大數據背景下A商業銀行的理財產品創新探討

徐濤

摘 要：大數據時代的到來，引領了金融企業的信息化技術發展方向。憑借大數據技術對于傳統銀行理財產品銷售模式進行創新和優化，這樣不僅可以實現理財產品的創新設計，還可以逐步地擴大市場占有率。大數據的理財產品的創新對于商業銀行競爭力、經營效益的提升有著重大價值，本文主要針對A商業銀行的理財產品的現狀進行了分析，結合A商業銀行的理財創新平臺的創建，更加詳盡地對于理財產品營銷模式和理財產品品種模型進行創新探討。

關鍵詞：大數據 ?商業銀行 ?理財產品 ?創新

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）02（a）--02

隨著信息化技術在商業銀行運營中的廣泛運用，商業銀行的理財產品的投資方式逐漸進行了優化?；ヂ摼W理財產品的投資具有投資方便、起點低、收益高的優勢，對于傳統的理財產品的生存造成了巨大的沖擊。實際上，互聯網理財產品可以輕松實現差異化的營銷方案，即運用大數據分析實現消費者畫像。對于客戶的消費習慣、收入層級進行分析，進而制定出更具針對性的理財方案。這樣不僅有助于理財產品銷售成功率的提升，還可以給理財產品的發展注入新的活力?；ヂ摼W理財產品發行企業和大數據分析企業的深度合作，為商業銀行的理財產品銷售指明了方向。國內的理財產品的市場中，競爭是非常激烈的。商業銀行也需要采用更加主動積極的發展策略，在保證留住現有客戶的基礎上，實現市場占有額的增加。運用大數據技術，就可以通過各種信息的挖掘對客戶的消費層次進行細分，開發出更加切合消費群體需求的理財產品，進而保證后續銷售工作的高效開展。

1 大數據技術和理財產品創新

1.1 大數據技術

大數據自身就是一種信息資產，對于大數據的處理和挖掘可以實現數據的高效分析。大數據涉及的信息量非常龐大，數據的內容也會非常復雜，這時就可以采用數據分散的方式。實際上，大數據技術的運用最核心的就是海量數據處理和分析，要從龐雜的信息中找出最有價值的內容。及時地對發展方向進行調整，促進實現企業自身競爭力的提升，更加科學高效地解決問題。

大數據具有海量信息，數據的種類也是非常多樣的。對于大數據的處理需要的時間在不斷縮減，針對大數據處理的速度也在不斷加快。大數據技術的運用就是為了獲取質量更好的信息。數據的重要性可以為企業的發展提供強力的支撐，但是沒有經過處理的大數據是不具備這種價值屬性的。

大數據使用技術的目的是更快地從海量中能夠分析、總結出有價值的數據，這些技術的實現必然是通過大數據分析平臺來實現的。對于大數據的分析可以細分為四個階段：（1）采集。隨著信息技術的更多的運用，傳統的數據庫對于海量數據的處理遠遠達不到相應的標準。如“雙十一”的電商交易可以達到萬筆每秒，就需要功能更加強大的信息處理平臺，更好地滿足這些數據的分析需求。（2）導入。在對數據進行分析處理之前還要將其導入到集中式的數據庫之中，該數據庫使用的是分布式的框架，可以進行更大體量的信息儲存。為了保證信息導入的質量和效率，就需要對傳輸網端進行升級，從而達到實時導入的目的。（3）處理。大數據的信息數據在數據倉庫的處理也非常的緩慢，無法滿足實時處理的需求。因此現在更多地采用的是Hadoop技術，運用分布式的處理思路，對于大數據的海量信息進行高效分析。（4）挖掘。大數據技術要與實際的工作業務相互對接，還需要對數據進行深度挖掘，形成合適的業務處理模型，由模型來保證數據挖掘的及時性和精準性。

大數據在經過這些步驟的處理之后，就完成了信息的利用和挖掘價值。這種方式可以將收集到的海量信息轉化為同實際業務對接的數據。不僅提升了數據的利用效率，還促進了業務的發展。

1.2 理財產品創新

理財產品的銀行設計具有收益性屬性的金融產品，銀行經過全面、綜合的分析，制定出相應的投資結構和投資收益，然后形成集資方案?？蛻艟涂梢酝ㄟ^銀行購買理財產品，即加入到銀行技術的投資方案之中，投資到期之后就可以拿回本金和收益。

金融市場是不斷進步的，傳統的金融體制肯定是無法滿足投資者的需求的。監管部門為了更好地管理投資的過程，就會制定出改善的措施。如常見的金融監管條例的更新，就是對于金融工具的改善和優化，進而實現金融投資市場的規范化發展。在新規則和工具的監督之下，金融創新就可以實現。這是一個逐步發展的階段，同金融市場的發展有著密切的聯系。金融創新首先需要實現理論層面的創新，而理論研究的對象包括金融業務、金融制度以及金融技術。金融創新理論中，經濟增長理論被廣泛接受。隨著國內經濟的穩定持續增長，人民的收入在支撐必要的消費之后還有一定的剩余。這部分資金就帶動了投資理財的市場需求的發生，銀行就是對于客戶的這種投資需求進行滿足。另外，還要及時地對理財投資的產品進行創新，進一步強化金融服務的水平。簡而言之，經濟增長是金融創新的最根本的原因。

2 大數據背景下A商業銀行理財產品創新探討

2.1 理財產品創新的方案研究

在大數據時代，銀行的經營也迎來了更多的挑戰。大數據技術可以進一步地拓寬客戶挖掘的渠道，加深各種產品創新的空間。銀行正在逐漸地實現經驗依賴向著數據決策的轉變，大數據的平臺建設和挖掘也將成為銀行競爭力提升的重要措施。銀行的信息化平臺建設是建立在基礎理論創新之上的，A商業銀行也是憑借大數據對客戶進行精準定位。創新行業內數據分析途徑，積極地對接第三方的各種數據。降低營銷、風險管控以及成本控制上的各種風險，更好地發揮出大數據自身優勢。A商業銀行的理財產品也是在依托大數據平臺，對于海量的信息進行處理，最終實現了理財產品的設計和營銷的創新。

大數據的分析創新研究是對于系統能力的體現，對于客戶的信息進行更加深刻的挖掘，結合A商業銀行自身的發展狀況實現理財產品的營銷創新，并實現理財產品的品種更新。

2.2 對于理財產品的客戶進行模型搭建

采用大數據對于A商業銀行的所有客戶進行篩選，對于不符合標準的客戶進行剔除。對于A商業銀行的理財產品營銷客戶進行更加細致的分組，結合客戶自身特點制訂出差異性的營銷方案。對于客戶的細分，A商業銀行制定了不同層次的營銷方案，這樣就可以實現理財營銷成功率提升的目標。（1）針對沒有達成過理財產品交易的客戶進行更加深層挖掘，運用大數據對于客戶的消費特點進行總結，并為其推薦最適合的理財產品。（2）對于理財產品進行更加細致的劃分，結合產品自身的屬性特點來選擇合適的客戶群，然后進行理財產品的推薦。（3）對于通過大數據劃分出一定的客戶群體，針對客戶的共同點進行適合的理財產品推薦，這樣也有助于銷售成功率的提升。

這種理財產品銷售模型的搭建思路是對于客戶的屬性和特征進行總結分析，對于客戶的年齡、存款以及負債等情況進行挖掘。針對以上的各種屬性特點，將客戶進行群體劃分。針對可能對理財產品有興趣的群體進行推薦，同時對于交易的信息進行再次分析。如客戶的牌號、評價，采用算法完成數據的過濾，最終保證為每一個客戶都建立起推薦方案。

理財產品的營銷是基于大數據平臺的客戶全景視圖技術，對于客戶在A商業銀行的數據進行分析歸納，再結合第三方的數據對于客戶的信息進行全面的掌握?？蛻籼卣髂Ｐ偷慕ㄔO能夠凸顯出客戶自身的屬性，不僅為后續視圖的搭建做好準備，還為大數據的業務實現提供技術支撐。A商業銀行的客戶體系建設是基于大數據技術平臺之上的，通過對于各種數據進行總結分析，提取出最有價值的數據項目。在實際的實現過程中，會根據具體的業務進行路徑的安排，逐步地完成建設目標。A商業銀行的理財產品營銷需求進行了數據整理，比如對于客戶基礎信息、負債信息等。在確保數據統計范圍不會變化的基礎上，消減各種重復信息的分析，逐漸地實現數據的處理效率。

3 大數據背景下A商業銀行理財產品創新成果的運用

大數據技術平臺的建設完成之后，理財產品客戶營銷模型的建設和產品品種的模型建設都是必要的，為后續工作的開展做好準備。A商業銀行營業網點的運用，由所有的網點人員進行推薦。在網點辦理業務的客戶很少有主動提出購買理財產品的需求，但是因為人員對于各種理財產品的認識有限，同時對于客戶的信息掌握也不足，因此推薦成功的可能性較小。運用大數據技術平臺，從不同的層面對結果進行優化。要對于營業網點的人員進行培訓，保證工作人員可以熟練地對于平臺進行操作。A商業銀行組織了網點人員的系統化培訓，包括基礎理論掌握以及相關平臺操作技能。同時要積極地升級網點的設備，如對于叫號機可以通過銀行卡和身份證號來進行取號。將叫號機上獲取的信息在大數據平臺上進行處理，匹配客戶的基礎信息以及業務辦理信息。由網點人員針對分析結果為客戶推薦合適的理財產品，從而提升營銷的成功率。同時，A商業銀行還對于客戶經理的移動設備進行了升級。客戶經理可以提供上門服務，比如手機等移動辦公設備的運用。對于大數據的相關服務進行連接，可以保證客戶經理實時對大數據結果進行查詢，進而實現精準營銷。

4 結語

綜上所述，大數據背景下商業銀行理財產品創新探討是非常必要的。明確大數據技術和理財產品創新的概念，為后續的工作開展打下堅實基礎。針對A商業銀行理財產品創新探討，結合A商業銀行的實際情況制定出更具針對性的營銷策略。還有對于A商業銀行的理財產品創新的運用探究，提供更多的實踐經驗。

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