后流量時代，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展機遇

徐丹丹

【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)金融火熱發(fā)展的大背景下，作為金融的三駕馬車之一的保險也在經(jīng)歷互聯(lián)網(wǎng)浪潮的變更，然而發(fā)展多年互聯(lián)網(wǎng)保險并沒有迎來預期中的爆發(fā)， 而中國的保險市場規(guī)模已達4萬億左右，但互聯(lián)網(wǎng)保險僅有2千億左右，占比不足5%，如今，隨著BATJ等更多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進場以及AI、區(qū)塊鏈、5G等技術的進步，互聯(lián)網(wǎng)保險重塑保險價值鏈，打破信息不對稱，發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟效益，進而推動互聯(lián)網(wǎng)保險進入新的發(fā)展賽道。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險? 大數(shù)據(jù)? 場景? 商業(yè)

一、互聯(lián)網(wǎng)保險現(xiàn)狀

（一）背景

1997年，我國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司網(wǎng)站—中國信息保險網(wǎng)成立，同年12月，新華人壽保險公司促成的國內第一份互聯(lián)網(wǎng)保險單標志著我國保險業(yè)邁進互聯(lián)網(wǎng)融合的大門，因傳統(tǒng)保險行業(yè)因其營銷策略和社會認知問題，一直處于瓶頸狀態(tài)，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)跟保險業(yè)結合讓傳統(tǒng)保險找到了新的契機，2013年眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司經(jīng)保監(jiān)會批準開業(yè)，成為我國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，標志著中國保險業(yè)正式進入互聯(lián)網(wǎng)時代，從此，我國互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)歷了三個階段的發(fā)展：第一萌芽階段，1997年到2007年，由于互聯(lián)網(wǎng)基礎設施不完善，網(wǎng)民人數(shù)較少，本階段未能實現(xiàn)大規(guī)模發(fā)展。第二探索期，2008年到2011年，隨著電商平臺以及第三方移動支付的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展開始回暖。但由于互聯(lián)網(wǎng)保險公司及電子商務保費規(guī)模相對較小，電子商務渠道的戰(zhàn)略價值還沒有完全體現(xiàn)出來，因此，常常會被忽略。第三爆發(fā)期，2012年至今，隨著互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術的日益完善，電子商務及移動支付等相關行業(yè)高速發(fā)展起來，為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)奠定了用戶基礎，這一階段，互聯(lián)網(wǎng)保險全面發(fā)展，主要商業(yè)模式形成。

（二）發(fā)展態(tài)勢

根據(jù)中保協(xié)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險在2012-2015期間，保費收入增長近20倍，但從2016年開始增長陷入停滯并開始減少，而到了2018年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入規(guī)模為1889億，然而中國的保險市場規(guī)模已達4萬億左右，但互聯(lián)網(wǎng)保險僅有2千億左右，占比不足5%，互聯(lián)網(wǎng)保險擁有廣闊的市場成長空間。

（三）行業(yè)政策

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模高速發(fā)展的同時用戶不滿的聲音也漸漲。根據(jù)銀保監(jiān)會的統(tǒng)計，2018年共接收保險公司的保險消費投訴88454件，同比下降5%。然而，同期互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴卻出現(xiàn)大幅增長，相關投訴10531件，同比增幅達121.01%。2017年較2016年互聯(lián)網(wǎng)保險投訴比較上升63.05%。在經(jīng)歷了保險行業(yè)粗放式發(fā)展后，監(jiān)管不斷出臺相關政策，引導保險行業(yè)回歸風險保障本質，同時加強整治行業(yè)亂象。在人身險領域出臺對快速返還、附加萬能賬戶類產(chǎn)品作出了相應的規(guī)定如《中國保監(jiān)會關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》、《中國保監(jiān)會關于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設計行為的通知》;在車險領域出臺加強了對第三方車險平臺的監(jiān)管力度，互聯(lián)網(wǎng)車險的發(fā)展遭遇降溫。《關于整治機動車輛保險市場亂象的通知》。

二、重新定義互聯(lián)網(wǎng)保險

互聯(lián)網(wǎng)保險，不管是保險公司還是互聯(lián)網(wǎng)公司，第一反應是利用互聯(lián)網(wǎng)的流量優(yōu)勢，將保險營銷、銷售環(huán)節(jié)搬到互聯(lián)網(wǎng)上，這是多數(shù)公司采用的互聯(lián)網(wǎng)方式做保險。但保險跟其它的商品完全不同，保險是一個專業(yè)性非常強的“商品”，用戶在保險條款面前完全就是“小白”。用互聯(lián)網(wǎng)的流量思維，將諸多保險產(chǎn)品一股腦推給用戶，用戶無從選擇。用爆款思維，選保險公司里最熱銷的產(chǎn)品推給用戶，但用戶還是面臨看不懂條款、流程復雜等痛點。

互聯(lián)網(wǎng)保險， 產(chǎn)品創(chuàng)新才是互聯(lián)網(wǎng)保險的核心特質，從用戶的角度出發(fā)，依托于互聯(lián)網(wǎng)海量的用戶數(shù)據(jù)，能夠重塑傳統(tǒng)保險公司原有的產(chǎn)品設計方法、定價方式及承保風控模式，在服務領域的創(chuàng)新能夠提升用戶購買保險的全流程體驗，而在渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎上，加強服務體系建設，提高用戶的保險購買體驗，伴隨區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險開始步入新時代，幾家有代表性的互聯(lián)網(wǎng)保險如下：

（一）輕松保

年輕保是一款針對年輕人的保險產(chǎn)品，并且延續(xù)輕松籌一貫以來的公益屬性，通過捐獻步數(shù)可為重癥患者獻愛心，自發(fā)布以來，在7天的時間里，總捐贈步數(shù)已超過4億步，保險保障破千億，千億背后的魅力合作：第一，目標客戶群體定位清晰：對互聯(lián)網(wǎng)熟悉且敏銳、線上付款意愿強的年輕人群體;第二，創(chuàng)新玩法吸引客戶：依托微信小程序，沿用青春活力的風格植入輕松保的產(chǎn)品元素，通過年輕+運動+社交結合的玩法激發(fā)用戶的獵奇心理，從而達到引流的目的;第三，靈活的價格策略：相比保費數(shù)千元的傳統(tǒng)商業(yè)保險，年輕保通過互聯(lián)網(wǎng)渠道實現(xiàn)了保費的降低，讓很多對保險心懷“敬畏”的年輕人，更愿意了解、嘗試保險。低保費和月付方式降低了年輕人進入的門檻;第四，產(chǎn)品規(guī)則清晰：相比傳統(tǒng)保險不明覺厲的保險條款，輕松保的流程簡單、規(guī)則清晰、保額豐厚也讓年輕人更易接受，從而擁有第一份保險。

（二）眾安在線

以場景為基礎，設計并提供生態(tài)系統(tǒng)導向型保險產(chǎn)品及解決方案，將產(chǎn)品嵌入眾安的生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴的平臺，客戶可在消費場景中享受簡單保險體驗。主要圍繞五個核心生態(tài)系統(tǒng)提供產(chǎn)品及解決方案。第一，生活消費生態(tài)，識別客戶于電子商務及電子產(chǎn)品相關的消費場景中的保障需求，如電商平臺的買賣家退貨運費險等，后相繼推出極有家家裝保險、無人機意外險等，提供創(chuàng)新產(chǎn)品及增值解決方案。生活消費生態(tài)系統(tǒng)業(yè)務增長迅速。第二，消費金融生態(tài)，公司提供保險產(chǎn)品及解決方案，使資金提供方免受違約損害，并促進包括招財寶及小贏理財?shù)仍趦鹊幕ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺上的消費者借貸及消費。第三，健康生態(tài)，是指眾安針對客戶產(chǎn)生醫(yī)療開支的風險，提供保險產(chǎn)品及解決。方案，運用了較多的互聯(lián)網(wǎng)技術。眾安亦提供增值服務，以提高個人健康意識，激勵客戶管理健康狀況。第四，汽車生態(tài)，就車輛損壞、人身傷亡及車輛失竊提供保險產(chǎn)品。第五，航旅生態(tài)，針對因旅行產(chǎn)生的各類風險，如旅行意外、航班延誤及航班取消，提供保障。

（三）量子保

以定制化保險及技術服務切入到線下具有交易屬性的線下場景中，幫助企業(yè)抵御運營風險，實現(xiàn)技術轉化。目前已經(jīng)在駕培、醫(yī)美、早教、藍領用工等領域與超過7000家企業(yè)達成合作，覆蓋用戶800余萬人。經(jīng)過三年的發(fā)展以及對用戶的深刻洞察，對于線下千萬中小企業(yè)來講，生存和發(fā)展才是企業(yè)最關注的問題，保險服務對于企業(yè)來說屬于相對次要的需求，量子保從技術、產(chǎn)品、運營管理多方面賦能企業(yè)，幫助企業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)的健康發(fā)展，進而向企業(yè)提供保險服務。為了解決企業(yè)的獲客難題，量子保通過駕小寶平臺進行多元化招生、提升內部運營管理效率，在線下場景中，量子保幫助企業(yè)去觸達和轉化客戶，并提供定制化保險服務。以增值性服務挖掘用戶的生態(tài)價值，助力中小企業(yè)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉型升級，健康發(fā)展的業(yè)態(tài)進一步降低理賠率，從而實現(xiàn)良性的生態(tài)閉環(huán)。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展機遇

在經(jīng)歷前幾年的高速增長后，互聯(lián)網(wǎng)整體規(guī)模保費出現(xiàn)“剎車”，且業(yè)內外的進場公司增多，根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)通報，2019年上半年，共有71家財產(chǎn)保險公司開展了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，且業(yè)外的阿里、騰訊、蘇寧以及今日頭條也在通過自己擁有的巨大流量試圖打開互聯(lián)網(wǎng)保險的入口，利好是互聯(lián)網(wǎng)保險公司首次出現(xiàn)盈利，眾安在線（6060.HK）發(fā)布2019年中期業(yè)績，該公司于今年上半年首次實現(xiàn)整體盈利。但根據(jù)近期披露的數(shù)據(jù)，同期，其余3家互聯(lián)網(wǎng)保險公司仍處于虧損狀態(tài)，然而根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心披露的數(shù)據(jù)，我國網(wǎng)民規(guī)模達8.54億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為61.2%，互聯(lián)網(wǎng)保民2.2億。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險進入后流量時代，科技賦能才是保險未來發(fā)展的風向標，互聯(lián)網(wǎng)保險高速發(fā)展的背后是技術的進步、社會和人口趨勢的不斷演變、商業(yè)環(huán)境的變化，以及新型醫(yī)療和健康問題的出現(xiàn)，傳統(tǒng)保險公司在技術和產(chǎn)品層面尚未能滿足個人和企業(yè)需求。這就為創(chuàng)新保險公司/平臺創(chuàng)造了充分的施展空間：

第一回歸保險本質，保險性保，從一個消費者的視角來看，周圍很多朋友、同事、親人都很少購買保險產(chǎn)品是基于保險條款晦澀難懂以及理賠難，然而在中國的保障體系不完善的大背景下，保險是非常有利的幫助人們對抗風險的一款產(chǎn)品，這就要求保險回歸保險本質，保險性保，應在保障權益及理賠權益上結合現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術進行重塑改造。

第二聚焦下沉市場，我國正處于向服務型社會轉變過程中，隨著新興消費場景的不斷涌現(xiàn)，例如家政人員、餐飲配送人員、O2O從業(yè)者等在內的都市新藍領群體愈加壯大。根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)預計，2019年都市新藍領將達到2億規(guī)模。不同于傳統(tǒng)藍領階層，都市新藍領的工作場景更加復雜，所面臨的風險也更多樣化，將場景保險下沉到每個新興消費場景中，為那些傳統(tǒng)保險公司覆蓋不到的群體，通過高效的技術迭代和產(chǎn)品服務創(chuàng)新，不斷覆蓋更多場景領域，幫助更多家庭和群體抵御風險。

第三提供定制化產(chǎn)品，伴隨互聯(lián)網(wǎng)成長的是80及90后，一方面，他們習慣在互聯(lián)網(wǎng)上進行各類消費，包括金融類;另一方面，受教育程度較高、自主判斷力也很強，且大多是保二代，享受過保險服務，然而他們注重產(chǎn)品的品質及個性化服務，希望能通過定制化的產(chǎn)品方案提高身份認同感，同時獲取更有特色的增值服務，順應這趨勢，各保險公司應在產(chǎn)品需求和產(chǎn)品特性上與第三方平臺合作，充分利用大數(shù)據(jù)模型挖掘可能性，進而采用“千人千面，千人千險”的模式，推出各類定制保障產(chǎn)品。

第四由保險+科技到科技+保險經(jīng)營理念的轉變，以為用戶賦能為核心，為更多場景提供技術支持及保險保障，隨著科技和保險業(yè)的深度融合，未來的互聯(lián)網(wǎng)保險留給我們無限的可能性。

參考文獻：

[1]互聯(lián)網(wǎng)保險新模式.

[2]2019年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告.2019.