普通家庭金融投資的理財(cái)現(xiàn)狀及趨勢分析

【摘要】隨著當(dāng)前社會(huì)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，家庭可支配收入正在不斷提高人們的經(jīng)濟(jì)水平和生活質(zhì)量得到了很大程度的提高。在這樣的社會(huì)背景下，越來越多的家庭開始放眼于金融投資理財(cái)，希望可以利用金融投資理財(cái)手段使得家庭財(cái)產(chǎn)得到升值或保值。目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為了家庭金融投資的一個(gè)新的選擇方向，為當(dāng)前家庭金融投資方式提供了更加多樣化的選擇，打破了傳統(tǒng)投資理財(cái)?shù)睦砟睢１疚膶ΜF(xiàn)代家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀和趨勢進(jìn)行分析，希望可對我國普通家庭金融投資理財(cái)提出一定建議。

【關(guān)鍵詞】家庭金融投資 ?理財(cái)現(xiàn)狀及趨勢 ?金融投資策略

當(dāng)前在我國金融投資行業(yè)，家庭投資人雖然總數(shù)不多，但是由于我國中產(chǎn)階級家庭規(guī)模正在不斷擴(kuò)大，在未來的發(fā)展中家庭金融投資規(guī)模前景會(huì)不斷增加，而且在未來的生活中，家庭金融投資理財(cái)也是家庭收入的一筆重要財(cái)產(chǎn)。當(dāng)前大部分家庭采用分段式的投資理財(cái)方案，將家庭資產(chǎn)購買固定的理財(cái)產(chǎn)品，所以，當(dāng)前普通家庭投資理財(cái)方式風(fēng)險(xiǎn)較低，但收益也相對較低。普通家庭如何運(yùn)用有限的閑置資金利用金融投資方式為家庭創(chuàng)造出更多的財(cái)富是當(dāng)前家庭在投資理財(cái)方面所需要主要考慮的問題。本文將提出當(dāng)前我國家庭投資理財(cái)?shù)闹饕椒ǎＭ山o普通家庭投資理財(cái)提供一定的參考幫助。

一、普通家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀

（一）普通家庭對投資理財(cái)理論知識(shí)不強(qiáng)，認(rèn)識(shí)較為片面

隨著當(dāng)前我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，家庭可支配收入得到了明顯的提升，我國民眾普遍擁有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，所以在家庭中一般擁有一些閑置的資金用于投資，對于當(dāng)前我國大部分家庭來說，都選擇將資金存到銀行中，以銀行利息的方式獲得一定的利益。但是銀行利息普遍較低，因此，一些家庭就開始想要通過其他的理財(cái)方式獲得更高的利益，當(dāng)然我國大部分家庭仍然思想較為保守，將儲(chǔ)蓄資金的安全性放在第一位，所以一般會(huì)購買銀行推出的較為安全的理財(cái)性產(chǎn)品。但實(shí)際上在社會(huì)其他金融機(jī)構(gòu)中也擁有更多不同的投資理財(cái)方式，只是當(dāng)前大部分家庭投資者對于投資理財(cái)?shù)睦斫庹J(rèn)知相對片面未形成正確的投資理財(cái)理念，并且對于投資理財(cái)理論知識(shí)并不了解，這就導(dǎo)致普通家庭金融投資理財(cái)手段極為單調(diào)。

（二）普通家庭對于投資理財(cái)法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差

在我國當(dāng)前社會(huì)發(fā)展中，很多普通民眾對于我國金融投資理財(cái)法律的認(rèn)識(shí)程度較差，居民的理財(cái)意識(shí)不足，所以，在資產(chǎn)的管理方面也存在諸多問題，這就使得我國市場中流動(dòng)資金并不充裕，使得我國國內(nèi)金融投資理財(cái)發(fā)展受到了一定的限制，主要原因是我國國內(nèi)并沒有將投資理財(cái)理念針對普通家庭進(jìn)行深度宣傳和推廣教育，甚至很多家庭不知道除了銀行理財(cái)以外的投資理財(cái)手段。從家庭投資思想來看，目前很多普通家庭思想較為保守，認(rèn)為銀行才是最安全的投資理財(cái)方式，這對于我國投資理財(cái)產(chǎn)品的多樣化也造成了一定的限制，發(fā)展成滯后現(xiàn)狀態(tài)。

同時(shí)，當(dāng)前家庭投資人對于投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差，在投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇方面更加看重收益性，而部分投資理財(cái)產(chǎn)品是高風(fēng)險(xiǎn)高收益性質(zhì)的產(chǎn)品，導(dǎo)致投資者在投資時(shí)過于盲目沒有全面的去考慮投資理財(cái)收益。同時(shí)，當(dāng)前投資理財(cái)也成為了不法分子進(jìn)行集資活動(dòng)的主要方式，老年人對于高利率的投資理財(cái)產(chǎn)品防范意識(shí)較弱，這樣的心理動(dòng)態(tài)容易被不法分子所利用，而造成家庭財(cái)產(chǎn)的損失。

（三）金融投資理財(cái)思想落后

對于當(dāng)前我國普通家庭來說，雖然，家庭都擁有一定的投資理財(cái)意識(shí)，但是在選擇投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)去較為盲目，沒有自主性，許多投資者沒有辦法分清風(fēng)險(xiǎn)與利益的性質(zhì)，從而在理財(cái)中難以保證理智和冷靜，導(dǎo)致在理財(cái)過程中容易出現(xiàn)虧損的情況。而一些我國剛剛開始擁有一定家庭財(cái)產(chǎn)的年輕人，理財(cái)思想較為落后并未形成金融投資理財(cái)意識(shí)認(rèn)為投資理財(cái)與個(gè)人當(dāng)前的年齡階段相距甚遠(yuǎn)。

二、普通家庭投資理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)

家庭是普通民眾在生活過程中的最基本組成單位，而家庭投資理財(cái)，最主要的原則是為了在保證儲(chǔ)蓄資本安全的前提下，將資產(chǎn)進(jìn)行一定的升值，因此，普通家庭投資理財(cái)特點(diǎn)更加看重理財(cái)產(chǎn)品的安全性。

（一）普通家庭投資模式多元化

隨著當(dāng)前社會(huì)的不斷發(fā)展越來越多的普通家庭開始擁有了一定的金融投資理財(cái)意識(shí)，越來越多的普通家庭開始進(jìn)行金融投資，同時(shí)，普通家庭的投資模式也變得更加多樣化，但對于目前大部分普通家庭來說資產(chǎn)較為有限，所以，很多家庭理財(cái)方式較為單一，無法對家庭資產(chǎn)進(jìn)行最優(yōu)化配置。而對于當(dāng)前市場發(fā)展來說，投資理財(cái)已經(jīng)成為了家庭中必不可少的資產(chǎn)升值方式，市場中的多種金融機(jī)構(gòu)也推出了更加多樣化的投資方式，家庭財(cái)產(chǎn)開始意識(shí)到分散投資，都要注重投資收益以外，還需要關(guān)注投資方式的風(fēng)險(xiǎn)。因此，一個(gè)理性家庭基本金融投資活動(dòng)會(huì)呈現(xiàn)更加多樣化的趨勢。這樣的投資理財(cái)方式也符合應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)的基本理論，采用更多的投資渠道，將風(fēng)險(xiǎn)有效的分散，從而獲得更加多元化的收益。而隨著我國金融市場的不斷開放，市場中也有更多的投資方式，供家庭進(jìn)行投資理財(cái)?shù)倪x擇，這也就為家庭投資理財(cái)模式多元化打下了市場的基礎(chǔ)，對促進(jìn)家庭平均年收益有效提高有明顯的促進(jìn)作用。

（二）普通家庭投資抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷加強(qiáng)

雖然，當(dāng)前我國大部分家庭的投資意識(shí)不足，在投資理財(cái)方面仍有諸多問題，但隨著當(dāng)前社會(huì)的不斷發(fā)展，越來越多的家庭開始投入到投資理財(cái)活動(dòng)中，這也就導(dǎo)致在社會(huì)中大量家庭的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)也會(huì)逐步提高，這樣大部分家庭參與到投資理財(cái)活動(dòng)中的積極性會(huì)更高，這也讓社會(huì)中可流動(dòng)的資金總量明顯提升。金融市場的不斷發(fā)展會(huì)使得金融市場趨于穩(wěn)定，再加上當(dāng)前投資多元化趨勢正在不斷加強(qiáng)，這就讓普通家庭在復(fù)雜的投資理財(cái)環(huán)境中的風(fēng)險(xiǎn)不斷降低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷加強(qiáng)，而為了提高普通家庭的投資抗風(fēng)險(xiǎn)能力也需要不斷提升投資者的投資敏感性和科學(xué)性，避免在投資過程中出現(xiàn)盲目和缺乏科學(xué)性判斷的問題，使得投資資金的安全性得以提高。

三、普通家庭金融投資理財(cái)?shù)挠行Р呗?/p>

（一）提高家庭投資者的投資理財(cái)認(rèn)識(shí)

當(dāng)前我國家庭投資者對于投資理財(cái)方面的認(rèn)識(shí)程度還不足，所以，應(yīng)當(dāng)提高家庭投資者的認(rèn)知程度，使家庭投資者善于利用投資理財(cái)來進(jìn)行資產(chǎn)的增值。首先，普通家庭的家庭儲(chǔ)蓄規(guī)模有所不同，家庭投資者需要通過金融投資理財(cái)?shù)姆绞綄彝サ呢?cái)富進(jìn)行科學(xué)的配置。我國當(dāng)前金融市場中，可提供給普通家庭投資者的理財(cái)方式，為基金、股票、保險(xiǎn)、債券等，可幫助家庭投資者的資產(chǎn)進(jìn)行增值。但這些金融投資工具的特點(diǎn)和性質(zhì)都各有不同，金融投資工具普遍具有高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的性質(zhì)，所以，這就對于投資者對于金融工具的理解程度和對于市場中的風(fēng)險(xiǎn)具有較高的敏感性，這樣才可以有效避免在金融投資活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)，從而保證獲得最大化的收益。要求金融投資者在投資活動(dòng)中不斷學(xué)習(xí)與之相關(guān)的金融知識(shí)，保證在金融投資活動(dòng)中的理性和科學(xué)性判斷，避免盲目參與到金融投資活動(dòng)中去。

（二）建立良好的家庭金融投資理財(cái)理念

家庭金融投資最重要的是保證家庭本身的財(cái)產(chǎn)資源安全，但當(dāng)前很多家庭投資者并沒有認(rèn)識(shí)到家庭金融投資理財(cái)?shù)淖钪饕瓌t，想要利用家庭資產(chǎn)去進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，從而很有可能對家庭本身的生活質(zhì)量造成嚴(yán)重的打擊。因此，在家庭金融投資理財(cái)過程中需要建立良好的家庭投資理財(cái)觀念，再不降低家庭生活質(zhì)量的前提下，利用家庭儲(chǔ)蓄財(cái)產(chǎn)獲得更高的收益，而并不是說要利用家庭儲(chǔ)蓄去進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。

同時(shí)，每一個(gè)家庭的儲(chǔ)備資產(chǎn)實(shí)際情況又有所不同，所以，在進(jìn)行家庭投資理財(cái)時(shí)需要認(rèn)清楚家庭的實(shí)際情況，在根據(jù)家庭的實(shí)際儲(chǔ)備去選擇符合情況的理財(cái)產(chǎn)品。家庭投資者必須要保證資金安全的情況下進(jìn)行保值以及增值活動(dòng)不斷提升自身理財(cái)技巧，豐富理財(cái)知識(shí)，進(jìn)而將這些理論性知識(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際投資技巧，從而科學(xué)理性的選擇投資項(xiàng)目，盡最大可能避免市場風(fēng)險(xiǎn)。

（三）重視家庭個(gè)性化差異

不僅是每一個(gè)家庭的儲(chǔ)備資產(chǎn)情況不一樣，每一個(gè)家庭成員的喜好和對于投資工具的選擇偏好方面也有較大的差異，即便是將資金注入相同的理財(cái)渠道，在投資理財(cái)?shù)姆绞缴弦矔?huì)有所不同。對于我國家庭來說，南北方差異最為明顯，南方普遍受到我國改革開放政策的影響，家庭資產(chǎn)儲(chǔ)備要好于北方家庭而在理財(cái)觀念上南方家庭也更加開放，北方家庭對于金融理財(cái)方式的積極性不高，思想偏好更為保守。因此，男方家庭更加喜歡選擇高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的理財(cái)型產(chǎn)品，而北方家庭則是在儲(chǔ)蓄的基礎(chǔ)上進(jìn)行理財(cái)。而對于家庭來說，最正確的理財(cái)方式是將家庭的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行階段化分治，保證家庭財(cái)產(chǎn)安全和財(cái)產(chǎn)總量的前提下再選擇一些具有風(fēng)險(xiǎn)性的投資理財(cái)產(chǎn)品，使得家庭投資回報(bào)更加多樣化，從而加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目癸L(fēng)險(xiǎn)能力。

（四）提高家庭理財(cái)法律意識(shí)

在我國當(dāng)前市場中存在大量非法金融投資機(jī)構(gòu)和相關(guān)產(chǎn)品，雖然我國當(dāng)前大部分家庭的資產(chǎn)得到了明顯的提升，但是卻對市場中的理財(cái)手段認(rèn)識(shí)較淺。首先，政府應(yīng)當(dāng)加大投資理財(cái)法律意識(shí)宣傳是家庭理財(cái)，投資者可以根據(jù)法律明確的判斷出市場中什么樣的理財(cái)產(chǎn)品合法，什么樣的理財(cái)產(chǎn)品是非法的。而對于普通家庭投資者來說，也需要提升他們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)保守派思想，強(qiáng)化法律建設(shè)和理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，從而使得我國普通家庭可以科學(xué)合理的利用投資理財(cái)方式，使自己的資產(chǎn)完成保值或者升值。

金融投資理財(cái)目前已經(jīng)逐漸成為普通家庭的資產(chǎn)管理方式，家庭投資者需要不斷更新投資理念，學(xué)習(xí)金融知識(shí)，正確的應(yīng)對金融市場中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，這樣才可以保證家庭資產(chǎn)獲得穩(wěn)定的提升。

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作者簡介：阮泳鈞 ，男，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員。