對大數據信息技術推動銀行業風控創新的可行性研究

黃俊林

【摘要】大數據在銀行業風險防控中具有重要作用，因此本文對大數據信息技術在推動銀行業風控創新中的可行性進行了研究，探討了大數據技術在銀行企業融資風控管理中的適用性以及大數據技術與銀行風控的結合，希望能夠為銀行風控的發展做出貢獻。

【關鍵詞】大數據信息技術;銀行風控;可行性

銀行對于企業資產業務的風險管控能力一直是學術界重點研究的問題，也是目前銀行發展過程中亟待解決的問題。另外，銀行在嘗試提高自身融資風險防范方面采取了深入研究，試圖通過大數據來使銀行的風險管控能力得到提高，通過對原有信息數據的共享和分析，能夠為銀行風險控制創新方式提供更加正確的方向，明確銀行風險控制發展的目標，從而促進銀行風險控制創新業務的發展。

一、大數據技術對銀行企業融資風控管理的適用性

（一）銀行內部現有對企業融資的風險識別模式

有效識別企業的風險是銀行在進行融資風險管理過程中非常重要的步驟，很多銀行由于在貸款過程中沒有很好地識別企業風險而導致在發展過程中由于超額的貸款而破產，慘遭淘汰出局。

1.風險識別的量化指標分析

風險識別的量化指標主要就是對企業的財務狀況進行分析，企業只有財務狀況良好，才能夠積累足夠多的信用，企業的信用是企業財務狀況分析過程中非常重要的分析項目。在分析的過程中需要通過橫向和縱向兩個維度進行分析，把兩個維度的分析結果互相比較，綜合對比，從而找出企業在發展過程中財務報表的增減變化以及發展趨勢。在分析企業財務的過程中，選擇越多的分析期數，就能夠得到越準確的財務分析數據。在進行縱向每期數據的對比工作中，要注意每期數據是否具有可比性。在進行橫向數據對比的過程中，要能夠通過同行業間的財務比率之間的比較，實現企業在所在行業中地位的確定。

2.風險識別的非量化指標分析

在企業發展的過程中不可避免地存在著由于數據分析錯誤、信息披露的過程不完整等現象，導致量化指標分析難以準確，這時就要從非量化因素開始進行分析。

（1）行業狀況分析

由于每個企業所處行業都會面臨不同程度上的風險，而企業在發展過程中也會面臨不同程度上的低迷狀態，使企業面臨的風險時刻在發生著變化。所以，企業在發展過程中行業狀況的分析，能夠對企業的信用進行良好的評價。企業在行業中的競爭地位，反映了企業在發展過程中處理風險的能力，行業的發展前景也代表著企業的基本風險狀況。

（2）經營狀況分析

行業風險分析帶來只能夠從大的方面對整個行業所面臨的風險進行分析，而不能夠解決企業遇到的個別問題。針對個別企業遇到的特殊情況，除了開展必要的行業風險分析，還要能夠對企業自身的經營狀況以及經營風險進行分析，了解企業的經營能力以及競爭實力，從而更好地解決企業在發展過程中遇到的問題。

（3）管理狀況分析

企業在發展過程中需要有良好的管理能力，只有這樣才能夠充分實現企業的良好發展。因此企業信用評價中的企業管理狀況是一個重要的參考因素，對企業的發展有著非常重要的作用，能夠很好地反映企業在發展過程中是否能夠擁有良好的發展水平。

（4）貸款用途、貿易背景和還款來源分析

在企業發展過程中，企業貸款用途、貿易背景以及還款來源是判斷企業貸款償還能力的重要指標，對于企業的信用分析具有重要的參考價值。

（5）企業主個人信用分析

企業股東在股權中所占的比例一般情況下超過80%，尤其是在中小企業中的發展過程中，企業的股權相對集中。因此大股東在管理集權的過程中擁有重要的位置，同時企業的法人代表、公司董事長、總經理等高層領導在企業的日常經營中也發揮著重要作用。所以，企業主個人的信用在很大程度上決定了企業的信用，應該加以重視。

（二）銀行內部現有對企業融資的風險管控模式

銀行在發展過程中形成了對企業融資風險的日常管控，其主要表現在以下幾個方面：

1.銀行通過對經常開展借貸業務的企業進行實地考察，通過員工調查詢問的方式對企業的經營管理進行不同程度上的了解，從而對企業經營管理的狀況進行分析，進而能夠充分了解企業發展過程中的信用風險情況。

2.銀行在對客戶企業進行檢查的過程中，一定要注意即將出現的風險信號，并且進行及時捕捉。對于這部分風險信號而言，包括沒有來路的應收賬款和增加的存貨，客戶和供應商與產品的位置過于集中，雖然產品銷量上漲，但是銷售產品所獲利潤卻下降，凈現金流量大量減少的現象等等，還包括借款人消失無法聯系等情況，應該及時采取相應的措施對其進行解決，從而保證信貸資產的催收能夠落實到位，從根本上減小銀行的融資管控風險。

3.銀行要能夠對出現的風險進行及時處理，從而把貸款違約的情況扼殺在搖籃里。通過對相關數據資料的整合，使銀行能夠充分利用自身的管理系統對風險信號進行捕捉。在捕捉風險信號的過程中，應該采用組合監督的方式，改變以往單一的管理監控模式，成立專門用來監督風險的部門，對于發現的風險問題能夠得到及時控制和處理。

二、大數據技術與銀行風控的現有結合

（一）當前的銀行風控形勢

銀行的風險控制在銀行業的發展過程中一直是一個熱門話題，雖然我國在風險控制領域取得了長足的發展，但是面對不斷變化的社會情況，更多更新的風險為我國銀行業的發展帶來了更多的挑戰，需要銀行采取相應的措施，努力克服風險控制道路上的障礙。其中銀行風險控制面臨的問題主要包括，銀行風險控制與銀行的日常工作不能夠取得良好配合，無論是在新的風險領域還是在舊的風險領域，銀行風險防控依然是一件非常困難的事情，其推廣過程遇到很多阻礙。

銀行風險防控中遇到的阻礙根本原因在于無法實現風險的量化，從而造成風險控制精確度的缺失。對于銀行而言，其追求的是精細化的高效管理，因此數字化手段發揮的作用十分重要，如果缺乏必要的風險量化方式，風險因素就不能夠充分體現在控制管理的過程中，銀行就不能夠以量化的風險因素作為銀行風險控制的重要指標，使銀行風險管理的過程少了精準的基礎。

（二）銀行自身進行大數據建設的優勢

由于大數據時代的到來，人們在經濟發展的過程中得到了新的資源——數據資源。大數據改變了人們對于市場、組織機構以及公民關系的看法。大數據的核心是能夠通過數據的變化趨勢預測未來的走向，把數學算法運用到銀行建設的過程中，從而用更加有用的方式開展銀行風險防控工作。

由于金融業的發展與數據打交道較多，因此基于計算機基礎上的大數據發展運用對其擁有十分重要的意義。我國在進入新世紀以來就發展出了把數據庫同銀行發展集中起來的系統，一個銀行可以擁有一到兩個數據中心?；旧蠂鴥葥碛幸欢ㄒ幠５你y行都成立了自己的數據研究中心，用來研究大數據發展對銀行業發展的影響，其中也包括大數據在銀行風險控制方面的應用。同時，銀行通過齊全的計算機設備，如電子影像采集設備、ATM機等，對數據進行了充分的采集，在一定程度上為我國銀行大數據的發展提供了基礎。

除了通過計算機數據采集外來信息，銀行對于自身的信息也進行整理和收集。通過對金融設備的使用，能夠使銀行在發展過程中充分利用已經擁有的數據資源，建立起一個龐大的數據庫，為后來的數據分析工作打下堅實的基礎。

（三）大數據對于銀行業風險管控的推進作用

由于銀行業發展的特殊性，大數據在銀行中的應用能夠更加廣泛，并且具有極大的潛在價值。在銀行開展決策工作的過程中，可以通過對大數據的應用，實現銀行發展模式的轉型，從而用更加創新和精確的思維對銀行發展過程中的大數據技術進行充分利用。另外，銀行每天處理的數據量極大，并且包括各種類型，除了客戶賬戶交易數據，還包括各種網銀記錄、網店記錄等等，結構化數據和非結構化數據混雜在一起。通過大數據能夠在短時間內對龐大的數據量進行分析和處理，從而能夠用更加方便快捷的方式實現對大數據的充分利用，對歷史數據進行快速統計，對窗口信息流和觸發事件的信息開展快速處理，極大地推進了銀行風險管控工作的進行。

三、總結

大數據在銀行風險防控中發揮著重要作用，通過大數據的分析和計算工作，能夠使銀行的風險防控用更加有效的方式進行，從而推動銀行業風險防控工作的進行，解決了以往銀行業風險防控過程中難以解決的問題，促進了銀行業的發展。

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