平臺，下面介紹排名前3的省級支付平臺。

3.3.1浙江省統一公共支付平臺

浙江政務服務網統一公共支付平臺依托政府部門之間的互聯互通，衍生出越來越多的服務項目，目前開通學生學費或住宿費繳納、全省交通違法罰款繳納（11個設區市路面交通以及省內高速）、考試考務繳納（會計考試、公務員考試等）、城鄉居民醫療保險資金繳納、城管執法罰款繳納，以及老百姓與政府打交道時可能會涉及的財政收費、法院收費、工商收費、行政事業性收費、捐贈資金等。

浙江政務服務網統一公共支付平臺打通了財政部門、執收單位和金融機構之間的業務對接，對非稅收入管理的每個環節安上“電子眼”，財政部門實現了全過程實時掌控;實現了財政部門與執收單位之間的信息共享，為管理創新提供了大數據基礎。

截至2019年8月20日，浙江政務服務網統一公共支付平臺累計收繳業務7560萬人次，收繳資金651.97億元。僅今年已有3359萬人次通過浙江政務服務網統一公共支付平臺實現了“繳費不上門，一次也不跑”;其中通過互聯網支付、移動支付收繳3186萬人次。

3.3.2廣東省網上繳費平臺

廣東省為進一步完善非稅收入征繳模式，方便公眾繳款，省財政廳傾力打造了網上繳費平臺，使得公眾能夠通過電腦網頁端、手機網頁端、及微信等多種通道在線完成非稅繳款，做到“數據多跑路、群眾少跑腿”，有效推進“互聯網+政務服務”。

以往公眾辦理各種非稅繳費，如各類考試費用、辦證費用、訴訟費、交通罰款費用等，只能前往指定銀行網點進行費用繳納。2016年，廣東省財政廳上線網上繳費平臺，目的是簡化流程，優化服務，打造一個便民利民的公共服務平臺。廣東省網上繳費平臺現已實現從查詢、支付、對賬、分成、退費等全過程非稅業務線上繳費，并且陸續支持多筆繳款書匯總繳費及企業網銀對公支付等便捷繳款模式。網上繳費平臺與各代收銀行系統、省市縣各級非稅系統之間通過標準可靠的數據接口實現了應繳信息、繳款結果、繳款對賬等數據同步。

3.3.3江蘇省統一公共支付平臺

根據《財政部關于加快推進地方政府非稅收入收繳電子化管理工作的通知》 （財庫〔2017〕7號）和《省政府關于加快江蘇省政務服務網建設的實施意見》（蘇政發〔2017〕53號），為進一步深化非稅收入收繳管理改革，提高政府服務效率和透明度，建設江蘇統一公共支付平臺、有序推進非稅收入收繳電子化管理等工作通知如下。

目前平臺已接入工商銀行、農業銀行、支付寶等10家銀行及第三方支付機構的在線繳款渠道;為22個市、縣（區）非稅收入項目提供在線繳款服務，熱門應用場景包括：全省道路交通安全違法罰款和中小學教育繳費等。據統計，通過統一公共支付平臺在線繳款，單筆最大金額1518.3萬元、繳款約2650萬筆、金額約28.52億元。

統一公共支付平臺的建設和推廣工作將堅持從社會公眾的“痛點”、“難點”入手，優先考慮“剛需”和“高頻”的繳費場景。不斷擴大應用的廣度和深度，力爭2019年底前實現全省范圍非稅收入項目電子化繳款;繼續豐富電子繳款渠道和方式，增加微信支付、銀行網銀等第三方支付渠道;研發統一支付二維碼和電子票據功能，全力提升社會公眾政務繳費滿意度。

4.政府公共支付的未來發展對策

政府公共支付是互聯網金融與政務服務結合的典型場景，雖然追求價值有所不同，但兩者具有天然的親緣性，特別是在互聯網平臺上，目標一致性、價值趨同性更加明顯——服務群眾、服務社會。但是，隨著新技術的不斷涌現和深入應用，我們相信，每一條人為設置的互聯網“藩籬”都將被拆除。未來互聯網的支付將是無邊界的、跨地區、跨部門、跨行業和去中心化的，應該是互相融合、共同發展。

4.1.1支付形式正在變革

如今，支付形式有銀聯轉賬、支付終端二維碼，相互之間是獨立的，并不互通。在政務大廳不得不分別貼上多張收款碼，老百姓只能掃相應的二維碼進行付款，很是不方便。這種割裂、無法互認互掃，勢必會形成局部的一種壟斷，導致資源的一種浪費。目前，歷經多年培養的用戶支付習慣和信息，必然會與政府機構共享。因此，政府正在規劃統一的支付形式來打破“煙囪”，或是隨著技術的革新，我們終將實現“一碼通付”。

4.1.2金融安全為生命線

我們享受著“智慧”支付提高政府辦事服務效率、給老百姓的生活提供便利，同時擔憂著銀行卡盜刷、個人信息泄露等金融安全問題。目前，我們看到各級政府都在減少支付平臺，基礎設施上很多不符合安可的要求，數據傳輸方面沒有采用國密進行加密，甚至涉及公共支付的對賬、支付、退款等核心業務還完全裸露與公共互聯網域內，這些嚴重觸及安全底限。因此，政府公共支付在安全加固方向還任重道遠。

4.1.3加強金融消費者的保護

2019年，互聯網超級平臺，大流量平臺都紛紛涉足中國電子政務的建設，帶來很多優秀的互聯網金融的解決方案，同時獲取大量的用戶實名信息，甚至是多維的個人隱私，如護照、駕照、身份證、結婚證、出生證、學歷證明等等，采集海量的政府數據。政府出臺相關金融消費保護政策勢在必行。

比如，美國出臺了一系列法律法規來保護用戶個人信息，比如早在2018年《加州隱私權保護法案》;與2012年《隱私權保護法案》，法案賦予了消費者對公司收集和管理其個人信息更多的控制權，規范了企業收集處理數據的方式。美國聯邦貿易委員會的消費者保護署是個人信息與隱私保護的重要機構，這些旨在保護消費者個人信息與隱私的各項法案中的許多條文規定了消費金融機構應當謹慎地處理個人私密信息，這對消費金融中的個人信息權和隱私權提供了一定的保護。

參考文獻

[1] 國務院辦公廳，國務院辦公廳關于印發“互聯網+政務服務”技術體系建設指南的通知，國辦函〔2016〕108號，2017年01月12日

[2] 國務院，國務院關于加快推進全國一體化在線政務服務平臺建設的指導意見，國發〔2018〕27號，2018年07月31日

[3] 國務院辦公廳，國務院辦公廳關于印發進一步深化“互聯網+政務服務”推進政務服務“一網、一門、一次”改革實施方案的通知，國辦發〔2018〕45號，2018年06月22日

[4] 中央網信辦信息化發展局，國家電子政務發展報告（2016-2017），國家行政學院出版社，2018-06

作者簡介：咸海成，男，1980.3.25，漢，江蘇鹽城，本科，高級技術總監，研究方向：移動互聯網方向。

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