金融類公司“非面對面業務”的風險控制

王維宗

摘 要：非面對面業務作為各國金融單位業務中飛速發展的項目之一，在領銜金融機構便利交易，降低成本、提高效率的同時，各壽險公司也受益其中，但由于其本身的特殊性質，也增加了被犯罪分子利用而造成洗錢的風險。在互聯網+保險業務大環境下，客戶的賬戶業務都將是通過遠程系統進行，客戶的識別已非現場面對面進行;客戶交易也是通過互聯網進行，完全突破了常規模式。本文通過正視我國非面對面業務客戶身份識別工作上的難點的基礎上，結合泰康人壽有限責任公司內部運營的實際情況提出論述內容。

關鍵詞：壽險公司 ?反洗錢 ?非面對面 ?身份識別和風險控制

中圖分類號：F832.7 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）02（a）--02

1 非面對面身份識別的定義及壽險公司的實際現狀

文章伊始，我們要了解什么是客戶身份識別和非面對面客戶身份。首先客戶身份識別是指金融機構在與客戶建立業務關系或者為客戶提供規定金額以上的一次性金融服務時，要求客戶出示真實的身份證件或者其他身份證件，進行核對并登記，且不為身份不明的客戶提供服務等制度。該項制度有效地預防和控制了金融機構各類洗錢風險，降低了公司的經營風險，推動了中國金融市場健康穩定發展。

如此在金融行業和非金融行業中進行了互通有無的聯絡對國家的金融安全做出了重要貢獻。而隨著現代信息技術的發展，行業中出現了非面對面金融業務。

非面對面金融業務，是指金融機構與其客戶在業務關系確立之后，通過網絡等非面對面途徑向客戶提供的金融服務。目前保險機構與客戶在不見面的情況下可以完成絕大多數的金融業務的辦理。保險行業中非面對面業務的出現，給各大壽險公司的業務辦理帶來了便利，并大大提高了工作效率。但是與此同時，有部分犯罪分子在保險金融行業中實施了一系列的洗錢犯罪活動給經濟社會帶來嚴重危害。為了有效遏制洗錢犯罪，必須加強對客戶身份的識別和信息的掌握。

截至2019年中國人民銀行已制定的《反洗錢法》《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，而銀保監會（原保監會）也制定了《保險業反洗錢工作管理辦法》等管理辦法對保險機構客戶身份識別提出了相應的規定和要求。這些規章制度無不為金融保險業在經營過程中提供了良好的制度保障，作為公司合規經營的重要武器。

作為中國排名十大壽險公司之一泰康人壽保險有限責任公司（以下稱泰康人壽）也制定了客戶身份識別制度，該制度為保險主體監測分析交易情況，發現和報告可疑交易、反洗錢行政主管部門調查可疑交易活動和恐怖融資活動、司法機關打擊洗錢及相關犯罪提供基礎數據信息都起到了非常重要的作用。

可以說隨著保險行業的做大做強和監管機構的制度以及系統的完善，現在的壽險公司已經做到了比較完善的業務生產系統。泰康人壽已經在業內率先實行了零現金管理，分公司客服大廳不再收取任何現金形式的保費繳納。客戶承保理賠保全續期繳費等業務均實行了銀行轉賬及微信轉賬電子投保功能。通過公司內部反洗錢系統的識別可以迅速篩選出保費金額20萬元以上的交易記錄并及時上報人行分行的反洗錢系統。泰康人壽依據銀保監會的要求也實行人工即時識別，客戶通過上傳身份證正反面以及銀行卡信息（必須是投保人本人的儲蓄卡，信用卡不允許投保）以及相關投保系統如微信投保平臺系統的本人身份識別，可以說泰康人壽在當前互聯網+反洗錢系統升級配套以及風險監管上已經做到了比較完善的準備，但是由于在各壽險公司非面對面保險業務突破了傳統業務的時空狀態，缺乏更加嚴格的人工即時識別交易內容的環節，加之問題交易可能淹沒在大量的業務數據當中，難以及時發現客戶的實際控制人和交易實際受益人，在實際運營中確實存在一定的問題和難點。

2 保險機構在履行客戶非面對面身份識別義務中存在的主要問題

2.1 對投保人及被保險人的身份識別的認知度不足，缺乏重視

近幾年各保險公司對反洗錢工作高度重視，成績斐然，但部分新成立的中小保險機構或者償付能力不足的機構，負責反洗錢工作的負責人及相關人員由于公司片面追求利益導致犧牲反洗錢的社會職責，而給公司本身以及社會帶來了洗錢風險。其內在的矛盾使得保險機構難以真正深入了解自己的客戶。因此，對反洗錢工作的安排和部署也就存在一定程度的應付思想。

2.2 壽險公司識別交易主體的關系和目的性質調查難度較大

按照人行的規定滿足以下條件的金額交易必須上報人行反洗錢系統，各大壽險公司包括泰康人壽公司基本上嚴格按照人行的要求實時上傳涉及上述范圍內的交易明細至反洗錢系統。并且對投保人的身份證，財力證明等進行了備份，以供人行和監管部門備查，在法律規定的范圍內各大公司均實現了嚴格執行。但壽險公司承保前臺定制的身份證件審核儀器僅可核實身份證件的真偽且缺乏其他專業的識別模塊，因為客戶身份證件審核更多的信息會涉及安監、工商、稅務等部門，例如，對法人實際控制人及股東身份信息的核實，在這些部門一般采取了保密措施，保險公司無法獲取這些信息，這無疑加大了保險機構識別法人單位身份信息的困難。但截至2019年10月各保險機構的現狀是沒有資格和沒有權利獲取以上政府監控的信息。而且洗錢行為實際上是一個相當專業和隱蔽的經濟行為，單靠壽險公司上報數據相當于大海撈針，人行后臺只是獲取了大額的交易數據和身份信息，而且客戶投保的理由也相當充分，并且當今的洗錢手段越來越高深復雜，除了非常明顯的洗錢行為外，壽險公司實際上無法真正地確定且沒有足夠的人力來專門分析洗錢行為，壽險公司反洗錢更像是一個篩選數據的搬運工。

2.3 壽險公司的承保及保全環節存在一定的瑕疵

保險公司的所有二級機構均屬于業務單位，任何行為的出發點都是圍繞著業務活動展開，所以在經營過程中也難免出現一些行為會為業務開道的情況，保費的入賬必須要以該保險合同能夠順利地通過而生效，而作為風口浪尖的承保環節或多或少要做出一定的犧牲。雖然人壽公司在投保環節可以通過微信或者電子投保單投保的非面對面形式進行操作，但我們發現在后臺核保過程中仍然存在一定的問題，主要體現在（1）投保環節。最普遍問題是9要素存在一定的缺失，國籍未錄入，投保人通信地址等信息不完整，電子郵箱不準確或者存在使用他人電子郵箱的情況。微信投保過程中上傳身份證環節錯誤地進行了投保人拍照，系統也能通過上傳至總公司且成功投保，總公司在復核中發現問題再次下發分公司處理該問題，容易產生投保風險。此外還有個別問題尤其是涉及電子投保單或者紙質投保單的可能存在著急承保而后續提供身份信息的滯后情況。（2）繳費環節。保險公司原則上按照人行的現金管理要求執行但由于業務需要保險公司也允許客戶本人繳納大額的現金保費。投保人將現金交付給中介公司或者第三方代為繳納保費，資金的真實來源難以追查。

3 解決保險機構非面對面客戶身份識別問題的控制方法

從當前壽險行業非面對面客戶識別的執行上觀察，各壽險公司實際相當重視客戶真實性工作，尤其是2018年底，銀保監局合并之后，監管的力度空前加大，監管機構的檢查工作相當一部分重點就是放在承保的客戶真實性上，而非面對面涉及的客戶真實性更是重中之重。為了保證行業的合規氛圍以及維護廣大保險客戶的切實權益，各壽險公司必須優化各類措施，提高非面對面身份識別的水平，降低監管風險，推動保險行業的健康穩定發展。

3.1 在完善保險公司客戶風險等級的基礎上梳理強化制度建設及技能培訓

第一，各壽險公司在人民銀行及銀保監會出臺的非面對面客戶真實性制度的基礎上依據公司實際經營情況制定出公司內部執行的規章條例，而在已經制定出臺的制度上也要根據當前的監管形勢和公司狀況進行適時的修改和優化。例如，泰康人壽在反洗錢的基礎上制定了《泰康人壽客戶反洗錢風險等級標準》《泰康人壽反洗錢稽核管理辦法》《泰康人壽保險股份有限公司反洗錢基本管理規定》，不但一級機構制定了規章制度，二級機構也會根據各分公司的實際情況制定各自的制度，如四川分公司就在總公司下發的制度上制定了《泰康人壽四川分公司反洗錢管理規定》《泰康人壽四川分公司重大洗錢案件應急處置管理辦法》《泰康人壽四川分公司反洗錢內部審計工作方案》等。而在執行非面對面客戶真實性的制度上出臺了《泰康人壽個人壽險新契約生存調查管理規定》《業務品質管理條例》《關于加強反洗錢工作進一步落實新契約環節客戶身份識別的通知》，這些措施均是泰康人壽在監管下提升管控水平的重要手段。第二，各壽險公司應強化對各分支機構運營前臺及保險從業人員的反洗錢知識和技能培訓，總公司運營中心定期對分公司運營部的核保人員進行專業的客戶真實性識別培訓，提升專業技能。同時制訂業務培訓計劃，分層次、有步驟地對壽險公司代理制外勤人員進行反洗錢培訓，在業務辦理過程中對客戶的情況進行持續識別，保證客戶信息的真實性。

3.2 創造壽險公司與金融機構總分聯動機制，實現信息共享

壽險公司受制于經營股東的限制，在與政府信息共享方面確實存在一定的障礙，各壽險公司應主動出擊聯合監管部門制定統一的行業客戶風險劃分標準并落實保密信息的前提下實行行業內信息共享。在此基礎上以人民銀行賬戶管理系統、個人征信信息系統、國際收支申報系統為中心，協調公安個人身份聯網核查系統、工商登記管理系統、稅收征管系統等部門系統數據，進行資源整合，建立統一的客戶信息管理中心。在確保安全、不泄密的前提下實現客戶信息資源共享，以此來增強保險機構身份識別的真實性和準確性。

3.3 壽險公司應全面優化非面對面投保系統建設及嚴格規定執行

（1）投保環節。各壽險公司推出的微信投保和電子投保是非面對面客戶識別的重要投保工具，那么管控重點就是對這個系統內設置的各個要素進行全方位的限制，這個限制要素就是按照人行及銀保監會規定的客戶真實性。投保系統中重點涉及客戶的9要素信息為必填項，且公司有專人進行后臺審核。影像拍照功能進一步優化，身份證掃描件與投保人頭像拍照后臺數據中心可以清晰分辨識別，并通過ORC技術獲取身份證號及有效期，與客戶本人填寫的信息進行再一次數據核對，提升了客戶信息的準確性。（2）繳費環節。各壽險公司必須以人民銀行頒布的《關于加強人身保險收付費相關環節風險管理的通知》為依據，結合公司實際情況大力實行零現金管理，實現客戶手續期保費的全部銀行轉賬，杜絕一切形式的現金繳費，從源頭上切斷繳費風險，這一方面需要廣大壽險公司的大力宣導，更重要的是也需要人民銀行、銀保監會的積極配合，另一方面對壽險公司運營前臺的工作人員勸導能力提出了更高的要求。那么對于極特殊的需要繳納現金保費或者20萬元以上以轉賬形式交納的投保件，保險公司人員需獲取客戶本人簽字信息，保證客戶信息真實性：確認并在投保文件中填寫投保人與被保險人的關系;留存投保人、被保險人、被保險人法定繼承人以外的指定受益人的有效身份證明文件的影印件或復印件;在投保文件中完整填寫投保人、被保險人以及被保險人的法定繼承人以外的指定受益人的身份基本信息。

參考文獻

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中國人民銀行安徽分行反洗錢工作調研小組《工作研究》.