大學生使用螞蟻花唄現狀及問題分析

張慶斌 于思琪 譚玲玲 王德國

摘 要：隨著現代經濟和互聯網的高速發展，校園貸在大學生群體中慢慢發展，以“螞蟻花唄”為代表的借貸平臺出現后，在大學生群體中很受歡迎并迅速發展。本文以“螞蟻花唄”為例，簡要分析大學生參與校園貸的現狀，就螞蟻花唄的特點提出在使用這類借貸平臺的相關建議。

關鍵詞：校園貸 ?大學生 ?螞蟻花唄

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）02（a）--02

近年來我國互聯網金融開啟了高速發展模式，其憑借著低成本高效率和廣闊的覆蓋面極大地覆蓋了傳統金融模式，深刻影響著我們的生活。同時國內巨大的消費信貸市場潛力和大數據的積累運用使得我國互聯網金融模式下個人消費信貸產品得到了很好的發展。

我國現有的互聯網消費信貸產品主要有天貓分期、螞蟻花唄、京東白條、零錢貸。在與同類的各種線上消費信貸產品的對比中，我們可以發現，螞蟻花唄具有相對較高的授信額度;具有較長的免息期;還款方式與網絡購物相結合，更加人性化;罰息處于中間水平，既保證了風險控制，又顧及了成本問題。螞蟻花唄在同類消費信貸產品中具備較強的吸引力。

校園網貸在大學生群體慢慢發展的過程中，部分網絡借貸平臺魚龍混雜，誤導學生進行網絡借貸，誘導大學生進行超前消費，存在諸多不良社會影響和安全隱患。以螞蟻花唄為代表的新型網絡借貸平臺也走入大學生的視野之中，并受到廣大學生的使用。螞蟻花唄自2015年4月正式上線，依托支付寶平臺的發展擁有了廣闊的用戶基礎，其服務范圍擴展至線上線下更多的消費領域，在其蓬勃發展的同時也存在一定風險。

1 調查基本情況

本次調查采用隨機發放問卷的方式，對全校不同年級、不同專業的學生開展調查研究。調查內容涉及大學生消費水平、借貸原因、借貸金額、借貸用途以及還款時間等，針對大學生對螞蟻花唄這一新型借貸支付平臺的使用情況展開分析。在本次問卷調查中，共發放問卷2150份，收回有效問卷2138份。

2 調查結果分析

2.1 接受調查學生的基本情況

本次問卷調查覆蓋大一、大二、大三、大四不同年級的學生，所占比例分別為50%、36%、10%、4%。其中未使用校園借貸平臺的比例占57.06%，而在使用校園借貸平臺的同學中，有40.51%的同學使用螞蟻花唄。由此可見，螞蟻花唄這一新型借貸支付平臺受到多數大學生的使用，從而可以看出大學生使用螞蟻花唄的普遍性。

2.2 大學生了解校園貸的途徑

各借貸平臺通過不同的宣傳方式向學生推廣，同學們對校園貸的了解途徑也不盡相同。根據調查結果，按照所占比例高低，分別為網站、視頻廣告、校園小廣告、APP推送、同學朋友推薦，其中網站、視頻廣告和校園小廣告所占比例均高達50%以上。

2.3 使用人群層次分析

就螞蟻花唄這一平臺而言，借貸群體以大一、大二年級同學為主，所占比例高達81.7%，其中僅大二年級學生所占比例為46.0%。而高年級同學用此借貸的比例較小，大三年級學生所占比例為12.5%，大四年級所占比例為5.9%。低年級較高年級同學而言，其對新興借貸平臺的接受度較高并樂于使用。

2.4 使用人群消費水平分析

就螞蟻花唄這一平臺而言，月開銷費用在1000元以下的同學中有32.6%使用螞蟻花唄，而開銷費用在1000～2000元的同學使用此平臺的比例高達61.7%，而大部分同學的月消費水平在1000～2000元，大學生的消費水平也影響著超前消費行為。

2.5 使用原因分析

在此次調查中發現，螞蟻花唄因其借貸手續簡便、放款快、利息低等方面的特點受到學生們的廣泛使用。其中，90%多的學生認為螞蟻花唄這一新型借貸支付平臺門檻低、程序少，而且利息低，有89.8%的學生認為螞蟻花唄放款快。

2.6 借貸額度分析

大部分同學以低額借貸為主。通過數據分析可以看到，借貸金額在500元以下的同學所占比例高達64.9%，借貸金額在500～2000元所占比例為28.1%，而借貸金額在2000元以上的同學寥寥可數。

2.7 借貸時間分析

通過螞蟻花唄借貸以短期借貸為主，高達84.1%的同學借貸時間為1個月，借貸3個月的比例占4.0%，借貸3～6個月的比例為4.8%，借貸6～12個月的比例為7.0%。通過數據對比可以看出大部分同學在使用螞蟻花唄時考慮個人償還能力和償還時間，以短期、低額借貸為主。

2.8 借貸用途分析

同學們通過螞蟻花唄借貸錢款主要用于餐飲消費、購買服裝及化妝品等生活消費。餐飲消費占51.50%，購買服裝及化妝品占48.96%，另外有19.28%的學生用于購買數碼產品、13.63%的學生用于學習培訓、4.27%的學生用于創業，甚至有的學生使用借貸的錢款來補給游戲裝備，所占比例為4.97%。

2.9 還款方式分析

通過數據調查顯示，當學生們無力還貸時，有7.16%的學生借新還舊，14.09%的學生等待有錢再還，大部分學生選擇勤工儉學賺錢或問家長要錢來還款，其中53.5%的學生通過勤工助學賺錢還貸，41.11%的學生通過問家長要錢來償還貸款，而有2.54%的學生在無力還款后選擇逃避。

3 螞蟻花唄特點

3.1 開通手續簡便，易被青年大學生群體所接受

螞蟻花唄這一新型借貸平臺的開通條件要求不高，芝麻信用積分在600分以上即可開通，而且手續簡便，根據產品開通提示可以完成基本操作。憑借其借貸額度小、還款利息低、使用方便這些優勢博得眾多青年大學生消費者的青睞。在當月生活費拮據的情況下，可以通過螞蟻花唄來緩解經濟壓力，以此來獲得更大的物質需求。

3.2 消費模式前衛，并伴有紅包優惠等活動

螞蟻花唄是互聯網時代依托于場景的信用消費工具，為消費者提供“這月買，下月還”的消費體驗，當網絡購物高峰期來臨時，螞蟻花唄會給客戶推出臨時額度，滿足客戶對消費額度的需求，而且部分情況下使用花唄消費可領取紅包，這也刺激了大學生群體在使用電子支付平臺時首選花唄。

3.3 還款方式多樣，用戶可根據需求自行選擇

使用花唄消費后在下月1號出賬，用戶可根據自身需求選擇賬單分期還款、最低還款、邀請朋友幫還等還款方式。使用花唄既可以主動還款，也可以自動還款，系統會在還款日當天自動從用戶的支付寶賬戶或者賬戶綁定的銀行卡內扣除相應金額，為大學生提供了多樣化的還款方式。

4 建議

4.1 建立良好的借貸意識，避免過度透支

螞蟻花唄的超前消費模式在很大程度上滿足了大學生群體的消費欲望，同時也容易導致盲目使用、過度透支。借貸群體要認清是否有必要進行借貸，自身還貸能力是否與之匹配。不要因一時之急陷入借貸騙局，如果無法按時還款會致使個人信用降低，甚至給自己和家人造成不好的影響。因此，大學生在借貸時應建立良好的借貸意識，適量借貸，按時還款，擁有良好的信用意識。

4.2 養成正確的消費觀念，學會理性消費

在當前大學校園中，多數大學生的生活費來源于父母，僅有少量的零花錢來自兼職等其他途徑賺取，多數大學生的月生活費在1000～2000元，而螞蟻花唄的可借用額度集中在500～5000元，大學生作為消費群體中的弱者，其消費水平卻較高。在滿足基本消費的同時要理性消費，根據自身需求合理消費，避免盲從攀比，學會趨利避害，培養正確的理財消費觀念，改善不理性的消費問題。

4.3 注意辨別詐騙行為，提高風險防范意識

隨著消費水平的提高，大學生群體的消費需求日益豐富，而新興消費方式的流行，使得大學生跟風嘗試。在借貸時，注意避免個人信息泄露、不法分子套現、無力還貸等風險問題，要懂得借貸行為的風險關系，提高思想認知，學會辨識詐騙行為，增強風險識別能力和審慎意識。

4.4 平臺方面的對策

螞蟻花唄作為一個金融平臺應努力提高后臺的技術支持，從科技上減少信息的泄露和不法分子犯罪的可能性?；▎h應加強行業自律，推進行業自律，規范引導消費信貸行業健康發展，嚴格把好風控關，對照自律規范和監管要求合規運營，不蓄意誘導大學生消費;加強對用戶信息的收集與管理的同時應保證用戶個人信息不泄露，不倒賣用戶信息。除了對用戶進行大學生認證之外，還應在最后還款日來臨之前設置賬單提醒功能、賬單靈活分期功能和其他一些償還形式，以降低大學生逾期還款的概率。至于催款方式上，花唄的工作人員不得采用騷擾、脅迫、非法拘禁等極端的手段，威脅借款人的人身自由和安全。

5 結語

以螞蟻花唄為代表的新型消費借貸方式在方便我們生活的同時，也在逐漸改變我們的消費觀念和生活方式。大學生作為這種新型消費方式的主力軍，在消費時應合理規劃，在借貸時應考慮其必要性和還貸能力，讓這種新型消費方式真正地有利于我們的生活，真正實現“校園貸”的應有價值。

參考文獻

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