深化車險“供給側”改革宜在“需求側”發力

郝璞琰

【摘要】本文從觀察中國車險市場發展現狀出發，深刻洞察當前車險行業的主要矛盾，提出在新的時代背景下應該從關注“消費者需求”入手去深化車險“供給側改革”。文章分析了當前車險市場發展現狀及存在的問題，提出實現“供給側改革”要著眼于在“需求側發力”，并提出數項建設性措施，旨在引導行業轉變思維范式、調整關注重點，探索行業轉型升級新路徑，開啟高質量發展新模式。

【關鍵詞】汽車 保險 供給側改革 機制創新

伴隨著我國現代化汽車工業近幾十年的發展，國內車險業務同步成長，取得了長足的進步。與此同時，車險市場在發展中也出現了一些歷史階段性問題。本文從分析當前車險市場發展現狀出發，思考行業在新時代背景下應該如何落實深化“供給側改革”的要求，探索行業轉型升級新路徑。

一、當前車險市場發展現狀及存在的問題

我國近年來車險整體保費呈下降趨勢，近5年來車險保費增速已經從2013年的17.9%下降到2018上半年的6%。其原因一是我國汽車產業經過前十幾年高速發展進入了平穩期，汽車保有量同比增速逐步下降;二是在商車費改的背景下，車險件均保費逐年下降趨勢明顯。

一段時期以來，車險市場供給錯配、有效供給不足和供給質量不高等結構性問題突出，具體表現在以下幾個方面：

一是車險供應主體過多，產品生產門檻低，產品供給嚴重過剩。

二是行業競爭手段粗放，習慣靠加大中介傭金率、承諾返還部分利益獲取保單。

三是消費者選擇范圍大，僥幸心理大，有條件也有意愿追求價格更低的保單。

四是消費者對車險產品仍然不熟悉，出險后賠付與投保預期有落差。

五是行業近年來對于主體公司的監控偏重內部合規層面，對于消費者真實需求尚不能完全掌握。

二、實現“供給側改革”要著眼于在“需求側發力”

2017年的全國金融工作會議明確提出金融業“服務實體經濟、深化金融改革、化解金融風險”三大任務。《中國保險業發展“十三五”規劃綱要》也明確了推進供給側結構性改革是保險業改革發展的主線。

隨著消費者需求的不斷變化，供給側改革的理念推動車險市場持續加大改革力度。行業管理部門對車險市場化改革的探索實踐從未止步，近年來出臺了一系列措施，旨在整治車險市場亂象，提高消費者滿意度。如：定期開展市場督查，對存在隱患的保險公司及時約談;根據市場反映、非現場監測及舉報核查線索，入場檢查壓實保險機構主體責任;對查實未嚴格執行報批的條款費率、經營數據失真等違法違規問題，依法采取“停單”、進行行政處罰并關聯高管責任等措施，確保各家公司“合規經營”。

以上措施一定程度上震懾了車險市場，市場出現了階段性短期平靜，但還沒有出現長期穩定效應。車險市場暗流涌動，價格比拼依然是各家主要競爭策略。從某種程度上說，在這樣的環境中主體公司很難“明哲保身”，有時不得不選擇“飲鴆止渴”，整個車險市場陷入惡性循環。

為什么出現這樣的情況？行業改革應該如何推進才能走出泥沼？這要引起行業管理部門及全體從業人員的深刻反思。

經過長期努力，中國特色社會主義進入了新時代，當前社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。事實上，伴隨我國汽車產業的變化、商車費改的深化與消費者結構的改變，社會大眾多樣化的保險需求與保險行業有效供給不足的矛盾日益突出。這恰恰就是行業進一步發展的動力和方向。

以經濟學視角來觀察，行業目前的管理手段主要是在“供給側”發力，但一直沒有完全實現預期效果。我們試著判斷如下：多年以來，行業管控的重點可能走入了“方向性偏差”，建議嘗試將深化“供給側改革”的發力點放在關注“需求側（廣大消費者）”上，或許會取得不一樣的效果。

三、以“消費者滿意”為中心，強化“需求側發力”的建設性舉措

以深化“供給側改革”為方向，以“消費者滿意”為中心，建議行業管理部門研究出臺“在需求側發力”的幾項措施：

一是強化公司償付能力監控，對償付能力不足的公司立即限制開展新業務，停止開辦分支機構和建立新業務渠道及獲得新牌照，保障消費者理賠權利不受侵害。

二是強化消費者滿意度追蹤，建立“消費者滿意度”檢查通報機制。通過科技賦手段監控公司理賠服務全過程;建立全行業消費者滿意度評價數據庫，并在多元化媒體上向社會公開通報。

三是限制惡意消費者不良行為，打造保險行業“防火墻”。建立 “保險信用數據庫”、出臺“保險信用分”機制，對于騙保、惡意擴大理賠損失、聯合修理廠造假、惡意投訴等記錄在案，一旦確定事實即降低該消費者及關聯機構保險信用分，限制低信用分人員和機構法人購買商業保險產品，影響貸款、出行、購房、購車、出國及子女擇校等方面。

四是以產品創新為牽引增加行業的橫向創新。以新技術賦能產品研發，設計出市場需求旺盛、低成本、更有競爭力的產品，覆蓋在不同風險情境下的多元化消費需求;加快新產品審批流程，建議將“審批制”改革為“報備制”，提升新產品上市效率。

五是以強化服務創新深化行業的縱向創新。通過主動服務延伸“服務鏈條”，從根本上提升服務供給體系的整體水平;設立全行業“服務創新”大獎，逐年迭代升級全行業服務標準。

六是創新基層保險服務組織模式。建議保險保障基金與保險主體合作創辦新業態保險服務網絡，設置覆蓋基層鄉鎮的保險服務網點，以“新四有：有聲音、有形象、有產品、有服務”為考核標準，實現保險在基層的“落地生根”，進而為基層推進“保險扶貧”做好機制保障。

如上，通過深刻洞察當前車險行業的主要矛盾，轉變思維范式調整行業管理關注重點，聚焦于“消費者需求”實施相應措施，推動保險行業“供給側改革”的進一步深化，車險市場或許能走出當前“怪圈”，繼而走上一條“讓消費者滿意”的高品質、可持續發展之路。

參考文獻：

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