廣東省數字普惠金融發展現狀與路徑研究

■尹海丹

（中山職業技術學院）

引 言

2016年G20峰會提出數字普惠金融是通過使用數字金融服務以促進普惠金融的行動。近年來數字普惠金融已形成數字支付、線上小微融資、數字化小額理財及線上小額保險等新形態[1]。通過大數據、云計算、人工智能和區塊鏈等風控技術的運用，數字普惠金融在信息收集、信用評價和資金監測上的優勢顯著增強，一定程度上滿足了大眾群體的金融需求、緩解了金融排斥，成為實現普惠金融可持續發展的方向。

數字普惠金融是否在不同區域協調發展、憑借低成本和廣覆蓋性為經濟落后地區普惠金融提供彎道超車機會呢？關于數字普惠金融的發展現狀和空間差異，葛和平、朱卉雯（2018）構建了我國數字普惠金融指標體系并分析了中國數字普惠金融的省域差異，發現數字普惠金融發展相對集中于資源發達且聚集的東部沿海地區[2]。徐敏（2018）運用變異系數和Moran指數分析發現各省域普惠金融空間性集聚性顯著，偏遠地區借助互聯網移動支付和金融服務提升了普惠金融發展水平[3]。在發展路徑方面，姜振水分析了農村數字普惠金融服務的制約因素并提出基本路徑[4]。本文探討2011—2018年期間廣東省總體和區域數字普惠金融發展現狀、空間差異與發展路徑。

1 廣東省數字普惠金融發展狀況

1.1 總體發展狀況

2016年《廣東省推進普惠金融發展實施方案（2016-2020年）》出臺，提出要建立起與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系，有效提高金融服務可得性[5]。近年來廣東省數字基礎設施的發展推動了數字普惠金融總體發展水平的提升。2017年廣東移動支付發生47.78億筆銀聯移動支付交易，同比增長181.27%，規模居全國首位。根據北京大學數字普惠金融指，2011年至2018年期間廣東省數字普惠金融總指數、覆蓋廣度、使用深度和數字化程度都大幅提升，在支付、保險和信貸領域保持了較快的增長勢頭。

1.2 區域發展狀況

珠三角和粵東西北數字普惠金融總指數在2011—2018年期間穩步增長，在2018年分別都達到了265.61和231.84，如圖1所示。

圖1 2011—2018年珠三角和粵東西北數字普惠金融總指數

2018年數字普惠金融總指數排名較前的是深圳、廣州、珠海、中山、佛山和東莞等珠三角城市，主要得益于金融產品和服務較高水平的覆蓋廣度。從表1可以看出，2011年粵東西北和珠三角的數字普惠金融指數包括總指數、覆蓋廣度、使用深度和數字化程度方面都存在較大差異，隨著數字普惠金融的發展，2018年區域差異出現了明顯縮小，主要表現在覆蓋廣度上。

表1 2018年與2011年珠三角和粵東西北地區的數字普惠金融指數對比

2 廣東省數字普惠金融發展的收斂性分析

本文使用σ收斂方法分析廣東省數字普惠金融區域差異的發展趨勢。首先使用變異系數來比較珠三角和粵東西北兩組數據離散程度的大小，相對于標準差，采用變異系數可消除數字普惠金融指數測量尺度和量綱的影響。接下來進行σ收斂分析，反映不同區域數字普惠金融發展的離差是否隨著時間的變化呈現不斷下降的趨勢。計算公式如下：

表2 總指數σ收斂值

σ收斂反映不同區域數字普惠金融發展的離差下降趨勢，表2顯示廣東省數字普惠金融 σ收斂值呈現逐年減小的趨勢，即該地區內的波動趨于收斂，從珠三角和粵東西北區域看，結論也成立，珠三角的收斂速度大于粵東西北區。

普惠金融數字技術的使用提高了覆蓋廣度和使用深度，特別是覆蓋廣度，如表3所示。使用深度的差異發展趨勢趨于平穩甚至出現了小幅度的反彈，這表明數字支持收到了制約。

表3 廣東省數字普惠金融覆蓋廣度、使用深度和數字化程度指標的σ收斂值

3 廣東省數字普惠金融的發展路徑分析

以上分析表明，2011—2018年期間廣東省數字普惠金融總體發展水平穩步上升，珠三角和粵東西北數字普惠金融指數在穩步增長的同時存在較為明顯的差異。隨著數字普惠金融的發展，區域差異隨時間推移而減小，呈現收斂特征，但在粵東西北數字普惠金融發展的過程中，數字化程度指標值已非常接近，而其他普惠金融指數的收斂速度開始減緩。那么，如何進一步減少廣東省數字普惠金融的地域差異，進一步發揮普惠金融的普惠特性？依據北京大學互聯網金融研究中心發布的數字普惠金融發展指數的指標體系，可以通過提升覆蓋廣度、使用深度和數字化程度的路徑來實現廣東省區域數字普惠金融的協調發展。

3.1 發揮金融科技公司和傳統金融機構優勢，提升數字普惠金融的覆蓋廣度

數字普惠金融的覆蓋廣度采用賬戶覆蓋率來衡量，具體指標涵蓋了支付寶的平均擁有量和綁卡比例。在數字金融模式下，用戶可以通過互聯網獲得跨區域的金融服務。根據金融監管部門規定，未綁定銀行卡的第三方支付賬戶只能小額轉賬，難以具備理財和融資功能。因此，眾多類型的第三方支付賬戶還需和傳統金融服務結合才能實現普惠金融的有效覆蓋。當前粵東西北與珠三角地區的普惠金融數字化程度已經非常接近，而普惠金融總指數的收斂速度開始減緩，這主要是受到傳統金融服務覆蓋廣度的制約。

深圳、廣州、佛山等珠三角城市由于產業集聚程度高、金融機構密集、金融從業人員多，金融產品和服務達到的覆蓋程度較高，而茂名、梅州、揭陽等粵東西北城市金融機構相對分散。提高數字普惠金融覆蓋廣度需要傳統金融與數字金融的協同發展。首先，依托數字技術提升數字金融規模，通過數字技術的升級和應用讓信息采集突破地域限制、降低運營成本，同時實現精準的信用評價和科學的風險定價。其次，構建銀行、金融科技公司協同發展新業態，發揮貫通金融機構的資金、供應鏈客戶和監管優勢，發揮金融科技公司的創新、數據分析和風險控制模型的優勢，形成優勢互補，提升數字普惠金融的覆蓋廣度。

3.2 通過大數據技術克服信息不對稱，提升數字普惠金融的使用深度

數字普惠金融使用深度采用金融服務總量和活躍度來衡量，其中金融服務涵蓋支付、貨幣基金等用領域。以信貸服務為例，其具體指標指標包括支付寶貸款數量和金額，體現了數字技術支持信貸的有效性。要實現數字普惠金融在各領域的深度服務，最重要的是要克服信息不對稱、解決好金融服務各領域“最后一公里”的問題，提升融服務深度。第一，運用大數據技術克服信息不對稱難題題，精準判斷客戶信用級別。不論是珠三角地區還是粵東西北地區，中小微企業由于規模小、數據少、地理位置分散，幾乎都存在被金融機構忽略和排斥的問題。第二，通過大科技平臺提高風控效率。傳統銀行的風控管理主要參考歷史數據和抵押品，而許多中小微企業缺乏以上要素。可以通過大科技平臺，鏈接數以億計的企業與個人，幫助金融機構動態了解中小微企業的經營情況。第三，打造包含征信、信貸、支付、保險和理財等在內的互聯網金融生態鏈，整合大量的交易和征信數據，借助機器學習等新技術實現精準營銷和風控，提升客戶體驗，強化生態鏈深度合作；在數字普惠金融的三農服務中，銀行可借助搭建面向三農的數字普惠金融平臺，建立扶貧全鏈條的長效扶貧機制貧；在小微企業融資方面，通過區塊鏈和供應鏈的結合，完成供應鏈上企業的資信調查和精準授信，實現供應鏈金融的縱深發展。

3.3 將前沿技術快速融入傳統產業，加強宣傳教育，提升數字普惠金融的數字化程度

普惠金融數字化程度通過移動化、實惠化、信用化和便利化來衡量。在具體指標中，小微經營者和個人平均貸款利率體現了實惠化，芝麻信用免押筆數和金額占比指標體現了信用化。要提升普惠金融的數字化程度，需要將前沿技術快速融入包括金融業在內的傳統產業。第一，順應全球技術融合趨勢，進一步推動大數據、人工智能、區塊鏈等技術的進程，通過“區塊鏈+IoT”將把分布式賬本和物聯網進行融合，打造“區塊鏈+AI”從中心化到去中心化AI的應用生態，讓金融服務融會生產、生活和管理的各個環節，在第一時間、第一節點滿足客戶需求，將金融業務打造的更具靈活性、盈利性與普惠性。第二，將前沿技術融入風控和行業法規，完善風控體系和行業法規，政府參與互聯網行業標準制定，規范互聯網企業、金融機構對個人信息的采集使用，健全互聯網行業自律體系，加強網絡誠信建設，引導企業履行信息安全的社會責任，為廣東省數字經濟和普惠金融健康發展提供強有力的保障。第三，加強數字普惠金融知識教育，高度重視消費者數字技術和金融知識的普及，加強網絡社會組織網上宣傳建設，開展網絡信息安全、數字普惠金融消費者權益保護宣傳，同時可在地方政府農村信息化建設考核中增加普惠金融數字化指標，增強政府宣傳教育的積極性。