從民法代位權淺談保險代位權的法理基礎

唐 鳳

中國地質大學(北京)人文經管學院，北京100083

隨著經濟發展，各種風險不斷增加，保險行業迅速發展。保險代位求償權因在理論與實務上多有分歧，導致不同法院不同判決，影響到投保人和保險人的切身利益，有損法律的威嚴。本文從民法代位權這一視角切入，淺談保險代位求償權的理論基礎，希望有助于解決保險代位權的理論與事務問題。

一、保險代位權的含義

保險代位求償權，指由于第三人的原因，導致保險標的發生保險責任范圍內的損失，保險人向被保險人賠付后，在賠付范圍內對第三人享有的賠償請求權。中國《保險法》第六十條規定:因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。

二、保險代位權理論基礎

保險代位權的理論基礎意為保險代位權的權利構建基礎，如同大廈的地基，是認識和構建保險代位求償權的基本出發點，是源頭。保險代位權的構建基礎認識不同，在保險代位權的權利來源，糾紛解決機制中也大有不同。關于保險代位權的理論，國內學者觀點不一，但大致可分為以下幾種學說。

(一)不當得利說

什么是不當得利?不當得利是指沒有法律或合同上的根據，使他人受損而自己取得利益。筆者認為被保險人不構成不當得利。理由:被保險人基于保險合同約定和第三人侵權行為分別取得保險金賠償請求權與侵權損失賠償請求權。兩種請求權都是有根據的，不構成不當得利。

(二)防止第三人逃避責任說

基于保險人的專業化程度以及較強賠付能力，在保險人對被保險人賠付后代位向第三人追償，防止第三人逃避侵權責任。但保險人在實際追償過程中，會考慮追償成本與追償效益，很多時候保險人是不會進行追償的。理論與現實的脫節說明防止第三人逃避責任說有弊端。

(三)減輕社會整體保費，減輕投保人負擔說

該觀點認為保險人就已賠償被保險人的部分對第三人進行追償所得的金額可以降低社會整體保費，減輕投保人負擔。保險公司在計算保費時，會考慮整體保費與發生概率，精算保險費率，據此確定個人保險費。在我國法律未規定將代位所得金額納入精算范圍的背景下，以盈利為目的保險公司是否會將代位求償所得金額納入其中呢?顯然不會。因此保險人代位取得金額后根本就不會達到減輕社會整體保費和投保人負擔的社會效果。

(四)損失補償原則說

該觀點認為損失保險原則要求被保險人因保險事故導致的損失賠償以補償其損失為限，若不賦予保險人代位求償權可能會導致被保險人獲得雙重賠償，直接違背損害賠償原則。筆者認為保險人和投保人簽訂保險合同，投保人支付保險金，保險人承擔保險風險以及發生保險事故時賠償保險金。換句話說，發生保險事故后，保險人就被保險人受損金額之內對被保險熱進行賠償是履行合同義務，與保險人代位求償權沒有關系。至于被保險人可能獲得的雙重賠償，為什么要保險人代位呢?可以交給國家，這樣被保險人同樣不會獲得雙重賠償。即，被保險人可能獲得的雙重賠償與保險人的代位權不存在理論基礎關系。上述是大多數學者的觀點，可稱之為主流觀點，還有許多其他觀點，這里就不一一論述。

三、筆者的觀點

我國是民商合一的立法體例，保險法作為民法的分支，其很多原則與制度由民法所孕育，體現著民法的價值與精神。筆者認為保險代位求償權的理論基礎是民法代位求償權。理由如下:

我國民法中代位權的是在債務人怠于履行債務情況下，損害債權人債權，除專屬于債務人的債權外，債權人可以以自己的名義向次債務人行使債權。保險人與投保人簽訂的保險合同是一個特殊的合同。合同的權利義務與發生的法律后果較一般合同特殊。大多數人都知道保險人履行義務的方式是賠償保險金，但事實上除了發生保險事故時賠償保險金這一直接明顯履行合同外，承擔保險風險是保險人履行合同的重要方式。從保險人的合同義務來看，保險人明顯承擔了被保險人可能的所有損失。保險人承擔了被保險人所有可能的損失，公平是民法的基本原則之一，法律把被保險人就保險標的在發生保險事故時所有的權利賦予保險人。在保險人與投保人簽訂保險合同時，保險人就承擔了保險標的的損害賠償風險;因第三人原因造成保險事故，保險標的的相關權利與從被保險人轉移到保險人(注意:不等同民法上的物權轉移)。第三人對保險標的造成損害時，受損害的不是被保險人，而是保險人。因此，保險人當然享有代位求償權，可對第三人請求損失賠償。需要注意的是保險法雖繼承了民法的原則和制度，但是其有自身特點，如，在保險人賠付保險金前，被保險人有相對獨立的地位，可選擇向第三人或保險人行使賠償請求權;在保險人賠付保險金后，被保險人對第三人的免除債務行為無效等。

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