試論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程、存在問(wèn)題及建議

郭春祥 鄭古月

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，也是國(guó)家落實(shí)支農(nóng)政策的一種模式。實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶和各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體抵御自然災(zāi)害，減少受災(zāi)損失，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)健康發(fā)展起到了重要作用。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程

（一）出師不利。永吉縣在上世紀(jì)90年代由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險(xiǎn)公司等開辦了一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但由于政府支持力度不夠，過(guò)高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作失敗。

（二）試點(diǎn)成功。2007年，根據(jù)國(guó)務(wù)院《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》、吉林省人民政府辦公廳《吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》精神，縣政府辦印發(fā)了《永吉縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，全縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作拉開序幕，并由安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)承辦，試點(diǎn)取得了成功。

（三）走上正軌。自2007年開始，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作納入農(nóng)經(jīng)部門正常工作任務(wù)內(nèi)容，具體工作分工為農(nóng)經(jīng)部門負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策宣傳和投保工作，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)查勘和理賠工作。每年初，縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組都印發(fā)文件對(duì)當(dāng)年工作進(jìn)行部署，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作有序推進(jìn)。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策變動(dòng)情況

（一）增加保險(xiǎn)責(zé)任。2007年啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為：因暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、旱災(zāi)、冰凍（霜凍及障礙性低溫冷害）等人力無(wú)法抗拒的自然災(zāi)害，對(duì)投保農(nóng)作物造成的損失。

2013年，在保持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率不變，不增加保費(fèi)的情況下，將突發(fā)、暴發(fā)性粘蟲、草地螟、蚜蟲、水稻作物的二化螟和玉米作物的大斑病5種病蟲害納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

2015年，將地震、泥石流和山體滑坡，以及草鼠害納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍，將病蟲害責(zé)任擴(kuò)大至全部病蟲害。

（二）提高保險(xiǎn)金額。2007年，保險(xiǎn)金額分別為玉米3000元/公頃、水稻4000元/公頃。費(fèi)率分別為玉米10%、水稻8%。保費(fèi)分別為玉米300元/公頃、水稻320元/公頃。為全面提高種植業(yè)保險(xiǎn)保障水平，從2016年開始，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額確定為：玉米4200元/公頃、水稻5200元/公頃。費(fèi)率保持不變，保費(fèi)分別為玉米420元/公頃、水稻416元/公頃。

（三）調(diào)整保費(fèi)補(bǔ)貼比例。2007年，補(bǔ)貼比例為中央補(bǔ)貼25%，省財(cái)政補(bǔ)貼25%，縣級(jí)財(cái)政承擔(dān)30%，參保農(nóng)戶（含龍頭企業(yè)、專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織，以下略）承擔(dān)20%。共調(diào)整3次補(bǔ)貼比例，第一次是2018年補(bǔ)貼比例為中央35%，省財(cái)政25%，縣級(jí)財(cái)政20%，參保農(nóng)戶20%，第二次是2009年補(bǔ)貼比例為中央40%，省財(cái)政25%，縣級(jí)財(cái)政15%，參保農(nóng)戶20%，第三次是2016年補(bǔ)貼比例為中央47.5%，省財(cái)政32.5%，參保農(nóng)戶20%。

（四）調(diào)整承保市場(chǎng)。自2007年開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，一直由安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)全縣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。2012年，永吉縣調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保市場(chǎng)，確定安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、安盟保險(xiǎn)公司和人財(cái)保險(xiǎn)公司承擔(dān)永吉縣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成效

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共開展了13個(gè)年頭，農(nóng)民從起初的不積極到現(xiàn)在的主動(dòng)投保，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可程度逐年提高。2007年參保面積20703公頃，占二輪承包面積的32.9%，2019年參保面積58950公頃，占二輪承包戶數(shù)的93.7%，13年間提高了60.8個(gè)百分點(diǎn)。自開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，農(nóng)民共獲理賠款14751萬(wàn)元，年均獲理賠款1135萬(wàn)元，年人均37.83元。

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

（一）賠付低問(wèn)題。目前，從完全成本看，玉米在8000元/公頃左右，水稻在10000元/公頃左右，從收入看，玉米在17000元/公頃左右，水稻在25000元/公頃左右。而受災(zāi)只賠付物化成本，玉米若絕收賠付4200元/公頃，占完全成本的52.5%，占收入的24.7%，水稻若絕收賠付5200元/公頃，占完全成本的52.0%，占收入的20.8%，所以農(nóng)民普遍感到賠償?shù)汀?/p>

（二）查勘問(wèn)題。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的物是農(nóng)作物，其地域面積大、道路不暢，加之災(zāi)害發(fā)生時(shí)天氣炎熱，作物長(zhǎng)勢(shì)較高，達(dá)不到受災(zāi)地塊全部查勘，很難測(cè)算出精確的損失程度。實(shí)際工作中采取抽樣的方式進(jìn)行查勘，誤差較大。

（三）市場(chǎng)劃分問(wèn)題，從2012年開始，人財(cái)保險(xiǎn)公司、安盟保險(xiǎn)公司進(jìn)入永吉縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。市場(chǎng)劃分采取雙向選擇，公開競(jìng)爭(zhēng)的方式進(jìn)行，每?jī)赡陝澐忠淮巍Ｃ看问袌?chǎng)劃分前各保險(xiǎn)公司都競(jìng)相走動(dòng)，爭(zhēng)取保險(xiǎn)市場(chǎng)，劃分結(jié)果或有人為因素問(wèn)題。

（四）個(gè)別農(nóng)戶不參保問(wèn)題。仍有個(gè)別農(nóng)戶從未參加過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，涉及面積近4000公頃。

五、工作建議

（一）加強(qiáng)政策宣傳。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組、各保險(xiǎn)公司要形成合力，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策宣傳深入到戶，將政策解析到位，讓農(nóng)民全面了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，說(shuō)明這不是商業(yè)保險(xiǎn)，是有各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼的保險(xiǎn)，是國(guó)家的又一惠民政策。

（二）提高理賠額度。農(nóng)作物絕收的情況下，農(nóng)民只能得到損失程度兩層（玉米為24.7%、水稻為20.8%）多的保險(xiǎn)收入，面對(duì)如此低的賠付款，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，依靠理賠款，農(nóng)民的基本生活困難仍無(wú)法解決。所以建議提高理賠額度，減少農(nóng)民因?yàn)?zāi)的損失。

（三）探討科學(xué)的查勘辦法。各保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，研究科學(xué)的查勘方法，提高查勘面。運(yùn)用先進(jìn)的科技手?jǐn)啵鐭o(wú)人機(jī)等，提高查勘的準(zhǔn)確性。

（四）擇優(yōu)選取保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。通過(guò)招標(biāo)的方式，選擇信譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)、技術(shù)力量雄厚的保險(xiǎn)公司進(jìn)入永吉縣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。每年對(duì)各保險(xiǎn)公司進(jìn)行考核，實(shí)行末位淘汰制度，以提高各保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平。

（五）改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。永吉縣開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的13個(gè)年頭，保險(xiǎn)公司共收保費(fèi)19483萬(wàn)元，用于受災(zāi)農(nóng)戶理賠款14751萬(wàn)元，支付各級(jí)協(xié)辦單位代理費(fèi)643萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司收入4089萬(wàn)元，年均盈利315萬(wàn)元。可見保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是穩(wěn)盈利的項(xiàng)目，所以各保險(xiǎn)公司都不遺余力的爭(zhēng)取開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。

根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第三條第三款“省、自治區(qū)、直轄市人民政府可以確定適合本地區(qū)實(shí)際的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式”之規(guī)定，建議開展政府機(jī)關(guān)經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。在財(cái)政部門設(shè)置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，全面負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，賠付結(jié)余部分（原保險(xiǎn)公司經(jīng)辦時(shí)的盈利）按財(cái)政來(lái)源比例，返還給各級(jí)財(cái)政部門，提高財(cái)政資金使用效益。

作者簡(jiǎn)介：郭春祥，男，滿族，吉林省永吉縣，1964年4月10日出生，研究方向：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理，大學(xué)學(xué)歷，正高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，畢業(yè)于吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)。